※ 引述《GitLab (GitLab)》之铭言： : 标题: [请益] 26岁买房规划 : 时间: Mon May 22 23:43:11 2017 : 致 GitLab 大大，您好， 小弟是对这个问题比较有兴趣， 2. 以一个正常家庭来说，扣掉房贷後每月应该存多少比较洽当？ 但，为求回文完整性，会把一些问题给点出来， 毕竟这里是生涯规划版，钱钱只占一小部份。 : 一直来都有在看房子 : : 但总越看越觉得心灰意冷 好像没有一间买得起的（第一年年收50万） : : 直到最近这几年随在收入提高才慢慢开始有了买房的希望 : : 小弟目前 26岁 工程师 目前年收约 90~100 万 因为您没有提供，经常性月收入的金额， 那只好提供评估算式给您自己去计算， 看您每个月实领有多少，奖金、红利、分红，那些先不要算进来。 以您提供的资料，年收100万， 那暂以月收入为7万来计算与规划之， 7 万 X 14 个月＝98万，概略的月收入与年收入。 银行在受理您申请房屋贷款时，会去看这两个数字。 : 论及婚嫁女友 27岁 研究助理 年收约 55~60 万 这边只能希望当事人没看到这一段， 还没共结连理之前，女友的收入，先不要算进来。 因为现在只是论及婚嫁，等真正在乔婚事的时候，压力可能会很大， 所以，您要不要考虑一下，先结婚，再买房， 如果您自己算是比较没主见的，现在的舆论比， 建议不买房 V.S. 建议买房，大约是六比四， 准确一点可能是6X.XX% ︰ 3X.XX%，这样。 再说，以您的年收入，要支付 年利率约1.85%，20年期，480万的贷款， 应该是不会有啥大问题。 房贷的速算公式，20年期，贷100万，月缴约5000元。 480万是100万的 4.8倍，心算一下，月缴应该是24000元上下。 贷款类的东西，宁可抓高，也不要『低估』。 : : 目前我们的现金资产约 100 万（包含定存、股票、外币） : : 我们希望可以买在南港、汐止、基隆七堵或宜兰（可考虑通勤台北上班） : : 预计想买 700 万以下的房子 : : 会想买房的原因无他，自己住以及有个可以保值的物件 : : 假如以一间 600 万的房子，自备款假如 2 成的话需要准备 120 万（我们快达到了） 能否请问一下，是谁跟您们说可贷八成的？ 一般会建议自备三成的用意是，你买了房子之後，总要添购家俱家电之类的吧？ 若是有家人愿意赠送家电之类的，您最好考虑一下， 在对方赠送之前，先挽拒掉，免得造成日後回礼的困扰。 银行贷款成数，原则上当然是越高越好，不过也要看『物件』。 : 首购房贷利率大约在 1.7% ~ 1.8% 每月须还款约 23000 : : 这个还款数字我还算可以接受，算下来每个月扣掉水电生活费 : 初估 两个人加起来剩下的钱还可以存 25k~40k 请问一下，你们是使用共同帐户在存钱吗？ : 我们想买房的规划大致如上，有几个问题以及目前犹豫的点想寻求大家的意见： : 1. 假如要买房子的话，利率最优惠目前是青年首购成家方案？ 目前是有，利率 1.74%，额度是500万，双北市好像可以办到30年期。 基本上月缴差没多少，看您自己的意思如何。 1.74%，20年期，贷480万，月缴金额 ＝ 480 X 49.366 ≒ 23695.68 元 1.85%，20年期，贷480万，月缴金额 ＝ 480 X 49.881 ≒ 23942.88 元 23942.88 － 23695.68 ＝ 247.2元，每个月的差距。 个人是不建议办30年期的，因为利息支出会比较沉重。 : 2. 以一个正常家庭来说，扣掉房贷後每月应该存多少比较洽当？ 这个是压轴。 : 3. 现在买房在许多人眼里看起来不明智，是否该继续等等？ 这个就看您自己有没有「迫切的需要性」，以生涯规划的角度来看就是这样。 因为你现在还没把婚事搞定，所以那个一百万的存款，是都不会动用到？ 以现在餐厅的行情，一桌差不多要15000吧！？ 之前去高雄85大楼勘景时，顺便问了一下君鸿国际酒店的宴席价格， 12人桌，15999起跳。 再说，迎娶仪式，媒人婆红包等等之类的，那些加一加也不少， 还有礼车，伴郎、伴娘的支出，再加个婚礼摄影(静态)，婚礼录影(动态)？ 如果有好的房子，当然可以先入手，至於要自住，还是出租， 真的会建议您等婚事办完，再来头痛。 : 4. 买房後有可能不能轻易换现有工作，好像被房子绑死了...?心态上大家都如何调适 先介绍一个名词好了，有一种东西叫『物业管理公司』， 这个是在电视上看到的，说穿了就是「租屋仲介」， 万一在别的地方有好的offer，且工作地的房租若比手上的房贷便宜， 可以考虑把房子租出去，这样应该就能解决一部份的问题吧！？ 只要租金可以cover掉房贷的部份，若不行，那损失最少就是赚钱， 就看您能不能接受那个房贷差额，因为每个人的观点不同， 您要自己想一下。 一般买房的考量是这样，会稍微去打听一下附近的租金， 其中一个原则是，房租至少要能够打平，您缴出去的房贷， 若房租没办法打平房贷，那真的就要考虑一下， 尤其是租金行情不到房贷的一半的，要特别留意。 因为万一若不住，或是换工作地点，可能就会变成『脱手优先』。 假若，未来有打算出租， 那家俱跟家电，在挑选上，会建议倾向『选择耐用度』较佳、较久的。 你自己买的东西，会很珍惜着使用，但，房客？就很难说了。 只有租不出去的价格，没有租不出去的房子。给您当参考。 【 Ｑ︰ 扣掉房贷後每月应该存多少比较洽当？ 】 如果你想知道理论上的答案，一句话就结束了， 答案︰月收入的30%。不过，这个是理论，听听就好， 如果不打算养儿育女，储蓄率差不多要拉到那麽高， 至少要替『退休』做点打算吧？ 再来还有一点是，因为您都没有列财务支出的状况， 所以小弟也只能用假设的， 26岁这个年纪，有可能是需要缴学贷的。 一般来说，学贷月缴，最高不会超过您未来收入的20%。 不然正常来说，若真的很有计划性的在做理财规划， 存款应该没那麽少。 我们单就男生的部份来讨论，首年的年收入，50万， 理论上，应当存下15万元。 但是，您只有列共同存款，两万五～四万之间，那是不是其中有一方， 需要缴学贷，或是有其它的支出？ 再来就是你们的居住状况是，一同居，二分居，三住家里。 居住状况，会主导存钱的速度。 先暂以，尚未结婚一个人自己背房贷，在外租屋的状况来分析。 月收入︰7万，年终两个月，另计。 收入100%， 储蓄︰30% ＝ 21000 居住︰30% ＝ 21000 生活︰30% ＝ 21000 税金加保险︰10%＝7000 资产状况︰不详，不知有没有汽车或机车。 保险保单状况︰不详，所以没办法计算，准确的年度保费支出。 暂列 24000元，一年。月平均为2000元。 假设已经买房後，根据实务状况後，调整如下， 主要的经济压力︰月缴 24000的房贷。 【 储蓄 】︰21000 － 学贷月缴 － 你想存的金额 － 固定的投资 ＝ 「０」元。 　　　若有剩余，就是拿去存起来。 注一，学贷不会缴一辈子吧？缴学贷的钱，本属储蓄， 你只是暂时拿去缴学贷，缴回之後，要回归储蓄的额度。 若有出国玩乐的需求，再另行规划。 【 居住 】︰21000，因为不够缴房贷，所以生活就要稍微克制一下， 居住支出的上限，理论是30%，但实务上会建议压到25%以下， 因为在未来，还有养儿育女的可能性，而且退休也要稍微准备一下。 因此会建议，将居住总开销，压制到月收入的25%以下。 买了房子，可不仅仅只有缴房贷啊，您还有『连带支出』要去考虑。 最基本的有︰水、电、瓦斯、有线电视、家用网路、大楼管理费...... 有房子，是资产，那就有税金，要缴。房屋税(五月)、地价税(十一月) 然後，因为有房贷，还必须投保，火灾险与地震险。 以上这些支出都要归属在，居住开销里面。 上面有一笔钱没规划到，就是您的年终，当您买房之後， 年终奖金，就不要乱动，每年拿去做部份提前清偿房贷。 以下是简略的还款计划。 缴款 偿还 偿还 偿还 期别 本金 利息 本利和 贷款余额 额外还款 13 16,852 7,091 23,943 4,582,942 -100,000 25 16,791 6,629 23,420 4,283,142 -105,000 37 16,685 6,161 22,846 3,979,605 -110,000 49 16,527 5,688 22,215 3,672,953 -120,000 61 16,285 5,204 21,489 3,359,176 -130,000 62 15,679 4,978 20,657 3,213,497 0 以每一年有十四万可以运用，四万元留下来包过年红包。 双方家长，一人一万元的红包，金额可自行调整。 当您开始第一次部份提前清偿房贷後，房贷的支出，会略为减少， 此为，每年皆拿出十万的年终，去进行部份提前清偿的『债务处理方式』。 等到第五年过後，月缴房贷，就会低於21000元。 在这之前，居住开销不够的部份，就是从生活费抽钱出来补。 不足的金额，房贷差 3000 元，连带支出约需要 3000元。 合计差额，每个月6000元。 【 生活 】︰21000 － 6000 ＝ 15000 日常三餐、上班通勤、假日出游、手机通讯、生活小用品、杂项支出。 婚丧喜庆、送礼...... 想办法用15000元，去打平这些开销。 若有剩，拿去存起来，当出国玩乐的基金。 【 税金与保险 】︰7000 因为没数据，只好暂列，保险，每个月均摊为，2000元， 这部份，再麻烦您自己去调整。 目前需要计算的大概是所得税， 年收入98万元，再多个3000元的生日礼金，我比较好算。 以105年，综合所得税的『免税额、标准扣除额、薪资特别扣除额』为， 303000元，来推算。 983,000 － 303,000 ＝ 680,000 元 680,000 － 520,000 ＝ 160,000 元，这边要缴 12%的税金， 520,000的部份，要缴26,000元的税金。 160,000的部份，要缴19,200元的税金。合计︰预估要缴45200元的税金。 一般公司都会预扣一部份，若以预扣 5%，来推算， 70,000 x 0.05 ＝ 3,500，3,500 x 12 ＝ 42,000元。 45,200 － 42,000 ＝ 3200 元，这是您需要补缴的金额。 若没有汽车或机车，那税金与保险的部份就到此结束。 若有剩余，拿去存起来，若有不够的状况，从生活费去拉钱来补， 万一再不够，才从储蓄的部位，拉一些钱来用。 能不动用，就尽量不动用。 【 关於缴完房贷，应当存下多少？ 】 原则上是越高越好，因为您的人生旅程中，买房只是一件小事， 挤一挤，就过得去。能拉到30%的储蓄率，就拉上去， 当您开始养儿育女时，就是有多少存多少了。 再说，以上的规划，并未包含『另一半』的部份。 有了另一半以後，储蓄率可能会提高，但也有可能会下降， 会下降的原因，就归类在『疼老婆』这个原因， 但应该不会影响到生活品质。 如果有提高，那就自己去推算一个『紧急备用金』的额度， 保留这个额度之後，多的钱，可以『分批』，慢慢的去做部份提前清偿房贷。 美好的未来，正在等着您，所以买房这件事，您自己想清楚再决定， 虽然一堆人看空，但是，有房屋需求的人是您。 如果自己觉得，可以『以租代买』把剩余的钱，去做点其它的事， 那也没什麽不好。 有需求，就多做功课，总会遇到您觉得『价格，地点，机能』都OK的房子， 重点是您要觉得OK，因为出钱的是老大，您说了算。 若是家人持反对意见，很简单，请他出钱，不然就婉转的请他闭嘴。 房贷这类的财务问题是小事，多陪陪家人，才是真的。 当然，我说的不是现在，而是有一点点遥远的以後。 以上回答，供您参考。 愿您，身体健康，情感圆满。 万事顺心，平安喜乐。 ameryu. 2017-05-23# --

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