作者zhifang (软今天)
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标题Re: [请益] 23岁男储蓄策略请益
时间Fri Mar 6 20:32:46 2026
时隔五年多回顾自己的储蓄过程
原本的策略大约只坚持了一年多
接着大约半年的时间恋爱脑几乎无储蓄
直到三年前痛定思痛重新开始
时至今日人生又开始迷惘
觉得自己投资杂乱无章
乱投资了一堆不该投资项目
所以来寻求大家的意见
※ 引述《zhifang (软今天)》之铭言：
: 大家好
: 小弟今年23岁，年资刚满一年，想存买房的头期款。
: 目前月收约45K，加上补助及加班费blabla的3～5K不等，加上年终年收约70万。
: 等明、後年硕毕之後应该可以到快80万。
当年认真存了一年後all in仅有的40万冲了一间预售屋
至今已经调职返乡竟然还没交屋
读了四年硕班也没毕业只得到满满的学贷
到目前依然大学学历
底薪56k，含加给约70k，114年扣凭91万
三年前调职时又冲了一间预售屋
两年前借了50万信贷投资开餐厅
目前虽已转盈但仍未回本
总的来说就是一股脑的乱冲
: 月支出
: 1.房租：11000元
: 2.吃喝拉撒：15000元
: 3.储蓄险：4750元
: 4.贷款：约6000元
: 5.基金：3200元
返乡後
1.房租：0
2.吃喝拉撒：10000元
3.保险：3000元（当年的储蓄险已届满领回，现在买了张投资型来补足寿险）
4.贷款：信贷13000元+学贷3000元
5.投资：26000元（0050+00981A+00937B+QQQ)
6.房贷：16000元（宽3後变31000，预计今年4.5月开始还款）
: 资产
: 1.活存：13万
: 2.股票：20万
: 3.储蓄险：15万
: 4.基金：3万
资产
1.活存：25万
2.股票：台股170万（30万质押）+美股约10万
3.投资型保单：5万
4.房产：1间预售已缴120万、1间即将交屋已缴150万
: 负债
: 1.信贷：28万
: 2.学贷：等到硕毕後约45万
1.信贷：82万
2.学贷：28万
3.房贷：750万
: 目前的做法是固定储蓄的部分只有储蓄险和基金约8000元
: 基金用智慧投资其实也不太知道自己买了什麽
: 但至少到目前是有获利的情况
: 扣掉吃喝拉撒之後的费用做为活存
: 每个月的补助及加班费就丢到证券户
: 存够了一万五就无脑买2887
: 领到的利息又丢回去再买
: 信贷预计明年2月绑约一到就拿现在的活存加年终还掉
: 学贷也预计等硕毕之後一年半内还清
: 持续这样的储蓄方式已经约两年多了
: 但不知道自己的储蓄方式是不是有什麽问题
: 总觉得自己财富累积的速度很慢
: 想和大家请问的是
: 1.针对上述的储蓄方式是否能够更有效率的改进？
: 2.最近看了一些文章发现还有种「存指数」的做法，想说开个美股户头买VOO，不知以
现
: 在?
: 3.3年後储蓄险到期大家会建议解约投入其它部分或是放着领利息？
: 4.短期目标是在7年内可以存到200～250万的买房头期款，以目前的做法是否可能达成
？
: 麻烦大家提点了，谢谢大家！
回头来看
3年前调回家乡後很急着买了第二屋
以致於现金存款几乎都压在工程款
没有享受到这几年AI带来的股市获利不打紧
中间还为了工程款卖了一些股票
但这也是结果论
毕竟谁也没想到房市变化得那麽快
5年後的自己觉得我并不算穷
但把房市想得太美好、资金都压得太紧
鸡蛋几乎放在同一篮子里
也怀疑是不是因为把自己逼得太紧
这五年来除了工作出差外没有出游过
一整年本业+业外也只休除夕
现在对於资产的增长好像没有当年的兴奋感
反而想要把手上的资产变现後让自己轻松一点
检讨了一下五年来的理财行为往後的修正方向
1.重视纪律，长期持有的部位持续投入
2.分散投资，更不能乱投资。
五年内给自己的小目标
1.希望坚持目前投资规划进行长期投资。
2.希望在既有的财务规划下，每年提拨部分金额给自己 小旅行。
3.希望在35岁以前能达到被动收入>生活必须开销。
另外想听听大家的想法
1.以目前的投资规划，是否有值得修正之处。
2.家里有房能继承，工作地也在附近，现有房产若皆出售能拿回约700万现金，要留着收
租（每月要贴1万贷款）还是卖掉转投资？
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 27.240.32.220 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1772800368.A.0E3.html
1F：→ opm: 您的状况感觉有点复杂 收入不算太低 重压房地产 啥都来点03/06 20:54
2F：→ opm: 如果还有保险需求 建议就单纯的保险就好 可以去保险板问03/06 20:55
3F：→ opm: 保险归保险 投资归投资 储蓄险投资险两边都很难顾好03/06 20:56
4F：→ opm: 您操作的重点也不是储蓄 是非常高的曝险 预售屋 质压啥03/06 21:03
确实就是什麽都给我来一点，反而自乱阵脚
5F：推 daze: 如果房子不卖掉，你的现金流恐怕也没什麽额外储蓄的空间，甚03/06 21:20
6F：→ daze: 至遇到一些天灾人祸可能会很容易爆掉。03/06 21:20
7F：→ daze: 我想你目前的重点还是在於到底要不要卖。03/06 21:21
8F：推 daze: 话说...要是另一间房子也要交屋，你确定贷款贷得下来吗？03/06 21:25
贷款目前不成问题，不会卡到二屋五成。若稳定收租当然是没问题，但如您所说特殊情况
真的会爆掉，如何去杠杆是一大考验。
9F：→ kitten123: 新清安果然让一些不该买房的进场当韭菜03/06 21:47
10F：→ kitten123: 政府为了帮建商余屋解套，割韭菜大成功03/06 21:47
打从一开始就没打算新青安，还款也是评估过的，唯独打房来的速度是没预料到的。
※ 编辑: zhifang (27.240.32.220 台湾), 03/06/2026 22:31:50
11F：→ dannyao: 两间购房贷款 确定成数银行会给足?03/06 22:27
好在当年没买在自己名下，而且也确定核贷了
※ 编辑: zhifang (27.240.32.220 台湾), 03/06/2026 22:39:01
12F：推 SweetLee: 如果不是自住房的话 投资房地产的资金 个人认为不应超 03/06 22:47
13F：→ SweetLee: 过总资产的1/3 03/06 22:47
14F：推 dogalan: 你的问题是心态 你根本就是FOMO了才会一股脑乱投资 03/06 22:47
15F：→ dogalan: 你对於投资报酬率的期待放得太高了才会认为自己要做到这 03/06 22:48
16F：→ dogalan: 种程度 实际上不管任何情况都不该做有可能赔光身家的投资 03/06 22:48
17F：→ dogalan: 从你现在的状态就知道你把财务跟心里上的压力都绷太紧了 03/06 22:50
18F：→ dogalan: 该给自己的容错率包含现金流/预备金/杠杆成数/资产分配 03/06 22:51
19F：→ dogalan: 还是要给 而且从你的状况你根本不需要搞这麽拚 你所有的 03/06 22:52
20F：→ dogalan: 开销只有吃喝拉撒加上保险跟学贷共16000可以说是基本开销 03/06 22:53
21F：→ dogalan: 其他都是投资而贷款导致的 每个月16000的开销你只需要480 03/06 22:54
22F：→ dogalan: 万的投资部位就能达成基本财务独立了耶... 03/06 22:54
23F：→ dogalan: 年收入91万 开销1万6*12=19.2万 扣一点算你年存60万 03/06 22:56
24F：→ dogalan: 就算你5年前无脑丢0050 光本金投入就已经300万还无贷款 03/06 22:58
25F：→ dogalan: 你现在住家里 之前买的房你现在都需要用投资角度重新检视 03/06 23:00
26F：→ dogalan: 收租金->租售比如果太低 还不如卖掉丢更高报酬的资产 03/06 23:00
27F：→ dogalan: 资产分配->房地产占比最好低於总体部位1/3 03/06 23:02
28F：→ dogalan: 现金流->如果卡太紧也是要想办法卖房或是还掉高利率贷款 03/06 23:05
29F：→ dogalan: 资产增长是该适当曝险没错 但并不是曝险越高就越好 03/06 23:05
30F：推 pippen2002: 真神!!还好我们只会当冲台GG赚50万 03/07 11:09