作者mfx (安芯)
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标题[心得]如何做到「薪水 100% 投资」？ 心法分享
时间Thu Dec 4 20:48:48 2025
如果我告诉你，可以把100%薪水投入投资，
而且完全不用担心没钱用，你会相信吗？
我知道很多专家会说，你应该分散你的薪资，
可能分成三份，一份存起来、一份做为开销、一份做为投资，
也有人用信封理论达到这样的效果。而且投资要越早越好，这样才能嚐到复利的优势。
复利的效果我确实想要，但这样的投资却让我觉得太、慢、了。
当时的我想，明明已经有存款的保障，为什麽还要把每个月进来的薪水—对我而言
显然是多的钱—放到存款内呢？
可是跟朋友聊到这件事的时後，他完全不能理解怎麽会有人这样做。
但我这样做的理由很简单啊--效率！大家都知道”本多终胜”，
那我投入越多当然越有机会啊。
所以後来我虽然没有再跟其他人聊过我的想法，
但就在这种作法下投资了20年。
「存款队伍」与「投资队伍」的运作心法是最近因缘际会跟先生聊到，
才知道我这样的作法很特别。
他一开始听到也是觉得很抗拒，尤其他还算是投资新手，
我就解释给他听：『假设你有在记帐，应该知道每月支出的平均值。
把等同平均值12个月的倍数的金额(B值*注)，
若平均值是3万，乘以12等於36万，
就是要准备的存款队伍。
我们以先进先出的概念了解，你现在的存款队伍已经有12个人在排队。
然後这个月，第1个人要离开去帮你支付你当月的支出，
但薪资同时也会进来，算是第13个人。
从第2个人到他，中间还要等11个月，
那他等在那里也是没事干，我就会派他去投资队伍帮我打工赚钱。
这样就可以把我的收入做到最大效率的应用。
而且投资的同时，因为我的存款队伍有足够的水位，
不用担心我随时需要支出，这样也会降低我投资时恐慌性赎回的状态。』
他听完後满脸疑惑的问我，「但我觉得这样钱会变少耶?」
「为什麽?难道你觉得投资帐户的钱不是你的钱?」
「要知道你的资产是两个帐户加起来的钱喔！」我很惊讶的跟他说。
原来他一直觉得存款队伍的钱才是稳的，下意识就觉得那才是他的钱，
投资直接当成损失，自然没计入自己的资产内。
这样的逻辑真的是大错特错！
听我讲完他才恍然大悟，「对耶~这样钱不只没有减少，好像会增加喔，
投资还另外有获利的机会。」然後决定接下来也要这样试看看。
跟他聊完後，我内心存款队伍跟投资队伍的名称就这麽浮现了。
长久以来的心法都只是我自己在操作，所以也没想过取什麽名字。
这一番解释过後，突然觉得是不是有机会把这样的理财心法介绍给更多人呢？
然後这个安心理财研究室就产生了。
常见问与答：破解焦虑与实务疑虑
※或许你会问，为什麽存款队伍要准备12个月?
「因为薪水必须100%投入，所有的日常支出包含意外支出都要从存款队伍内支出。
6个月可能不够安心，尤其市场波动时，要避免投资队伍在亏损时卖出。」
※或许你会问，为什麽月薪100%投入不焦虑？我很焦虑!
「因为你已经有了12个月存款队伍水库，支出可以都从这边花用，
根本不用担心会不够用。」
※或许你会问，那遇到市场大跌怎麽可能不焦虑?
「两个原因让你不焦虑：
第一，你有12个月安全网。 市场跌了，你不用急着卖。你有时间等它回升。
第二，选对商品。 如果你选的商品让你焦虑（涨也怕、跌也怕），那就是选错了。
怎麽选对商品？简单原则：买你了解的买你不会焦虑的买了能安心睡觉的
听完後你觉得如何呢？
是不是想马上翻出帐簿跟着操作看看呢?
但千万记得！存款队伍永远优先，
这个心法的重点是让你投资不焦虑，而不是最大获利率。
现在，就打开你的记帐APP，开始计算你的B值吧。
当你算出那个数字，你已经踏出了建立零焦虑财务生活的第一步。
行动指南：三步骤启动你的零焦虑财务生活
再让我们复习一下，要启动这个极致效率的双轨队伍，你只需要三个步骤：
找出你的基石（B）： 透过短期密集(至少3个月)的记帐训练，
精准找出你「必要月支出 (B)」(包含日用支出、房贷、学贷及学习娱乐等支出)
的可靠平均值。
集结存款队伍： 准备 B×12 个月的金额作为存款队伍放在活存。
这笔资金追求的不是获利、而是100% 的安全性与流动性，是你零焦虑的底气。
发动投资队伍： 一旦存款队伍满编，所有闲置资金（包含每个月的新薪水）
应立即且 100% 投入投资队伍。让钱立刻为你打工赚钱，最大化效率！
注. B = Budget (预算)：它代表了您在基本情况下维持生存最可靠的「基础预算」。
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 114.34.178.158 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1764852531.A.63E.html
1F：→ daze: 这只是mental accounting 12/04 20:52
2F：嘘 Mosin: 哇，先存一年支出金额，就可以薪水100%投资了耶 12/04 21:08
3F：→ Mosin: 如果先多存几年定存，超过100%，甚至200%薪水投资也不是梦 12/04 21:09
4F：嘘 pippen2002: 蛤？什麽？巴菲特？ 12/04 21:37
5F：推 a187: 太棒了 希望你继续分享!! 12/04 21:44
6F：→ ShinHsin: 这种语法跟文体... 12/04 22:03
内文确实是我写的，只是有请AI润稿，相信运用AI现在应该不奇怪
7F：推 mazda60921: 单身？ 12/04 22:05
非单身，已婚无小孩，资产累积期确实是单身
8F：嘘 losehope: 纯分享？那为什麽不整篇贴过来？ 12/04 22:59
版规有规定纯分享一定要把文章100%贴过来吗?
9F：嘘 tr000064: 这样叫100%？玩什麽文字游戏，没内容可以删文了 12/04 23:40
10F：→ tr000064: 理财版不需要莫名其妙的文章，请左转stock 12/04 23:41
存好存款队伍後，确实是100%的薪资都可以投入投资内，不懂为什麽说玩文字游戏?
11F：嘘 aahhaa: 这甚麽高能文章 12/04 23:53
※ 编辑: mfx (114.34.178.158 台湾), 12/05/2025 01:08:35
12F：嘘 kslman: 供三小 12/05 01:23
13F：嘘 pornpig32: 恭喜你被我恭喜到了 每60秒生命就少一分钟 12/05 07:01
14F：嘘 tr000064: 不懂哪里有问题？哈哈哈哈 12/05 09:00
15F：嘘 ashidaka: 就是用耸动的标题骗点阅的老套 12/05 09:40
16F：→ dong531: 搞投资的连100%是什麽意思都不知道？如果你说只要啃老就 12/05 09:56
17F：→ dong531: 可以达成，我还服你 12/05 09:56
18F：推 handsomeburg: 那在累积存款的时候是0%投资=延迟进入市场 12/05 10:01
没有错喔，但我本来推广的就是安心理财，不是获利最高的理财
有了存款的底气，才可以避免後续因为恐慌或因生活需求而在低点时把商品卖出
而且等到薪资100%投入的时候，投资效率是会很快拉上来的
19F：嘘 blackbox: 左脚踩右脚 12/05 10:10
20F：→ klmer19104: 先浪费几年的时间成本来存钱...好棒棒 12/05 10:26
21F：嘘 lammin: 後面薪水100%投资，前面生活费薪水不算在100%内 12/05 10:46
22F：嘘 kload: 12个月後帐户用完了 接下来要用甚麽? 100%投资的薪资光靠12 12/05 10:48
23F：→ kload: 个月就能每个月获利到能支撑每月开销的水准? 12/05 10:49
24F：→ kload: 这只有薪资超高支出超低才能做得到 所以到底在说甚麽? 12/05 10:49
25F：→ Kewpie998: 留一年的生活费保障，其他投入，end 12/05 11:44
26F：推 davidlin99: 意志力很重要，但突然要换房换车，就很难实现 12/05 20:11
27F：→ davidlin99: 因为存款队伍的钱不够用 12/05 20:11
只要换车换房是有预先规划的，
我的心法是要每季重新检视一次自己的B值需不需要调整，
届时就可以把房贷跟车贷预计的钱放入规划，
後续增加存款队伍的金额後，一样可以月薪100%投入投资喔
※ 编辑: mfx (114.34.178.158 台湾), 12/05/2025 21:30:30
28F：推 SweetLee: 结果一辈子的80%都在努力存存款队伍 12/05 22:20
29F：→ wujiarong: 不买看不懂的商品，然後上一篇写说买基金… 好喔 12/06 04:18
你的观察没有错，但那是因为我当时只懂基金。
不买看不懂的商品是指每个个人都可以依循这个观念去挑选适合自己的商品喔
※ 编辑: mfx (114.34.178.158 台湾), 12/06/2025 07:41:35
30F：→ opm: 基金有蛮多种的...-.- 复杂度没比股票少 12/06 10:06
31F：嘘 FireStarman: 看就知道想开订阅 不过大概只有韭菜会想订吧 12/06 10:45
32F：嘘 tatsuyas: 你这样也能算100%的话，我都可以户愚吕的120%了 12/06 11:24
33F：嘘 losehope: 钱都投股票套牢，开订阅赚外快贴补家用！ 12/06 11:31
一路看下来，好像有些误会，我统一讲一下：
我的内容是给理财新手/投资苦手看的，
部落格目前全部免费，没有课程、没有商品，也没有卖什麽。
分享的都是我自己的经历，不是炫耀，也没有要误导谁。
我自己照这套方式做了10几年，从月薪不到5万的小资到现在可以提早退休，
当然每个人都有自己的做法，也不强求大家认同。
有需要的可以参考，不需要的也没关系，祝大家投资顺利。
※ 编辑: mfx (114.34.178.158 台湾), 12/06/2025 12:35:42
34F：→ slchao: 每季评估存款队伍，会缺少3个月花费金额，补钱要从薪水？ 12/07 09:39
35F：→ slchao: ？投资获利？？太太帮忙？？ 12/07 09:39
每季评估存款队伍只是要确保存款队伍的水位还在可接受范围，
建立存款队伍时，我预设是12个月的安全水位
但後续的水位安全度完全可以依照个人判断，例如我自己是一开始就抓18个月，
可是如果你觉得6个月的水位就足够了，那也没问题。
另外月平均值本来也可能因为身份变化而调整，每季检视也是要检视这部分。
然後我没有太太，我是女性喔XD
36F：→ slchao: 假设是薪水补，假设支出=1/3月薪，整年会进行8个月的100% 12/07 09:39
37F：→ slchao: 薪水投资，4个月薪水在补存款队伍 12/07 09:39
38F：→ slchao: 假设从投资获利补，丧失投资复利的效益，不如从薪水补（节 12/07 09:39
39F：→ slchao: 省交易费） 12/07 09:39
40F：→ GinginDenSha: 奇文共赏 12/07 13:56
41F：嘘 tr000064: 这咖就是来发废文的，该不会哪天出书吧xd 12/07 14:58
42F：→ tr000064: 本身逻辑就有问题，还说针对小白，分明是误导。 12/07 14:59
43F：→ tr000064: 创建花俏新名词，小白的确会相信，但这个版对於此类文 12/07 15:01
44F：→ tr000064: 章，我想是挺不屑的。 12/07 15:01
45F：嘘 tr000064: 是吧，队伍老师。 12/07 15:05
※ 编辑: mfx (114.34.178.158 台湾), 12/07/2025 16:11:51
46F：推 a187: 圣光术 你们说话都太伤人了吧 12/07 16:08
47F：推 guesttry: 可是你的存款队伍没有大到可以自力更生啊??? 12/07 20:46
48F：→ guesttry: 那样一天到晚都要拿薪水去补存款队伍... 12/07 20:46
49F：→ guesttry: 如果你认为巴菲特会帮你维持存款队伍存活... 12/07 20:48
50F：→ guesttry: 那真的是100%薪水投资了.... 12/07 20:48
51F：→ guesttry: 我没有分大小水池...钱就是钱... 12/07 20:49
52F：推 guesttry: 按照银行三年定存利率1.895%算...你要定存1900万 12/07 20:52
53F：→ guesttry: 那你的开销部队可以实现长期存活... 12/07 20:53
54F：→ guesttry: 问题是放着1900万定存不利用...那大概是没办法退休了.. 12/07 20:53
假设我月平均支出是3万，我只要存了36万，就能保障我12个月的生活
之後的薪资就可以100%投入投资内，不然也等於闲置资金
投资如果有获利，卖掉後一部分可以补存款队伍的钱
假设有年终也可以优先补存款队伍的钱，
存款队伍除了第一次要存好12个月外，
之後都可以看自己的安全感准备对应的月份，假设觉得6个月就ok，
就只需要维持在6个月就好。
所以并没有每个月都要维持在12个月喔。
※ 编辑: mfx (114.34.178.158 台湾), 12/08/2025 08:25:27
55F：推 SweetLee: 你这不就等於资金慢了12个月投入吗？ 这是弊大於利吧？ 12/08 14:42
56F：推 SweetLee: 我有点进去看你的文章 觉得很前後矛盾 一下说要有12个 12/08 14:58
57F：→ SweetLee: 月的存款队伍才安心 一下说存款减少没关系 逻辑颇错乱 12/08 14:58
其实我说的「12 个月生活费」指的是起步期的安全网，
不是叫大家永远把存款维持在 12 个月，所以并没有矛盾。
以 7 万薪水、3 万支出来说，每月余额 4 万，大概 9 个月就能存到 12 个月的生活费
。前期投资会稍微慢一点没错，但这段时间是用来建立安全底线，
避免以後遇到突发状况时，被迫卖掉投资部位。
後续进入稳定期後，存款队伍维持 6、12、或 18 个月都可以，
像我自己因为年终和投资资金的滚动调整，水位 10 年来从没低於 18 个月。
重点不是比谁投入得快，而是先保护你的投资并降低焦虑。
※ 编辑: mfx (114.34.178.158 台湾), 12/08/2025 17:06:44
58F：推 SweetLee: 一开始要保护 保护到一半又不用保护了 干嘛不乾脆一开 12/08 19:01
59F：→ SweetLee: 始就不要保护期望值还比较高 做无谓又多余又有害的动作 12/08 19:01
60F：→ SweetLee: 实在没有必要 12/08 19:01
一开始抓 12 个月，是为了让新手在投资初期不会因为生活开销而中断投资。
当系统建立、现金流和投资节奏都稳定後，如果自己心理上是安心的，
维持 6 个月的存款队伍也完全没问题。
我的做法本来就以「不焦虑」为核心，所以会跟一般方法有一点差异。
※ 编辑: mfx (114.34.178.158 台湾), 12/08/2025 23:21:31
61F：嘘 tr000064: 队伍老师，好了啦，不要在搞了，真的那麽想红喔。 12/09 00:19
62F：→ tr000064: 阿所以标题100%是农场吧？ 12/09 22:23
63F：嘘 losehope: 这边是公众板，既然你发表文章，就需接受众人的检视， 12/11 21:07
64F：→ losehope: 我有提出疑问啊！你有回答我吗？再来， 12/11 21:07
65F：→ losehope: 1.简单的东西复杂化对投资没有帮助！ 12/11 21:07
66F：→ losehope: 2.这边投资是追求绩效最大化，不是什麽心安！ 12/11 21:07
67F：嘘 tr000064: 被看破手嘴躲起来了 12/11 21:21
68F：嘘 tr000064: 要不是你农场标题，也不会来嘴你。你分明别有居心，却 12/11 21:26
69F：→ tr000064: 死鸭子嘴硬，面对网友提问又挑问题回答，创造那麽多名 12/11 21:26
70F：→ tr000064: 词看起来很没学问。欸，如果要这样就不要出来混，这种 12/11 21:26
71F：→ tr000064: 程度还出来教投资，笑死人了。 12/11 21:26
72F：→ tr000064: 这边版友算客气了，有本事去stock版发。 12/11 21:29
73F：嘘 a187: 你以为这篇没嘘到X就不用删吗 12/11 21:42
74F：推 dream1983: 我是作者的老公，我不明白大家为何要直嘘她，她的投资 12/11 22:27
75F：→ dream1983: 经验有十几年了，而且确实有不错的获利，她把她的方法 12/11 22:27
76F：→ dream1983: 告诉我，一开始我也有些不太理解，但透过跟她详细的讨 12/11 22:28
77F：→ dream1983: 论之後，我能够理解她的做法，而且也开始照着她的方法 12/11 22:28
78F：→ dream1983: 做，确实也有获利，至少我从前是不投资的，每个人都有 12/11 22:28
79F：→ dream1983: 自己的投资方式，也不是每个人都会追求最高报酬，我都 12/11 22:28
80F：→ dream1983: 觉得很值得参考，大家理性讨论不是很好吗？她提出自己 12/11 22:28
81F：→ dream1983: 的经验也只是提供大家参考，如果觉得不适合可以不要采 12/11 22:28
82F：→ dream1983: 纳，但没有必要这样无止境的穷追猛打 12/11 22:28
83F：推 dream1983: 这里是可以让大家自由发表自身经验的地方，而你们这样 12/11 22:31
84F：→ dream1983: 穷追猛打跟网路霸凌有什麽不同呢？所以只有你们说的是 12/11 22:31
85F：→ dream1983: 对的，其他人都不准发言吗？ 12/11 22:31
※ 编辑: mfx (114.34.178.158 台湾), 12/11/2025 22:33:35
86F：→ tr000064: 这个版的版友大部分知识量真的很多，以这样的标题吸引 12/11 22:42
87F：→ tr000064: 网友进来再看到连结，你会怎麽想呢？你可以对自己的理 12/11 22:42
88F：→ tr000064: 财有想法，但在分享时最好是直接全文，你贴连结难道不 12/11 22:42
89F：→ tr000064: 会让人诟病吗？ 12/11 22:42
90F：→ mfx: 你刚刚可不是这样说的，你说我农场文，写的文很烂，假设我不 12/11 22:46
91F：→ mfx: 贴连结，你就不会追着我骂了吗？ 12/11 22:46
92F：→ tr000064: 不是，我是看到你的标题，再看到内文看完後再看到连结 12/11 22:50
93F：→ tr000064: ，这样意思不就是单纯吸引网友去看你的网站吗？ 12/11 22:50
※ 编辑: mfx (114.34.178.158 台湾), 12/11/2025 22:52:35
94F：→ tr000064: 我对你的想法没有意见，是你一整个文章给人的观感，就 12/11 22:51
95F：→ tr000064: 是来宣传的。 12/11 22:51
96F：→ tr000064: 我对连结也没意见，内容正常网友看完完整的文章後，如 12/11 22:56
97F：→ tr000064: 果对你的网站有兴趣自然会点进去，而不是用耸动标题来 12/11 22:56
98F：→ tr000064: 吸引网友，这个区别你懂吗？ 12/11 22:56
※ 编辑: mfx (114.34.178.158 台湾), 12/11/2025 23:11:58
99F：→ sonnyc: 月薪30万 月支出20万的人 要存两年才可以开始投资 12/11 23:04
100F：→ mfx: 用这个方法的话确实是喔，所以或许这个方式并不适合你。 12/11 23:29
101F：→ mfx: 但建议还是可以检视一下月支出，是家庭20万吗? 12/11 23:29
102F：→ mfx: 如果是个人，是不是有点略高? 12/11 23:29
103F：→ mfx: 因为这样连紧急预备金6个月，也要存大概12个月。 12/11 23:29
104F：→ sonnyc: 我没有那麽会赚钱 只是思考了一下这套方法 无论收入高低 12/11 23:54
105F：→ sonnyc: 只要支出占收入2/3以上 就要先存两年以上才能开始投资了 12/11 23:54
106F：嘘 pornpig32: 1.投资别复杂化2.公开连结文章受评破防3.这边算友善 12/12 00:48
107F：推 SweetLee: 所以存两年没得投资 然後一年100%投资 2/3的人生都在存 12/13 20:42
108F：→ SweetLee: 钱 如果花费占收入80%的话 人生的80%时间都在存钱了 损 12/13 20:42
109F：→ SweetLee: 失四年的时间价值才能开始投资 还不如初学者会的定期定 12/13 20:42
110F：→ SweetLee: 额来得好得多 12/13 20:42
111F：→ SweetLee: 所以我常说 如果你提出一个市面上都没有人提出来的方法 12/13 20:45
112F：→ SweetLee: 有两种可能 1. 你很强想到一个大家都想不到的方法 2. 12/13 20:45
113F：→ SweetLee: 方法太烂了 大家想过却都不想用 12/13 20:45
114F：→ SweetLee: 这篇的方法是1还是2其实很明显吧？ 12/13 20:45
115F：→ mfx: 我单纯好奇，那如果花费是占80%的人，他要怎麽边存紧急预备金 12/14 15:17
116F：→ mfx: 又边投资呢?还是他也是要先存好紧急预备金才能投资? 12/14 15:17
117F：→ mfx: 我先说我的做法，是会叫对方校正他的每月支出。假设支出真的 12/14 15:18
118F：→ mfx: 无法降低，就会请对方专注本业，提升收入为优先，而不是投资 12/14 15:19
119F：推 SweetLee: 提升收入当然是要的 但投资也不能停下来 12/15 14:22
120F：→ SweetLee: 我个人是建议先检讨紧急预备金是不是真的有需要 很多年 12/15 14:24
121F：→ SweetLee: 轻人父母都还健在 还借得到钱 紧急需要钱的机率并不高 12/15 14:24
122F：→ SweetLee: 现在还有信贷 真的没办法一出社会就得先存紧急预备金的 12/15 14:24
123F：→ SweetLee: 比例并不高 我当年是第一笔薪资就100%投入啦 12/15 14:24
124F：推 SweetLee: 但你的方法很吊诡 一开始先存半年紧急预备金 存完以後 12/15 14:42
125F：→ SweetLee: 又觉得紧急预备金不重要把他花掉 花完以後再从头存 让 12/15 14:42
126F：→ SweetLee: 人搞不懂你到底觉得需不需要紧急预备金 12/15 14:42
127F：推 SweetLee: 其实真的要存紧急预备金的方法也还有很多 例如前阵子流 12/15 14:51
128F：→ SweetLee: 行的50两倍50现金大法 或是无限转仓大法甚至可以存到80 12/15 14:51
129F：→ SweetLee: %以上的现金 这些在投资版应该都是颇普及的知识了 12/15 14:51
130F：→ mfx: 其实我的补是紧急预备金，比较像生活预备金。 12/15 17:16
131F：→ mfx: 不过你的例子跟你举的两个投资方式，我觉得都不太适合 12/15 17:16
132F：→ mfx: 我的方法。 12/15 17:16
133F：→ mfx: 因为你们本身就是有自己的操作方式、也有足够的抗压力， 12/15 17:16
134F：→ mfx: 靠自己习惯的投资方法就够棒了。 12/15 17:17
135F：→ volume7101: 12个月的存款花完了怎麽办？不是还是要从薪水再补到存 12/17 08:12
136F：→ volume7101: 款队伍里吗？那这样就不算100%投资了吧 12/17 08:12
137F：→ mfx: 1.可以从投资获利赎回2.可以利用年终奖金或其他奖金补入 12/18 15:51
138F：→ mfx: 3.投资也没有获利时才需要暂停投资 12/18 15:51