作者eemm (123)
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标题[请益] 38岁投资及退休规划请益
时间Wed Sep 10 15:42:43 2025
代朋友po，文章为朋友撰写
[目前收入状况]
本人38岁
本业科技业工作14年，年薪约250-300w
副业年薪约350-450w(接下来会维持在300w左右不然太累了)
(以上是税後金额)
伴侣49岁
本业公教人员，工作约26年，年薪约130w，希望54岁能退休
两人股票债券年利息约90-100w
[2人月支出] 约共8w
生活费:4.5w
旅游费:3.5w
[2人资产]
1.房产
(1.)新北自住房，买2200w，目前约2900w(目前贷款挂4约2200w)
(2.)新北即将搬去的自住房，买3700w，目前约4100w(目前贷款约3000w)
(3.)台中未来要给爸妈住的房，刚买2000w(目前贷款约1560w)
(4.)台中预售2027年底完工，刚买1650w(未来会新北台中两边住，照顾爸妈)(已缴160w)
2.股票
(1.)美债约2100w(自住房挂4的出来钱....目前被套住.......)
(2.)台股(约800w，完全不会投资都乱买....想都换成指数型投资，找不到时机?)
3.现金
(1.)台币650w
(2.)外币200w(美金+日币)
想请教的问题是，目前希望能在5年後伴侣达退休年龄後一起退休
(但我属於无法完全闲下来的人，所以应该还是会维持业外收入150-200w左右)
(我的工作年资少，应该退休金很少，伴侣的退休金应该从58岁後可以领到一个月4-5w)
知道房产比重太高，这样退休会入不敷出
除了明年搬去第二间後，第一间可以卖掉外，请问还有什麽建议?
另外，因为真的是投资白痴，想请问若想做好退休规划
每个月想要有足够现金流可以生活，可以朝哪方面着手?
还在犹豫第一间房要不要卖掉的主要原因就是不知道卖钱要怎麽投资
还是留着租人?(租金约4w)
还请大家指教，谢谢
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 218.32.246.156 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1757490165.A.6F4.html
※ 编辑: eemm (218.32.246.156 台湾), 09/10/2025 15:43:51
※ 编辑: eemm (218.32.246.156 台湾), 09/10/2025 15:45:03
1F：→ opm: 不理解 如果您规划退休後仍维持年超过150主动收入 09/10 16:28
2F：→ opm: 您们夫妻原有利息收入年近百万,开销也不过百万,担心现金流? 09/10 16:30
3F：→ dogalan: 房产太多又全是杠杆跟贷款 退休前建议理债 09/10 16:30
4F：→ opm: 还是卡的是那一堆房贷要缴? 09/10 16:31
5F：→ opm: 如果担心的是房贷 那就要计算每月需还多少房贷本息 09/10 16:32
第一间卖掉後，挂4还清
应该保守估计会有现金余额600w
这600w+2027年前多存的钱，会拿来第4间会用现金买，不会贷款
(但目前有点疑惑的是那这2年间，钱就放定存吗?不知道有没有什麽建议)
这间在父母还没有需要我们常常去照顾情况下，应该会先租人
这样的话只会有2.3间的贷款要缴
第二间，银行是说可以有很长的宽限(应该可以3次共9年?)，但我不确定
缴息期间一个月贷款6.6w，开始还款後一个月贷款11w
第三间一个月贷款4.9w，租金收入约2.8w，给父母住之後还是会有2.8w租金收入
所以这样算下来的话，应该一个月贷款支出应该是13.1w
若第4间租人的情况下可以更少一点
13.1w的贷款支出这部分是打算退休後，每个月还是会继续赚的金额
所以不会用到任何本金跟利息收入
但可能就10年左右，之後应该就会完全退休
如果不做任何投资及除了第一间房产以外的资产转移，到5.6年後退休那年
保守应该会有现金2000w+股债2900w(这部分可能会跌?不知道)
伴侣一个月会有4-5w退休金，我的退休金就先不计入
这样的状况是可以的吗?
6F：→ dogalan: 退休後的现金流你们打算怎麽处理 如何对抗通膨? 09/10 16:32
7F：→ dogalan: 只看你股债的部分 虽然有债息 但容易被通膨吃掉本金 09/10 16:34
8F：→ dogalan: 最好是把股债比至少调到55或64 转指数没有时机问题 09/10 16:34
9F：→ dogalan: 房子租人可以当成现金流 但你就要考虑租人的其他问题 09/10 16:35
10F：→ dogalan: 比如说偶尔中间会有租客空窗期 还会有些维护成本跟心力 09/10 16:35
11F：→ dogalan: 不知道是不是我算错 但扣掉负债你们净资产似乎不足以退休 09/10 16:37
12F：→ ohyakmu: 文章没写房贷每个月要还多少！！ 09/10 17:25
13F：→ pippen2002: 2.5M+3.5M+1.3M!无敌啦! 09/10 18:27
14F：→ dogalan: 算错了 资产是够的 但是负债太高 所以理债+转换资产配置 09/10 18:39
15F：→ dogalan: 应该是现阶段要开始计画的事情 09/10 18:40
了解，这就是我现在很茫然的地方，对於钱没有概念不知道该怎麽处理
当时挂4出来买美债是希望到时候如果打房我要换屋时第2间不能贷款我还有现金
所以暂时放在美债，殊不知......它现在很惨烈...也不敢动它
因此债才会看来变这麽多
谢谢大家的题点
至少开始有思考的方向，身边没有人可以询问，真的很谢谢!
16F：推 alexjay0122: 好多房产 09/10 20:43
17F：推 gigi0316: 退休问题很简单 你们先缩减负债 金流才会大起来 09/10 22:09
谢谢你，我会好思考
18F：嘘 besta326: 这种文章我真的看不下去.. 09/10 23:57
19F：→ besta326: 没有年薪三百万以上的，好像都资格来这个版..剥夺感很 09/10 23:58
20F：→ besta326: 重 09/10 23:58
21F：→ transistor: 负债好高，你确定现在房子能卖好价钱吗？我是你不敢退 09/11 00:14
22F：→ transistor: 休 09/11 00:14
23F：→ transistor: 你三间房假设平转出清，并且把自住房房贷还清，因为退 09/11 00:17
24F：→ transistor: 休总要有一间没贷款的房子，这样算你几乎是没资产，这 09/11 00:17
25F：→ transistor: 如何退休 09/11 00:17
这也是我担心的地方，除了第一间应该明年处理掉
其他间是真的都需要用到没办法卖掉
卖出价格的部分我有先少算一些，但也许是我太乐观，可能真的不到这个价
如果如上面所说贷款扣掉房租可以到13.1w
且这金额是退休後仍继续有的副业收入约10年来支出房贷13.1w
2000w现金+2900w股债来支付生活费?
加上伴侣一个月4-5w退休金
这样会安全点吗?
26F：推 guesttry: 只有我觉得这是两个男生吗??? 09/11 01:43
两个性别都猜错了
27F：→ guesttry: 资产好乱.... 09/11 01:45
28F：→ guesttry: 房子够用就好.几片水泥没有那麽值钱.... 09/11 01:47
29F：→ guesttry: 年薪300万以下的确不易变有钱.也不是不行 09/11 01:49
爸妈的住所不能不管啊...老了还是希望他们能住有电梯舒服点的地方
也许跟我同收入的都已经不知道甩我几条巷子了
到现在才开始想理财规划的我，真的是很慢.......
※ 编辑: eemm (218.32.246.156 台湾), 09/11/2025 09:21:30
※ 编辑: eemm (218.32.246.156 台湾), 09/11/2025 09:22:55
※ 编辑: eemm (218.32.246.156 台湾), 09/11/2025 09:29:23
※ 编辑: eemm (218.32.246.156 台湾), 09/11/2025 09:54:50
30F：→ ashidaka: 不用等时机,美债出清直接复委托AOA, 台股出清直接买进 09/11 20:40
31F：→ ashidaka: 0050 09/11 20:40
32F：推 TaiTrend: 一年花100 5年後资产超过5000 是要规划什麽? 健康重要 09/12 18:06
33F：推 loveq4ever: 我只想问副业是什麽 09/13 10:52
34F：推 transistor: 房市量缩到不行，价已经没参考性了，你可以试着卖看 09/14 13:08
35F：→ transistor: 看 09/14 13:08
36F：推 stupidHNG: 写得好乱，房贷也太多了，每年赚7-800万，是预计几年 11/30 09:44
37F：→ stupidHNG: 还清房贷？ 11/30 09:44
38F：推 stupidHNG: 房贷能贷得过也很神奇，基本房贷看本业，不看副业 11/30 09:45
39F：推 stupidHNG: 房贷快8000万？第一间卖掉，房贷剩5800。（现金增加700 11/30 09:50
40F：→ stupidHNG: 。）这样股票现金加起来4700。 11/30 09:50
41F：推 stupidHNG: 现金股票4700，其中2900万是因为卖第一间房来的。真正 11/30 09:54
42F：→ stupidHNG: 自己存的是1800万 11/30 09:54
43F：推 stupidHNG: 说错，股票现金加起来是4350，其中有2900是卖第一间房 11/30 09:56
44F：→ stupidHNG: 来的，所以自己存下来的只有1450 11/30 09:56
45F：推 stupidHNG: 如果第一间房不是自己赚的是父母留下的，那坦白讲，这 11/30 09:58
46F：→ stupidHNG: 样的投资理财赚钱速度，对比你的房贷，我觉得有点危险 11/30 09:58