作者kiccoro (然而)
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标题[请益] 41岁 教师提早退休规画
时间Mon Jan 20 15:32:42 2025
【目标】
本身是公立高中教师，从30岁开始正式教师，已任职12年，
希望再3年後，也就是年资15年，45岁时就退休。
【现况】
目前年薪扣税後约100万，有配偶，没有小孩。
伴侣一样是教师，年薪也差不多。
但配偶家境小康我家境贫穷，所以讲好平时私人用度各自独立，但车房由配偶提供。
(配偶目前净资产约5000万，因此他完全不会跟我计较，
也谈好万一以後有重大非预期内的花费他会负责)
我自己都骑机车，以後也不会买车，一起出去时坐配偶的车就好。
一起住的自住房是配偶负责，我只有帮忙负担管理费。
我的月支出大约如此：
各种生活费加总30000
保险7000
房贷8000
另外我们习惯寒暑假出游，一年旅费大约12万
算起来一年开销大约65万
【资产】
有3间皆位於台南市区的房产，皆为自己独力出资持有
A房市值约1200万，贷款剩330万 (无偿供妈妈住，没有任何收益，需缴月贷13000)
B房市值约900万，贷款剩450万 (目前出租，月租25000，缴贷完还多出5000)
C房市值约1200万，贷款剩560万 (目前出租，月租25000，差不多打平)
简单来讲3间房子每个月的房贷大约只要自付8000元
另外只有约60万的台股加一点点现金
净资产差不多是1800万 (因为还要扣除若卖房要缴房地合一税大约共200万)
【计画】
因为只做15年就退休，会到65岁才有每年约30万的退休金
简单来讲从45岁到65岁都必须完全靠自己，另外65岁以後的退休金也很微薄
目前粗想大概是：
现在到45岁退休的三年还会再多存至少100万以上的现金
这些钱持续丢进台股ETF，45岁开始会有约200万的现金支撑生活
同时将B房卖掉，如此会有约700万的现金
当然，这些现金也是持续放在ETF中至少保有4%的收益
如此大概可以撑到至少55岁，
55岁(或更早)再将A房卖掉(那时妈妈已经9X岁可能走了或住疗养院)
会有至少一千万的现金回流，如此又可以撑到最少65岁
65岁时再将最後一间C房卖掉，又有至少一千万的现金回流，同时也已经开始有月退
这样慢慢卖掉房子来生活，理论上提早退休是不是安全的呢？
我有用怪老子的退休EXCEL试算，设4%的投报和2%的通膨，看起来是可以活到90岁没问题？
我是很会装修房子，三间房子的买点和位置也都很好，很少空租
对房地产算是小有信心，但其他理财工具就不太懂
目前只想到这样慢慢把房子换成现金放进ETF大盘来生活
也算是持续持有房市、股市，只是变成两边的占比会慢慢调整，
想请教版上各位理财高手，这样的想法是可行的吗？
或者还有什麽可以去研究思考的方向呢？非常感谢
会想要这麽早退休是因为觉得既然没有小孩
若没有把钱大致花掉 死後剩下的钱等於白赚了
而且因为家境贫穷 我也从大学开始工作养活自己、养家里
虽然正式教师年资看起来短 但其实也已经工作20几年
加上这几年物价飞涨但教师薪水不涨 工作却变多
觉得这份薪水的CP值已经不高 那不如把时间买回来
配偶因为很早开始教书 他48岁就满25年达到教师正常可退休年资
我若要做到满25年年资 就要教到55岁 (他56岁)
等於因为等我 我们要到56岁才能环游世界
可是我们又没有小孩 我在想这样剩下的资产会不会太多等於白赚@@
但是又担心会不会是自己想得太乐观？
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1F：推 dogalan: 把一笔大钱一次丢进股市里面没有你想的那麽容易 尤其是当 01/20 16:23
2F：→ dogalan: 你需要靠那部份资产生活的时候 如果丢进去马上跌你能承 01/20 16:24
3F：→ dogalan: 受吗? 还有投资的资产配置怎样才适合你? 这些都需要经验 01/20 16:25
4F：→ dogalan: 另外考虑20年後的生活 同样的金额建议你当成只有一半价值 01/20 16:27
5F：→ dogalan: 比如说每年退休金30万 到时候体感可能只有现在的15万左右 01/20 16:28
6F：→ dogalan: 这样的话到时候你所规划的金流是不是能满足你期望的生活 01/20 16:29
7F：→ dogalan: 这些你可能要考虑进去 实际操作可能没有规划那麽理想容易 01/20 16:31
8F：推 lgs120: 对於没有大笔投资经验的人 进股市很可能变韭菜 不如好好再 01/20 16:41
9F：→ lgs120: 做房子比较稳定 01/20 16:41
10F：推 goldenred: 操作100万，1000万，1亿，10亿甚至更多的思考模式都是 01/20 16:43
11F：→ goldenred: 有很大的差异的。如果没有操作过100万的组合，贸然钱进 01/20 16:43
12F：→ goldenred: 1000万组合，不仅操作上不同，心理上的承压性也是不同 01/20 16:44
13F：→ goldenred: 震荡从几千元，几万元，几百万元，不断的往上升，都是 01/20 16:45
14F：推 chienchung: 我觉得你可以问另一半耶, 薪资差不多, 但是资产多很多 01/20 16:46
15F：→ goldenred: 一种压力的来源。贸然投入大额的金额进入金融市场，如 01/20 16:46
16F：→ goldenred: 果你的心态上没有调整，光是那个振福，恐怕就让你压力 01/20 16:46
17F：推 chienchung: 除非另一半的资产大宗来自於家族给的, 那另当别论. 01/20 16:47
18F：→ goldenred: 爆表。好好工作。慢慢由小而大。渐进的让自己的抗压力 01/20 16:47
19F：→ goldenred: 增强。 01/20 16:47
20F：→ chienchung: 参考另一半的做法, 可能也是另一个选项. 01/20 16:47
21F：推 gyqmo: 好好工作，公立高中教师只要不入行政，年资越深就越爽 01/20 16:54
22F：→ kiccoro: 配偶资产一半来自父母 一些来自我们这些年房市所赚 01/20 17:12
23F：→ kiccoro: 我们的房市主要操盘手是我 所以配偶并没有比我懂多少 01/20 17:13
24F：→ shine32025: 开销太大 怎麽退休 01/20 17:22
25F：→ shine32025: 现金流>65万 你4% ETF至少要投入1600万 01/20 17:24
26F：推 dogalan: 你可以研究一下以房养老或是想办法用你熟悉的房地产生出 01/20 17:56
27F：→ dogalan: 足够的现金流 或是折衷股市跟房地产各一部分 分散风险y 01/20 17:57
28F：→ dogalan: 股市所谓的4%报酬率可能没你想的那麽平稳 先-20%再涨30% 01/20 17:58
29F：→ dogalan: 1*(1-0.2)*(1+0.3)=1.04 也是涨4% 01/20 17:59
30F：→ dogalan: 要降低波动并分散风险就会牵扯到资产配置 需要认真研究 01/20 18:00
31F：→ dogalan: 等你真的熟悉了老实说大概也过了5-10年 01/20 18:01
32F：→ dogalan: 至少经历过一次经济循环才有可能对股市风险有更深的感受 01/20 18:01
33F：→ wju1230: 4%的说法是美股近百年来回测 绝非台股这种新兴市场 01/20 20:33
34F：推 ivan761016: 建议退休後可以找家教兼差，还是要有一些收入 01/21 03:16
35F：推 eagleken: 你的计算方式都是台股可以稳健成长的情况，但万一有壮 01/21 09:32
36F：→ eagleken: 有状况，你可能承受不住，但当然你还有另外一半也可以 01/21 09:32
37F：→ eagleken: 纳入退休规划中 01/21 09:32
38F：→ pippen2002: 45？怎麽退休？ 01/21 09:38
39F：推 prpure: 主要是A房没收房租, 要不然可以退了没问题 01/21 12:43
40F：推 GUANGLEI: 白赚多余的可以给我 谢谢 01/21 12:57
41F：推 LTpeacecraft: 卖房买股是因为觉得现金流太少吗？卖了感觉有点可 01/21 16:25
42F：→ LTpeacecraft: 惜？提早退休确实比较没办法增贷投资？ 01/21 16:25
43F：推 Morphee: 没小孩，请先处理遗嘱，不能钱会被兄弟姐妹分走不少。 01/21 16:28
※ 编辑: kiccoro (101.9.65.48 台湾), 01/21/2025 16:43:49
44F：推 f11IJ: 这麽早退休会让你从稳健的理财瞬间变成极大风险 何苦呢 01/21 23:33
45F：推 tony825011: 确实白赚了 你1800+配偶5000真的花得完吗 01/22 00:10
46F：推 jimhall: 人生有限 早退休好 01/22 06:30
47F：→ jimhall: 投资建议维持自己的成功方程式 出租成功 不如多买 01/22 06:31
48F：→ jimhall: 几间出租 不要提早卖 真的钱不够再卖 有稳定现金流 01/22 06:31
49F：→ jimhall: 好 01/22 06:31
50F：推 kickdesk: 没什麽问题啊，退休後也可以改成打工或自雇者，可以参考 01/22 07:02
51F：→ kickdesk: Coast FIRE的退休方式 01/22 07:04
52F：推 pilipalabon: 建议你可以由一间房透过透支型房贷先贷一笔款出来， 01/22 13:54
53F：→ pilipalabon: 譬如300万（只还利息不还本），练习股票投资，等待3 01/22 13:54
54F：→ pilipalabon: 年後你大盖看一下报酬率就知道是否可行了！ 01/22 13:54
55F：推 a402132000: 阿万一 十年後对面打过来房价崩烂怎办 01/22 14:55
56F：推 limulus: 建议先把所有贷款清偿完，再来考虑是否要退休 01/22 18:05
57F：推 yuenru: 公立国中到是行政是不错的缺不用面对家长跟 学生 01/24 12:09
58F：→ pippen2002: 配偶目前净资产约5000万?我怎麽都找不到? 已哭~~ 01/24 18:38
59F：推 battleloser: 5000万哪里很难，40岁破亿台币是基本 01/25 10:38
60F：嘘 white425: 红明显，你年资15但未满60不能退，那叫离职，没退休金 01/25 12:07
61F：→ white425: 。 01/25 12:07
62F：推 joe10291: 两个人净资产6900w已经很足够了,我48就退休算算3000就够 01/25 21:25
63F：→ joe10291: 记帐很重要,记录个几年大概能知道目前的资金能花几年 01/25 21:27
64F：推 sanfan: 还有几件事要考虑:婚姻能长久吗?房子老旧了有钱维修吗? 01/27 04:20
65F：→ sanfan: 你是住在配偶的房子 那要哪天感情不好想搬出去住怎麽办 01/27 04:22
66F：→ sanfan: 身边遇过几个案例是没孩子年纪大了之後 老公想离婚的 01/27 04:28
67F：推 gm3252: 可以退呀，担心对面打过来你怎麽规划都没用 01/27 09:53
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70F：推 kagaya: 股票先拿小钱玩一阵子再说 03/02 08:59
71F：→ kagaya: 没玩过就拿大钱会变韭菜 03/02 08:59