作者abrahamx1 (阿巴拉雷)
看板CFP
标题29岁男 理财规划
时间Sat Aug 19 04:06:11 2023
家庭成员2大1小 ：
- 我 ：金融业、29岁
- 老婆： 科技业、30岁
- 小孩：公托学员、1岁
家庭年收入约200万（夫妻各100万）
- 我：月薪6.3万
- 老婆：月薪7万
- 年终+奖金共约40万
月支出：
- 家庭花费约5万
- 投资金额约1万（定期定额富邦台50）
- 储蓄金额约4万
- 育儿花费约2万
资产：
- 台币活存约60万
- 台股约43万（富邦台50、金融股、正二）
- 美股约7万（2500美）
负债：
- 今年10月起要开始缴房贷1659万，利率2.07%，40年期，宽限期3年
- 月付金：宽限期内2.9万、宽限期後5.6万
- 其中1500万是给建商，当初有多贷159万作为周转金
- 房贷总额是2659万，感谢父母协助负担其中1000万的月付金（约4万）
某天晚上跟老婆天马行空思考是否有机会在35岁时存到300万以上头期款，买第二间房，
主要希望在宽限期内多累积资产，目前思考一些资金用法，想请教大家是否有其他建议或
计画是否有盲点？
1. 目前手边资金约220万（活存60万+周转金159万），扣除装潢预算120万後，剩余100万
。其中50万分批投入0050正二（00631L)，50万备用金或视市场加码台股。
2. 我跟老婆收到年终+奖金的时间点不一，近2年皆会在年初拨10-12万到高利活存，未来
应该会持续买台股
3. 目前现金流+1万，在10月宽限期开始後，会挪2万储蓄金流缴房贷，故每月投资+储蓄
金额降低至3万。目前思考以下3种作法：
2.1（稳定） 现金流持续用在定期定额买正二零股
2.2 (积极）现金流作为信贷月付金，可贷200多万，分批投入正二
2.3 (中等） 信贷不要一次拉太高，先感受一下缴房贷後金流状况，稳定再持续提升信
贷额度（50 > 100 > 150 > 200），信贷金额或每月现金流皆投入正二
4. 宽限期结束後，每月增加2.7万房贷应该会由年终+奖金来支付，若压力太大则用台股
偿还信贷，或跟银行申请延长宽限期
5. 若在5年内执行上述计画，在获取5%年化报酬率的条件下，初步试算有机会让台股市值
在330～440万之间（取决於要承担多少信贷），是有机会带老婆去看房的吗
https://i.imgur.com/DE4j9MG.jpg
祝大家早日财富自由、家庭和乐～
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 223.137.15.66 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1692389173.A.F07.html
1F：→ cynthia920: 如果第二第三间房，家里都会给一千万，那可以呀！08/19 19:19
2F：→ cynthia920: 年收200贷款将近2700 真的好猛 08/19 19:22
3F：推 neile: 我也觉得自住买太高了，贷款没那麽高，楼上没仔细看08/19 19:24
4F：→ neile: 要投资买房，建议自住房不要买太贵，压缩到後面的投资了08/19 19:25
感谢N大的回馈！
宽限期後房贷占了约40%月薪，但又想维持定期定额投资，真的只能勒紧裤带。在想既然3
年後已经要勒了，所以不如现在就开始勒（信贷投入大笔资金获取复利）
另外也想询问投资标的要选择市值型还是配息型ETF较好？ 看了一些入门投资书後，自己
的信仰是市值型ETF，目前打算采用50%现金、50%正二，未来持续提升正二比例。 但高股
息的金流能让生活比较有余裕。五年後正二会用资本利得、高股息会要用质押的方式来取
得头期款。
5F：→ cynthia920: 有啦 2700其中1000家里给了，但年收200要买到需要贷08/19 20:16
6F：→ cynthia920: 款2700的房子我是觉得有点猛....08/19 20:16
已经跟老婆讨论好，若宽限期结束後日子过不下去就把这间租出去或卖了，夫妻可以节俭
但必须让小孩有基本的生活品质
7F：→ heidilin: 算一下第二件房的投报率是否值得吧，一千万有更好的投08/19 20:34
8F：→ heidilin: 资标的才对08/19 20:34
目前还是房市新手，还不太会算投报率。
简单的想法是假设存到了300万头期款，用老婆首购的资格贷1000万，大概可看800-1300
万的标的，1000万贷款的利息约1.7万（正好是隔壁版C大租房客的金额），所以我们夫妻
只要有缴本金的现金流即可（至於怎麽来就牵扯到上面要选择市值型还是配息型ETF的议
题)
更正一下家里不是直接丢1000万现金给银行，是协助负担1000万贷款的月付金（他们主要
投资台股），但想了解H大所谓的更好的标的是指什麽～
※ 编辑: abrahamx1 (125.228.243.108 台湾), 08/20/2023 01:30:41
9F：→ duriel3313: 父母能随手赞助一千万,代表实力雄厚好吗,更加没差子女08/20 22:02
10F：→ duriel3313: 那一点薪资,住好一培养下一代无价,另外父母更不可能让08/20 22:03
11F：→ duriel3313: "把这间租出去或卖了"这种事发生,根本无须担心 08/20 22:04
12F：→ duriel3313: 另外贷2600万是3300的房? 装潢预算120万真心不够... 08/20 22:12
跟老婆都觉得家里装潢简单就好，小孩已经开始到处敲敲打打，已经有心理准备家俱、地
板很快就会毁损，所以不如别花太多钱。
另外预算之前也都挪去付工程款了，不希望这次的周转金投入太多在装潢上，扩大投资本
金应该比较有效益
13F：推 tmtm39: 从你的试算表格看来，中等风险反而报酬率是最高的，先熟悉 08/20 22:37
14F：→ tmtm39: 贷款承受度再放大风险也比较符合人性，甚至若能获取超额08/20 22:37
15F：→ tmtm39: 报酬也可提早达标。不过还是需留意第二间房的贷款现金流08/20 22:37
16F：→ tmtm39: 够不够 08/20 22:37
报酬率都是粗抓5%以内反推5年後市值有多少，
目前的确计画慢慢扩大信贷额度。
若要从市值型ETF获取现金流，之前看文章是说透过原本的配息+定期卖零股，不晓得这样
的方式是否能被银行认定为收入（自己在金融业但没接触过消金放款，超级没概念XD)
17F：→ shopDude: 不够再跟父母拿就行了ok的08/21 00:46
18F：推 chening624: 没讲清楚很难给意见，例如父母是否还会support後续的08/21 01:44
19F：→ chening624: 支出以及要买在哪里08/21 01:44
之前跟老婆小孩去竹北玩，觉得非常亲子友善（亲子餐厅、停车便利、幼儿园空间大…等
），所以想在新竹附近买第二间。有朋友这2年在竹北买房，大概总价在1000-1800万（中
古、预售），目前以总价1300为目标存头期款（父母不会协助第二间的费用）。
20F：推 LTpeacecraft: 我很想知道杠房杠股这麽拼的目的是什麽愿景？财富 08/21 12:30
21F：→ LTpeacecraft: 自由太模糊了一些 08/21 12:30
8月初在隔壁版看到各种神人分享如何在45岁达到净资产1亿的文章，起心动念觉得要提升
资产增加的速度。
一方面对不同的理财方式都感兴趣，想在年轻时找到适合自己的方式，另一方面为了小孩
成年後的住所（假设只赞助他头期款XD，3%通膨来算30年後的头期款至少是现在的2-3倍
以上，若他30年後找我领，那我现在不就得多拼一点）
22F：→ secrectlife: 羡慕当靠爸族08/21 13:58
23F：→ ja11s4o1n7: 跟爸妈拿就好呀 08/21 14:38
剩下的要留着养老了，如果他们金流吃紧或需要长照，也会把信贷/定期定额的比例降低
，然後坐等30年後换我被小孩问可不可以赞助头期
24F：推 YCTING: 买房家里可以给1000万 其实不太需要来问XD 08/21 16:48
25F：推 asd31415926: 同意应该知道父母後续是不是有资源 还有父母直接给1008/21 16:52
26F：→ asd31415926: 00万跟帮忙负担1000万的贷款月付金差有点大XD 你要08/21 16:52
27F：→ asd31415926: 不要修改一下正文08/21 16:52
已更正，他们真有1000万现金我也会阻止他们还银行，请留着自己用XD
※ 编辑: abrahamx1 (36.227.235.67 台湾), 08/21/2023 23:52:37
28F：推 krux: 不是很建议信贷买正二，虽然长期来看应该是会赚钱，但跌的时08/21 23:43
29F：→ krux: 候轻者心理有负担，重者夫妻失和甚至砍在阿呆股 08/21 23:43
30F：→ krux: 还有我觉得"想要在N年後靠投资赚到XXX"这个不是一个很健康的 08/21 23:46
31F：→ krux: 想法，建议事先想你的投资遇到最大风险时你可以承受的程度 08/21 23:47
32F：推 krux: 比如说你要想五年後台股如果跌到万二，手上正二亏损 50% 08/21 23:49
33F：→ krux: 这个状况你能不能接受、还能不能继续意志坚定往下抄底 08/21 23:50
去年万八前1个月开始用APP定期定额，一路到10月的万二，心里觉得怎麽这麽衰第一年就
-30%XD
忘了是因为在忙顾嫩婴还是本金不多，就觉得放着让他扣吧，我想大家在去年都磨练了不
少亏损的忍受程度。但未来本金变大、2倍杠杆的波动、长期空头也都要在观察自己投资
的心态是否稳健，最差的情况就是不买第二间房了，定期定额设定好後删APP，专心顾第
一间XD
感谢K大的回馈，另外也想请教建议怎麽设定财务目标较好～
※ 编辑: abrahamx1 (36.227.235.67 台湾), 08/22/2023 00:15:07
34F：推 krux: 看了你更新的推文，理解是想要拚头期然候靠房地产增加资产 08/21 23:57
35F：→ krux: 既然是要拚头期，基本上个人就不建议投正二，年收200要存300 08/21 23:58
36F：→ krux: 直接先砍开支，股票买高殖利率死鱼股(电信食品之类的)，确保 08/22 00:00
37F：→ krux: 资产可以稳定累积，不要遇到太大的Drop down比较重要 08/22 00:01
38F：→ krux: 另外夫妻的产业看起来也都是薪资较会稳定上升的，300说真的08/22 00:02
39F：→ krux: 不会太久08/22 00:03
40F：推 krux: 另外又看了你开销，宽限期内3年5+2+2.9=10，现在流动资产就 08/22 00:16
41F：→ krux: 有100了，年薪200扣掉开支120啥都不干你宽限期完就100+80*3 08/22 00:17
42F：→ krux: =340了..........你要不要再精算一下 08/22 00:18
发现问题了，年终奖金的部分在前面计算上只投入12万，但仍有约25万的空间。再来跟老
婆讨论一下要怎麽运用较好～
※ 编辑: abrahamx1 (36.227.235.67 台湾), 08/22/2023 00:33:33
43F：推 zmxn: 五年後股票市值到300以上又买房，资产不够分散，全集中在房 08/22 20:05
44F：→ zmxn: 产上，若是买预售屋可以用薪资慢慢付款，就可以不急着把股08/22 20:05
45F：→ zmxn: 票变现08/22 20:05
46F：推 sqrt1088: 图怪怪的，积极的(左表)一开始200万怎麽可能输第二个(中 08/23 22:56
47F：推 sqrt1088: 如果数字正确，我用(5年後市值-投入成本)/投入成本去算 08/23 22:59
48F：→ sqrt1088: 积极的总共增加22%，中等的18% 08/23 23:00
49F：推 sqrt1088: 另外Kr大是指宽限期内年支出120，年收入200，一年就能存08/23 23:10
50F：→ sqrt1088: 80万了，3年=240万，加上一开始的100万就340万08/23 23:11
51F：推 sqrt1088: 宽限期後年支出151万，可存49万，第四五年存98万，加上08/23 23:15
52F：→ sqrt1088: 前三年的340万=438万08/23 23:15
53F：→ sqrt1088: 假设相信市场未来是看好的情况假，一开始就信贷all in吧 08/23 23:17
54F：→ sqrt1088: 其他年初奖金再加码，这样报酬率为高 08/23 23:18
55F：→ sqrt1088: 一开始投入200万跟分批投入50万*4，绝对是200万的吃到红 08/23 23:19
56F：→ sqrt1088: 利最多(相信台股一路往北的情况下)
08/23 23:20
後来重新写了公式，玩了一下参数後归纳出「积极方案」在年化报酬5%时总报酬较低的原
因应该是复利年期太短，「中等方案」付信贷贷以外的金额也会投入本金，所以5年内并
不会输太多。
若提高年化报酬率较高（6%、8%、10%），「积极方案」就会明显高於其他方案，这个试
算某种程度上也呼应Kr大说的应该选择稳定获利的标的。
这次计算同步加入借信贷投资的净投资报酬（不含活存及既有投资部位），假设年化5%，
虽然A/B的总报酬较高，但扣除信贷余额後，C方案还略高一点XD，年化6%以上使用信贷才
会多赚。
感谢S大协助复验跟说明，在计算中加入不同指标都会得到新的insight ！
https://i.imgur.com/y7AfNri.jpg
57F：→ pippen2002: 40年耶！竟然可以贷成功！猛猛 08/25 10:25
58F：→ pippen2002: 月收13万贷款月缴5.6万？ 08/25 10:27
59F：→ pippen2002: 报酬率5%投资是啥？ 08/25 10:28
这个贷款金额我必须选择40年，只给到30年的银行完全不考虑XD
初次跟行员电话讨论时，就有说我收入不足，有将老婆列为一半保证人才核过的
起初是规划投入正二，但後续会消化一下上面板友的建议，再思考要投入那些标的
※ 编辑: abrahamx1 (125.228.243.108 台湾), 08/26/2023 01:38:11
60F：推 sqrt1088: 我是因为看你的目标是6年後能买第二间房子(存头期) 08/29 21:11
61F：→ sqrt1088: 如果是这个目标的前提下，你们光定存就达标 08/29 21:11
62F：→ sqrt1088: 所以建议这6年内拿一半的资金去头资，看好再增加 08/29 21:12
63F：推 sqrt1088: 这就是市场经验了，只能会意不能言传 08/29 21:14
64F：→ sqrt1088: 因为如果熊市(去年年初1万8~去年10月1万3)指数跌30% 08/29 21:17
65F：→ sqrt1088: 正二全部跌50%，搞到最後结果连头期都套牢 08/29 21:18