作者tiano (tiano)
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标题[请益] 57/50岁夫妇退休规画
时间Wed Aug 9 20:15:29 2023
我们夫妇不太会赚钱，两人年收税後才约120万，幸好也不太会花钱，有多年记帐习惯，开销约70-80万元（浮动部分是医疗费用）。
预计5年後退休。无子女。长辈的医疗、长照方面，他们自有存款，我们需要做的是人力的支援和情感的支持而已。
有一间自住房，20多年两房华厦。有一间老套房出租，月租1.2万。都已无贷款。
动产净值约2000万。15%放在股票，其他85%都是定存。
听起来就是很不会理财的中年人。因为年轻时经历过起落，吃过两次龟苓膏，
所以对投资相当保守。
（如果没有意外的话，未来可能还有1000万的遗产继承，但不想列入计算，
毕竟希望长辈花在自己身上。）
理论上，依照我们目前的开销习惯应该够用。该玩的，年轻时也玩得差不多，
我们物慾又不高。DNR也都注记在健保卡了。
要再投入房地产，会担心现在在高点，
而且我们的贷款条件没有很好（年纪、收入等），最近一次谈贷款时，银行只愿意核贷6成了。
请问对我们这样中年夫妇，会给与什麽样的资产配置建议？谢谢。
※ 编辑: tiano (61.224.165.37 台湾), 08/09/2023 20:30:21
1F：→ opm: 定存可以考虑移一部份到其他金融资产,指数ETF之类,别碰个股 08/09 20:35
2F：→ opm: 没算错的话,我也57了,95%的动产在国内外股市 08/09 20:49
3F：→ opm: 其中34%+在指数型ETF上 怎麽分配再看看吧 睡得着为主 08/09 20:51
4F：→ tiano: 谢谢，最近有跟风买美债ETF，都是一张张地买，不敢丢太多钱 08/09 20:53
5F：→ tiano: 进去。 08/09 20:53
6F：→ opm: 20年前我开过期货户,玩过权证,龟苓膏并不希奇 08/09 20:54
7F：→ opm: 慢慢尝试 这年纪心跳的风险不比金融市场小 08/09 20:55
8F：→ opm: 定存实在挡不了通货膨胀 08/09 20:56
9F：→ opm: 别花太大心思在钱上了,您们的资产状况已经在一般水准以上 08/09 20:57
10F：→ opm: 又没有要特别留给谁,有空研究下养生,跟未来退休生活做啥预想 08/09 20:58
11F：→ opm: 不要失去生活重心,维持社会联结,有个50+网站可以加减看看 08/09 20:59
12F：→ opm: 我处理人际能力颇弱,房子也没兴趣出租,怕麻烦 08/09 21:00
13F：推 okpk3k: 前阵子在找长期寿险（有风险转嫁的需求）跟保险经纪人闲 08/09 22:23
14F：→ okpk3k: 聊的过程，他提到没生小孩的顶客族其实是很需要“保险” 08/09 22:23
15F：→ okpk3k: 的 08/09 22:23
16F：→ okpk3k: 他提到 顶客族因为没有小孩 当夫妻其中一人 发生意外过世 08/09 22:26
17F：→ okpk3k: 时，可能发生配偶无法继承所有资产的情况 08/09 22:26
18F：→ okpk3k: 遗产继承顺序上 如果没有小孩 也没有父母 旁系的兄弟姊妹 08/09 22:29
19F：→ okpk3k: 法律上会有部分的继承权 08/09 22:29
20F：→ okpk3k: 就会发生一种莫名的情况 例如多年後你们夫妻退休了 那时 08/09 22:31
21F：→ okpk3k: 父母也先离去 当夫妻其中一人过世时 他的兄弟姊妹可以来 08/09 22:31
22F：→ okpk3k: 继承一部分的遗产 08/09 22:31
23F：→ okpk3k: 但那些遗产可能是你们夫妻一辈子携手打拼来的 08/09 22:33
24F：推 okpk3k: 但买保险 也无法避免兄弟姐妹来继承遗产 只是有机会利用 08/09 22:41
25F：→ okpk3k: 保险提前把部分资产转成保险金来 达到指定继承的效果，且 08/09 22:41
26F：→ okpk3k: 保险金正常来说不会被判定为遗产，不会被课遗产税，也不 08/09 22:41
27F：→ okpk3k: 会被其他合法继承人抢走 08/09 22:41
28F：推 okpk3k: 所以可以研究看看保险 配置一些保险 例如趸缴年金险 可以 08/09 22:49
29F：→ okpk3k: 年年领钱 领到挂 活越久 有机会领到比本金还高的钱 中途 08/09 22:49
30F：→ okpk3k: 离开 也能指定继承给配偶 不会被其他人合法继承 达到资产 08/09 22:49
31F：→ okpk3k: 转移的功能 08/09 22:49
32F：推 lights: 如果之後劳退每人有两万，加上房租 其实就够你们生活了 08/09 23:11
33F：→ lights: 只是每年70-80应该不够以後的生活 尤其医疗方面 08/09 23:11
34F：→ tiano: 保险文中没提，是因为我们把保险当保险，不做其他用途。年 08/10 00:26
35F：→ tiano: 轻时当然傻傻地买过储蓄险，已经都缴清了，几年领回一些生 08/10 00:26
36F：→ tiano: 存金，因为数字不大，略过没提。医疗险也有实支实付的，够 08/10 00:26
37F：→ tiano: 用就好。罕病不打算医治，DNR已签好，求善终好走。 08/10 00:26
38F：→ tiano: 加上通膨，若久病还长寿，是可能不够用。麻烦在这里。 08/10 00:28
39F：→ tiano: 若有剩余，留给手足，或手足的儿女，也就是我们的侄甥（我 08/10 00:32
40F：→ tiano: 知道要留给侄甥需遗嘱公证），或公益团体是没关系的。 08/10 00:32
41F：→ uranus99: 资产超够，无贷款，这年纪就别投资了吧 08/10 08:30
42F：→ uranus99: 不过看你很聪明的只买美债没被骗去买指数型应该不用担心 08/10 08:32
43F：推 goldenbee: 每年开销70-80万其实不算低 08/10 09:02
44F：推 okpk3k: 如果跟手足关系好（夫妻双方各自的手足都算） 就不用担心 08/10 10:20
45F：→ okpk3k: 到时就算他们有合法部分继承权 他们也能放弃继承权 就 08/10 10:20
46F：→ okpk3k: 怕关系不好 他们合法来抢遗产 08/10 10:20
47F：推 goldenbee: 担心的话可以考虑稍微减少年开销，以我自己双亲为例 08/10 10:37
48F：→ goldenbee: 已退休，年开销在50万以下 08/10 10:38
49F：推 TrySoHard: 这个稳到不行吧，我父母六七十了，资产可能你的1/5而 08/10 11:23
50F：→ TrySoHard: 已，还不是过得好好的 08/10 11:23
51F：→ sagarain: 老了会越吃越少 花钱要看你现在主要花在哪 08/10 11:41
52F：→ sagarain: 一年80万其实还真的花蛮多 而且你也没贷款在还 08/10 11:41
53F：→ sagarain: 一个月花到六万 一天要2000捏 08/10 11:42
54F：推 smile14for0: 年收120不投资可以存到2000万很厉害欸 而且还有两间 08/10 15:37
55F：→ smile14for0: 无贷款房。 08/10 15:37
56F：推 goury: 同样觉得这收入配这开销(且无住的花费)，是很会花的了。也 08/10 17:01
57F：→ goury: 许有相当高比重非一般人都必须的花费吧？ 08/10 17:01
58F：推 jheli: 可以考虑00772B、00773B两档债券型ETF，两支都是追踪彭博 08/10 17:13
59F：→ jheli: 十年期的优质债券，适合退休族的低风险投资理财 08/10 17:13
60F：推 kusomanfcu: 照旧就好了 反正也没有要留遗产 08/10 17:52
61F：推 Redundancy: 会担心失能卧病在床 就买失能险 还可办以房养老撑着 08/10 19:04
62F：→ boombastick: 自己都说不是很会理财，我的建议绝对是先买几本理财 08/11 10:12
63F：→ boombastick: 经典的书来看，知道自己为什麽要这麽做，以及为什麽 08/11 10:12
64F：→ boombastick: 这麽做是有机会成功，我如果是你，现金部位会留大概 08/11 10:12
65F：→ boombastick: 两年的花费，剩下的全数丢VT，每年固定时间看看是不 08/11 10:12
66F：→ boombastick: 是需要卖部分VT补足预备金。 08/11 10:12
67F：→ boombastick: 都要退休了，买房除非租金刚好可以cover房贷，不然 08/11 10:14
68F：→ boombastick: 每个月还要生 出来还房贷也是个烦人的事情 08/11 10:14
69F：推 secrectlife: 不会理财就丢指数型ETF就好 08/11 10:31
70F：→ sagarain: 要60了不要搞股票了啦 08/11 10:32
71F：→ sagarain: 一个循环赚了一倍又如何 08/11 10:33
72F：推 ncuEE: 不用做任何配置吧，2000万每年80万可以花25年，你60岁开始 08/11 10:59
73F：→ ncuEE: 花可以花到85岁，要怕的话，你70开始再用到本金及可,这期间 08/11 10:59
74F：→ ncuEE: 尽量用配息过日子 08/11 10:59
75F：推 okpk3k: 你们夫妻不在乎“两人都离世”後的遗产，但应该会在乎“ 08/11 13:04
76F：→ okpk3k: 其中一人离世”的遗产吧？例如老公先离开 所有老公名下的 08/11 13:04
77F：→ okpk3k: 资产都算遗产喔，例如一千万定存在老公名下，老公先离世 08/11 13:04
78F：→ okpk3k: ，一般人会直觉地认为那一千万就是全留给老婆，但法律上 08/11 13:04
79F：→ okpk3k: 老公的手足是有合法部分继承权喔，三分之一就是三百多万 08/11 13:04
81F：推 okpk3k: 补充一下 没小孩 没父母 继承顺位才会到兄弟姊妹 08/11 13:08
82F：推 fish71818: 天天玩的开心比较重要 08/11 13:10
83F：→ tiano: 谢谢o大，增长我的法律知识，我从没想过遗产在无双亲无子女 08/11 13:45
84F：→ tiano: 的情况下，也有手足特留份的问题。不过，我们的手足都比我 08/11 13:45
85F：→ tiano: 们夫妻有钱。当然，人都不会嫌多，这点要想一想。 08/11 13:45
86F：推 daze: 兄弟姊妹的应继分是1/2，特留分是应继分的1/3。没有遗嘱的话 08/11 15:12
87F：→ daze: ，兄弟姊妹可以分一半。有遗嘱的话，可以请求1/6。 08/11 15:13
88F：嘘 qoqocat: 某o不要连这里也要一直推保单，要找业绩去外面找，遗产问 08/11 16:01
89F：→ qoqocat: 题一律建议只问律师 08/11 16:01
90F：推 okpk3k: 我科技业 我推啥保单... 08/11 16:17
91F：推 withcloud: 先做遗嘱分配财产的处分，至於遗嘱无法对抗特留分，先 08/12 09:36
92F：→ withcloud: 了解 08/12 09:36
93F：推 SweetLee: 我是觉得还好啦 自己死後全部留给老婆 老婆死後还不是 08/12 10:26
94F：→ SweetLee: 留给小王和兄弟姐妹的小孩 08/12 10:26
95F：推 lights: 股票比例不多倒是觉得你们买投资等级债会不错 08/13 00:07
96F：→ lights: 对你们来说 就算利率往上 未来利息收入是会增加的 08/13 00:07
97F：推 fonder: 保持健康，尽情享受生活，不用花心思投资了，毕竟物欲不 08/16 11:18
98F：→ fonder: 高 08/16 11:18
99F：推 gaulle1974: 定存可以参考绿角债券梯的文章 自行作定存梯 08/21 04:55
100F：→ gaulle1974: 这种做法每年都可以拿到3年期的利息 很有效率 08/21 04:56
101F：→ gaulle1974: 只要注意每家银行放300万每次定存到期利息不超过2000 08/21 04:58
102F：→ gaulle1974: 即可 每次收到的利息投入0050也是一种方法 08/21 04:59
103F：→ gaulle1974: 投入股票的比例等於在不损失储蓄的前提下放大也ok 08/21 05:00
105F：推 gaulle1974: 长期来说绝大多数的散户和法人很难赢过指数 08/21 05:10
106F：推 gaulle1974: 笔误 这种做法第3年开始每年都能拿到3年期的利息 08/21 07:21
107F：推 pokerholic: ETF的话AOM、AOK应该是相对低风险且好管理的选择 08/23 22:38
108F：推 pippen2002: 哇塞~~好稳健! 羡慕~~ 08/26 09:28
109F：→ pippen2002: 20年前买了定存˙股现在都躺着领吧?? 08/26 09:28
110F：→ pippen2002: 可能发生配偶无法继承所有资产?真可怕! 来去信托? 08/26 09:30
111F：→ pippen2002: 开销70-80万其实不算低<--我在想花甚麽去了? 08/26 09:31