原 PO 您好，以下浅见，欢迎交流分享 零、目录 一、总生命资产粗算 二、高资产用户，鸡蛋避免在同一篮子里 三、台股长期向上？ 四、孩子与不动产与传承 五、关键时刻年表 六、结语 一、总生命资产粗算 可支配金额约 1500 万，台股曝险约 1300 万。 现时 42 岁，家庭年收 180 万，还可以工作约 15-20 年， 尚未发生的终身人力资本约 2700-3500 万不等。 以现时年支出 70 万推估， 尚未发生的可支配终身人力资本约为 1650-2200 万不等。 约为现时可支配金额的 1.1-1.5 倍。 家庭（终身）总可支配金额（或称，可投资资产）约为 3000-4500 万。 可视为潜在的高资产用户（定义门槛 100 万美元）。 加之有後代，假若有传承的思量，理财方式会跟顶客族不太一样。 二、高资产用户，鸡蛋避免在同一篮子里 部分资产（10-20%）可曝险於台币/台湾以外的地方。 （未来也不太需要换回来台币了。） 又因力求安稳，不习惯波动， 短期内（两年内），可以做美元定存（3-5% 不等）。 三到十年的话，可一定比例配置美元债券。 至於是购入原型债券或者债券基金 or ETF， 需要您更进一步了解个中差异，并视自身需求再调整。 此处仅能有限的稍微提及： 前者若持有不卖，可达成俗称靠债券锁利率， 後者雷同您已购入的几只配息 ETF，无法锁利， 但基金/ETF 多半会让标的分散，比原型债券在分开篮子上多了一点便利。 原则上不推荐拿保单做储蓄。 但如果前提是为了做资产转移，回避赠与问题。 美元计价的储蓄保单也无不可。（60 岁後再说） 台湾以外的投资，如果能做功课的时间有限， 基本上还是以美元/美国市场为主。其他货币/市场就不建议了。 也可以买一点（占比 5-8% 以下）实体黄金。 三、台股长期向上？ 接着回到台币的部位。 有些人需要配息的现金流， 然看起来您们家庭两位的本业收入有一定强度跟稳定， 所以可以以资本利得的标的为主，配息直接再投入， 或是一开始就着眼在价值成长而非配息为主的投资标的。 以您已经购买的内容来说， 如果配息其实也不急用， 0056/00878/00713 等配息 ETF 的配置金额可以停在这边或是减码。 原则上生活仍依赖在花用台币的市场，且相信台经济长期会向上的话， 可加码并持续购入 0050/006208。 一家四口，以你们的支出状况（上一代原生家庭状况未知）， 现金活存大概有 100 万就很够用+保守了。 另外我也看到您购买了 台50正二 00631L。 如果低波动是您比较在乎的， 建议金额停在这里（250 万，曝险 500 万，占现资产 33%，终身资产 8-10%）或是陆续减码。 毕竟像是去年 2 月到 11 月，下跌了大概有 50% 吧。 可投资的金额一样回到无期货杠杆的 0050/006208。 股市之外，台币没什麽债好买的，顶多是美债标的，台币计价， 那就是回到上一点关於债券 ETF 的部分。 四、孩子与不动产与传承 假如生活在都会区，且是有打算留点什麽给孩子的话，或许可以考虑买点房子。 同样金额，留房子的感觉跟留现金不一样（没有好坏优劣）。 如果孩子心性正向，房子也比现金容易留在手上，要变不见的成本比较高。 如果能留下事业，而孩子成长过程中有培育也有意愿， 那我觉得事业又比房子再更受用些。 只是就比较机缘。 五、关键时刻年表 2023 亲职 42 + 39 孩子 4 + 0（现时） 2036 亲职 56 + 52 孩子 18 + 14 2040 亲职 60 + 56 孩子 22 + 18 2044 亲职 64 + 60 孩子 26 + 22（退休&自立） 大概还有 20 年的收入时间。 接下来 20 年内的前面十来年， 可以把非现金部位拉到 100-110%，减少持有现金的风险， 直到退休前的 5-8 年，再慢慢转回现金（定存）或是保险（有人会在这时转成债）。 六、结语 原 PO 您目前家户本业够有力气，至少全台 PR75 以上。 储蓄能力更是顶标。 （参考资料：https://ws.dgbas.gov.tw/win/fies/a11.asp?year=110 ） 专注本业是好的想法，定期有闲钱就拿来投资放在总体市场的成长。 大方向没问题，继续维持。 现金活存大概留 100 万即可 波动放大的 台50正二 可考虑减码。 配息不是必要的话，配息的 ETF 可维持或减码。 相信台经济的话，持续闲钱补进 006208。 以整个家庭跟包进下一代的未来来看待， 拥有不动产对家族传承有定心的作用、较低变动的特性， 小孩不只一个且现居都会区的话，可以考虑购入住宅。 可配置二到三成的非台币标的，如美元债券、实体黄金 ※ 引述《ascii1204 (秋刀鱼)》之铭言： : 感谢去年各位大大给的建议，有重新调整了一下家庭财务规划 : 不过因为去年股市大跌，刚好2月底开始碰股票，结果跌了一年 : 整年度股票亏损约60万，不过到今年已经全部转正(已经有16%利润) : 背景 : 家中两大两小 : 年收入约180万左右 : 每年实支实付医疗险(双份)+意外险，4人共计约4万多 : 每年家庭开销约70万 : 无房贷车贷，两台车 : 定存 0元(利息太低全部都解约) : 储蓄险(剩下1年到期) 50万 : (当初的440万解约後一共拿到16万利息...存了5年，真的有够烂) : 活存 450万 : 美金 3000 USD : 股市 878+56+713大约在600万 : 6208 约150万 (这部分有些是小孩子的红包，政府的补助金等帮他们存在6208) : 50正2 约250万 : 其他 约50万 : 目前估算每年股息可以领大约60万 : 资本利得就先不计入 : 有投资果然比定存存钱速度快上不少 : 美股有看过资料，感觉不太适合我们家庭，涨跌的比例实在太高了 : 请教各位大大是否还有其他的建议?(目前台股相对太高了，不知道是否还要投入) : ※ 引述《ascii1204 (秋刀鱼)》之铭言： : : 不知不觉已经41岁了这个月准备增加一个小屁妹，想要调整一下规划 : : 目前双薪家庭,年薪一共约150万左右(2大2小) : : 目前每年全家有保双份医疗实支实付以及意外险，共大约3万，寿险主约是最低金额 : : 家庭开支每月大约3万 : : 无车贷房贷，有两台车 : : 定存目前约有800万 : : 储蓄险220万*2笔，50万*1笔 : : 活存约150万 : : 想要把部分定存改去买0050或者中华电信 : : 这部份建议把定存解除，然後固定每月购买? : : 还是一次一张一张的购买比较适合呢? : : 投资比例大约100~200万是否合适? : : 因为不会去固定看涨跌幅，想找个比定存好的地方投资，所以可能买了以後就一直放着 : : 因为主力帐户都在国泰世华，所以应该会以国泰证卷为主(以手机购买) : : 感谢各位指教 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 1.163.99.206 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1689231814.A.060.html ※ 编辑: nyc0125 (1.163.99.206 台湾), 07/13/2023 15:09:40