[超音速学理财] 不懂理财的小白该如何存到100万-04 步骤四：定期检视进度 把大目标分割成许多小目标之後，按表操课 https://i.imgur.com/8VfQqJo.jpg 我们继续来讲小陈的理财之路，假设他存了「四万元」， 相当於一个薪水之後就想要开始投资， 可是又担心，自己什麽都不懂， 会不会被市场坑，导致血本无归。 所以说，选择要买什麽股票或什麽投资标的， 就相对很重要，再强调一次， 如果真的「没有空」研究投资， 或者是「不想费心思去照顾自己的投资部位」。 那就0050跟006208二选一， 如果按照指数化投资的基本教义， 理论上要选择内扣费用比较低的，那就是006208。 至於爲什麽有人推荐006208自己却买0050， 我听到比较多的答案是「懒得换股」，避免浪费手续费。 还有听过另一个答案是「大到不会倒」。 因为两者的市值相差接近５倍。 所以说，其实还有另一种配置是两个都买。 那不管怎麽样，你的投资报酬率永远就夹在两档ＥＴＦ的中间。 那这个就让各位读者自己去选， 每一位投资达人前辈都有他们自己的观点与看法， 你就看哪一位前辈的说法比较能够说服你。 Ａ大比较敢确定的事情是，就算他跌下去， 过个几年还是会涨回来，最长七年84个月到100个月。 备注：Ｎ年前金管会有发布一则新闻， 根据统计，就算是运气最差的投资人， 只要愿意定期定额满七年， 至少会遇到一次由亏转盈的机会。 我後来有去做统计测试过，最长100个月， 总会碰到一次赚20%的机会。 以目前的市况来说，通常还不用到七年， 你就会遇到一次赚20%的机会了。 至於要不要卖股票，做获利了结的动作， 这个等你真正遇到了再来思考都还来得及。 ” 你现在真正要认真面对的焦点是， 如何把投资撑大。 有一句话是这样说的「本小利大，利不大」。 我们叫师爷来翻译翻译。 如果你的投资本金没有很多， 例如，只有小陈一个月的月薪４万。 那翻一倍，就只有４万。 这样算多吗？ 可能在现在这个当下，你会觉得很多， 但是如果跟未来的财富相比。 这４万，就只能算是你未来财富的零头，真的没有很多。 “ 还有另一句话是这样说的， 「本大利小，利不小」， 如果投资本金已经跟小陈的年薪差不多，有60万， 那就算股市表现平庸， 现金股利发５％，然後有填权息成功， 整体年度表现也比去年上涨５％， 这样你的实际报酬率会接近10%， 也就是说，当你有60万在股市里面， 你可以拿到3万元的现金股利， 以及3万元的帐面报酬，合计起来就有6万。 ” 所以说，在理财、投资初期想办法撑大你的投资本金， 才是最重要的事。 那该怎麽撑大，这个下一集再讲。 我们要来帮这一集收尾。 延续上一集，我们有谈到，小陈目前有４万元的紧急备用金， 但是他不想等存到12万，才开始投资。 那可供参考的做法就是，一半储蓄，一半投资。 再来就要安排储蓄计划与投资计画。 “ ・储蓄计划： 目前有４万，还缺八万元的紧急备用金。 每个月可以存5000元，所需还需要16个月。 ・投资计画： 如果你有选择性困难，那就 0050跟006208各买2500元， 这样一共每个月也是投资5000元。 “ 那我们来算算16个月之後， 我们大概会有多少钱？ ” 备用金：5000 x 16 = 80,000，加上原有的４万，合计12万。 投资钱：5000 x 16 = 80,000 备用金＋投资钱＝200,000 也就是说，20个月之後，我们会有20万左右的资产。 备注：所谓的资产就是「现金存款」加上「投资金额」。 在这个时间点， 我们至少完成了存100万之中百分之20的进度。 然後别忘了一件事。 我们工作20个月，至少会领到一次年终奖金。 所以说，年终奖金该怎麽运用，要好好思考。 备注：年终奖金的系列文在此， https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1674903165.A.115.html 在这里Ａ大的设定是小陈月薪４万，年终有３个月， 那会拿到12万的年终。 假设他的年终奖金安排完之後，还有５万， 那并入资产合并计算之後，这样我们就有２５万的资产。 存钱进度就来到了100万的25%。 附带一提，大多数的理财规画都是以年为单位。 所以 在理财、投资初期，要有「耐心」。 真的不要躁进，或者是贸然跟风、跟单， 小心赔了夫人又折兵。 “ 以目前的进度来说，我们是花了20个月才存到25万， 那我们就把100万分割成四个阶段来存。 第一个阶段，存25万，花了20个月。 那第二个阶段，再存25万，请问需要花多久时间？ 关於这问题，其实没有标准答案。 但正常来说，会比20个月还要短。 至於理由是什麽，我们下一集一起来解说。 一次要存一百万感觉会很遥远， 但是把100万分割成４个25万，看起来反而简单多了。 就是先存到25万，再存下一个25万， 然後达标４次，就能拿到100万了。 ” 下集摘要： １）如何把本金撑大 ２）要如何缩短存25万的时间。 [超音速学理财] 不懂理财的小白该如何存到100万-05 ・）如何把本金撑大 “ 在《先别急着吃棉花糖》一书中，有提到一个观念， 要预测一个人未来会不会成功， 你可以看看他下班後都在做些什麽事？ ” 所以我们要来想办法开源，寻找任何赚钱的可能性。 这个就是「下班後的时间利用」。 “ 一位作家之所以能成为一个作家，至少必须具备三个条件， ・阅读海量的书籍，摘录知识，持续学习新知 ・培养表达与叙事的能力，还有说故事的技巧 ・有毅力的不断地写作，持续不间断地写文章 ” 如果你很喜欢写文章， 可以去找看看有没有什麽文学奖可以参加， 然後忘掉「志在参加、不在得奖」这句话。 要把它改成「志在得奖金，其余免谈」。 “ 拿到奖金之後，要怎麽分配？ 取用一小部分，来买个「小点心」奖励自己， 就算是一杯五十岚的珍珠奶茶也好。告诉自己， 我做得很好，我很棒！这是我应得的奖励。 ” 然後剩下的就拿去买股票。 有不少投资达人都反对用「存股」这个字眼。 但Ａ大觉得，在投资初期用「存股」这个字眼没什麽不好， 有人会说「存」这个字眼，代表稳赚不赔。 用在投资股票上，其实是不太对的。 甘霖老师ㄌㄟ，到底是谁跟你说投资稳赚不赔的。 存股这件事的本质，还是投资， 只要跟投资沾上边，除了台币定存之外， 没有任何一项「投资」是稳赚不赔的。 “ 中国明朝皇帝朱元璋着名的开国九字诀， 其实也是能运用在投资存股这件事情上， 「高筑墙、广积粮、缓称王」。 Ａ大是这样解读这九个字的， 要把护城河挖深，护城墙筑高，让弓箭射不过墙。 持续不断的在各大城市招兵买马，建立粮仓，储粮备战。 而在称霸帝王的进程中，不要过度急躁， 要「低调」且有耐心的一步一脚印前进。 ” 把它套用在投资与累积资产可以这样解读 高筑墙：把紧急备用金拉高，让自己有安全感。 广积粮：持续累积投资本金，并像是在招兵买马一样， 　　　　搭配自己的投资组合。 缓称王：要想办法把快速致富的念头抛弃， 　　　　反而要学习「稳定致富」的方法。 推荐书籍： 《通膨时代，我选择稳定致富》 ：轻松跑赢通膨、躺着也赚的指数化投资，让你的钱钱不缩水！ 《做股票就像穿蓝白拖》 ：8年级操盘手的下单全图解，抽抽乐、 季季配、吃喝玩乐，加上6字诀，你下单的手再也不发抖。 备注：由於这边不能贴购书连结， 还请读者们自己搜寻这两本书的购买资讯，谢谢！ “ 至於要不要花时间研究投资，暂时先不要。 除非你是军公教人员，加薪幅度有限，就算考到证照也未必能加薪， 那我们再把时间花在研究投资上面。 ” 不然，在您刚出社会的这段期间， Ａ大会建议您，好好地利用这个「黄金十年」， 想办法去学技能，准备未来的跳槽机会， 或者是想办法让自己有加薪的机会。 ” 推荐书籍： Good Luck：当幸运来敲门【全新插图．30万册畅销典藏版】 备注：由於这边不能贴购书连结， 还请读者们自己搜寻这本书的购买资讯，谢谢！ “ 投资想要赚钱，生活不能缺钱，这样才有「闲钱」可以投资。 如果你的薪水与生活支出是接近打平的状态， 那要变有钱，真的很困难。所以， 除了找一份薪水高一点的工作之外，节流、樽节支出也要同时进行。 把省下来的钱拿去「投资」。 而Ａ大在这里要讲的投资，其实不单单是在讲「投资股票」， 投资自己，也是一门很深的学问。 「投资股票有赚有赔，投资脑袋稳赚不赔。」 ” 当然也会有声音质疑说，投资脑袋怎麽可能稳赚不赔， 学了一堆没屁用的才艺，这不是在浪费钱吗？ 像很多人小时候都会被爸妈安排去「学珠算」。 结果勒，还不是拿计算机按一按就有答案。 “ Ａ大自己倒是觉得，学珠算是在学习有条有理把数字加总， 像Ａ大去超市或大卖场买东西的时候，都会用脑袋记下商品的价格， 例如：金牌啤酒在全联一瓶卖45，但是在大润发只要42元， 然後全家跟7-11要价55元。 每当Ａ大需要补充能量时，我就会跑去大润发买个三瓶。 虽然喝酒不好，但也要精打细算。 “ 通常买了啤酒也会买下酒菜，例如：毛豆、鱿鱼丝、北海鳕鱼香丝、 卡迪那香辣口味洋芋片通常在拿东西的时候， Ａ大就会一边拿一边算钱。因为我还是会「控制预算」。 ” 所以说，投资自己的脑袋，看你是怎麽看待。 当然，这种投资有可能会像是肉包子打狗，把钱丢到大海里， 有去无回。 “ 换个角度想，你这样也算是找到一个不适合自己的项目， 可以提早避免自己踏上不归路。 ” 「天道酬勤、功不唐捐」 关於这两句话Ａ大是这麽解读的， 苍天会给善待时间的人，回馈他丰厚的时间报酬， 曾经学习过的知识，不会白白浪费， 天底下不会有白走的路，跪着前进的每一步都算数。 你永远不知道现在学习的这些东西会在什麽地方用到。 投资自己也有可能会打水漂，就像把钱丢到大海里。 但是把office系列软体学好，肯定会对将来有帮助， 尤其是 WORD、EXCEL、POWER POINT 各位可以仔细去观察，大多数的投资达人，很多人都是EXCEL的高手， 然後还有一些不正常的使用者，像是Ａ大就用EXCEL在研发 「仿生Ai」，备注：其实Ａ大会用的EXCEL函数大概不到20个， 所以不能称之为高手。各位千万不要觉得Ａ大的EXCEL很厉害， 其实我只懂皮毛，能够算出正确金额就可以。 仿生Ai范例 https://i.imgur.com/DRFxbNC.png 下集摘要： １）要如何缩短再存25万的时间。 ２）一万个小时无用论？ [超音速学理财] 不懂理财的小白该如何存到100万-06 前情摘要 我们的总资产金额来到了25万。 “ 本集摘要 １）要如何缩短「再存」25万的时间。 ２）一万个小时无用论？ “ 说实话，想要再缩短「再存」25万的时间， 别无二法，就是开源与节流，但节流总会有极限， 那就要想办法从开源下手。 “ 既然已经有目标，那可以采用我在书本提到的， 「理财规画九字诀」：「订目标、排计画、选工具」 或者是采用 奈提博士在他的着作中提到的「ＳＡＭＲＴ原则」 举例1：想存一笔紧急预备金,约6个月的薪水 Ｓ　　具体的：存一笔紧急预备金,用来应对紧急财需求。 Ｍ　可衡量的：6个月的薪水,约18万元。 Ａ　可达成的：目前每个月可以存1万元。 Ｒ　有相关性：目前生活有余裕,可优先准备紧急预备金。 Ｔ有时效性的：预计一年半存到18万元。 推荐书籍：《小资理财90秒》 赵柏凯着 https://i.imgur.com/1oi0tsa.jpg https://i.imgur.com/SrMHfE6.png “ 来协助我们完成下一个阶段的任务，再存到25万， 也就是让资产总额来到50万，这样距离100万， 就只剩下50万的距离了。 “ 理财规画九字诀的范例： 订目标：要再存到25万 排计画：每个月至少可存一万， 最慢再存到25万的时间，要再花25个月，理论上应该是不用。 选工具：台股或者美股ＥＴＦ “ 实务操作的方式是这样， 原本我们主要目标是要存备用金12万， 那已经存到这12万之後，我们就可以把每个月原本要储蓄的钱， 通通挪到投资去。 “ 因为有了紧急备用金，万一你真的需要用到钱， 就不用去砍「亏损中」的股票， 如果是因为身不由己而去砍股票，往往很容易砍在「阿呆谷」， 所以备用金的好处就是在这， 当成是你投资资产的防护网与护城河。 “ 再来，可能有人会举手发问说，Ａ大老师，我有问题 已经在投资台股的我，要怎麽配置新的5000元的投资。 嗯～这是一个好问题。 当然你也可以直接就加码原始的投资部位。 但一般来说，会建议你，去买美股开始替退休规划暖身。 “ 会说暖身的意思是，例如把钱投入ＶＴ， 去感受一下一档拥有9000多档成分股的ＥＴＦ， 是否可以让你安心投资与睡好觉，这个就叫「被动投资」。 成分股的比例，是跟着大盘指数在走，你不用自己调整投资组合。 比较尴尬的点是，在未来如果你有结婚或买房的需求， 也是有可能会动用到这个部位。 那本来是打算存来当作退休金部位的，就要全部重来。 “ 不过至少你可以有一个好的开始，先接触一下， 什麽叫被动投资。也就是透过APP去购买美股指数的ETF。 这个只要100美金就能开始， 或者你也可以跟我一样，先从定期定额换美金开始， 每个月拿3500元去换美金，然後去观察美元的汇率波动， 例如在31这个价位换美金，算不算贵？ 又或者在29.50这个价位换美金，是否算便宜。 “ 因为你是从零开始，有很多小细节都需要花时间去慢慢摸索与学习， 真的别想要一步登天，或者是加紧脚步，两步并成一步在走， 慢慢来就好。 “ 再来，设定好定期定额的扣款日期之後， 剩下的就是让APP去自动执行， 然後有耐心的等待大盘指数的缓慢成长。 要记得，买大盘指数是不会有立竿见影的效果。 很难得会有机会碰到今天买入，隔天涨10%的情况。 用意是在告诉各位，真的不要追求「快速致富」， 这个会很容易遇到诈骗，或者是骗局。 “ 那剩下的1500元该怎麽分配，如果你家距离图书馆很远， 那可能每个月买个一两本书来看，这样就可以了。 那要看什麽书？我觉得理财书，一个月一本就够了。 甚至是看完Ａ大的书之後，也存到50万了，再去买其他的书来看， 这时候，你的手边应该也累积了不少利息钱， 用利息钱来买书就行。 “ 要懂得善用零碎的时间与金钱 ” 这个是你在这个阶段该做的事，我会推荐你在这个阶段， 去想想该怎麽「加薪」，例如考证照、学习可以跳槽的技能。 我自己理财十几年的体悟是，收入太低真的很难理财与累积财富， 我那时候把方向搞错， 以为一直待在同一家企业，就有机会加薪， 就算没有加薪，也可以靠着投资来帮自己加薪。 结果，我的薪水调整很慢，工作了十几年都已经40岁了， 基本月薪才3万1，再被老板东扣西扣，也就剩3万出头。 现在物价这麽贵，3万是能买多少东西，怎麽生活？ “ 要不是因为我的房贷「只要 3,000元」， 不然的话，我的生活大概会很贫苦。 “ 所以我要跟各位分享一个观念，哪里薪水高，就往哪里去， 想要在工作上学到东西，真的很靠机缘。 “ 因此，分配剩下的1500元，你可以把它当成是成长基金。 追求自我进步与成长的一笔基金。 “ 如果真的不知道要去学什麽， 那也可以设定成定期定额，让他去投资市场中打滚， 当然也是有机会增加收入。 “ 那要买什麽？为了方便管理，我会推荐你去买00692， 每个月1500元，以目前的价位来说，大概可以买50股左右， 就这样一路给他定期定额下去。有赚10%，就固定获利点获利了结， 然後一样重新扣款。直到自己找到想要学的东西， 那就把这笔资金全部拿出来用。 “ 钱留在身边，若不是用来享受人生，就是要用来学习与成长。 所以钱不要乱花，别被慾望冲昏头，导致毫无节制地乱花钱。 “ 那收入要怎样才算高？ 关於高收入的定义，我自己是这样归类的， 只要实领月薪有超过该年度基本工资的三倍以上， 那就算高所得、高收入了。 备注：2023年的基本工资＝2万6,400元，三倍＝79,200元， 不一定要挑战百万年薪，但是要想办法让自己的收入优渥。 这样你若想花钱学技能，也会有比较余裕的空间。 “ 当你的存钱历程走到第25%～第50%的阶段时， 其实就几件事可以做 ・开源：找一个可能和本业时间配合的副业 ・节流：购物消费要会精打细算以及善用折价券聪明省钱 ・想办法让自己在目前的职位加薪或升官 ・去学新技能，为跳槽而做准备。 ・用零碎的时间学习基本且正确的投资观念。 “ 最後是找一个自己有兴趣的领域， 进行一万个小时的深度学习。 我自己就是一万个小时见证者，所以有人说一万个小时没用， 这点蛮奇怪的，不过倒是要深度学习，并加以思考 该如何运用到书本上所学到的理论。 因为理论何其多，真正可以派上用场的并不会太多。 以我自己的经验来说，学习纯理财的部分， 是一定可以成功。 至於投资嘛，我还是会跟大家说，学会定期定额怎麽操作就可以了， 先想办法让薪水增加再说， 至少年收入的月平均也要有基本工资的两倍。 (26,400 x 2) x 12 = 633,600 也就是说年收入有633,600元，就算有达标了， 这时候你再去学其他门派的投资，操作起来会比较有感。 如果年收入不到64万，那我会建议你， 努力想办法让自己的薪水变多， 短时间内的投资策略，就是定期定额买大盘ETF就好， 把你所有的精神与思绪全部都放在赚取更多的工作收入这件事上面。 因为把时间花在赚钱上，通常比较没时间研究投资， 也比较没时间盯盘，那倒不如找一个不用盯盘的，与投资策略来做， 然後把你最宝贵的资源「时间」， 把时间用在开辟更多的工资收入，让每个月可以投资的闲钱变多， 那才是王道。 不然你以为每个月1000元，连续投资40年是能变出多少钱？ 我跟你讲答案， 每个月投资： 1,000 投资时间　： 40年 预估报酬率： 10% 累积本金　： 480,000 预估终值　： 5,119,862 “ 问题在於40年的通货膨胀率，你根本无法控制， 那这笔500万，在四十年後，大概只剩目前156万的价值。 重点是40年之後，你几岁，这样有符合提早退休的精神吗？ 所以，想办法让所得变高，一定是现阶段的重点， 再来就是「适当的节流」，把不必要的支出给砍除， 就跟铲除身上的赘肉一样，减少身上的负担。 最後，才是让「闲钱」去做钱滚钱的投资。 “ 如果您是偏向公务员的职业，不能兼差的话， 那就要去找找看适合自己的投资方式。 “ 如果可以兼职，那我会建议你， 不要在可以冒险的时候，选择安逸度日。 尽量多冲一点，把投资本金撑大， 提早让资产进入股市中，让他可以产生复利效应。 让钱更有效率的钱滚钱，才有办法谈「提早退休」。 “ 当你按照这样的节奏存到50万之後， 可能已经经过了45个月，也许可能不用40个月， 那再往下，就是反覆同样步骤。 例如：加薪5000元，那就要每个月本要来存的10000元， 提高到每月12000～15000元，然後投资的金额也增加。 “ 在这个阶段的最终任务就是， 让你的紧急备用金＋投资资产突破一百万， 有了一百万之後，要让资产突破两百万就会容易许多， 至少每一年你的投资会为你带来２％～５％的收益。 拥有投资部位来帮你钱滚钱， 在累积资产的速度上就会快很多， 尤其是资产突破一百万之後，不论是做指数化投资， 还是做存股规画，这都会比较有感。 每次领钱都是以万元为单位，您说这样是不是比较有感， 觉得自己要存一百万就不是那麽难了？ “ 希望大家都能如愿存到一百万。 “ “ 《超音速学理财》专栏到此结束。 希望大家可以一起共好（GungHo） 祝大家，身体健康，万事顺心， 平安喜乐，财源滚滚进口袋。 Ａ大(ameryu)｜《Ａ大的理财金律》作者 2023-02-16 # --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.251.221 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1676533376.A.7AA.html ※ 编辑: ameryu (36.239.251.221 台湾), 02/16/2023 15:49:43