作者inthepeace (peace)
看板CFP
标题Re: [请益] 27岁男，定期定额请益
时间Sun Nov 13 08:38:47 2022
各位好，经过了一年，发生了不少事，目前财务状况如下：
股票部位（皆以现值台币计算）：
VWRA: 27万
006208: 8万
现金部位（包含信贷部位）:
70万
信贷部位：
剩47.7万 利率2.08% 开办费$2000
目前每月支出
12k VWRA
10k 吃饭
8k 养车（加油+月摊提保养费、牌照税、燃料费，家人给的，所以没贷款）
6k 水电瓦斯、管理费、网路费、网路串流（Netflix 等）
5k 孝亲
7k 信贷
3k 储蓄
1k 养猫
共52k
月收 65k 左右
剩下的13k，每个月都会有意外支出，然後就不见了QQ 包含下面提到的今年度支出
目前是住在免租金房子内，但原本是空屋，所以买家具之类，加上拍婚纱，今年已花了24万
信贷部分是今年6月，接到电话，想说贷贷看才贷的。虽然好像没贷今年的花费我应该也扛得住，但确实安心不少
但贷出来的信贷其实一直放在高利活存内，这样算下来，其实我的贷款利率在1%上下
原本是规划以备不时之需啦，但觉得没有好好利用有点可惜，想请问各位：
1. 这个贷款以总资产来说，约莫是1.8倍杠杆，一般开杠杆，有建议的安全值吗？
2. 信贷在财务规划上，除了真的需要周转，通常会怎麽运用？
我目前是拿来当加码金啦，但可能我设定的条件太严格，所以打到加码点的次数没几次，而且每次加码顶多加12k而已
※ 引述《inthepeace (peace)》之铭言：
: 各位好，目前第一份工作刚满一年多
: 在年初发觉钱摆在银行也不会变多，因此开了证券户，原本想做长期投资，但还是手痒跑
: 去
: 此时发现我应该当不成少年股神，所以在五月时，开始定期定额计画。
: 以下是我目前的定期定额006208策略
: —————————————
: 月投8000TWD
: 1.每月5号，定期定额买 $6000
: *$2000列入加码余额
: 加码纪律
: 低於前高 10% 加码 $6000
: 低於前高 20% 加码 $12000
: 低於前高 30% 加码 $18000
: …以此类推
: *加码需有加码余额才可加码
: *每个点位当月限加码一次
: —————————————
: 依目前收入状况，一个月约能存下2W，一年约30W（含三节奖金）
: 目前已有15W存款与30W不可动用部位
: 我的问题如下：
: 1.以一年来计算，约只有25%-30%的资金进行投资，总觉得这样的比例太低。如果暂时没
: 有?
: 2.我的投资策略是否有我没想到的盲点？目前想到的就是如果股市一路长红，没有任何的
: 修正或是修正幅度不大，那我的加码金就会只是一般的存款，那这样的策略是否多余？
: 先感谢各位大大，虽然没多少钱，但还是想在最短时间内长出第一桶金
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1F：推 daze: 通常讨论杠杆倍率，是考虑会被margin call的股票融资，信贷 11/13 08:46
2F：→ daze: 是non-callable的贷款，思考的方向会有一点不一样。 11/13 08:47
3F：→ daze: 在使用股票融资时，标的波动度越大，能容许的杠杆率就会变小 11/13 08:49
4F：→ daze: ，买SP500能用的杠杆倍率，会小於买T-bills能用的杠杆倍率。 11/13 08:50
5F：→ daze: Rule of thumb，股票ETF的杠杆率，通常认为不宜超过2倍，但 11/13 08:52
6F：→ daze: 实际操作上可能还应该往下调一级，也许1.5倍杠杆之类的。 11/13 08:53
7F：→ daze: Non-callable的贷款，主要考虑的点则是你的收入有多稳定，够 11/13 08:55
8F：→ daze: 稳定的话，倍率是其次的问题。比如房贷，贷到5倍杠杆的不少 11/13 08:56
9F：→ daze: 至於要留多少现金才足够支应未预期的支出，要自己评估，留得 11/13 08:59
10F：→ daze: 太多影响资金效率，留得太少可能有流动性缺乏的问题。 11/13 09:00
11F：→ daze: 不过"资金效率"可能还是不要推到极限，会比较安全。 11/13 09:01
12F：→ daze: 如果你相信股市长期向上，将部分信贷资金加码股票也不是不可 11/13 09:03
13F：→ daze: 以。但如果你相信你能market timing，那设定的加码点没有碰 11/13 09:05
14F：→ daze: 到，也不应该因为有额外的资金就随便下注。(我自己是不太相 11/13 09:06
15F：→ daze: 信market timing，虽然有时还是会sin a little) 11/13 09:07
16F：→ daze: 真的觉得手头资金太多，部分还掉总是一个选项。如果把信贷当 11/13 09:09
17F：→ inthepeace: 感谢大大拨空回覆，看来这部分没有最佳解，因人而异， 11/13 09:09
18F：→ inthepeace: 难怪我查不到什麽相关资料… 另外请问一下，资金效率 11/13 09:09
19F：→ inthepeace: 有算法吗？还是只是一个词而已？目前就是觉得资金效率 11/13 09:09
20F：→ inthepeace: 很低，但又怕玩太大会出事，可能要想一下怎麽拿捏 11/13 09:09
21F：→ daze: 做短期流动性来源，那其实不一定要借出来放在自己帐户。重点 11/13 09:10
22F：→ inthepeace: 另外，这笔有绑约1年，所以到明年六月才能全部还掉（ 11/13 09:10
23F：→ inthepeace: 早知道贷line bank，才绑一个月…） 11/13 09:10
24F：→ daze: 在於，你是不是随时想借就借得到。 11/13 09:11
25F：→ daze: 有些银行有提供 line of credit 类的信贷，签约後一年内可以 11/13 09:12
26F：→ daze: 随时动用一笔资金，没用到不收利息。这种产品对於想确保短期 11/13 09:13
27F：→ daze: 流动性的人，还蛮方便的。Line bank也有，叫"临用金"吧。 11/13 09:14
28F：→ daze: 你可以一年都用不到，但确定"需要时随时可以拉钱出来"这件事 11/13 09:16
29F：→ daze: 还蛮不错的。 11/13 09:16
30F：→ inthepeace: 看来信贷还是真的要用到的时候再用就好。但电销的利率 11/13 09:19
31F：→ inthepeace: 应该都会比主动找银行低吧？还是不一定？因为当时他给 11/13 09:19
32F：→ inthepeace: 的利率还不错，我才想说贷出来放，怕之後真的要用到， 11/13 09:19
33F：→ inthepeace: 利率反而太高 11/13 09:19
34F：推 daze: 资金效率有各种算法，但对於散户来说不见得实用，也不必执着 11/13 09:20
35F：→ daze: 於一定要有一个数字。 11/13 09:21
36F：→ daze: 看你觉得之後会用到的机率是多少，然後利率可以拉到多高。假 11/13 09:25
37F：→ daze: 设你预估有20%机率用到，那比起贷I+0.75%出来放着，要用到时 11/13 09:27
38F：→ daze: 再贷I+2%还比较划算吧。如果觉得有80%会用到，那现在锁定低 11/13 09:28
39F：→ daze: 利率，就比较有意思一点。 11/13 09:29
40F：推 daze: 如果预估可能会失业，要用时只能借到I+10%，那又另当别论 11/13 09:34
41F：推 daze: 近来大概是 Line bank跟将来银行给得利率最好。我问电销说能 11/13 09:37
42F：→ daze: 不能给到1.6%，基本上都没人答应。 11/13 09:40
43F：推 Sana: 电销是无法给保证的,要送件之後才能定夺 11/13 09:42
44F：推 Capufish: 推d大的分享 11/13 10:10
45F：→ inthepeace: 感谢D大花时间回覆小弟，目前心里有答案了。 11/13 10:17
46F：推 tomap41017: 推D大思考 11/14 21:46