作者SuRi (波斯菊)
看板CFP
标题[请益] 我这样算越级打怪吗(房贷请益)
时间Tue Oct 4 12:48:45 2022
背景说明：
北漂＋外派回台的上班族，目前36岁，靠着以前单身外派存了钱，
但现在没有这种爆发力了，单薪有老婆育有1子，双方皆无後援，
目前不考虑第2胎，目前租屋每个月27K，考虑小孩後续上学的学籍问题，
所以想要开始置产，
目前看上的新购屋估2700万在2025年Q3交屋，思考要不要开始背很硬的房贷去改变现况
但希望小孩可以从小在一个固定的地方成长，不想要一直搬家是我的心结，
想要请有经验背房贷的给一些经验谈，因为大家都说房贷不要超过生活支出3成，
但看主计处公布的家户所得与房贷负债比，台北新北都占接近5成，是我太保守还是太蠢？
我看我的收支状况，若有考虑到可能的调薪及奖金增加，
可能生活会再稍微宽裕一点，但付完房贷和生活开销後存不了钱是常态吗？
还是这样对我背这样的房贷实力不足，不应该好高骛远看上这样的案子？！
（一）购屋预算2700万
1.购屋2600万(板桥3房2卫室内25坪单价60万+车位)
2.税杂 34万
3.装潢 56万（小家电已有，可能只能买简单家电具了，後续再补足）
4.头期款15%约390万需要近期凑足，交屋款5%约130万要在2025准备，
因为资产都在股票，所以会开始变卖一些股票资产变现，
考量近期市场状况不好，打算先部分信贷并慢慢出脱股票并在办理房贷前清偿，
另剩下八成2160万，考虑到30年的2%房贷利率每月要还8万是我无法负担金额，
所以会将房贷降到可负担范围，但目前还没有甚麽头绪，可能会出脱股票到贷款
额1400万左右，但之後扣除日常开销後每月仅有1万可以存下来，有一种恐惧感
贷款额(万) 月付金(K) 月薪(K) 月股利(K) 月收入(K) 月支(K) 结存(K) 房贷所得比
1000 37 124 8 132 82 13 28%
1200 44 124 14.7 138.7 82 13 32%
1400 52 124 21.3 145.3 82 11 36%
1600 59 124 28 152 82 11 39%
1800 67 124 34.7 158.7 82 10 42%
2000 74 124 41.3 165.3 82 9 45%
2160 80 124 46.7 170.7 82 9 47%
(二)相关资讯：
薪资149万加股利50万约199万，月均薪资16.5万
Ａ.单薪薪资约149万/年(相当月薪资12.4万)
1.薪资94万（类公务员，每月约78k，每年固定调薪2~3千，算是死薪水)
2.三节共5万
3.年中奖金固定30万，另外年终保底20万
Ｂ.目前股利被动收入共50万
1.股票1400万(心痛，今年4月市值还有1800万,几乎可以拿出来当头期款)，
平均殖利率4%，概算相当月薪资4.1万
Ｃ.现有其他资产350万，付完头款後会乾掉
1.对外出借款50万（预计2025取回60万）
2.定存100万
3.现金200万
Ｄ.万不得已不考虑动用的资产800万如下：
1.出售目前无出租的建物，市价约600万（无法出租增加现金流）
2.退回美元寿险，现价预估取得90万
3.已经跌烂的NVDA美股，现价预估取回90万
4.已经跌烂的基金，现价预估取回20万
花费部分：
目前月花费75k（2夫妻1位3岁小孩，到2025年小孩应该上大班接着准备上小学）
预估届时搬进新屋後花费要再加上7.2K变成82.2K
1.食:23K（每天抓750）
2.小孩教育费12K（私幼儿园费用扣除政府5K补助）
3.电话费1K
4.通勤+交通费2K
5.家庭日用杂支5K
6.小型电器折旧2.5K
7.娱乐10k(旅游基金)
8.商业保险7.5K（个人医保＋小孩医保＋夫妻公司团保）
9.劳健保费4.5K
10.水电瓦斯1K
11.所得税6.5K(年度摊提)
------搬进大楼後预估要再负担7.2K
1.水电瓦斯公电0.9K
2.住宅税费2K
3.管理费4.3K
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 111.249.127.105 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1664858929.A.C9C.html
1F：→ beminaru: 你薪水跟你要背的房贷不成比例阿...真的要这麽拚吗 10/04 12:59
2F：→ beminaru: 我会建议你担心 有小孩 不要急着买新 先买旧 10/04 13:02
3F：→ beminaru: 压力小了 多的钱可以投资 才能滚动更多财产 10/04 13:02
4F：→ beminaru: 2700自住 等於预借30年享受新的 不考虑花个2000买二 10/04 13:02
5F：→ beminaru: 手吗 10/04 13:03
6F：→ beminaru: 就怕你计算得很完美 结果老婆突然怀孕 还双胞胎XD 10/04 13:03
7F：→ beminaru: 突然变成一份薪水养五个人怎麽办 10/04 13:03
8F：→ beminaru: 真的要花到2700 不如拆两份, 买1700+1000 的房子 10/04 13:12
9F：→ beminaru: 一间小的出租 大的自住 两间一起吃增值 10/04 13:12
小孩的问题打算下定决心後就决定要去绑起来了，考虑到中古 10/04 13:52
屋和装修成本及核贷成数，也是需要卖股求现，而且双北要找 10/04 13:52
到好的物件真的好难 10/04 13:52
10F：推 rednim: 用月薪去估比较安全 奖金跟股利都会有波动 不要抓得那麽紧 10/04 14:01
11F：→ rednim: 如果老婆也很罩的话也不是不行 10/04 14:03
大多数的建议也是这样 但收入已经有抓得宽松一点了
12F：推 Mithra: 如果只生一个，有没有考虑买室内18坪两房的物件就好？ 小 10/04 14:08
13F：→ Mithra: 孩出生也是要不少钱养喔 10/04 14:08
14F：推 Mithra: 或者就认命把600万没有现金流的建物卖掉 10/04 14:13
15F：→ Mithra: 以你的情况房贷五万下可能比较安全一点 10/04 14:13
五万的确是心理负担会小很多的金额 算是安全范围内
毕竟现在除了房租每个月定期定额的金额也差不多是5万左右
16F：推 MixBear: 太硬 10/04 14:28
17F：推 tony825011: 一堆资产可以处理掉吧 我觉得你买2700没啥问题 10/04 16:05
18F：推 normangood: 不是欸，你股票卖掉後，几乎没有钱，然後你的奖金有 10/04 16:28
19F：→ normangood: 时候不能算常态收入欸，万一有问题，景气不好，你当年 10/04 16:28
20F：→ normangood: 怎麽办？老婆有没有要上班？这些都要考虑欸 10/04 16:28
老婆收入的部分就暂时不考虑了 股票卖掉股利收入就变少
所以我也试算减少股利和减少贷款额的跷跷板
21F：→ beminaru: 说真的你太高估自己的收入了 完全没在担心升息或者景气 10/04 16:54
22F：→ beminaru: 你可以看看戎祥 收入也是很高 买了一个大房子 10/04 17:01
23F：→ beminaru: 结果因为突然的意外 走了 老婆也完全负担不了房贷 10/04 17:01
24F：→ beminaru: 你的极限大概就是150*14倍 买个2100以内比较安全 10/04 17:02
考虑到2%房仲费+交屋税费+装潢 要议价到1900万内
25F：→ duriel3313: 今年股票跌成这样,净资产都还有2550万,年收150以上类 10/04 17:11
26F：→ duriel3313: 似公务员,虽然养老婆孩子,但怎麽看都买得起,钱存了就 10/04 17:11
27F：→ duriel3313: 是要拿来花的好吗.. 10/04 17:12
可能信心不足
28F：推 Morphee: 就我之前常常推文说的，要投资先把房买齐，一个家庭可以 10/04 17:49
29F：→ Morphee: 买四间，早两年买新北或林口您现在搞不好可换台北新房了 10/04 17:49
30F：→ Morphee: ，房爆涨股爆跌，一来一往……房买齐了，再来玩股期不是 10/04 17:49
31F：→ Morphee: 很好吗？ 10/04 17:49
32F：推 Morphee: 况且您此种用薪资硬扛高房价是最不智的买房法。 10/04 17:53
33F：→ Morphee: 以房换房 轻松写意无脑升级 10/04 17:53
我也想在台积200的时候ALL IN 长荣30的时候加码买进
但往事已成回忆
34F：推 makio: 这薪水买2700的房会很吃力喔 10/04 21:56
自己都有点吓到怎麽会把预算拉到2700
35F：推 fifi0828: 小孩会长大 太太可以去上班 10/04 22:06
36F：→ fifi0828: 要养房养孩子 你们要双薪才会比较轻松 10/04 22:07
时间换空间 希望未来涨幅不会像这二年这麽狂
37F：推 tony825011: 总资产1400+350+600 买2700可以啦 10/05 11:21
38F：推 tswen: 很轻松啦 买没问题 10/05 17:56
39F：推 GigiBuffon: 36岁有这样的资产超强 而且收入又很不错 我觉得可以 10/05 22:23
40F：推 goury: 怎麽看都觉得很轻松，不够的部分随便都能挤出来，看有没有 10/06 06:27
41F：→ goury: 意愿罢了。如果觉得其他比自住房重要，那不要买就好 10/06 06:27
42F：推 cutemico: 只剩一万很担心？？？因为你搞错了，房子就是你的储蓄 10/06 13:09
43F：→ cutemico: ，算算看你还得本金，那就是你的储蓄 10/06 13:09
44F：→ cutemico: 另外就是你的股票都那麽多，不就是为了买房子可以投入 10/06 13:12
45F：→ cutemico: 头期款吗？为什麽不卖股票？如果怀念当初的1800市值， 10/06 13:12
46F：→ cutemico: 当时就应该卖掉啊？股票本来就上上下下，那只是一种金 10/06 13:12
47F：→ cutemico: 融工具，增加股东获利时，股东本来就应该要卖出，然後 10/06 13:12
48F：→ cutemico: 增加股东的股东（家人）的获利 10/06 13:12
49F：→ cutemico: 有小孩了，股票部位可以改帮小孩存0050、VT，他长期投 10/06 13:14
50F：→ cutemico: 资应该会比你更有希望～然後你20年後就不用再帮他付头 10/06 13:14
51F：→ cutemico: 期款或是出国费用了（误 10/06 13:14
52F：→ cutemico: 至於你们吃喝玩乐出国的费用，那就省下来啊，万一一路 10/06 13:16
53F：→ cutemico: 升息到5%，你觉得还能讨论出国吗？可能要拼24小时赚钱 10/06 13:16
54F：→ cutemico: 了吧 10/06 13:16
谢谢板友鼓励 再算一下2000万的房贷有5万是还本 3万是还息
3万还息的部分跟现在房租交出去差不多 但每月5万还本对比每月定期定额
可以随时决定看手头紧不仅要不要随时停扣还是有差呀
55F：→ Sana: 不推荐 10/06 15:48
以前就拜读过Sana的文章，谢谢指导
※ 编辑: SuRi (114.35.119.148 台湾), 10/06/2022 21:56:14
56F：→ poowoo: 600房子拿去贷300取代C 10/07 07:06
57F：→ poowoo: 可动用资产尽量留在手上 10/07 07:07
58F：→ beminaru: 没意外的时候都没事 有意外的时候你会悔不当初 10/07 09:49
59F：→ beminaru: 本来可以靠股息投资 过得很惬意的 10/07 09:50
60F：推 cutemico: 还是要有信心一点，十年後算一算可能不动产获利来比股 10/07 13:37
61F：→ cutemico: 票高呢XDDDDD 10/07 13:37
62F：→ cutemico: 然後小孩的教育也别省下来喔 10/07 13:37
63F：推 buji: 租屋是刚需，买屋自住算半刚需，但买新房自住则算享受 10/12 15:56
64F：推 RachelMcAdam: 你在板桥工作吗？考虑买青埔通勤，时间也不算长 10/13 08:12
65F：推 iloveapple: 鱼与熊掌不得兼得 你就是想要股汇房都拿到 但事实上 10/14 22:28
66F：→ iloveapple: 要做出一点牺牲了 10/14 22:29
67F：推 waterfat520: 我觉的蛮硬的 状况比你好的 大都2000万内房贷 10/14 22:55
68F：推 j6m3: 用房子贷款啊 没钱就付息就好 10/17 08:32