※ 引述《king11628 (庆橘)》之铭言： : 标题: [请益] 长照该要房贷吗? 低风险投资方式? : 时间: Sat Aug 13 10:31:18 2022 : : : : 今年中家母糖尿病跌倒， : 导致周边神经坏死、近瘫痪， : 巴氏量表0分，必须要住护理之家。 : : 医生评估就算积极治疗， : 恢复生活自理的希望不大。 : 家母55岁应一辈子都要住下去了。 : : 诚心发文洽询风险较低的财务规划， : 帮助我妈在有生之年有个基本照护。 : : ------------------ : : 目前月费3.6万， : 加复诊、复健、换药， : 每月目前约固定支出4万2上下。 : : 已经将妈妈原本住的房子出租， : 一个月租金2万， : 扣掉维修、管理、税金、保险， : 一个月应有1.8万收入。 : : 4.2-1.8=2.4万， : 目前我还刚好cover得过来， : 但怕无法长期负荷。 : : 想请教大家，房子27年屋， : 市价约500万上下， : 如果房贷400万， : 目前问到国泰利率约1.7-2上下。 : 开办费3500、两年宽限。 : (还没送件，怕是招揽的幌子) : : 请问 : : 1. 这个房贷利率是否合理? 有更好的条件吗? 现在如果能1.7%的话算是很好的条件。 不过只限不再昇息的状况才可能维持。 : : 2. 是否应该申请房贷，做其他投资? : : 3. 是否有建议的投资方式? : : 不贪多，只求稳健、低风险， : 能cover过护理之家花费为要。 : : 如果有比收租更稳健的收益， : 不排斥卖掉房子。 : 2-4 後面一起完整说明 : ------------------- : : 先生说现在大盘五太高 : 建议跌到万二时 : 贷400万、0050买100万， : 万一再买100万、 : 一万再买100万、 : 九千再买100万。 : 没跌就不要买。 : : 这个方法适合吗? : 如果没有跌到万二， : : 或只跌到万二， : 剩下的钱怎麽办? : 买金融股吗? : : 那跌到八千没钱继续买， : 只还本金跟利息约1.8万， : 撑到大盘升回来应该也是可以吧? 这个方法就只是在猜行情而已， 不是真正可长可久的方式。 正如你所说的，台股也可能永远都不会跌到万二。 : : 别篇有人说房贷借满， : 买0050加股票质押，不会输。 : 想问是否稳健呢? : 风险在哪里呢? : : 我不太懂质押， : 利率是不是很高? : 跌到什麽门槛要补钱吗? : : 如果我贷款400万， : 300万这样操作， : 100万1.25%优利活存， : 是否就够承担补钱的风险了呢? 个性保守又要稳健的话完全不建议，本来就借钱投资就是风险较高的了 还要再开质押，不是合理的方向。 : : 因为我个性比较保守， : 工作无法看盘，也看不懂， : 过去心情常被消息面影响。 : 所以目前投资偏好定期定额， : 只求长期赢大盘跟通膨就好。 先建立一个观念，连那些专业的基金经理人要 赢大盘都不是很容易了，你如果看不懂还投资心理 没很强，「只求赢大盘」 是太高的目标。 : : ------------ : : 今年升息、乌俄战的不确定因素， : 跟过去家母燥郁症积欠卡债、 : 导致信用破产、房屋法拍的阴影， : 也让我对贷款(开杠杆)投资有畏惧， : 而迟未申请利率较低的房贷操作。 : : 但是考量今年通膨严重， : 今年中家有新生儿月多2万开销， : 明年中宽限期结束月多还1.5万本金。 : : 且我妈这笔支出 : 会压缩到我定期定额的退休规划。 : 我不希望阶级复制， : 自己小孩长大， : 跟我一样，为了要照顾长辈 : 而影响他的人生。 : : 种种大环境变化、家庭开销变多， : 虽然小家庭总收入应可刚好负荷。 : 但我多少还是希望能活用资产， : 为妈妈跟小家庭做更完整的财务规划。 : : 真心求教， : 希望温馨CFP版友能提供一些想法， : 谢谢大家。 : : : : : : ----- : Sent from JPTT on my LGE LM-V600. : : -- :

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 1.164.82.71 (台湾) : ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1660357881.A.89A.html : → duriel3313: 关键问题:老房会是属於你的遗产吗? 08/13 10:49 : → king11628: 房子是我的名字，所以没有产权问题。 08/13 11:03 1、是否需要卖房： 500万的房子如果租金可以到1.8万， 相当於4.32%的年化报酬率，这在台湾的房子来说，来说算是很 不错的预期报酬，如果出租状况稳定的话，留下来还是比较合理的。 毕竟在风险相对小的情况下有4%其实 c/p值是蛮高的。这还不算可以贷 款这点。 2、是否应该贷款投资： 这点没有什麽「应该」或「不应该」而是要看你的取舍： 一、报酬： 2%以下利率贷款投资如果使用我最建议的长期 持有0050或全球股市ETF（更建议，因为风险更小）的方式的确能增加预期收入 （预期扣成本後长期报酬可能在6-10%） 但借400万要能cover 一月2万四 （这里是指长期总报酬不是现金流） 能否达成很难说。 因为那代表的是7.2%的年化报酬，再扣掉2%的 借贷成本，代表投资要达到9%以上，这个需要运气好市况好才能 达到（并非不可能，但不能先这样预期） 二、风险： 借钱投资就必然要承受比一般投资更大的风险。 即使长期持有整体市场ETF的风险，已经比个股或短线进出要小了。 光市场风险还是不可小看。这种风险是可能最惨短期几年内都是亏损， 不但没办法当下cover 支出，还要支出利息，还要忍受几年亏损。 这里还不知道你平常 其他有些什麽投资，如果加起来的风险心理上不能承受 那可能会卖在低点而导致失败，这会是最惨的状况。 然後不要认为用什麽「猜行情涨跌」的方法就能避开这种风险， 这个有人做得到，有人做不到，最安全的方式是要先假设自己做不到， 真要减少风险，以及相应的心理压力，就是一开始减少借贷投入数额， 但同时增加的前述预期报酬就会减少。 所以一开始就要妥善评估，何者是自己可以承受的风险上限（可以假设 最惨投资进去结果短期跌了50%），那就是你最多可以借贷投资的上限。 三、现金流： 前面建议选择 长期投资大盘ETF，因为那是 报酬/风险 相对cp值最高的， 在风险可以承担的情况下，会是对整体长期财务最有利的。 但它就没办法顾当下的现金流，虽然ETF随时可以卖出取钱，但如前述很可能 要用钱时刚好市况差，卖出就等於亏损。 大盘ETF的配息率一般不高， 恐怕连支应贷款的还款都不够，更不用说是直接用配息去 cover 那2万4费用。 所以很重要的点在自己是否暂时有其他可靠的来源，可以先cover现金流 （还款，以及照护费用） ，然後耐心让大盘ETF随着时间把总资产拉起来。 以後到某一天可能足以用投资收入cover花费，这是最合理的作法。 但如果连现金流都cover不了的话，那可以选择的标的就变少变差了， 因为高配息的产品， 报酬/风险 的cp值一般比较差。等於需要为了 现金流多少牺牲整体的报酬/风险。 如果这样，就要先算一下需要的现金流，再来进一步考虑 什麽样的产品。 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 220.141.40.40 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1660362029.A.4C9.html ※ 编辑: ffaarr (220.141.40.40 台湾), 08/13/2022 11:47:31 ※ 编辑: ffaarr (220.141.40.40 台湾), 08/13/2022 11:49:29 如果能有一笔钱使用全球指数投资，20年後会比现在多，至少几乎一定赢通膨，这将会是 面临预防涨费用最大的助力。当然，前提是文中讲到的风险承受没问题，能 长期持有。 ※ 编辑: ffaarr (220.141.40.40 台湾), 08/14/2022 09:20:50 ※ 编辑: ffaarr (220.141.40.40 台湾), 08/14/2022 09:22:13