後续跟原 PO 有信件来往。 经同意後把其中一封放上来交流分享。 也呼吁有缘人，小家庭+低/无後援的状况下， 为着生活高标抓太紧绷，很辛苦的。 生养育与生命教育传承的路途上，不仅是物质上，精神心力上也会需要活水。 量力而为，诚实面对自己的支出，手上有什麽牌就怎麽打牌便够好了。 FOMO(fear of missing out) 是很可怕的。 理财规划先於投资规划，而生涯规划又更先於理财规划。 印象是从 A 大那里学习来的，共勉之。 ※ [本文转录自 nyc0125 信箱] 作者: nyc0125 (@) 标题: Re: [请益] 是否该背两间房贷 时间: Fri Jul 1 00:13:47 2022 不确定你们的日常支出，如交通费、娱乐费、伙食费等， 是实际的记帐後价格或是预估出来的。 因为如果有在用车跟机车，一个月只有 500 的交通费（燃油费），是比较罕见。 水电瓦斯网路该格是空的也不现实。 以及治装娱乐等费用 2000，也无规划国外花费，也算是比较保守。 要自己厘清一下是否其实有名目没注意到， 以及会否是基於这两年外部疫情才导致花费较少， 却过去习惯并非如此。 但也可能的确你们夫妻俩的生活就是比较简约，这我无法得知，也无意涉入。 如果生活的花费的确如表。 3-5 年内仅两人生活不成问题，因为现金流是可以负荷的。 不过年底为了入住新屋跟整理出租物件，支出要量力而为。 接下来这半年生活看能否多省一点下来。 以及除非你的利率是特例的低，否则信贷通常能越早还清越好。 你手头现金比信贷还多，若没有在帮自己获利，这些利息都是白缴的。 现在就只怕你没写上去的项目其实远比你以为的还多， 以及第二间的房屋其实没有足够的出租自偿能力，而你因为买下去了而乐观高估。 房市我说不准，毕竟地缘来说， 你们照理比我更熟悉当地租屋市场价格如何、是否热络？ 以及当地人流活动状况如何日後好脱手否？ 假设你提及的市场理解跟评估如实，则思路是合理的。 在低利前提下，透过借贷把未来的货币换成现在的资产，概念本身没有问题。 但前提是你们俩口真的能贷得到两间房都是 40 年， 这边请务必跟银行端做好确认， 不只是纸上作业的基本条件要符合，更要确定银行端是否能放款以及条件状况。 否则不如所想，会挫败认赔兼赶着处理之余再叠上难过自责。 接着如果要生一个孩子的话，我的回文中有提过了， 会有生产前後会有大的支出跟後续养育的费用。 以目前来看，孩子学龄前的生活不成问题， 但卡得很紧，需要仰赖双薪收入的稳定。遇到调整的需求时弹性较低。 接下来 35-45 是职涯累积的精华期，也大约是上一辈的退休期。 不管是职涯的更替， 或是原生家庭可能会开始需要你们回去处理事务或照顾自己的父母。 这些都会让整个家庭的资源（金钱、时间、其他）比较吃紧。 以及还没有提到你们的退休，以目前资讯来看，无从判断起。 记得要试着算一算， 不然纯以现在的每年结余来看，不计入另外的退休金， 应该是不太够两个人退休的。 目前高雄的中低收入户标准是 21,629/月 假如一切年顺如常，没有战争或极端技术突破，CPI 照表抄课一年 2%， 距离退休大概还有 30 年，届时的基本开支大概会是现在的两倍。 也就是 43k/月，50 万/年/人 4% 法则概算，至少一个人也要有 1250 万的退休时总资产。 如果有一次领完的退休金就算进去 1250 万， 如果是每月领就从前述 43k 减去後再重新用 4% 概算。 结语： 因为资讯不全（有漏记？），建议还是保守点，再多抓点缓冲。 房贷部份，请务必做功课跟联系业务窗口，确认真的办得下来， 否则千算万算都不及，只看网路试算却没法办。 最後，目前的规划只能看见近 10 年左右生活不成问题， 但更长远的 20-30 年後，资讯量颇不足，无法判断。 资讯不完全揭露给网路上的过路人，完全可以理解。 只要最终注意诚实面对自己的开支即可。 以及如果你同意的话，我想把这封信的内容也 po 到版上供其他人参考。 谢谢 ※ 引述《normangood (康宝)》之铭言： : n大您好，我是原po，我的固定支出如下面照 : 片所述，不知道这样子费用算是低估吗？ : 这是目前为止估算的情况。 : 里面包含所有事项。 : https://i.imgur.com/PAD0wPV.jpg : 再者，当时我们规画是想透过房地产杠杆操作 : 将资产分做两部分，一部分出租，一部分自主 : 等时间到了，将房子处分掉，假如股市低点， : 分批买进，假如想降低贷款，就还另一间房贷 : 。很开心听到是可以生活的，因为生活周遭朋 : 友听到40年房贷，每个人都劝阻，说债留子 : 孙，但是对我而言，再通货膨涨的趋势下，房 : 地产长期而言还是会慢慢垫高，我们能做的是 : 将货币购买力，透过房地产锁住，不要贬值太 : 凶，况且买的地点也已经考量过，都是算有人 : 口数的地方（高雄凤山、屏东市），因此考虑 : 再三，才才沙盘推演。那麽我们唯一能做的就 : 是开源，再节流，我始终相信，有钱人是储蓄 : 跟长期投资（股票我也以大盘指数为主）。那 : 请问N大是否有什麽建议或改进可以指点小弟 : 吗？ --

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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc) ※ 转录者: nyc0125 (1.163.146.33 台湾), 07/11/2022 17:19:35 ※ 编辑: nyc0125 (1.163.146.33 台湾), 07/11/2022 17:25:23