信贷没有带报酬的用途的话先全还掉， 房贷是大多数人能办到最赞的贷款之一。 而信贷没有在获利或转为资产的话比现金还不如。 房贷两间初步看来无妨。 第二间房贷 1.77 万/月，假如确实可以租 2 万/月，即使空租率 10% 也可以自偿。 好租就不用担心贷款第二间，他不造成负担。 每个月多的存起来当 bonus 的现金流，以及潜在的修缮整理费用，还有税金。 现金现值略少，又尤其还完信贷後，剩 20 万。 但如果两年内（113 年前）真的有大笔急用，房贷已缴部分可以透过操作提出来。 加上现金流稳定，补充现金部位的速度还算不担心。 怀孕期间跟小孩出生後，每月存款能力会下降不少， 趁怀孕之前多存一点（後面会稍微提一下孕产花费）。 虽然储蓄险（100 万）通常不是报酬很好的商品， 但如果利率比定存高，且暂时没有好的投资部位，是可以先放着不急着赎回。 加上如果两三年内预计有小孩， 可能出生後两三年内会忙到没空，摆着比现金强也不坏。 回到原 PO 最一开始的提问，两间房贷可行否？ 我认为可以。 如果最末段的生活费 4 万指的同於前述的每月固定支出（有包含到娱乐交际等）。 而 28 万的年固定支出已经预扣掉的话。 那每月现金流剩 6.5 万，而其中 3.25 万是每个月缴自住房贷的。 所以会剩下 3.25 万都是真的存得到的，每年可以存 39 万。 两间房贷在小孩出生前基本上不会影响生活品质，也可以有足够的存款累积速度。 额外资讯：孕产花费 目前没有小孩但之後会有的话，花费会先遭遇两段： 第一段是孕後到产後一两个月， 这段视家庭选择，大概会花费 15-50 万不等，包含但不限於： 检查检验费用、让孕妇舒心的费用、生产费用、住院费用、产後月餐月嫂月中等。 而且会在约半年内大笔的喷出去，一定要预存不能靠现金流。 以及这段期间会遇到现金流缩减， 像是可能会需要请到无法支薪或仅能部分支薪的假期。 是这段中另一块要注意预留现金支撑的地方。 第二段是小孩每个月的固定与变动花费， 大概每个月抓 0.5-0.8 个大人的花费。 以你们的每月现金流跟现况花费来说， 除了存款成长速度会突然慢不少（大概下降 30-50%）而很不习惯之外， 5-8 年内，生活不会辛苦，基本上是维持现况。 至於中等教育之後的小孩规划（上限可以很高...）， 以及二位的退休规划又是另一回事了。 从文内看不出需求、目标跟其他规划，就先不提。 btw 原 po 的收支写法我有点看不懂哪些项目有扣掉哪些没扣掉， 所以有重复加项或重复减项的地方还请见谅。 ※ 引述《normangood (康宝)》之铭言： : 大家好，小弟最近与新婚老婆在做财务规划， : 希望网路上的大家能就过来人经验，给小弟ㄧ : 些建议。 : 夫妻背景： : 男生34岁，公务人员，年收：77.8万。 : 女生33岁，公务人员，年收：87.2万。 : 财务报表 : 月现金流：约10.5万（扣除公保，健保） : 每月固定支出：约3.36万（包含伙食，健 : 保，娱乐，交际，日用品，电话费….等支出） : 每年固定支出：保险约8.7万，车险：8000元 : 所得税：3万，储蓄险：16万（明年缴最後一 : 次），信贷：6万/年。共28万。 : 资产总额： : 预售房贷1:32499元（40年，利率：1.85）， : 当时买1500万，头款400万，目前市值1670 : 万。 : 预售房贷2:17699元（40年，利率：1.85） : 当时买752万，头款152万，目前市值920 : 万。以上预计年底交房屋。 : 股票市值：100万。 : 储蓄险：100万（预计113年可以拿回） : 现金存款：60万。 : 信贷40万。 : 人生规划： : 预售房贷2出租，一个月2万，自住房子1。 : 假如现金流10.5万，扣除生活费假如4万，剩 : 下6.5万，另一间房子自住，请问未来有小孩 : 一位的情形下，生活会太辛苦吗？资产配置是 : 否有问题？ --

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