致　零存款的理财新手＆还没有理财想法的毕业生 毕业不是结束，而是新的开始。 生涯规划，应当优先於理财规划。 又到了毕业季，那Ａ大就来贡献一篇文章 给应届的毕业生，以及目前还存不到钱的理财新手。 多数人在大学毕业之後， 都会面临一个生涯抉择， １）升学 ２）就业 假若您的选择是「就业」， 那接下来就会需要理财知识， 来协助您规划後续的人生。 常言道，资源有限，慾望无限， 刚毕业的我们，往往会有很多想要做的事，有很多东西想买， 但是，往往会面临到资源不够，资金不足的问题。 慾望的实现通常跟钱有关，既然资金只有一笔， 那你就要知道如何安排「慾望」的优先顺序。 如果你的首要目标是想让自己变有钱， 有一笔存款，去完成自己想做的事。 请您记得， 所有的一切都是从「学会存钱」开始， 学会把钱留给未来的自己， 是变成有钱人的「基本起手式」。 生活万事离不开钱，不论您是有生涯规划（买房、结婚、退休）， 还是有梦想等待实现，这一切似乎都跟钱脱离不了关系。 学理财，其实是有顺序的，但是您一定要谨记， 理财与投资只是辅助，生涯规划应当优先於理财规划。 如果你现阶段对於生涯规划完全没有概念， 那就先好好存钱，把钱留给未来的自己， 天底下不会有白走的路，过往努力存下来的钱， 必定会在未来的某一天给你帮助。 ・理财的第一步，了解自己是否有贷款债务 要查看的地方共有两个，现在与将来。 比较容易知晓的当然是现阶段已经在缴纳贷款分期的债务。 那未来，即将到来的债务会是什麽？ Ａ）学贷 Ｂ）房贷（自己买房或者是帮家人缴） Ｃ）车贷 Ｄ）信贷：信用贷款（如果需要帮家人处理债务） Ｅ）其它：潜藏债务。例如尚未被告知的亲友借款、高利贷款、民间融资。 理财金律：理财先理债，借款年利率超过8％的要先处理。 超过８％需要先处理的理由是， 因为银行在你身上大概可以赚到 4%的年化报酬率， 年利率超过８％的债务会让你多缴很多利息钱， 消费哲学的第一金律是「能省则省」。 在面对债务的时候也一样。 你省下来的一块利息钱，就是帮未来的自己多赚一块钱。 如果有债务，或潜藏的债务， 那在第二个步骤时，要把相关资讯仔细整理出来。 以利决定後续的「理债方向」。 ・理财的第二步，分配收入，整理财务，了解生活费为多少？ 想要做投资，就要先了解自己每个月有多少结余？ 有多少钱是可以用来存，或者是可用来存钱买股。 每个月的结余，会关系到你日後资产的成长速度， 一个很简单的道理，本金有三十万跟本金只有三万， 以一年来讨论，能赚到的投资收益就会相差十倍以上。 因此，在理财初期，你要想想该如何 提高自己的「月收入」以及「壮大每月的投资金额」， 而这一切的起点，还是跟你生活息息相关， 我们的薪资资源有限，花费多，能存的就少， 但千万不要因为可以存的钱太少，就放弃「累积资产」的动作。 要相信自己不会永远只领这样的低薪。 ・分配收入（第一阶段） ＞入门起手式（信封理财法） 『收入－储蓄＝支出』，其实是分配收入的第二阶段。 收入 － 支出 ＝ 可用余额，这才是第一步。 要从可用余额去分配你每个月要存的钱，以及要拿去做投资的钱， 至於要不要留一笔钱当作「乱花基金」，则看你怎麽拿捏。 生活要有平衡， 而不是为了存钱，就把基本的生活品质给牺牲掉， 你还是可以花钱买快乐，让自己的物慾被满足， 泡面跟月底吃土要少吃点，因为这两项都不健康。 ＞第二式：列出生活开销，理解支出（个人的基本生活费） 在条列「生活支出」的时候，Ａ大会建议「从睡觉的地方开始」。 １）居住总支出：房租／房贷、水费、电费、瓦斯费、管理费 ２）日常生活的开销：餐费、交通（上班／返乡）、通信费、日常用品（粗估即可） ３）尚未缴纳的年度支出：所得税、商业保险保费、燃料税、机车保险费、保养费 　　如果有汽车，务必要留意「牌照税、燃料税、汽车保险费、固定里程保养费」， 　　这边的开销通常一年至少是18,000～24,000元以上， 　　那换算下来每个月就要吃掉你1,500～2,000元的薪水。 您可以简单手写，或者是用试算表（EXCEL）做成一个档案。 这个表通常只要写一次，就可以用很久，直到你加薪或者是换地方工作。 如果你有债务，则要再加上一个项目 ０）每月的贷款支出： 例如：学贷XX元、分期零利率XX元。 序号为「０」的原因是，要更优先处理的事项。 ＞第三式：分配可用余额 １）固定金额的储蓄：每个月一定要存下来的钱。 ２）定期定额的投资：储蓄与投资可以同时进行， 　　如果不知道金额该抓多少，那就从每个月 3,000元开始。 　　这样子你会有很多券商可以选择做「自动投资」。 　　注：简单来说，就是不用自己花时间去看盘与下单买进。 　　假若经过一段时间後发现，没有那麽多钱可以投资， 　　那就把每月投资金额往下调整， 　　重点在於，要让自己习惯每个月都有一笔钱是在做投资。 ３）把剩余的零钱留给乱花基金：当你把储蓄、投资的金额给搞定了， 　　那剩下的钱就能留给自己，用来享受无聊的投资生活。 理财金律：理解支出，了解『可支配（所得）金额』， 才会知道储蓄与投资该怎麽规划。 ・分配收入（第二阶段） 理财提醒： 复杂的事，简单化就好。简单的事，重复做即可。 让理财行为变成接近固定模式，甚至是机械式的行为。 不要在投资理财上花太多时间， 少一件烦心事，让时间被花在值得的地方。 ＊　收入 － 储蓄 ＝ 支出 把投资与生活还有乱花基金「确实分开」， 再将钱以及预留款，依序摆到「定位」， 让钱依序放到正确的位置， 把帐单缴费交给自动扣款， 处理好这个月「未来的确定支出」， 只要你愿意适当地「撙节支出」， 你的资产就会缓慢地按照你的计划增加。 ・不记帐也能存到钱 而且这麽做的好处是， 你就算不记帐也没关系， 因为你已经把要留给未来的存款给处理好， 而且当月的确定开销也已经预留， 并安排到定位， 最後只剩下在日常开销上稍微节制， 尤其是餐费，以及冲动型消费， 接下来，我们的目标就只剩下， 让手上的生活费可以撑到下个月领薪水即可。 ・以「周」为单位的信封理财法 如果你很了解自己， 深怕自己的自制能力不够， 你也可以尝试「每周一」发零用钱给自己， 以周为单位来控制生活支出。 从星期一领钱开始，然後量入为出， 在你过完一周的生活之後， 若有剩余的零钱， 可考虑把钱集中到乱花基金里面去。 Ａ大的规划是拿来「吃」， 各位可以上网 google「美食、口袋美食」 每周有结余，就用来规划周末的餐点， 是Ａ大喜欢的生活方式， 从贡丸汤升级成牛肉汤， 然後一样搭配肉燥饭，类似这样的概念。 不知道还剩多少钱可以来玩美食探索， 那对於周末的生活就会有期待。 理财金律：长大成人了，要学会量入为出的 规划生活，替自己买单以及付清每一笔帐单。 ・理财的第三步，累积财富，创造理财收入 累积财富的起步， 建议从准备「紧急备用金＋投资」同时开始。 每个人累积财富的起点都一样， 通常都是从固定的储蓄开始， 存下每月收入的四分之一， 花一年的时间来存「紧急备用金的基本额度」， 先存三个月的实领薪资，是Ａ大推荐的方式。 同时还能顺便 练习定额储蓄，为将来的定期投资做准备。 紧急备用金是一笔不管你发生任何事， 都能在第一时间内接手照顾你的钱。 你可以解读成，向过去的自己借钱。 期待备而不用，算是为生活费保保险的概念。 在我们拥有一笔基本的备用金之後， 其实可以抵御很多生活风险， 准备紧急备用金的理由是， 你要想想， 当你没工作的时候，要拿什麽来过生活？ 并不是每个人都有一个温暖的原生家庭可以依靠， 家，是最温暖的避风港， 这句话并非对每个人适用。 如果我们没有後援与支援，那凡事只能「靠自己」。 ・备用金是投资初期的防御护城河 有人说，我只要卖掉股票就有钱了， 但是你要想想，万一股票是亏钱的， 你要卖股票吗？ 当你在那边犹豫卖与不卖之间时， 如果有一笔备用金， 可以挡在任何用钱事故的前面， 你在做投资会不会比较放心？ 甚至可以避免自己砍在阿呆股， 事後在那边捶心肝。 如果有动用备用金，事後再慢慢逐月回补即可。 累积财富的方式有三， 用劳力赚钱，用脑力赚钱，以及用钱赚钱。 用劳力赚钱， 劳务薪资是大多数人的收入起源， 在这个阶段，要想办法不要让生活透支。 用脑力赚钱， 人不可能一辈子都待在同一个职位， 也不太可能对某家企业一辈子鞠躬尽瘁， 因此我们会需要 用脑力、知识来创造非薪资收入。 用钱赚钱， 是为了让自己不工作也有收入， 至少要想办法让 非薪资年收入＞工作年所得， 这样你才能跨过财富自由的中继点， 好让自己获得三个自由， 金钱自由、时间自由、关系自由。 所谓的自由， 不全然是你想做什麽就做什麽， 而是你不想做什麽，就可以直接拒绝不做。 用钱赚钱，是需要耐心的， 而且这需要花一点时间培养， 如果你的投资是买大盘指数ＥＴＦ， 就算下跌了也别担心， 大可放心的继续抱着，不要卖。 如果你愿意花时间 耐心地经历一趟微笑曲线的投资历程， 这对你未来的投资， 必定会有大大的助益。 在理财初期，其实要和谐地运用 劳力、脑力、财力，这三种力量， 来帮助自己持续累积财富、创造理财收入。 ・买什麽来创造理财收入？ 20岁的人，不建议学60岁的人做投资， 尽量不要在可以承担高波动风险的阶段， 选择欧印( All in )低波动低风险的安逸投资。 至少，配置一半的投资资产在大盘指数ＥＴＦ里面。 如果要推荐标的给 一个月大约只有3000元可投资的人， Ａ大的首推是「只买VT」。 如果VT内扣的费用您觉得太高， 那也有「VTI」可以考虑， 只是投资规模会从「全球」缩减成只有美国市场。 每个月100美金起，就能投资美股。 投资方式可考虑 永丰丰存美股的定期定额方案。 说明：丰存美股一共有2种方案 １）丰存股－美股－定期定股方案 每个月都帮您买进股定的股数， 但成交金额就是由「市价」来决定。 ２）丰存股－美股－定期定额方案 会根据您设定的定期扣款金额 来帮你买进您所指定的标的 以ＶＴ为例，若设定扣款100美金， 在股价为90的时候， 会帮你买进 1.111111股 若股价为110的时候， 会帮你买进 0.909090股 有点类似基金的单位数的概念， 会帮你把设定的金额买到满。 这种方式的好处是，你只要每个月固定换101元的美金， 让他去扣款即可，多出来的１美金， 则是要用来支付手续费的。 「VT+BNDW」以及後续的再平衡， 可以等投资金额的市值超过5,000美金之後，再来考虑。 毕竟在复委托中操作再平衡会多付很多手续费， 这点，请务必考虑进去。 如果不想买美股，也可考虑买ETF 0050（元大台湾50）或是 006208（富邦台湾采吉50）。 若是要定期定额买个股，请三思而後行。 股市会有涨有跌，但是多数的大盘， 在你拉长十年、二十年之後回头去看， 指数还是会缓慢的持续向上， 投资初期，会建议买「大盘指数ＥＴＦ」， 就是那种「股价会随着大盘涨跌的ＥＴＦ」， 以台湾现况来说，就是0050＆006208为代表。 您可以两个都买没关系， 简单的配置范例是 006208是配置给退休规划用的投资， 0050是为了存买房头期款的投资。 注：建议至少定期定额扣款五年以上。 如果存头款时间不到五年， 会建议「谨慎评估与规划」。 因为没有人可以跟你保证五年後， 你的投资会呈现正报酬的赚钱状态。 要谨记， 过去绩效，并不代表未来绩效。 再来， Ａ大要提醒各位莫忘风险， 生活中的风险大致有几项， １）断炊风险，收入中断的时候 ２）亏损风险，投资赔钱的情况 ３）健康风险，罹患癌症等疾病 ４）事故风险，出门在外出车祸 ５）旅行风险，海外急诊或事故 ６）死亡风险。 第一项与第二项，通常靠紧急备用金就能解决， 然而第三与第四项， 很有可能是我们无法承担损失的风险。 这时候，会建议您透过保险 来把这些无法预期的风险损失给转嫁掉。 关於健康的部分， 会建议投保「具有实支实付」的保险， Ａ大是倾向推荐「定期险」附约为优先， 而意外伤害保险的部分， 也推荐具有「实支实付」的保险。 投保细节Ａ大推荐保险版松鼠大大的文章。 请至保险板搜寻ID：wayn2008 关於车祸事故的保险， 不论是汽车与机车，都须投保「强制险」， 一般都会建议再加保「第三人责任险」， 其中的「财损」，是会根据肇事责任来理赔对方的车辆。 若手头还有预算，会推荐加保「超额责任险」， 避免万一跟名贵车辆发生事故时，会赔偿赔到倾家荡产。 ・学会犒赏自己，善待自己 在我们辛苦工作一段时日之後， 可能会想出国旅行， Ａ大觉得这算是犒赏自己的方式之一， 这样的规划也很棒， 奖励自己这段时间以来的工作辛劳。 那在规划旅行的时候， 也请您记得，多添加一点预算， 去购买「旅行平安险」与「旅行不便险」， 避免高兴出门，扫兴回家。 如果买信用卡刷机票就有送， 那也是可以考虑使用信用卡的附加优惠。 但是如果有发生状况，千万不要随便把机票刷退， 不然信用卡的附加优惠有可能会随之没有。 如果您平日的乱花基金还剩蛮多的， 也可以加进来当旅费，然後到国外快乐的血拼。 ・人生在世，莫忘风险 累积财富，也不要忘了风险一直都在， 除了投资亏损的风险，还有生活风险要考量。 为人子女或父母，难免会担心自己有未尽的责任， 这可以考虑买「定期寿险」，来增加对家人的保障， 往「留爱不留债」的方向来规划。 ・练习开始投资，享受无聊的投资生活 给投资新手的投资金句： 定期存钱，存钱买股，自动投资，累积股数， 开始享受无聊的投资生活，然後等着领钱。 善用平均成本法来分散投资风险， 是Ａ大想推荐给初学者的投资方式， 如果买进大盘指数ＥＴＦ再搭配平均成本法， 至少能有效分散两种风险， １）投资标的风险 ２）买进价格的风险 ・关於标的风险 以0050爲例，至少可以将风险分散至50档股票以上 以V T为例，至少可将风险分散至9000档股票以上 投资经典名言，鸡蛋不要放在同一个篮子里。 买大盘ETF的好处是 买了这一档等於间接买了很多「档」股票。 如果是买ＶＴ，那等於是买了很多「篮」股票。 ・关於买进风险 随着买进日期的不同， 我们的买进价格通常也会不同， 这样也能达到买进风险分散的效果。 若以长期持有为前提（五年、十年以上）， 在遇到市场指数向下时， 更能有效地降低手上的持有成本。 投资赚钱的方式有千百万种， 如果你觉得这样子投资赚钱太慢， 那你就去寻找适合你的投资方式， 要谨记，高报酬往往会伴随着高风险。 切莫为了赚股利，而赔了股价。 在等着领钱的时候要随遇而安， 放下预期心理（期待）， 市场分给我们多少利润，我们就接受， 被动收入的另一种解释， 被市场波动所决定的收入。 长期持有的个股，就像金鸡母，会下蛋。 但是鸡蛋会有大小颗，跟股利浮动金额一样。 当然，也有可能遇到「不下蛋」的时候。 注：不下蛋是指该档 ETF、个股，不发放现金股利的时候。 万一遇到不发现金股利的状况， 或许该值得庆幸，因为你在投资理财初期就遇到， 可以及早修正自己的投资计画， 任何有用的投资计画，在每个一段时间後， 都需要根据自己的年纪或生活阶段来修正前进路线。 例如采用百龄法来做资产配置， 用100减掉自己目前的年纪＝股票在投资总资产的百分比 目前25岁，100 - 25 = 75， 那股票的部位就是让他大约占你投资部位的75%。 这个不用年年修正， 占比也不用很精准，只要大约即可。 重点提醒，这边是指「投资部位」里面的占比。 理财金律： 以定期定额的固定储蓄，来建立投资的护城河， 用定期扣款的自动投资，让自己开始轻松投资。 ・拿到理财收入，该怎麽办？ 最理想的处理方式当然是「再投入」。 如果你想做点不一样的规画， 尤其是投资本金在跨越一百万以後， 那也可以考虑把现金股利 拿来当作该年度的旅行预算， 仅需秉持一个原则，有多少钱，做多少事。 这样你就不用另外存旅费， 可以把原本要存的旅费一并拿去定期投资。 ・Ｑ：人，为何要学理财？ 解答： 因为「人，无法『长期』拥有管理不来的财富」。 如果你能持续拥有一百万或者更多， 而且不会因为冲动消费而把钱花光， 那你至少拥有「驾驭一百万」的能力。 为了能够妥善的分配收入、处理财富，让钱去赚钱， 那就必须习得相关的基础知识。 我们在这篇文章所提到的，都是初阶的大方向， 还有一些细节， 就要靠各位自己再去学习与扩充知识的广度。 学理财，不见得是为了投资致富， 是为了让自己持续有钱花， 有钱可以支付未来每个月的基本生活开销。 理想的境界是， 不工作也有理财收入养我，直到我忘了呼吸。 更进一步的理想是， 理财收入养我全家。 这虽然不容易，但总要试试看才知道可不可行。 ・关於「梦想／理财目标」 如果现在没有「梦想／理财目标」， 可以想想你的理想生活是什麽样子？ 从未来想要成为的样子 来规划投资理财的顺序与方向。 真的没有想法的话， 那就先从「每个月固定存一笔钱」开始。 例如每个月存一万元 如果可以存更多，那当然更好。 只要钱有被好好存着， 总有一天你会想到「用途」。 如果你有梦想，那就想想达成之後， 你会过上什麽样的人生。 那为了完成梦想，你愿意付出些什麽？ 有人说「梦想这条路，就算跪着也要走完」， Ａ大是觉得就算用爬的也要爬完全程， 还没抵达终点之前都不要放弃。 所谓的梦想， 就是不管花多少年，都要努力去完成的事。 最後，Ａ大要提醒不论您是想要 「活成别人『羡慕』的样子」， 还是 「活成自己心中理想的样子」， 都要记得， 生涯规划应当优先於理财规划。 理财，是为了让自己过上更舒适的生活， 投资，是为了替自己的将来人生着想。 规划，是为了让自己永远有钱花。 谢谢大家耐心地看完这篇落落长的文章。 希望乡民们能有满满的收获。 祝福大家，理财顺心， 投资赚钱，规划超前， 身体健康，万事如意， 平安喜乐，财源滚滚进口袋。 Ａ大（ameryu）2022-06-07 # 注： Ａ大终於把书本完成了， 这篇文章算是Ａ大为自己的书所写的阅读心得。 我终於完成了我的承诺， 谢谢大家的一路鼓励、支持与陪伴， 诚心感谢大家愿意等我这麽久。 --

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