作者jonltl ()
看板CFP
标题[请益] 小家庭财务规划请益
时间Mon May 9 00:13:55 2022
各位版友好，
我跟太太都有个股投资经验，
但一直以来都绩效普普，
今年即将迎接第一个小孩，
外加自己的工作越来越忙，
实在没有心力时间研究股市。
最近爬文接触到life lab的广播，
希望能实践在不影响工作下，
长期稳定投资，
目标是能在65岁
财富自由(达所得替代率8成)退休。
为此我依照广播的教学作了一些财务规划，
但不知道是否正确，若有疏漏，
希望CFP版的先进能提供些建议。
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背景补充
自己38岁-公职 (若65岁退休所得替代率约6成)
太太33岁-类公职 (若65岁退休所得替代率约4成)
小孩即将8月出生。
支出与收入统计
https://lurl.cc/720rdZa
https://lurl.cc/DvhHZGt
资产负债表
https://lurl.cc/bUZekjk
备注
2024年需开始还房贷本金14000*30年
双方都是离开家乡工作、无後援，
都挂扶养一位亲属(都有身心障碍)，
所以暂不需缴所得税、牌照税。
目前仅给固定孝亲费+房屋使用，
但有重大变故时，妻子原生家庭会需要支援(4W/月)。
财富自由目标规划
https://lurl.cc/Fi78qmJ
预计每年可投入的投资规划
https://lurl.cc/CwGmRSS
-------------------
问题
1.月开支是否有建议调整处?
2.资产配置是否有建议调整处?
3.投资预设比例是否有建议调整处?
4.是否有其他建议?
认为目前规划太乐观或太保守，
都欢迎提供建言，拜托温馨CFP版友协助。
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 61.231.64.84 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1652026438.A.70F.html
1F：推 cchaha: 最大的变数是公职月退被砍，机率颇高05/09 05:55
的确有可能，但也只能走一步算一步了
2F：推 isaacwu974: 帐目已经设计得不错了，应该还没有开始执行吧，我提05/09 09:13
3F：→ isaacwu974: 两点就好:1.年终奖金可能变动，最好视为额外收入补充05/09 09:15
4F：→ isaacwu974: 不要还没到手，就已经计画花掉了，而且还估得蛮高的(05/09 09:16
年终奖金预算都用在投资美股，每年月数都算固定，没有年终就变成减额投资，应该基本
生
5F：→ isaacwu974: 太太部分)2.年收入186万，年支出179万，请问房贷本金05/09 09:18
房贷本金2024开始缴，若薪水没增加，预计减少两人零用金支应。
6F：→ isaacwu974: 从哪里出? 存款加上现金结余显然不够缴房贷。05/09 09:21
7F：→ isaacwu974: 然後好像也没有偿还信用贷款的支出05/09 09:26
信贷12期零利率还可慢慢还，目前现金水位35万付月中/医院生产跟信贷是刚好打平。
真的不够只好使用到紧急备用金60万，但原则上这笔能不动就不动。
请问这样评估是否太乐观? 有疏漏吗?
8F：推 yesayesa: 公保劳保退抚建议不要算进退休，破产可能性大05/09 09:49
9F：→ yesayesa: 老婆有卡债，宁愿解定存也不要背卡债05/09 09:50
信用卡是保险分期零利率，正常缴款、没有卡债、顺便养信用。
支出金额不算太大是可以不用分期的，今年是打算开始不分期，赚1-2趴信用卡回馈。
10F：推 yasmydio: 推一个夫妻财务规划光记帐就先赢一半了05/09 09:53
希望有两个拳头比较大的功效，期盼规划有效且能落实实践下去。
11F：→ yesayesa: 现在公务员不好当，很多过劳辞职的05/09 10:04
我的职位真的加班是常态，若真作不下去要提早退休，得想办法提高被动收入，期盼能有
版
※ 编辑: jonltl (114.137.157.96 台湾), 05/09/2022 11:04:57
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※ 编辑: jonltl (114.137.157.96 台湾), 05/09/2022 11:32:07
12F：推 adidas0426: 离婚可能性？ 我有两位新婚不到1年半的朋友在准备离 05/09 12:13
13F：→ adidas0426: 婚了05/09 12:13
别这样啦，女儿快出来了，想给她完整的家。
14F：推 roy0710: 公务员就乖乖尻套房收房租吧 贷款那麽吃香不善用可惜05/09 12:24
头期款不足QQ
15F：推 kybay: 人家小孩都快来报到了 除非可以假离婚申请中/低收入户 不然05/09 12:27
16F：→ kybay: 不要乱建议离婚啦@"@05/09 12:27
17F：推 kybay: 1)为什麽机车要供到3台 2)宠物费和双方零用钱先砍 小孩出05/09 12:38
提供孝亲的，但对方最近用不上，所以拿回来用，自己原来的十多年奔驰也快退役了。
18F：→ kybay: 生後多的是钱坑QQ 3)26以後供孝亲房 就砍掉那一方的孝亲费 05/09 12:38
26是指? 孝亲房是太太婚前财产(无房贷，所有税务开支太太自行处理)，如长辈去住安养
中
19F：推 isaacwu974: 我自己是不养猫狗，开玩笑，小孩半夜每两小时要起来喂05/09 12:49
20F：→ isaacwu974: 30分钟加拍嗝哄睡，每天都睡不饱了，还照顾宠物，不过05/09 12:51
21F：→ isaacwu974: 别人也许对宠物比较有爱，不便阻止。 05/09 12:52
老狗我已经养很久了，太太也很爱牠，目前共识是照顾到往生後不再养了，养小孩是钱坑
没
22F：→ isaacwu974: 回到正题，你问是否太乐观，我觉得有点，稍微有点状况05/09 12:59
23F：推 SunMoonLake: VTI+VXUS改成VWRA05/09 13:02
刚得知英股富邦还没开放定期定额，可惜。
感谢推荐 我研究一下
24F：→ isaacwu974: 就要删减投资，那这个退休计画还蛮容易执行不下去的。05/09 13:05
25F：→ isaacwu974: 应该把房贷列为固定支出，无论什麽情况都必须支付，05/09 13:11
26F：→ isaacwu974: 投资也是，临时没钱即使吃少一点用差一点，也不能挪用05/09 13:14
27F：→ isaacwu974: 投资预算。零用金与其後来缩减很痛苦，不如一开始就少 05/09 13:16
太太有跟我提砍零用金提高储蓄率，但我想说现况还过得去就没同意，我再思考看看。
28F：→ isaacwu974: 估一些，先习惯只花一点点零用金过日子。05/09 13:17
29F：→ isaacwu974: 这样前期可以剩下一些额外的钱，看你要加码投资还是充05/09 13:20
30F：→ isaacwu974: 实紧急备用金都可以，以目前看流动资产/流动负债大致05/09 13:21
31F：→ isaacwu974: 打平，再不多节流一点，很快就要开始动用预备金了。05/09 13:22
32F：推 isaacwu974: 我看错了XD，你把年生活费那些列在应付帐款，实际并没05/09 13:32
喔喔，所以没有必要列一年开支当短期应付帐款是吗?
我第一次列，闹笑话了，不好意思。感谢提醒。
33F：→ isaacwu974: 有那麽多负债，此刻还没有的负债其实不用列，就像未来 05/09 13:41
34F：→ isaacwu974: 一年的薪水，不能现在就列在应收帐款里。05/09 13:42
我把年生活费删掉，这样应该会比较单纯。
https://risu.io/PlqTS
※ 编辑: jonltl (114.137.157.96 台湾), 05/09/2022 13:49:11
※ 编辑: jonltl (114.137.157.96 台湾), 05/09/2022 13:49:37
※ 编辑: jonltl (114.137.157.96 台湾), 05/09/2022 13:50:56
35F：推 asa345345: 类公职的话只要类退休就可以了不用完全退休，可以继续05/09 13:52
没想过类退休，太太同事好像也都没做超过65的，我再了解看看。(不过当然还是希望提
早?
36F：→ asa345345: 做05/09 13:52
※ 编辑: jonltl (114.137.157.96 台湾), 05/09/2022 13:56:13
※ 编辑: jonltl (114.137.157.96 台湾), 05/09/2022 14:07:12
※ 编辑: jonltl (114.137.157.96 台湾), 05/09/2022 14:10:15
※ 编辑: jonltl (114.137.157.96 台湾), 05/09/2022 14:11:52
※ 编辑: jonltl (114.137.157.96 台湾), 05/09/2022 14:15:20
※ 编辑: jonltl (114.137.157.96 台湾), 05/09/2022 14:35:08
37F：推 kkkhhhaaa: 大大的表格好精致!05/09 20:01
太太花很多时间帮忙整理，谢谢夸奖、她很开心。
※ 编辑: jonltl (114.137.33.3 台湾), 05/10/2022 09:57:40
※ 编辑: jonltl (114.137.33.3 台湾), 05/10/2022 09:59:27
38F：推 Tokoo3535: 我觉得这篇吼...应该是网友来跟您请益XD05/10 16:36
只是投资路上菜逼八的新手啦，人生路上考验很多，只希望退休後自己照顾自己，让孩子
走
39F：推 asakura4: 我觉得表格很厉害！应该是大家要向你要模板才对XD05/11 07:18
哈哈，好呀。 月底前可以贴上来，希望对大家有微薄的帮助。
40F：推 nightA: 我想请教 怎麽做美股的定期定额？ 因为汇出去会被收手续费05/11 08:27
41F：→ nightA: 还是您是使用国内券商？05/11 08:27
我是怕如果人突然出事海外券商钱家人不好拿回来，所以选富邦复委托。
目前手续费谈到是定期定额买美股0.2、卖0.15，没有低消(不确定是否有更划算的)，只
想?
预计月中开始扣第一笔款(已有美金在户头)，每个月中无脑买。年底领到年终可凑一万镁
就
不确定是否是最好的方式，有更好的想法欢迎分享讨论。
※ 编辑: jonltl (114.137.33.3 台湾), 05/11/2022 11:10:43
※ 编辑: jonltl (114.137.33.3 台湾), 05/11/2022 11:14:18
※ 编辑: jonltl (114.137.33.3 台湾), 05/11/2022 11:22:24
42F：推 lalaBar: 很棒的纪录 不过支出占收入比例实在太高 这样很辛苦05/11 12:03
43F：→ jonltl: 基层公务员有点难开源(不能兼职)，只能靠投资，所以来跟大05/11 13:05
44F：→ jonltl: 家请益。05/11 13:05
45F：→ jonltl: 节流还有进步空间，不过也是要看小孩状况，祷告能平安健康05/11 13:05
46F：→ jonltl: 长大。05/11 13:05
※ 编辑: jonltl (114.137.33.3 台湾), 05/11/2022 13:12:56
47F：推 suahbc: 哇污 我还以为CFP没什麽人看，结果有4000多人看过图片05/12 00:16
快破六千了@@ 谁在看?
48F：推 as209099: 觉得资产负债表做得好强 推个05/13 06:10
※ 编辑: jonltl (114.137.151.250 台湾), 05/14/2022 18:29:06
49F：推 Jean201: 推个，也想等表格模板，觉得做得很清楚05/15 02:58
50F：→ Jean201: 看过讨论说如果已经有一笔资金，马上整笔投入会比分批投05/15 03:02
51F：→ Jean201: 入来得好，你可以考虑看看05/15 03:02
52F：推 nightA: 我之前有一笔资金 对我来说很多 对其他人很少 然後我投入005/15 22:55
53F：→ nightA: 06208指数etf , 但我投在高点……阿哈哈哈哈QQ. 虽然知道 05/15 22:55
拍拍，有个认识的朋友说，资产还不够退休时，下跌代表可以买更多股，前期涨高了反而
不
重点是累积资产，长期五年以上会有回报的。
54F：→ nightA: 指数都看长远，但最近股市一直下跌实在受不了05/15 22:55
※ 编辑: jonltl (114.137.108.196 台湾), 05/21/2022 14:16:46
55F：推 annie888: 推～模板好厉害+105/24 09:49
56F：推 iswtlch: 建议先照规划走个半年，通常都是在实际实行後才会再照情05/24 21:01
57F：→ iswtlch: 况调整05/24 21:01
58F：推 meckey: 请问有机会分享表格吗?05/25 15:32
不好意思，一直有把这件事情放心上，可最近太太确诊加上宝宝出生、整个忙到没时间整
理
59F：推 carlota0917: 这次复委托相继祭出优惠，真的不用海外券商了，我也05/27 16:14
60F：→ carlota0917: 是开富邦，省下很多麻烦+手续费05/27 16:14
61F：推 babu011: 看你的规划很清楚，连复委托都选最优惠的宇宙邦05/27 17:49
62F：推 cusy0707: 比起定期定额我更喜欢逢低买进，现在美股大跌，存股族05/29 10:52
63F：→ cusy0707: 根本不用荒，所以我主要都是买个股，用富邦复委托手续费05/29 10:52
64F：→ cusy0707: 很低右+取消低收就更便宜了05/29 10:52
※ 编辑: jonltl (114.137.232.171 台湾), 06/04/2022 09:24:20
※ 编辑: jonltl (42.72.53.38 台湾), 06/27/2022 12:34:40
66F：→ jonltl: 不好意思延误许久，已经将表单整理好如上，希望对大家的家 08/09 17:11
67F：→ jonltl: 庭理财有些助益。 08/09 17:11