作者ievanescence (亦允)
看板CFP
标题[请益] 38岁女资产规划
时间Mon Feb 14 23:17:10 2022
谢谢各位提供的意见,更新成置顶建议格式,真的是要花点时间来整理
请教板上各位大大资产配置
性别：女
年龄：38岁
职业：公务员普考
家庭成员：退休父母
居住房屋：父母自有
【每月收支状况】因每月生活费收支落差很大,所以全都以年计
【年度收支状况】
收入
薪水收入本人457128
本人年终奖金106176
股息股利收入约27000
其他 约20000
合计 610304
支出
所得税9140
汽机车牌照税 7120
汽机车燃料税 4800+450*2=5700
人寿保险费 29559
产物保险费 1000 疫苗险
生活费-食 42530
生活费-衣 25984
生活费-住 18589
生活费-行 129307
储蓄 50371
投资 0 (2021年无新增投资)
医疗费 12226
教育支出 6550
其他 36000
合计 374076
年度结余（收入-支出） = 236228
【家庭资产负债表】
现金 10000
活存 2537633(包含上述年度结余)
定存 724863
股票 284351
美金 约台币129192
汽车 6年国产车不知道价格
合计 3686039
负债
信用卡卡债 85068 未缴卡费(尚未结帐或分期的)
合计85068
资产净值（资产-负债） = 3600971
【个人付费之保险概况表】
机车+汽车 强制险+附加驾驶人伤害险+第三责任险+超额险
人寿保险 寿险+意外险+医疗险+残扶险，无实支实付且不得加保
投资型保险
年金险
公保跟退抚基金
储蓄险
1.新光人寿大好利率变动型终身还本保险
我其实搞不太清楚这是什麽,当初保险员推荐完就离职了...
只知道是储蓄险,说是预定6年期,每年缴50371元,总缴保费302226元 (已缴5年/应缴6
年)
首期满1年以後,每年可领生存金4000元
第6年就保本，解约金288,874+生存金4,000*6=312,874 > 总缴保费302,226
放越久，生存金领越多
2.台湾人寿吉美好美元利率变动型终身型寿险
其实也搞不太清楚这是什麽...当时就听到储蓄险就买了(109年10月买的)
一次入金17000美元(当时汇率换算约49万多台币)
当时说只要预定利率假设1.75%,2年後 17000美金大概可以换成保单现金价17598.47元
其他
目前年收入约60万，记帐7年，依记帐纪录每年约存款20-30万
吃住家里，无房有车，单身没打算要小朋友了，父母身体健康
有监於退休金一改再改，将来有拿不到退休金的风险，前两年开始接触一点股票，但遇到
2020崩盘事件，股票几乎清空剩几张金融股，就这样现金满手的看着整个2021年涨涨涨，
认知自己是个比较保守的人，听了股癌说现在满手现金的人其实是最不抗通膨的，觉得自
己应该要好好做一下退休规划。
目标是退休可以每月有基本花费金额（推估2-3万？）再加上被砍少的不确定金额退休金
，觉得这样应该足够应付退休生活
目前总资产共约360万，规划如下图：
https://i.imgur.com/D52gK4U.jpg
工作稳定，所以每个月都一定有薪水，因此预留备用金较少，之後每年有多的钱也预计继
续放进大盘，想说把钱主要都放进大盘，放个30年，当退休金
请问各位大大对这样规划有什麽意见或经验可以提供吗？
觉得自己觉醒的有点晚，希望不会太迟
谢谢
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 49.217.134.245 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1644851832.A.449.html
1F：推 tomap41017: 放市值型被动指数型基金就是对的选择，然後记得下次 02/14 23:21
2F：→ tomap41017: 不要乱砍仓，不然也没用啊02/14 23:21
谢谢你，但当初很自信的都买个股，然後很迟钝的亏损了40%才砍…所以算是不会停损，
早就该砍仓没砍那种..
3F：推 mackdaddy: 愿意长投30年的话，建议你VT/VWRA+006208定期去投长期02/14 23:33
4F：→ mackdaddy: 持有就好，另外你个股波段的部分有跟大盘绩效去做比较 02/14 23:33
5F：→ mackdaddy: 吗？如果发现连大盘绩效都赢不了，个股比例可能还要降02/14 23:33
剩下的是金融股10张，大概有60%，所以想说那就一直放着，但没算过跟大盘绩效比，要
再研究一下
6F：→ mackdaddy: 低，推荐你去看一年投资五分钟，很适合新手，从台湾人02/14 23:34
好，谢谢，去买来看
7F：→ mackdaddy: 角度出发，有完整的架构给你参考02/14 23:34
8F：推 mackdaddy: 另外定存的部分没办法提早拿出来投入市场吗？因为光是02/14 23:37
主要是解约扣的费用很高，但会找时间算算%数，也许像大大说的放着更亏
9F：→ mackdaddy: 定存就被通膨吃掉了，资金需要早点进入市场曝险才能拿02/14 23:37
10F：→ mackdaddy: 到市场报酬，建议你除了平常生活花费跟紧急预备金以外02/14 23:37
11F：→ mackdaddy: ，用不到的钱都尽早投入02/14 23:37
12F：推 karenwang: 我跟你差不多欸 也是普考 刚通过去年的升等考 不过你02/15 00:34
13F：→ karenwang: 资产累积比我多太多了～ 我是去年初才开始认真看待理财02/15 00:34
14F：→ karenwang: 这件事...02/15 00:34
先恭喜你考上升等考，理财就一起fighting
15F：推 mexilo: 以你的收入你算很会存钱02/15 01:52
谢谢夸奖，低薪真的是存钱不易！但有一笔快60万是因为爸爸当初把公司认股分我1/2，
绑3年以後卖赚的价差
16F：→ opm: 能生活自理的情况下,都还有点事可做的02/15 05:56
17F：→ opm: 可以照置底的格式记录下您自己的状况,您的条件应该算部分依附02/15 05:57
每个月只负责大概3、4千Costco买肉钱，每个月另外外食费用大概就1-2千，其它就只有
过年的红包
18F：→ opm: 吃住家里,没有为此支付费用的话,考虑老人状况的变化,当您也老02/15 05:59
19F：→ opm: 去时,您的家人继续提供支援的可能性?会产生啥变化?02/15 06:00
20F：→ opm: 年薪跟年收入不太一样,您即使离开上班职场,股票没卖,股利还可02/15 06:01
21F：→ opm: 能存在,薪水就没有了02/15 06:02
22F：→ opm: 从简单的指数型ETF开始吧,不是人人是少年股神,花时间爬文02/15 06:03
23F：→ opm: 懒得找书的话,ameryu贴了上百篇文章,里面没有可以让您快速致02/15 06:05
24F：→ opm: 富的消息,可以参考下练习做自己的财务规划02/15 06:06
好，谢谢你，会花时间来读完文章和算一下置顶，考量父母把自己顾好已经很幸运了，将
来无法继续支持，得靠自己好好规划退休
※ 编辑: ievanescence (49.217.134.245 台湾), 02/15/2022 06:20:14
25F：→ opm: 保险不是有就好,要适当,也许贴去保险板健检下 02/15 06:06
26F：→ opm: 银行板,税板加减逛逛,您的工作跟家境,感觉不急,走稳就好 02/15 06:07
好谢谢
※ 编辑: ievanescence (49.217.134.245 台湾), 02/15/2022 06:29:12
※ 编辑: ievanescence (49.217.134.245 台湾), 02/15/2022 06:56:32
27F：推 Morphee: 完全搞错了 如果过去两年都没进场 保守个性，投房产，资 02/15 07:47
28F：→ Morphee: 产可能是现在两三倍 02/15 07:47
以前没有投资观念，10年前台中2房一厅600多万还有机会，当时刚毕业没什麽钱
，也不懂这些；5年前房价就涨到没办法自付头期款了（当时存款大概100多万吧），爸妈
当时帮忙家人付新房头期款後，剩下是养老的，不适合再协助我也买房；现在房价是涨到
付光头期款以後，後续每个月要缴的房贷依我的月薪负担太大，爸妈也希望我能同住，不
然家里冷清清，觉得应该不会买了
29F：推 Morphee: 股癌不用听太多 我听出来他很多不敢讲 走大众路线 讲的02/15 07:49
30F：→ Morphee: 不是他认为最优的策略 02/15 07:49
听得出来股癌走没钱的时候就是要赌才能翻身，只是大部分都会说想要稳就是考虑9:1被
动和主动投资
31F：推 mackdaddy: 指数化投资就是适合退休金的规划，建议小资YP、鲁夫爸 02/15 07:58
32F：→ mackdaddy: 、绿角等人的部落格都去看看 02/15 07:58
好，谢谢
33F：推 sschutte: 推0050定期定额，长投20年应该ok02/15 08:18
谢谢
34F：推 kagaya: 同年推 资产越早规画越好02/15 12:32
有点晚了，希望不会太迟
35F：推 papalin315: 推荐可听听看podcast:人生不难 Life Lab 02/15 13:0
好，谢谢
36F：推 hsiliang: 股癌讲的东西很适合新手，但想要更进一步专研完全不够02/15 13:07
还是新手阶段无误，都开车时听
37F：推 mackdaddy: 一样推荐podcast 人生不难Life lab，听完详细做功课搭 02/15 13:10
38F：→ mackdaddy: 配一年投资5分钟那本书就掌握大部分理财投资知识了 02/15 13:10
好，谢谢，书今天下单了，podcast找来听，16集慢慢听，好好来规划一下
※ 编辑: ievanescence (49.217.134.245 台湾), 02/15/2022 15:01:27
39F：推 Sana: 你先听股癌再说 不会走就要跑 02/15 15:30
40F：推 Sana: 小心跌了一大跤後就不敢碰了 02/15 15:31
我从第一集就有在听了,是通车良伴,但股癌投入大盘都是建议分3-4月就把钱全部打进去
这个速度我蛮犹豫
※ 编辑: ievanescence (114.46.193.51 台湾), 02/15/2022 21:47:19
41F：推 Sana: 我是分12个月打入你会不会觉得太慢呢？ 02/15 22:18
42F：推 mackdaddy: 有一笔比较大资金如果要投入，单笔直接投入拿到的报酬02/15 22:31
43F：→ mackdaddy: 胜率比定期定额高，建议你无法下定决心单笔投入的话， 02/15 22:32
44F：→ mackdaddy: 定期定额时间也不要拉过长，要知道资金就是要尽早放进 02/15 22:32
45F：→ mackdaddy: 市场曝险才能拿到市场报酬，这些你自己看过一些经典书02/15 22:32
46F：→ mackdaddy: 籍或是爬文一些部落客文章就可以理解 02/15 22:32
我有看到部落客做过分析，谢谢
47F：推 Sana: 就看人lo 我还是习惯分12～24次打02/15 23:10
谢谢
48F：推 LCY1990: 想投资波段，先从产业看起。在不然就找连动大盘的慢慢存 02/15 23:45
49F：→ LCY1990: 。02/15 23:45
50F：→ LCY1990: 像上面M大提到的方法我也觉得蛮类似我的操作的， 02/15 23:45
51F：→ LCY1990: 而且你大盘投资蛮多的，台股大盘 美股大盘都有了，可以尝02/15 23:45
那个是规划啦，目前都还是现金..想说这样不行
52F：→ LCY1990: 试放未来产业趋势的。 02/15 23:45
53F：→ LCY1990: 如果研究个股比较累，就找基金看看科技产业趋势的都不错02/15 23:45
54F：→ LCY1990: ，长投的话就找持续定期定额吧，可以去研究一下统一全球02/15 23:45
55F：→ LCY1990: 智联网。 02/15 23:45
56F：→ LCY1990: 我研究一阵子也要开始存~~ 先开始比较重要的道理你也是懂02/15 23:45
57F：→ LCY1990: 得:)02/15 23:45
好的，谢谢
58F：推 mackdaddy: 不过高内扣费用的共同基金或是主动型ETF我是不推荐的，02/16 00:23
59F：→ mackdaddy: 策略型或产业型共同基金/ETF遇到均值回归受伤会很重， 02/16 00:23
60F：→ mackdaddy: 最近的例子就是ARKK 02/16 00:23
谢谢m大的补充提醒
61F：推 Iloinen: 人生不难life lab、YT清流君、YT小贩、blogYP(一年投资五02/16 00:40
62F：→ Iloinen: 分钟作者)、blog鲁爸 这几个都蛮推荐可以看看的！02/16 00:40
好喔，书买了正在寄送中，谢谢
※ 编辑: ievanescence (49.217.1.28 台湾), 02/16/2022 19:54:32
63F：推 LCY1990: 我自己工作忙没办法花太多时间研究股市，所以才决定买基 02/17 00:12
64F：→ LCY1990: 金给专业经理人，觉得如果操作得好有赚钱，被扣一点费用02/17 00:12
65F：→ LCY1990: 没关系，至少不会乱买被乱套不见。我是直接找统一，搭配 02/17 00:12
66F：→ LCY1990: 活动开户定期定额有免手续费的优惠 02/17 00:12
我本身有国泰帐户了，打算直接把定期定额设好，一万以下手续费一元感觉也很便宜
67F：推 b10515043qqq: 等等上面帐号是要业配的意思突然卡了一段不明所以 02/17 02:28
68F：→ b10515043qqq: 的句子哈哈哈
可能看我问题太菜了，给个方向啦
02/17 02:28
69F：→ f80242: 没时间研究也可以买指数etf啊XD02/17 09:17
70F：推 LTpeacecraft: 时间有限，优先推荐鲁爸文章及清流君影片，比较有 02/19 08:20
71F：→ LTpeacecraft: 深度。其他不如看经典投资书籍，较完整。然後把绿 02/19 08:20
72F：→ LTpeacecraft: 角与ffaarr当辞海。我是2012还有指数投资，所以条 02/19 08:20
73F：→ LTpeacecraft: 件类似，但翻上一倍以上。但一样难买早知道，台南02/19 08:20
74F：→ LTpeacecraft: 南科一年五成涨幅，没追上也不想追了，住家里陪独02/19 08:20
75F：→ LTpeacecraft: 母，人生够了就好。房产继续慢慢看就好，顶多投资 02/19 08:20
76F：→ LTpeacecraft: 出租分散指数投资 02/19 08:20
77F：→ LTpeacecraft: 漏看了YP大，也推其书，不过看清流影片应该比文章02/19 08:24
78F：→ LTpeacecraft: 快又好吸收，我都重复听。股癌其实听爽的，要系统 02/19 08:24
79F：→ LTpeacecraft: 性学到什麽还得深耕社群文章。一般人指数投资为先 02/19 08:24
80F：→ LTpeacecraft: ，起码齐大盘也赚时间。02/19 08:24
81F：→ LTpeacecraft: 推清流是快又有效率，推鲁爸是加入了房产正确认知02/19 08:26
82F：→ LTpeacecraft: ，其他也都不错，就优先度的个人推介
02/19 08:26
开始听人生不难的popcast了，正听到第五集人生最重要的财务决定是伴侣，瞬间被闪..
书今天刚开始看，youtube一查清流君立刻跳出指数投资分析那篇，想说目前也还没空研
究
波段，决定台股先来006208+0051组合分期把计画的100多万先丢进去好了，再来看资料跟
研究一下美股怎麽下跟入金，话说我开TD app 模拟单，查询找不到VWRA?只看到VT，是我
打错了吗?还是应该怎麽查?
谢谢各位前辈的分享跟建议
※ 编辑: ievanescence (114.46.140.189 台湾), 02/19/2022 19:16:09
83F：推 lgfire: VWRW是英股，要投资英股要开IB，复委托目前只有富邦 02/19 20:24
好喔谢谢
84F：推 mackdaddy: VWRA你可以查询鲁爸或小资YP的部落格，有详细介绍 02/19 20:31
好喔谢谢
85F：推 roy0710: 公务人员强项是房贷 你放掉你的强项不做 500万2房没车 02/24 02:02
86F：→ roy0710: 位电梯还是有 去买那种 虽然你一定看不上02/24 02:02
哎呀不要这麽说，没房的不会嫌有房的屋破啦，就没自住需求，也不想背债贷款吧，还有
些自己也说不清楚的因素考虑，这也是当初发病後选择考公务员的原因，不确定是不是比
较好，只是想要稳定一点，比较保守
谢谢上述各位的热心回覆，对我帮助真的很大，有看到鲁爸网站的退休试算，加上podcas
t 的人生不难结合了一下内容，重新写好了收支平衡表、资产负债表，试算了自己的退休
金需求和长期规划计划表，很开心的是财务独立目标看起来可以达成，对自己的退休生活
金流也比较安心了，会依照後来算好的计画先执行，先把现金分一年内投进指数（胆子还
是小，想分批）；英股也感谢broker版有好心人的推荐，如果申请费率通过，会是个不错
的手续费优惠，剩下的就是存钱持续投入，等定存时间到解约投入，跟慢慢来看完书、网
站和听完节目，後续来做什麽股债配的规划？（有看到标题没细读）
最後祝福大家都身体健康，好人会幸运幸福的
※ 编辑: ievanescence (49.217.5.132 台湾), 02/26/2022 19:15:42
87F：推 mackdaddy: 恭喜你走向一条正确的路，加油 02/26 23:36
谢谢
88F：→ alfa5168: 加油 03/07 14:22
谢谢
89F：推 stupidHNG: 女生找个伴结婚比较好 07/13 16:31
对象又不是想找就有!!结婚容易相处难
90F：推 stupidHNG: 你搞东搞西分散投资搞半天，还不如全把钱拿去买台中银 07/13 16:37
91F：→ stupidHNG: 或中信金或台新金 07/13 16:37
当时还没执行过，规划是那样，後来有调整了，但不是买金融股就是了
92F：→ stupidHNG: 然後卡债是怎麽回事？先还清吧 07/13 16:39
卡债不是真的没钱还，是每个月用信用卡付款的还没结帐或是我会将综所税或保险12期零利率处理
93F：→ stupidHNG: 我讲实话，没到1000万的资产不用想什麽分散投资，更不 07/13 16:41
94F：→ stupidHNG: 用去买什麽VT。你应该找个能稳定发股利的股票长期持有 07/13 16:41
恩回头看你这个说得没错，後来是只我买VWRA(不领股利，退休要用钱用卖的)和006208(股利如果没用到就再投入)
※ 编辑: ievanescence (114.46.159.111 台湾), 01/23/2023 11:12:43