作者happyluna (露)
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标题[请益]因应未来升息，房贷(利率)应如何选择?
时间Wed Feb 2 21:17:04 2022
因应未来升息，房贷(尤其利率)应如何选择?
以下为代亲戚转贴疑问--
大家好，已经google爬文
台湾央行势必会升息，不巧的是去年底刚买了一间预售屋，目前盖一半
(预计2022年底到2023年上半年完工交屋)
因为地段好就没得选了…
但政府未来势必会跟着美国或者是因本国通膨因素而升息
所以列举疑问请教如下:
一、眼看预售屋贷款申请可能最快半年一年後…所以房贷银行+房贷利率，该如何选择?
要选择单一利率还是什麽利率?毕竟要缴20-30年
银行里选择哪一种利率,对於几十年的逐步调升的房贷利率是有利的呢?
二、升息也不会高到太多，假如亲戚投资理财报酬率并不稳定，平均下来才4-5%
(这阵子股票报酬率更差)
网友有人建议乾脆贷款成数「低」一点吗?免得升息以後交了更多利息?
或是建议贷款年限「长」一点，或贷款成数也「高」一点，利用剩余的一点钱去
投资，只要投资报酬率胜过贷款利率就可以吗?
二、去年底买预售屋这时间点很差吗?买了就买了，但想听听各位的意见
p.s.原始发问人(我是代为发问,她没有id)目前是军公教单身高龄女生，首购族，
自住客。
谢谢。
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 111.251.80.128 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1643807826.A.C5A.html
1F：推 Atom: 自住烦恼啥？真的升息了再说。 02/02 23:11
2F：→ aloness: 军公教选浮动利率就好，职业优势就是利率比人低，还自作 02/02 23:18
3F：→ aloness: 主张拉高干麽？ 02/02 23:18
您看错了,文章里写的是贷款成数拉高,不是利率拉高
她是在问要选择单一利率一路到底,还是阶段式利率
还有,不要以为国中国小老师是肥猫,我这亲戚任教快三十年,扣除健保以及各种每个月
应扣的,才7万多一点,人家还硕士毕业
不要一看到军公教就以为对方是肥猫
她的同事每一个只能买得起二手房子,住在很烂的社区,又不是大学教授,
因为已经十几年没有调薪了....算是中等收入而已
她也快退休了才存到一点点钱买预售屋...
如果选择浮动利率,就等於还款前几年银行利率低,後面几年银行利率高.还到死
所以才有此问题
不要因为对方是军公教就希望对方还款利率高,好像在报仇一样.
这世代最穷的就是军公教,赚不了多少钱.存不了多少钱.就像她的同事就只能
住在很烂社区的二手屋--如果没有父母资助的话
一些youtube网红还有外商公司或是工程师之流,上班前三年月收入都不只七万了
4F：→ aloness: 期数不管选20或30，银行的还贷机制就是会让人在前10年就 02/02 23:21
5F：→ aloness: 还掉大半利息，头十年如果没有把握压底贷款额，其实利率 02/02 23:21
6F：→ aloness: 是高是低没有太差别 02/02 23:21
7F：→ slchao: 银行的还贷机制，利息部分就是本金还欠多少，利息就多少， 02/03 10:27
8F：→ slchao: 跟年份无关，如果选固定本金还款额会更清楚 02/03 10:27
9F：→ slchao: 请注意第一个月的利息 02/03 10:27
12F：→ slchao: 如果没有要投资，贷款越少越好；如果投资顺利，贷款越多越 02/03 10:27
13F：→ slchao: 好 02/03 10:27
14F：→ slchao: 不确定投资能力，取中间值，赚钱有赚到一半，赔钱也少赔一 02/03 10:27
15F：→ slchao: 半，乐观最重要 02/03 10:27
16F：推 Morphee: 贷款成数越多越好 通膨会吃掉你的贷款 02/03 15:18
17F：推 Sana: 吴淡如的话没听喔！贷款要慢慢拖着还 02/03 15:20
原文有看清楚吗?
她的投资能力不好,去年报酬率也才4%,最近一个月负的4趴
如果不会投资的人,是不是贷款贷少一点?
她如果会投资,当然借贷多一点的银行贷款,当然高过银行借款利率
问题是这一个月她就负报酬了
万一美股崩盘的话?
※ 编辑: happyluna (111.251.80.128 台湾), 02/03/2022 15:33:26
※ 编辑: happyluna (111.251.80.128 台湾), 02/03/2022 15:35:46
※ 编辑: happyluna (111.251.80.128 台湾), 02/03/2022 15:36:57
18F：推 Morphee: 不用多会投资都能年化5% 02/03 16:07
19F：→ Morphee: 5-10%都是无脑都可 02/03 16:08
20F：推 Capufish: 担心负报酬别投资，用10年房贷好了 02/03 16:52
21F：→ RXIJDIL: 最近一个月要正报酬也挺难的，投资要看长期，如果会惧怕 02/03 17:46
22F：→ RXIJDIL: 短期波动确实不适合投资，短期股债齐跌的机率满高的。 02/03 17:46
23F：推 RXIJDIL: 另外你又提到他快退休，这时可能想背长年期房贷银行也不 02/03 17:50
24F：→ RXIJDIL: 一定肯（屋龄+年龄<75~80) 02/03 17:50
25F：→ aloness: 你是不是搞错了？ 军公教的利率几乎是所有方案摆出来看 02/03 18:15
26F：→ aloness: 前几低的 02/03 18:15
27F：→ aloness: 另外不管怎麽选，利息都是先还，分20年的话，头10年就还 02/03 18:18
28F：→ aloness: 掉七成利息，所以选浮动就好，前几年选利率高的方案反而 02/03 18:18
29F：→ aloness: 亏 02/03 18:18
30F：推 springny: 我猜他第一个问题想问的是贷款选一段式利率还是阶段性利 02/03 19:02
31F：→ springny: 未来受升息影响较小？就我的认知，这两种利率都会受升 02/03 19:03
32F：推 springny: 息影响而浮动 02/03 19:07
33F：嘘 xinWu: 什麽别人觉得军公教肥猫，是你自己预设立场太强吧！照你所 02/03 23:08
34F：→ xinWu: 述的年纪及薪资水准放到同期受薪阶级也是不错了，更何况2.3 02/03 23:08
35F：→ xinWu: 0年来的房价物价所得比，除非你说的这些老师都要住在台北市 02/03 23:08
36F：→ xinWu: 高级社区里，不然最好是都会住到很烂的二手屋，最後那段用 02/03 23:08
37F：→ xinWu: 特殊族群的收入来讲更好笑，你要不要看看现在多少年轻人的 02/03 23:08
38F：→ xinWu: 收入是怎样，有多少7.8年级流浪教师，跳出军公教象牙塔吧！ 02/03 23:08
39F：→ slchao: 昨天都没看到有人说肥猫，感觉黑人问号，原来是原po修文 02/04 11:32
40F：→ slchao: 内容XD 02/04 11:32
41F：→ slchao: al大大感觉很无辜，看不出是暗示军公教肥猫的意思啦 02/04 11:32
42F：→ slchao: al大大是说，军公教这个职业在“银行”眼中很稳定，贷款利 02/04 11:32
43F：→ slchao: 率 成数都是同薪资里面最优的 02/04 11:32
44F：→ slchao: 至於浮动式 阶段式 一段式的比较，要看细节内容，要精算， 02/04 11:32
45F：→ slchao: 但原po还是先解决是否要额外贷款投资，这影响比较大 02/04 11:32
46F：→ slchao: 我猜al大大说的浮动利率优势，是前面利率低，後面利率高， 02/04 11:32
47F：→ slchao: 对比一段式有优势，大概是因为 02/04 11:32
48F：→ slchao: 前面本金多+利率低=会节省相对较多利息 02/04 11:32
49F：→ slchao: 後面本金小+利率高=增加相对较少利息 02/04 11:32
50F：→ slchao: 因为利息是欠的本金*利率，利益多少就是要精算 02/04 11:32
51F：→ slchao: 但银行不是吃素的，我猜不会差太多 02/04 11:32
52F：→ piranhacat: 台湾最多只升1码，应该不会差到很多 02/04 13:46
53F：推 Sana: 台湾没什麽升息条件，最多一码 02/04 14:24
54F：推 yuenru: 房贷30年路过，不觉得房贷有什麽大变动。房贷就每月缴就 02/05 13:47
55F：→ yuenru: 好， 02/05 13:47
56F：→ yuenru: 有时间有承受风险能力，就投资一些，放银行绝对是被通膨 02/05 13:47
57F：→ yuenru: 吃掉。 02/05 13:47
58F：→ yuenru: 公教不是都一段式喔？ 02/05 13:48
59F：→ labiron: 长期下来应该不必担心利率高到多夸张啦 你看台币多强势 02/06 15:52
60F：→ labiron: 美国升息台湾虽然可能升息 但不用担心会像美国那麽鹰啦 02/06 15:52
61F：推 Sana: 杨金龙 鹰不起来啦 02/09 18:45
62F：→ Sana: 先看看能不能回到2020疫情爆发前的利率吧？我是怀疑杨的guts 02/09 18:46