小明的配速存钱法，资产累积到三百万的过程－新手篇 前几天我们有位乡民的总资产突破了三百万， 那我们来分享一下，他是怎麽存起到这三百万的。 在Ａ大的记忆中，他一开始是先看Ａ大在ＰＴＴ写的文章， 然後跟Ａ大分享他自己写的理财笔记， 记录收入，还有生活支出、信用卡支出等等，然後就碰到一个问题， 他把生活费、薪资、投资要用的钱， 全放在同一个帐户里面， 结果就遇到了「金钱混乱的问题」。 也就是不知道，自己有哪些钱是可以用来投资跟储蓄的。 ・没有把钱分清楚，很容易导致自己的混乱。 为了解决这问题，最简单的方式就是把 『信封理财法』，套用在我们手边所拥有的帐户来进行， 金钱的分类。 为了方便管理金钱，至少需要新增三个帐户。 https://i.imgur.com/zG2ponK.png Ａ大请他新增三个帐户来使用之後， 理财状况就有了很大的改善， 如果说长期投资是一场没有终点的马拉松， 那短期理财规划，就比较像是「铁人三项」。 基本上还是要有个配速的概念，才比较不会失去努力方向。 铁人三项有，游泳、跑步、单车。 在游泳1500公尺的这个项目，Ａ大觉得他比较像是在分配财务。 你要抓到一个诀窍，不然很容易就被一堆数字淹没， 然後就「溺水」阵亡了。 再来是跑步１０公里，这个就是固定储蓄， 在跑步的配速技巧中，除了要控制呼吸的技巧，例如两吸一吐， 更重掉的是，要控制好在几分钟内跑完一公里， 那换言之，就是我们每个月固定存多少钱， 才能完成这个月的基本跑步进度。 在理财初期的初阶目标，就是存下一笔紧急备用金。 存这笔钱最主要的用意在於， 让自己知道自己随时有一笔钱是可以动用， 而且是可以用来处理紧急事件的。 最後则是单车４０公里， 这是在铁人三项中，竞速速度最快的， 换到理财的角度来看，就是要开始加速资产累积的阶段， 工欲善其事，必先利其器，是最基本的概念， 印象中还没有看过选手用淑女车完赛的。在这个环节， 体力的配置、车辆的选择、骑车的技巧缺一不可。 这就跟投资一样，也是需要一步一脚印的慢慢前进。 ・那，网友是怎麽配速的（逐步累积资产的）？ 在他来找Ａ大之前，他的总资产累积到三十多万， 细问之下，他每个月的收入大约是５～７万（含兼差）， 若以三个月的实领薪资来看， 他的备用金大约需要二十一万左右。 注：以最高薪资来估，大约是准备三个月的薪资。 若以生活费来估算，他的月支出大约落在４万， 那以六个月的生活费来估算备用金应当准备２４万。 但是，网友觉得这个金额并不能带给他『安全感』。 几番讨论後，我跟网友达成的共识是， 先把２４万元的资金分离到一个储蓄专用的帐户。 然後再慢慢的把备用金补齐到４０万。 而投资部位就是每个月先固定转一笔钱过去， 若兼差收入有进来，再转一次钱到投资帐户里。 ・第一次的理财规划目标（总资产１００万） 在讨论过後，我跟网友把短期内的目标设定为 「总资产１００万」， 而这一百万里面还包含了一个小额的储蓄险。 做法是每个月可存下来的两万元， 转一万元到储蓄帐户中，继续累积备用金， 而剩下来的一万，则转入投资帐户中买零股。 ・第二次的理财目标调整(投资部位100万) 网友某日来讯说，他现在每个月的支出都控制得比较好， 都可以压在四万元以内， 但是收入有增加了，一个月可以存到三～四万。 这时候他的备用金已经来到三十几万元， 我跟他讨论的结果是降低每个月的储蓄金额， 剩下的都转到投资帐户， 直到「投资部位超过一百万」。 注：投资部位超过一百万的意思是， 包含未投入的金额，加上已经投入的金额有超过一百万。 ・第三次的理财目标调整(总资产200万) 网友再次来讯说，他这个月开始每个月的收入应该可以突破十万， 因为有一份兼职变成固定工作。 每个月可存金额会来到５万多，甚至６万。 想跟Ａ大讨论备用金存满四十万之後， 该怎麽投资？ 原则上就是既有的投资持续投入， 不管是买整张或是买零股都可以 然後要记得搭配一点0050/006208（可以二择一）， 如果可以跨越投资美股的障碍， Ａ大会推荐ＶＴ或ＶＴＩ二择一投入。 此时网友的总资产已经来到两百万 定存＋活存接近４０万（已扣掉生活费等相关支出） 股票的部位，大约有１４０万。 储蓄险２０万（这个网友说想留着） ・第四次的理财目标调整（总资产300万） 或许是工作稳定了，网友觉得四十万的备用金好像有点太多， 再加上存款放在银行的利息太低。 他问说可不可以把备用金降到３０万就好， Ａ大的回答是「当然可以」， 毕竟你的储蓄险是可以２４小时借钱出来的的， 用已缴保费的一半来估算，至少也能借到１０万， 若万一真的需要临时动用，你也不怕没钱可用， 上官网资料填一填，按几个按钮，马上就能把钱转出来， 保单借款虽然会有利息，但他是以日计息， 如果所需金额不大，会比你把股票卖掉还便宜。 借１万元，一天的利息大约是1.1元， 若借１０万，一天的利息大约是11块钱， 就算你要用一个月，那也不过才330块钱的利息。 而且可以根据实际的需求金额来借钱。 注：同样借14万的话，一个月的利息是460块钱。 若你把0050卖掉一张，手续费要 先卖出：140000 * 0.001425 = 199.5 证交税：140000 * 0.003 = 420 再买回：140000 * 0.001425 = 199.5 这样至少要花掉你800块钱，就算零手续费， 你还是要付税金420元。 所以那种方式划算，我想显而易见。 然後Ａ大突然想到，每次网友来找我， 往往是资产都有增加５０～１００万他才会出现， 这次我就请他自己算算资产是不是有超过三百万了。 果不其然，他算了一下， 光是股票部位就已经超过两百万， 再加上他的支出有变比较少，一个月大约只剩三万多， 换句话说，他每个月最高可以存到七万！！！ 真是令人惊讶！一个月存七万 如果这样的存钱速度可以持续下去， 搞不好很快就会突破５００万了。 我们一起期待他下次来找Ａ大吧～ 看会不会诚如Ａ大所言，资产突破５００万。 Ａ大觉得，在存钱的路上，还是要设定一些小的目标， 然後定期去检视自己有没有达成， 向网友这种方式也是可以， 一年来找Ａ大聊一次，顺便做个资产检视。 看看投资是否需要调整， 或者是不是有冲过头的现象， 就像Ａ大说的，我比较像理财规划界的配速员， 用途在於避免您前面冲太快， 导致後继无力，那这样存钱投资就会做得很没力。 在目标达成後，也建议您替自己庆祝一下， 买个小东西，或是「笑想很久的东西」。 例如：高档笔电、平板、相机镜头、昂贵的手表 再不然吃顿异国料理、大餐， 给自己一个会开心很久的奖励， 那存钱投资理财之路才有办法持续。 过你想过的生活，活成你想要的样子。 以上是网友的三百万配速存钱之旅， 希望以上的经验分享能够帮助到大家， 谢谢大家的耐心阅读，下次见。 ameryu. 2021-11-20 # --

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