作者po500922 (我不知道)
看板CFP
标题[请益] 30岁男 理财规划
时间Sun Sep 12 20:29:49 2021
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更新
感谢各位前辈的建议与提点，房子是持续有在看，物色到不错的物件也会直接把台股卖出
。
会在两个选项犹豫其一就是担心股市下跌，应该保守点不要投资；其二是如果持续台股定
期定额其实一年也才10w左右。或许我会采取折衷方式，维持台股定期定额，取消美股定
期定股避免资金持续转入美金，之後无法快速拿来运用。而美股就先运用券商帐户内剩余
的现金部位。台币存款部分，有必要的话就再找高利活存帐户来放。
至於美金储蓄险的部分，当时买入考量的优点是配置部分外币低风险资产、强迫储蓄；缺
点就是弹性低、需承受汇损。但去年开始购买美股，已有部分资产转为美金，已达到当时
配置的目的，停扣的好处是如果未来三年开始缴房贷後，现金流还可以维持稳定买入0050
或是配置VTI而不会绝大部分配置在储蓄险。房子就当作是低风险配置。
请问这样的想法也没有问题呢？
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[目前状况]
30岁/男/工程师
月薪: 12W (奖金4~8个月非固定薪资不列入)
[每月支出]
房租:10,000
汽车油钱+ETC+车位:9,000
其余:15,000 (食+娱乐)
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小计:34,000
[投资支出]
定期定额0050:9,000
定期定股VTI(复委托): 约19,088 (3股目前约美金690)
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小计:约29,000
[每年支出]
汽车保险费: 18,000
保险费: 24,000
美金储蓄险: 约台币33W (12,000USD)
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小计: 约372,000
[储蓄]
定存: 151万 (之前的定存单还有1%左右)
活存: 150万 (永丰数位1.1% + Others)
美金活存: 约19万 (7000USD)
[股票]
台股: 约90万 (75%0050+10%2330+15%金融股)
美股: TD约台币64万+17万现金部位 (36%VTI+18%QQQ+其余权值股)
丰存美股: 约8万台币 (100%VTI)
各位前辈好
两三年前开始进行台股ETF定期定额，但最近可能一年内有买房需求(头期约400~450W)
因此减少台股ETF扣款，逐渐将现金部位拉高，但对於应该采取的方式有点疑惑
目前考量汇损问题，不考虑将美股卖出、或是美金换回台币
只先考虑运用台股+现金部分来调节
选项一: 维持现金300W左右，维持投资金额持续买入台美股ETF，只利用每月剩余的钱储
蓄
等到确定买房後，不足的部分再将台股全数卖出，可以提高资产的绩效
也避免到後来没买房现金部位过高
(目前台股总绩效约+30%，崩盘套牢问题疑虑较低)
选项二: 暂停所有股票买入，等待现金部位存到头期款+紧急预备金
之後再继续恢复股票的买入
另外美金储蓄险总共是六年，每年1.2W USD，目前已缴3年
刚开始买的考量是资产配置，虽然IRR约只有3.x%，但考量到多元配置就购买了
并打算2024开始每年领的现金可以用来投入美股，若没必要不赎回
但接下来有买房需求，明年又可以选择缴清 (停扣)，就考量是否办理缴清
即使办缴清後也不打算赎回，好处就是可以加速存钱(少缴三年约3.6W USD)
想请问有什麽建议，谢谢
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1F：推 Boston: 喜欢这样比较具体的发问，尤其是你其实想了两个选项09/12 21:20
2F：→ Boston: 我个人会通见选项一09/12 21:20
3F：→ Boston: *推荐，主要原因为股票卖掉换成房产，其实都是资产09/12 21:20
4F：→ Boston: 而早日投入房产的好处就是，可以更早使用到五倍杠杆09/12 21:21
5F：→ Boston: 我是觉得不用纠结要不要卖掉台股，果断卖就对了09/12 21:21
6F：→ Boston: 慢慢用存到现金买房产我觉得不算好，这阵子有看到喜欢的09/12 21:23
7F：→ Boston: 房产其实就可以下手啦~~ 头期款450 可以操作到1800万 09/12 21:24
8F：→ Boston: 的杠杆，早点享受杠杆带来的报酬 会比投资股市快很多09/12 21:24
9F：→ aloness: 自住不存在五倍杠杆…09/13 00:02
10F：→ aloness: 自住的话，这笔资产没有帮你赚到任何一毛钱，直到选择出09/13 00:03
11F：→ aloness: 租或是卖出，产生收益，才能谈报酬率09/13 00:03
12F：→ aloness: 且，除非可以一直只缴息不还本金，才能视为杠杆，就像月09/13 00:06
13F：→ aloness: 结式的抵押借款 ，不然本金一直都在还(很伤现金流)，只09/13 00:06
14F：→ aloness: 能视成是提前使用未来的收入09/13 00:06
15F：→ RXIJDIL: 还本金只是杠杆率一直变化而以，跟只缴息无关。09/13 08:17
16F：推 xu3wu0fu6: 我会选择选项二，数年内的预期花费我不会投入股市09/13 10:30
17F：→ xu3wu0fu6: 第一是其间越短交易成本越高。第二是难保股市後续下跌09/13 10:32
18F：→ xu3wu0fu6: 股票一年後下跌20%是要卖还是不卖? 除非买房弹性很高09/13 10:34
19F：推 xu3wu0fu6: 美元储蓄险缴清跟没缴清有那些好处跟坏处?09/13 10:39
20F：→ xu3wu0fu6: 是否停缴要思考当初买的目的(多元资产组合)是否存在?09/13 10:41
21F：→ xu3wu0fu6: 还是因为买房也是另一个资产配置，还有後续贷款现金流09/13 10:44
22F：→ xu3wu0fu6: 是否会卡到买股票/储蓄险的占比?09/13 10:46
23F：推 lrm549: 2 +1 主要还是你能否承受买入一直下跌，要买房被迫买出?09/13 11:29
※ 编辑: po500922 (42.72.102.19 台湾), 09/13/2021 17:28:53
24F：推 xu3wu0fu6: 有想清楚配置及目的，剩下就是自己的喜好。 09/14 14:24
25F：→ xu3wu0fu6: REITs目前被认为是混合股票+债券，投资房屋应该类似 09/14 14:26
26F：→ xu3wu0fu6: 另外自住房又不一样，所以当低风险配置不确定是否合理 09/14 14:27
27F：→ xu3wu0fu6: 我的预备金保留了6个月的生活费+每月贷款支出 09/14 14:31
28F：→ xu3wu0fu6: 预备金比过去高了至少一倍，预防贷款缴不出来 09/14 14:32
29F：推 chuntien: 自住为啥不能杠杆 增贷就好的东西 有了自住房买车可以 09/14 14:39
30F：→ chuntien: 贷30年超爽的好吗 09/14 14:39
31F：推 xu3wu0fu6: PS. 房贷初期等同开了4-5倍的杠杆 09/14 14:39
32F：→ chuntien: *20 09/14 14:39
33F：推 suspect1: 我会选择一，但是建议不要定期定额或股，一次投入。至於 09/15 20:37
34F：→ suspect1: 储蓄险，当初有没有考虑汇率？投资型保单、储蓄险都是赔 09/15 20:39
35F：→ suspect1: 钱货，而且，也不要买基金！ 09/15 20:39
36F：推 daze: 美元储蓄险考虑汇率避险成本，大多不太划算。当然你也可以赌 09/15 22:01
37F：→ daze: 市场猜错。 09/15 22:02