文章长度其实还好， 依照惯例， 本篇的回覆大概会比你的文章还长。 ※ 引述《en22348829 (DanielDuck)》之铭言： : 标题: [请益] 我觉得人生好难（卡债） : 时间: Thu May 13 01:17:32 2021 : : 文章很长 希望有人能给我实质上的建议或帮助 : 因为我真的很需要 要骂我也可以 因为我 : 真的对理财完全一窍不通 对理财一窍不通，那是因为没有东西可以让你参考跟学习， 不然你自己想想你为什麽会骑摩托车？ 并不是天生就会的吧？ 你在学骑脚踏车的过程中，有没有跌倒？ 只要你愿意花时间从零开始学习，那有什麽困难的？ 板上，应该有不少理财文章是可以让你参考的， 尽量自己去寻找「不用花钱的资源」来打基础， 想要让自己变有钱的第一步， 是要先学会该如何节省开销，同时又能让自己成长。 : 这几个月下来真的越缴越怀疑人生 : 现在每个月打开信用卡的帐单都破万 : 其实加一加各位乡民应该觉得没有很多 : 两张信用卡总金额大概5-6万 : 本人现在26岁快27 北漂族 : 目前从事IT产业的工程师 : 其实我是转职的在这之前都是以餐饮业为主 : 并自学一些相关的技术 今年三月成功转职 三月转职至今，你领到几次薪水？ 如果要做债务整合，你至少要领到三次全薪。 然後再向银行提出申请。 : 可是到现在 看到生边的人可以有本金买股票投资 : 我真心觉得自己越来越没用 这时候你就要想想，你为什麽没有闲钱可以买股票投资， 你能动用的钱太少，所以问题还是在於 你自己的花钱习惯，以及用钱的心态。 你现在或许要开始想想， 要如何把钱花在刀口上。 : 每个月的薪水几乎都拿来还债 : 我的债务其实从大学时候就开始了 : 那时候拿到人生第一张信用卡 : 没有节制的消费 既然你知道自己花钱没有节制， 那你有没有想过，要如何撙节支出？ 最简单的理财方法， 他叫做信封理财法， 其「进阶公式」为：「收入－储蓄＝支出」。 相信有很多乡民有看过这条公式，那就顺便解说一下， １）收入－储蓄＝生活支出 这条公式是给收入稳定的人在用的。 当你的收入跟支出呈现一个接近稳定的状态， 你才有办法每个月挤一些钱去做储蓄与投资。 如果你才刚起步，或者收入不稳定，开销又很多， 而且对於未来帐单的数字不清楚。 那就要用最原始的公式来理财。 ２-a）收入－这个月的支出＝可用余额 ２-b）再从可用余额里面去分配一笔钱做储蓄 如果这个月领比较多，就尽量多存一点。 然而你现在所存的钱，最好是先全部集中到一个信封（帐户）， 在初学理财的时候，你要有一个观念， 最好把一部分的收入「留给未来的自己」， 天有不测风云，人有旦夕祸福，还有悲欢离合， 你永远不会知道下一秒钟会发生什麽事？ 这时候要替自己准备一笔「紧急备用金」， 如果你不会算生活费，那就用三个月的实领薪资当成额度， 目前薪资是三万二，那就二一添作五， 把紧急备用金的额度拉到十万。 再来就是要有预算的基本概念， 你自己也知道房租一万多，那就是一种预算的概念， 想让自己不要再乱花钱， 比较适用的方式，除了某些特定到东西外， 不要再用信用卡买东西。 这招就算你不会记帐，也适用。 另一招是，每个「礼拜」都给自己一笔生活费， 例如：2000～3000元之间，额度你自己抓， 然後想办法撑过这个礼拜。 油钱，可以刷信用卡，自助加油有优惠， 如果是电动机车，那就是月费。 另外再准备一个信封，有刷卡消费， 就把对等的金额放到这个信封里面， 等信用卡帐单寄来，就把里面的钱拿去缴信用卡。 ・没有花完的钱，不要并到下个礼拜去花。 ・要另外存。 没有花完的钱，你再去找一个拉链袋放在里面， 这笔钱就是你的「乱花基金」， 这笔钱的用途，是为了小小地犒赏你这一整个礼拜的辛劳， 如果你把一些日常习惯改掉，说不定真能存到一点小钱， 例如少喝咖啡、手摇饮料，菸抽少一点，槟榔吃少一点， 玩手游不要课金，不要乱买APP 等等， 从你的日常生活习惯去分析每一笔支出， 是不是真的有其必要性。 如果可以调整的部分，那就自己慢慢调。 例如一天两杯饮料，就改成一天一杯就好， 如果你自己不想改变，那别人再怎麽说都是枉然。 如果你可以把财务调整到有「乱花基金」， 这时候不要急着还债。 你还是先把自己的紧急备用金顾好， 再来是你自己的「心」， 常言道，理财先理债，但是如果有债务， 後面还有一句「理债先理心」。 通常债台高筑的人，往往会怨叹老天爷不公平之类的， 你怎麽不想想你是怎麽过日子的？ 钱不会自己从天上掉下来， 但也不会凭空消失， 通常是自己把钱从口袋里面掏出来的， 只是你觉得每一笔钱都是小钱，就没有很在意， 那会负债也就不意外了。 : 後来出社会後有买一些保险 : 目前有三万多都是保险的卡费 : 加上去年的纾困贷款 我每个月支出要将近15000-20000 : 现在房租是9500加电费也是破万 : 我之前交女友 跟女友一起住 那时候房租一人一半4千多 : 现在分手了 我自己要负担这一万块的房租 : 我三月中才开始这份新工作 : 目前试用期月薪才32k因为本人之前没有相关的实务经验。 : : 我承认我的理财观念非常差 : 现在也一直检讨怎麽样可以不要当个月光族 : 可是像是今天我机车骑到一半突然抛锚发不动 去修机车2000多 : 然后骑车时恍神一直在想我人生要怎麽办 : 没停红灯被拍了 1800又飞了 : 每个月都会有这一类的意外开销我要节流也没办法 。 每个月都有这类的意外开销， 那是不是因为你的骑车习惯没有很好， 看到黄灯不减速，红灯不停直直走， 之前赶时间外送所养成的坏习惯？ 事在人为，你现在看见了自己的缺点与坏习惯， 为什麽不想办法改掉这个坏习惯？ : 而债务为什麽都是保险呢？ : 我的业务员是我的学长 也都给他规划 : 我以前只买了实支实付的医疗险跟意外险 : 还有机车的产险 以前有跑外送 : 所以保险买营业用的 但是去年有出事情导致保险有出险 : 所以风险等级是高的 你是加零点几？ : 今年第三人就缴了6000多块 : 我办的那张信用卡是会自动分期保险然后0利率 : 去年有一次信用卡好像爆了 : 导致有一次医疗险我没有刷到 : 一直到垫缴期最後停效了 : 後面业务才跟我说停效了 我再重刷 : 然后新的一期又进来 导致分期是一直跌加上去的 : 这个医疗险是之前业务跟我说不卖了後来加买的 : 我那时会买是因为怕身体微恙 : 那阵子一直跑医院很怕自己怎麽了 结果最後是没事 : 可是保险也保了 去医院时医生都笑我 : 还那麽年轻怎麽对自己身体那麽紧张 : 说真的我也不知道 : 而且有阵子不太相信医生就换了好几间诊所或医院 : 那个月也是花了不少医疗费 哈怕自己身体出事 : 买了这个保险结果现在是让我快活不下去的债物 真好笑哈哈哈哈哈哈哈。 既然这个医师会嘲笑病患，那就换一个， 担心自己的身体有状况，反而是好事， 至少你比较不会因为疾病而离开人世。 面对专业人士的冷嘲热讽就随便他吧！ 何必在意社会的眼光， 再者医师又不知道你在担心什麽？就别理他。 你有选择医师的权利。 保险买太多，这是很多人都会碰到的问题， 因为不懂，想说有保有保佑，就买了。 但是保险业务员通常不会帮你评估你的财务状况， 再者，你也不了解自身的需求到哪， 那就只能用现有资源看有没有调整的空间， 如果没有，那大概只能调整保单， 想办法让自己负担得起。 另外你要注意垫缴部分是不是有吃到保价金， 要看有没有利息。 : : 现在我信用卡都极少在刷了 剩下的应缴金额还是居高不下 : 每个月都9000 10000在喷 : 加上纾困贷款每个月3333 : 以前的事我已经忘了 很多钱我也忘记花到哪了 : 现在我真的不知道怎麽办 : 昨天就直接把那个业务学长抓出来骂 各种脏话直接喷 : （但是我今天还是道歉了）其实在买的时候 : 他都讲得很仔细但是我不知道是我买太多还是怎样 : 我也不清楚我买了哪些 : 不过我有问他我身上还有哪些保单 : 目前身上剩下实支实付的医疗 : 还有第三人的产险强制险跟意外险就这样了 第三人的部分，你要去看财损保额多少？ 虽然你骑车的时间比以前少很多， 但是身上有债务，那最好去保个超额责任险。 至於要保哪一间，可以参考一下 台湾产险的第三人财损（20万）跟超额责任险（保额200万）， 一年保费约1,429元， 保险既然是商品，那你就要记得货比三家不吃亏， 被人敲盘子，那就用你的荷包来负责。 : 因为该退的都退了 退回来的钱我也东补西补我的房租什麽的 。 : : 想到之後还有学贷要还 我就在想要不要砍掉从练好了 学贷的部分，如果你是台湾银行的就打去客服询问， 因为收入未达三万五千元，可以办理缓徵缓缴， 因疫情影响，或许也会有配套方案。至少可以让你轻松一点。 : 我债务协商也问过了 他说以我的薪资跟债务比不符合资格 你债务协商是问银行还是问电话行销？ 债务协商，要找欠钱最多的那一家银行去询问， 另外你没有列出债务资料，这样也不能做债务协商， 所以你讲得这个名词，可能是你理解有误。 : 这个月卡费加房租生活费加一加要快三万 : 我这个月目前户头剩 19000 : 已经不用想家人那边了 我家分居 : 我妈从一月到最近母亲节一直不接我跟我弟的电话 : 我现在也不知道她住哪 重点是我们跟我妈完全没吵架 : 我爸每天都把钱花在酒上 到高中因为会出手打我妈最後分居了 : 我过年回家时还不知道要今年要去谁那边 : 到後面乾脆不要回家了 : 所以说应该算是没有亲人的状态。 你这样不能算没亲人，至少你还有一个弟弟， 你还联络得到他。 : : 我之前会做餐饮是因为还没完全找到未来要做什麽 : 後来就在打工的期间去外面进修 : （进修费前前女友先帮我垫 我之後还是要还她） : : 这几个月真的很无力 带点该怎麽过下去啊 : 我只是想做自己想做的工作 却付出那麽多时间跟金钱上面的成本。 很少有人可以无痛转换跑道， 再者，你要做这些事情之前，有没有找人聊一聊， 或者是去爬文找资料，听听前辈的意见。 可以做自己喜欢的工作是很棒的一件事， 但是你可能太过冲动，没有想过换工作的不适应， 再加上，你有经济压力，这份工作可能就会做得不快乐， 毕竟你得为五斗米折腰。 : : 最後补充一下房租 因为合约到八月底 所以目前退掉肯定亏爆。 所以你现在也差不要准备开始找房子了吧！？ 你新的房子预计要租多少的？ 若要继续在北部工作，房租会是最困扰的问题， 再者你现在需要把更多的资源拿去还债， 说不定要暂时忍一忍住在比较小的房间里， 以降低房租支出。 再者，男女交往本来就是一个变数， 可不见得会有人愿意陪你到天荒地老。 所以一人一半，变成自己全部出，这也是可以预期的吧？ : : 推 wondersky: 你买的保险额度应该很够吧！如果现在只求有的话，可以 05/13 02:1 : → wondersky: 跟你学长讨论有没有“减额缴清”的办法，保额一定会降 05/13 02:1 : → wondersky: 低，但至少可以减轻保费的负担，等以後有能力再来追加 05/13 02:1 : → wondersky: 吧！ 05/13 02:16 : 我还在想这个月要如何度过... 既然你在前面有提到「垫缴」两个字，就去找学长问问吧！ 减额缴清是一个做法，但是附约好像只能年缴， 不过你没有提到商品是什麽，那会比较难讨论。 : 推 map123: 一般保险只建议保收入的1/10。你收入3.2万保个3200的意外 05/13 05:5 : → map123: 险就好了。这也没办法 这边补充说明一下，大多数人都还是会卡在保险的双十法则， 但这法则，并非人人都适用， 通常月收入有大於基本工资三倍的，会比较适用。 如果月收入不到基本工资两倍的， 就是投保你现阶段有需要用到的就好， 尽量往低保费高保障的商品去找，其基本原则是， 你一整年度的税金总额＋人身保险保费总额＋产物保险保费总额， 不要超过年收入的10%，小家庭也一样。 如果只占５％以内会更好。 接下来要讲一些具体的作法， 首先，麻烦您打完文章後，记得断句， 不然别人看你的问题会很吃力， 以後会回覆你问题的人，可能会是其他人， 这样会减少人家写回文的意愿。 还有错字，记得回头改正，灵感来的时候， 快速记下没关系，但是错字不改，很容易会错意。 第一步，整理出你所有的债务。 已知有两张信用卡，要记录一下，目前积欠金额为多少 １）ＯＯ银行： 本期帐单应缴金额＝？，积欠金额为多少？ 信用卡缴费截止日：＿＿＿＿＿ ２）ＯＯ银行： 本期帐单应缴金额＝？，积欠金额为多少？ 信用卡缴费截止日：＿＿＿＿＿ ３）ＯＯ银行：纾困贷款 缴费日：＿＿＿＿＿，缴费金额：3,413 金额您再确认一下，如果第7-12期月缴是3,333， 那第13期会变成 3,413元。 注：ＯＯ的银行名自己填写。 如果已经进入信用循环利息（就是缴「最低应缴金额」）， 要去留意各家银行的循环利息为？％ 比较重要的一个地方是，你在月初领到钱的时候， 就要自己『列帐、算帐』，看看这个月是否会超支， 如果确定会超支，那就看金额，如果差距不大， 从生活费去节省，挤一挤，说不定还能过得去。 理债时，要有一个概念 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ ・宁可苦一阵子，也不要穷一辈子。 ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 如果你现在不打算牺牲些什麽，改变些什麽， 那就是继续恶性循环下去。 因为要把钱拿去还债，所以可以存的钱会变少， 要懂得基本的财务原理， 「债务、贷款」的建立，实际上是在预支未来的薪水。 钱还没到手，就已经被你花掉， 每个月实际可以运用的金钱就会更少。 久而久之就会变恶性循环。 在还债的过程中，最煎熬的就是「存不到钱」的那段时光。 你要想办法熬过这一段， 如果真的入不敷出，看能不能找到兼职， 办法是人想出来的，天无绝人之路，天道酬勤， 就看你怎麽做？ 再来是「列帐」， 你一定要清楚的知道自己的生活支出有哪些， 如果不清楚自己有多少支出， 这样别人也很难帮你整理财务。 文中有提到 卡费、房租、生活费加一加大约三万 简单的财务分析大略如下 卡费：10000（两家）Ａ家＝？Ｂ家＝？ 纾困：3413 学贷：？（七月开始缴？） 房租：11000（抓高） 生活费： 注：餐饮费 9,000、手机 699、油钱？或者电池月租费？ 油钱假设601元，小计：10,300元 合计：34,713元，目前看来就是些微透支， 但是这是要你的生活费没有超支的状况下。 【税金＆保险】 年度支出部分：机车燃料税 450元（七月）、强制＋第三人 按月支出部分：保险费（已刷卡，分期零利率） 不过这边有个点要留意，看你是分几期， 如果是分12期零利率，对你会比较有利。 第二步，去借钱来养存摺， 不要让薪资转帐户的余额为「０」 由於你没有提到是欠哪两家金融机构， 那也只能用「通式」来处理， 就按照正规的贷款程序去准备薪转资料， 重点是不要让薪资转帐户这本存摺的余额为零， 如果你是数位高利活存帐户当薪转户， 那就要去问问，要怎麽拉存款明细。 在贷款还没办过之前， 就不要让存摺余额低於你一个月的薪水， 有的银行可以接受新工作三个月满，就可以办贷款， 有些则要六个月，这个就自己去多问问。 再来是信用卡的部分， 如果已经有进入最低应缴， 这部分可以先打电话问银行看看， 看能不能做负债整合， 现阶段利率可能会高一点， 但是透过拉长还款年限，让月付金额降低， 你会比较轻松。 最好的方式是你去办一笔贷款出来， 多出来的钱留在身边当备用金， 然後贷款就正常缴一两年， 等到纾困贷款缴完，你就会比较松了。 这时候再来谈「部分提前还款」， 把自己的人生找回来。 【处理债务的口诀如下】 降利息、拉长期，降月付、减压力，靠时间，来还清。 【理债金句】 ・理财之前，要先理债。理债之前，要先理心。 ・没有足额的备用金，不要急着还债。 ・债务还清之後，至少还要有三个月的实领薪资。 初步推算起来，你到了七月， 每个月的债务大约会来到17000元 注：卡费＋纾困贷款＋学贷 你现在还有时间，可以打电话问银行该怎麽处理。 愿你理债顺利。 ameryu. 2021-05-22 # －－ --

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