作者csnst (KUO)
看板CFP
标题[问题]25岁新鲜人未来规划
时间Tue Jan 19 22:29:13 2021
（1）背景介绍:
25岁，国营职员，刚工作三个月，
月薪:38K，隔年39K，第三年42~49K，年薪约十六个月，之後每年稳定加薪，预估五年後
月薪为53k
交通工具:机车，若未来轮调有需要才会考量买车
（2）每月花费:
固定支出:
食:4000 (公司中午有餐卷，节省不少钱)
衣:200 (很少买，一年约两三千，不是年年买)
住:650 (公司宿舍)
行:3000 (周末会回南部家中跟去找女友，每月油钱约100)
娱乐:2000(包含聚餐、娱乐与约会等开销)
网路:211 (限速吃到饱
保险(寿已规划寿险、实支实付医疗险、失能一次金、防癌险、重大伤病险、意外险、强
制险、第三责任)年缴保费约15K，之後视情况资产累积状况调整保单内容。
以上约12K
孝亲费10k，帮忙分担家里一些债务压力
剩下储蓄，每月约10~15K，预期会慢慢增长到一个月20~30k
（3）现有资产与债务：
1.高利活存帐户存款:70K
2.学贷约200K，七月开始每月偿还3000元
机车贷款余六万，每月偿还1800元
(未来规划至土银以公务人员身分贷低利款10万元，帮家人清掉高利卡债与银行信贷，五
年偿还每月1700)
（4）未来规划：
1.因为学生时代家中变故，所以家人积欠数笔贷款(现剩约20万)，未来规划以公务人员身
分贷低利款10万元，帮家人清掉高利卡债与银行信贷，五年偿还每月1700，并在不影响储
蓄计划的情况下，三十岁以前慢慢清掉身上贷款。
2.工作半年内存下10万紧急备用金(目前三个月，达成率70%)，之後慢慢拉到30万，填满
高利活存额度利额度
3.之後每月储蓄30%投资(ETF为主)，70%存放高利活存，视市场情况调整，遇到修正可能
加码，投机标的配置不超过总体10% ，希望届十五岁可以存个200~250万
4.规划三十五岁左右在南部购入一间三房小公寓给家人住，价位大概六百万左右，我出头
期款家人(妈妈与弟弟)负责缴交本息约12K，不够的我会帮忙缴。
5.额外花费的部分(红色炸弹、换手机或家电等，以每年公司发的奖金支付)
6.平常习惯列梦想清单，控制自己的物欲防止乱花，列出来一阵子再来检视常常觉得又没
必要就省下来。
（5）询问项目
1.关於买房规划，预估为十年计画，目前规划以丢另一个高利活存帐户放置为主，三成再
以ETF为辅，或是未来升息考虑定存，不知这样的配置是否可以。
2.目前有交往四年女友还在读书，与女友有共识不生小孩，但女友家人认为我家中背景不佳
，需要
完整的未来计画，才会考虑放行，其他不合理的要求(例如百万婚宴等)….就暂时不列
入考虑，麻烦各位大大帮忙检视以上规划是否有那里不完整。
谢谢各位耐心读完
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 27.242.191.70 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1611066555.A.5D7.html
※ 编辑: csnst (27.242.191.70 台湾), 01/19/2021 22:32:01
※ 编辑: csnst (27.242.191.70 台湾), 01/19/2021 22:34:13
1F：推 warbooty: 个人觉得你很踏实，你父母把你教得很好
谢谢，之前家计都是母亲一个人扛起，没有心力去理财，我很感谢家人尽力给予资源，是时
候要好好回报了。
※ 编辑: csnst (27.242.191.70 台湾), 01/19/2021 23:19:03
※ 编辑: csnst (27.242.191.70 台湾), 01/19/2021 23:19:23
※ 编辑: csnst (27.242.191.70 台湾), 01/19/2021 23:19:44
2F：推 ameryu: 请问还有什麽想要补充的？
感谢A大回文，有一个隐忧是我弟领有轻度智能障碍，主要是学习迟缓，但现在也有正常稳
定的工作，但应该要有进一步提升比较难，还有目前妈妈48岁十年後能不能继续工作也是个
问题，房贷自己缴是能够负担，但若加上两人的照顾费用怕会变成不小的负担
3F：推 xu3wu0fu6: 虽然债务不是你的，但是你确定要还，就早点还01/20 00:12
4F：→ xu3wu0fu6: 我猜利息应该不低，尽快还完或是转成低利信贷都比投资01/20 00:13
5F：→ xu3wu0fu6: 重要。投资有赚有赔，但是债务利息只会变成支出01/20 00:15
6F：→ xu3wu0fu6: 顺序: 紧急备用金 --> 高利率债务 --> 储蓄投资
谢谢X大的建议，会有这些债务都是为了资助我学业，我视为自己所欠下的，利率比较高的
就是卡费与信贷，总计约十万，因为不想影响存备用金，所以预计以公务人员身分借款
7F：→ xu3wu0fu6: 买房要好好跟母亲及弟弟好好讨论，包括支付多少比例01/20 00:18
8F：→ xu3wu0fu6: 房子是谁的名下，网路很多分家产分到兄弟阋墙的01/20 00:19
9F：→ xu3wu0fu6: 同样买房要好好跟女友或是未来老婆好好沟通关於房子基本
上就是挂我的名字了，我弟有身心障碍手册，目前家里主要决策者也是我，女友目前还在念
书对这些还了解不够深，因为目前我在她家乡附近工作，未来等他出社会可能看工作地点我
们一起合租，当然最好希望也能有两人的房子挂老婆名下，不过这些计画我归类在四五十岁
以後，目前还是等女友毕业再来讨论，也会慢慢与女友讨论一些理财观念
10F：→ xu3wu0fu6: 另外看不懂要什麽未来计画?
我自己觉得是女友妈妈在刁难我，即使有完善的规划能否执行与对意外应变能力也是问题，
现在也面对许多大大小小的质疑，现阶段我也只能把我该做的做好，剩下就听天由命了
谢谢X大耐心看完
※ 编辑: csnst (27.242.191.70 台湾), 01/20/2021 02:02:04
※ 编辑: csnst (27.242.191.70 台湾), 01/20/2021 02:09:38
11F：推 giancarloye: 推 01/20 08:37
12F：推 xu3wu0fu6: 女友这件事情只能且战且走，房屋因为是10年计画，勉强 01/20 09:33
13F：→ xu3wu0fu6: 算中期投资，看要不要提高报酬&风险，将股票ETF提高至 01/20 09:34
14F：→ xu3wu0fu6: 投资额80%~100%，好处是预期平均每年报酬7%，加速买房 01/20 09:36
15F：→ xu3wu0fu6: 资本，坏处是10年後，股票市场刚好在低点(负报酬)，可 01/20 09:37
16F：→ xu3wu0fu6: 能要延後买房，如果买房是有较长时间弹性就比较好 01/20 09:38
17F：→ xu3wu0fu6: 另一种模式要精算，预估10年能存多少，算出头期款要多01/20 09:41
18F：→ xu3wu0fu6: 少，前半段先全部买ETF，後半段才开始定存，增加在市场 01/20 09:42
19F：→ xu3wu0fu6: 上的时间来增加报酬，好处是保证能在时间点上买房，缺 01/20 09:44
20F：→ xu3wu0fu6: 点是变数较多，每年都要算有无达标，要算的很仔细感谢X大的建议
，我会先定期投入一些来感受一下市场，趁年轻的时候培养一下检视自己资产变动的习惯也
很重要，三年後薪资比较充裕再来分散风险加入定存，谢谢
21F：推 michaelsun: all in TSLA, 房款直接筹到了 不用谢了
感谢建议，但目前本金不大手续费可能会被扣很多再加上风险似乎不小，有考虑未来少部分
投入ARK等特殊标的
※ 编辑: csnst (27.242.191.70 台湾), 01/20/2021 11:18:37
22F：推 hb0922: 买房时间若是十年後，现在放定存太伤。建议股债8:2，预期01/20 11:44
23F：→ hb0922: 投报率5%应该很合理。可以参考VT跟AGG。感谢建议，目
前对债卷还没有什麽概念，会再找时间了解，至於型
美国etf是否等余款充分後才建议投入呢，因为看手续费好像不低
※ 编辑: csnst (27.242.191.70 台湾), 01/20/2021 12:33:39
24F：推 hb0922: 美国券商开户方便，买卖不需手续费。十年投资，可以考虑一 01/20 15:59
25F：→ hb0922: 下。而且现在的美元就算不是历史低点也绝对离高点很远了。这样是否要累
积一笔（约十几万）的资金一次投入比较节省汇费手续费呢
26F：推 tatsuyas: 我是觉得一开始资金也不大，定期定额0050或6208就好了 感谢建议，资
金不多的情况下，先从台股下手好像是比较好的选择，虽然美股也是挺香的
※ 编辑: csnst (27.242.191.70 台湾), 01/20/2021 22:27:14
※ 编辑: csnst (27.242.191.70 台湾), 01/20/2021 22:29:49
27F：推 weitse111: 好奇想知道保险组合跟保额多少可以压在年缴15kQAQ(歪题 01/26 19:35
28F：推 Kanade: 台股大盘特性：风险高，获利好，主题是外资所以拉长为2~30 01/29 11:44
29F：→ Kanade: 年线涨了不多 01/29 11:44
30F：→ Kanade: 美股大盘特性 ：风险低，获利稳，拉长2~30年线，获利相对 01/29 11:44
31F：→ Kanade: 台股多 01/29 11:44
32F：→ Kanade: 可以稍微看一下，各有优缺点，长期还是建议VT或VTI 01/29 11:44