以下就假设与您朋友对话了 （注意事项：理财规划先於投资规划，生涯规划先於理财规划） 首先，您非常的年轻， 但已经存好紧急预备金（假设为六个月的收入=27万），是很好的开始。 摘要 1. 支出列举可能不足，进而高估可支配所得 2. 所得房价比超出合理范围 3. 保障可能不足，例如保险规划不明 其一：您的支出项目非常有可能列举不足。 尤其是在外租屋，不像与原生家庭同住， 後者的有些生活杂费会在共同生活之中被隐藏。 像是电话水电衣装，以及为维护生活身心品质的娱乐奢侈等费用。 其二：您的所得可能不足以支撑您所期望的房屋价格。 不晓得您预计的购屋地点是位在什麽地理区段/价格区段？ 以及设定的财务目标预计什麽时候要达成呢？ 以及收入的状况是稳定/波动，以及是持平/缓步向上/能有爆发成长的特性呢？ （因为您提供的资讯不足，以下有很多假设） 最大的影响因素有三 1. 您的收入量级（是否稳定，可否有预期的提升） 2. 购屋的价格（头期款+房贷月支出） 3. 预期购屋的时程 因为不了解您的工作特性，仅能从您目前的月收入做以下推估。 从您的交通费推敲，可能是生活在双北地区使用公共运输。 头期款 500-800 万，在贷款 7(8) 成的状况下， 大概可以买到总价 1600-2600(2500-4000) 万的房子。 在目前的双北来说是可行的价格落点，但十年後如何就不得而知了。 首先是头期款： 依您目前提供的收支损益表， 补正前述的高估，以及未来十多年内些许的薪资成长， 假设可支配的投资金额一年是 30 万， 并依过去 15 年的 0050 年化报酬率约 7-8% 预测， 等存到 500(800) 万头期款，大概要 11(15) 年後了。 如果未来年化报酬率下降 2 个百分点，则需要 15(20) 年。 15 年後您已经 40 岁，接下来可能还会工作 20-25 年， 贷款 20-30 年，退休後余命 25 年， 不晓得这跟您的时程预期能否相符？ 再来是房贷： 可支配金额一年约为 30 万，以还款能力来说，只能贷 800 万。 （800 万，30 年房贷，每月本息摊还约为 27000） （但这边的 30 万，理应改为您买卖房屋那时的薪资/可支配所得来计算） 也就是说虽然您的头期款虽设定为 500-800 万， 但您目前的还款能力，并无法支撑您贷满成数，让房屋购买的杠杆最大化。 而房屋总价也只能落在 1300-1600 万，在双北大概能买到一个人的居住空间。 但与前述的资本足够状况下能购得的 1600-4000 万的物件有其差距。 假如您预期的房屋总价的确是设定在 1300-1600 万之内或小於， 且预期十五年内房价不掉，且低利率维持，且预期自己的薪资也有持续调涨。 （注意，有很多假设喔） 且人生最终还是想要购屋自居的话。 （有些人会算一算发现不合就回原生家庭或是租屋一辈子） 我会建议把头期款的目标降低， 设定在 300-350 万左右，需时 7-8 年（约 30 岁）， 让自己可以更早的投入房产。 虽然用更高的贷款成数以及更长的贷款年限， 相当於最终付出更多的利息。 但因为前提是「人生最终还是想要购屋自居」且「看平/看好房市」且「低利维持」， 越早购入并且让自己在仍有工作的期间把贷款还清， 在人性上是比较安心的，在计算上也合理。 如果只看您原本提供的资讯， 我会认为存到头期款的历时太长， 中间风险跟变化太多了，会影响到最终买房的目标设定； 以及推估的房价/房贷跟还款能力对不上。 总体来说表示您的财务目标与您的收入落差太大，会无法支撑。 其三：生活的保障不是只有紧急预备金。 保障除了紧急预备金用於失业、临时需要的开支之外， 还要顾及一些发生率更低，但会需要更多缓冲的项目。 像是前篇贴文有人提到的保险：医疗、失能、意外。 以及缺少了退休後的开支规划， 因为您的资产配置，预计会把七成以上的可支配所得投入基金， （ETF 也是基金） 并且资金在途中会转投入不动产， 表示您几乎没有关於退休以後的财务规划， 只能仰赖政府的劳保年金和劳退年金， 以及届时拥有一间房可能可以办以房养老。 （或是靠下一代/另一半...） 如此是会有所风险的。 结语： 除非您有以下两种状况之一： 1. 有养育下一代的打算，希望能够尽量储备资产，让下一代跟下下一代有更多选择。 2. 薪资收入预期拉高，所得从 40 百分位数进展到 90 百分位数之类的 不然很容易劳碌一生就为了一间溢价於自己能力的房。 需要思考清楚自己的前提跟期望是什麽。 如果放弃买房，纯粹经营流动性较高的资产， 像是您提到的本利持续投入大盘指数的 ETF， 目标在改善生活品质跟维持退休後的现金流，或许会压力小一些。 ※ 引述《momoco0321 (momoyo)》之铭言： : 代po，第一人称描述会再转交朋友 : —————————- : 大家好～ : 默默看了大家的po文做了一下规划 : 在实施前还是想确认一下可不可行 : 24岁女 : 已存好紧急预备金，支出是抓大概 : 收入45,000 : 餐费10,000 : 交通费1,280 : 房租6,000 : 剩下=27k : 理财目标：买房的头期款（500-800万） : 数字差有点多，因为觉得500万就很难了 : 800万太遥远 : 因为是投资新手，想从ETF跟基金开始 : 大约想固定买最短5年或长至20年 : 不知道这个到我老了60岁还是可买的吗？ : ETF、基金预算：20,000/月 : （1）0050（7,000） : （2）006208（6,000） : （3）三还没想到，或是就上面的各1万 : 还没有开证券户 : 打算开元大或国泰 : 已使用高利数位帐户 : 活存有约40万，想说应该不用每个月再存太多吧？ : 每个月剩下的钱大约7千到1万打算储蓄用 : 还是最好每个月存1万以上比较好呢？ : 储蓄是要存到多少才可以不用每个月储？ : （这个观念是可以的吗哈哈哈 : 也有考虑等股票降下来一点 : 去买一张台G电或是联发 : 麻烦大家给我建议了～ : 谢谢！ --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 114.25.85.12 (台湾) ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1602281374.A.EEE.html