作者ab111122 ()
看板CFP
标题Re: [讨论] 关於房贷或信贷是否提前偿还的考量
时间Tue Jun 30 17:56:15 2020
K板友你好,
这篇文章比较有争议的地方在於并未考虑每期还款後的现金流
部份的板友已在推文叙述，而在另一篇文章也有特别说明这点
请参阅
https://bit.ly/3eONize
以下容我说明为何在此篇文章没有加上这个因素
如果要让提前还款的效益超过定存
最大的关键在於一定要对於省下来的机会成本做处置 (以下使用定存为例)
然而
1. 大多数的民众有多余的资金往往会直接还款，并不多加计算其中的房贷差异
2. 对於省下来的资金要做到每个月都定存，必须要有一定的纪律以及计画
3. 定存的资金要保持不动直到整个房贷缴交完毕，这是长达十几二十年的行为
4. 并非每个人省下来的机会成本都可以达到定存的条件:千元以上
(不过这点可以使用高利数位帐户取代、但是另一方面也非每个人都有此帐户)
基於以上的考量，要同时符合四点的读者并不是说没有，但我个人认为并不多
因此在原文我考虑的是单一次的行为，单纯比较还与不还之间的差异
只要没有切确完成上述其中一点，那麽定存会是较好的选择
回到K板友的问题，假设你的多余资金提前偿还後每个月可以省下 4000 元
1. 如果你会把4000元拿去花掉或是不理它: 请将多余资金 定存
2. 如果你会把4000元每个月都拿去定存且保持不动直到缴款完毕: 提前偿还
此外，如同我在文章中所说明的，提前偿还的报酬率会是不到2.6%
是否提前偿还房贷的问题，我想不单单只是数字上的比较
有的人考虑的是心理层面的感受: 无债一身轻
有的人考虑的是杠杆通膨问题: 拿未来的钱在现在利用
如果在原本的文章中有让各位感到困惑的地方，还请多加包涵
也希望透过此篇的说明，可以让各位读者更容易找到适合偿还的方式
※ 引述《Kseries (双梦)》之铭言：
: 之前在板上有问过关於储蓄险和手上有闲钱要投资还是还贷
: 经各方高手指点以後，也算是确定了短期的目标
: 不过今天看到这篇文，又有了点疑惑，故再上来请教
: https://www.businessweekly.com.tw/business/blog/3002685
: 如这篇文所讲，大部分的信贷、房贷都是走本息摊还的方式
: 我手上的贷款也都是这种型态的贷款
: 但照这篇文的计算，若手上有100万的闲钱
: 放在定存获取0.8%的利息，竟然比拿去偿还2.6%贷款来得划算？
: 这有点颠覆我本来的观念，那这样子是不是宁可放定存也比较好
: 尤其是市面上还有许多有条件的1%银行存款
: 放银行定存的风险已经比任何投资的低得多了
: 应该也不用再考虑甚麽赔钱的问题吧
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1F：→ opm: 以目前的市况,小金额高利活储比定存更好看些? 06/30 18:32
2F：→ ameryu: 你主要的比较对象是「提前还款」， 06/30 18:38
3F：→ ameryu: 这是立即性报酬。 06/30 18:38
4F：→ ameryu: 把钱拿去定存，是属於未来时间复利报酬。 06/30 18:38
5F：→ ameryu: 在还款的当下，获得立即的贴现报酬， 06/30 18:38
6F：→ ameryu: 会胜过你在那边慢慢等定存利息的报酬。 06/30 18:38
7F：→ lkklkklkklkk: 只要完成第一点有多余资金就提前还款就能赢过定存喔 06/30 20:00
8F：→ lkklkklkklkk: 省下来的资金看是要每一个月或两个月还一次，现在网 06/30 20:05
9F：→ lkklkklkklkk: 路银行很方便又快速，省下来资金做定存反而更麻烦 06/30 20:06
10F：推 Usamiakihiko: 看心情吧 有的人身上还是要留现金才安心，这时如果 07/01 16:26
11F：→ Usamiakihiko: 把身上大部分的钱拿去提前还款，那反而搞得心不安也 07/01 16:26
12F：→ Usamiakihiko: 不好。总之还款还是要用闲钱 07/01 16:26
13F：推 slchao: 我最困惑的地方是，为什麽要利用100万无风险的定存，来欺 07/01 17:32
14F：→ slchao: 骗 提早还房贷是比定存更烂的选择？ 07/01 17:32
15F：→ slchao: 对我来说，我也相信指数投资优於提早还房贷，但不会改变 07/01 17:32
16F：→ slchao: 提早还房贷比100万定存好的这个事实！ 07/01 17:32
17F：→ slchao: 如果每个月额外多4千元，建议再多还房贷，还是会比再做定 07/01 17:32
18F：→ slchao: 存更好更不麻烦！ 07/01 17:32
19F：→ slchao: 在房贷面前，多余的钱没有定存的选项 07/01 17:32
20F：推 slchao: 这篇的发文ID是小资yp本人吗？ 07/01 17:55