作者as940931 (Penny)
看板CFP
标题[请益] 想解约储蓄险
时间Tue Apr 28 12:30:47 2020
如题
其实我在保险版有po过，想在这里问看看意见，再麻烦各位了
！谢谢
因为我主要的目的是投资理财
我有一个很好的朋友在做保经
两年前他推荐我买了一张月缴12000的储蓄险20年
我当时没有理财观念，而且薪水才3初头，但这是10年好友我就不疑有他（但我觉得我当
时的问题也很大，不应该将钱花在自己不懂的东西上）
他当时的说法是先问我退休希望多少钱才足够，然後写个数字回推，就变成月缴12000的
数字了
是後来接触理财，才知道保费占了40%的薪水是一件很不明智的事
於是问了问，目前有以下四种方案
1. 继续缴，缴到12年解约至少会回本
2. 解约，已经投入24万可拿回9万
3. 减额缴清，要49年才能领回24万
4. 认赔杀出，转ETF投资，不过我目前对ETF只研究大概，没有实际操作过，怕又会因为
自己无知而做出错误决定
无知真的是一件很可怕的事......
想请问各位哪个方案会比较推荐？
再麻烦给我一些建议了，非常感谢
--
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※ 编辑: as940931 (180.204.18.100 台湾), 04/28/2020 12:33:03
※ 编辑: as940931 (180.204.18.100 台湾), 04/28/2020 12:37:50
1F：推 l33t98: 看你投资标的，反正是不建议继续缴就对了04/28 12:40
2F：→ mehopp: 如果已经算好退休的钱 那现在不就是为你的退休准备了？04/28 13:12
3F：→ mehopp: 觉得先想办法提升自己收入吧 真的要选就等12年比较好04/28 13:12
4F：→ dogalan: 我的话会选1 但你要先考虑未来12年是不是真的都能月月缴04/28 13:17
5F：→ dogalan: 12000而不会对生活造成影响 因为12年生活上可能会有很多04/28 13:18
6F：→ dogalan: 变动 例如结婚生小孩 之类的04/28 13:19
7F：→ dogalan: 实际上不建议一般人把投资当成致富的手段 提升本业收入才04/28 13:20
8F：→ dogalan: 是基本 增加储蓄率 投资比较像是一种辅助手段 不要想靠他04/28 13:22
9F：→ dogalan: 发大财 很容易陷入以小博大的赌博心理04/28 13:22
10F：→ joestoman: 当年我认赔.改投资股票 04/28 13:44
11F：推 qwe50321: 我也是认赔04/28 14:13
12F：推 wen12305: 当然是认赔04/28 14:27
13F：推 AirSpiral: 既然你有理财计画想去执行，那就认赔杀出吧04/28 14:34
14F：推 sob: 1. 没影响生活，就继续缴。你现在解约，立刻损失60％04/28 15:21
15F：→ sob: 2. 如果认赔，你要投资哪种etf？可以弥补这种损失呢？04/28 15:22
16F：→ sob: 3. 另外，月缴的保费，会比年缴的保费高，先请你朋友将保单04/28 15:23
17F：→ sob: 改成年缴04/28 15:24
18F：→ s7024546: 换个角度想如果不是这位朋友你可能在这波直接赔到发毕业04/28 15:26
19F：→ s7024546: 文XD04/28 15:26
20F：推 cookiesweets: 看你个性吧 强迫储蓄也没什麽不好04/28 15:50
21F：推 sob: 我看懂你意思了，主要还是你保费占薪水太高比例了04/28 15:53
22F：→ sob: 就认赔吧，之後的重点其实在於储蓄+提高薪资（业外收入）04/28 15:55
23F：→ sob: 投资什麽的，就别放太重，0050每月3千、5千当玩票性质定期扣04/28 15:56
24F：推 RXIJDIL: 我也觉得解约吧, 40%比例太高了..别把缴保费变成压力04/28 16:10
25F：→ beriaura: 说真的，这整个储蓄险建议就是个错误吧...04/28 17:34
26F：→ beriaura: 20年期+月缴，这利润还能剩下多少...04/28 17:35
27F：→ beriaura: 另外，20年期的在12年解约可回本?04/28 17:36
28F：→ beriaura: 这可能要再看清楚些就是哩，理论上不太合理04/28 17:36
29F：→ beriaura: 应该没有人可以保证解约用剩下10年去做其他选择是否更好04/28 17:37
30F：→ beriaura: 但已大部分理财建议，对於初学者大多都是定期定额0050吧04/28 17:38
31F：→ beriaura: 孰优孰劣就只能自己去研究判断哩04/28 17:38
32F：推 kx91180: 我选1！ 04/28 18:00
33F：→ kx91180: 提高月收入....能不赔本就不赔本04/28 18:01
34F：→ chien703: 当然认赔 你继续缴不只是痛苦 而是牺牲这些钱的可能性04/28 18:07
35F：→ nicejeffery: 我会减额缴清但满20年後依状况决定要不要解约,理论上04/28 18:56
36F：→ nicejeffery: 满期後不会亏,你的第3点应该还会有一大笔钱还你,不可04/28 18:56
37F：→ nicejeffery: 放49年只有打平04/28 18:56
38F：推 a402132000: 看来是x达04/28 20:34
39F：推 luke2007: 这什麽可怕的储蓄险 一般不是六年04/28 20:42
40F：→ nttra: 认赔，花十五万认清一个人是不是朋友04/28 20:57
41F：推 fawangching: 天啊真的很难选04/28 21:00
42F：→ syouth: 104/28 21:34
43F：推 awss1971: 沉默成本已成定局+你也知道储蓄险是垃圾,请立即离场04/28 21:38
44F：→ awss1971: 沉没成本...04/28 21:44
45F：推 AirFD: 个人是倾向减额缴清。04/28 21:53
46F：→ AirFD: 以上方案都不要想拿回本，04/28 21:53
47F：→ AirFD: 停损就是这样，重要的是这次你自己学的了什麽。04/28 21:53
48F：推 tswen: 当然解约04/28 21:54
49F：推 mibow: 我觉得该严肃地请您朋友退佣，至少部分。这实在不合理。04/28 22:07
50F：推 Feather025: 我当初选1 不过我赔4万而已 真要选也是104/28 22:20
51F：推 newthinker: 认赔。就当花钱上了一课04/28 23:25
52F：→ newthinker: (就当作股票赔掉，再赚回来)04/28 23:27
53F：推 silvertime: ....现在这个阶段 ETF可能没储蓄险好04/29 00:54
54F：推 gdefend: 先这个朋友绝交。我应该会选减额缴清 04/29 08:24
55F：推 face: 有算过irr吗？说不定超级高的喔！04/29 08:46
56F：→ face: i你先google irr，如果irr超过4%，我觉得可以耶04/29 08:47
57F：→ terry66: 2年前的东西 哪可能4% 2%就偷笑了04/29 08:54
58F：推 face: 先算啊！搞不好真的神单，2%也太惨了吧04/29 09:02
59F：→ face: 如果2%真的要绝交了04/29 09:03
60F：推 face: 不过我也没听过要连缴20年的04/29 09:04
61F：推 kiversonx17: 说个笑话 很好的朋友 这根本超级肥羊单 他靠这张抽了04/29 09:51
62F：→ kiversonx17: 不知多少 你在那边辛苦缴钱 他可能出国爽玩了04/29 09:52
63F：嘘 HookWorm: 先跟这个朋友绝交吧 根本把你当肥羊04/29 10:33
64F：推 WorkForFree: 你知道这种险前一二年的保费都是他的佣金吗04/29 12:07
65F：→ Sacid: 只有我觉得原po朋友的建议还蛮中肯的吗？从原po不能认赔杀04/29 12:37
66F：→ Sacid: 出24-9=15万来看，原po不能承受这风险，以20年总投入288万04/29 12:37
67F：→ Sacid: 来看，15万占5%，不能承担这风险却说可以投资风险更大的股04/29 12:37
68F：→ Sacid: 市？还有原po说了解理财了，但连储蓄险是储蓄还是费用都无04/29 12:37
69F：→ Sacid: 法区分，又拿保险费用<n%收入这准则来套用在储蓄险上？股市04/29 12:37
70F：→ Sacid: 比储蓄险好的前提是要真赚的到，跟未研究冒然进出当韭菜相04/29 12:37
71F：→ Sacid: 比，储蓄险未必较差。04/29 12:37
72F：推 jayv63: 好可怕的约04/29 17:08
※ 编辑: as940931 (180.204.18.100 台湾), 04/29/2020 21:32:02
73F：推 a3556959: 啊你在保险版贴的时候不是给你一堆意见了，怎麽还再问一 04/29 23:36
74F：→ a3556959: 次 04/29 23:36
75F：推 binnin: 很好的朋友不会推荐你让他有巨大获利的标的 04/30 00:31
76F：推 fawangching: 不然当强迫存钱 就存满20年吧 04/30 07:28
77F：推 AnpingTW: 储蓄险利率越来越差，遇到金融危机才能稍显价值 04/30 07:56
78F：推 ameryu: 请问你是不是想问「不会赔钱的处理方式」？ 04/30 21:11
A大果然一语道破...但其实我知道这没有不会赔钱的选项，只能从大家的意见中，自己做
出决定
79F：推 youngice: 建议你选2，当作是这两年的学费和认清别人的真面目 04/30 22:04
80F：推 alau: 解约亏超大 @@ 04/30 23:50
81F：→ alau: 但即使这样还是会建议2。减额减轻还要纠缠49年，等於这辈子 04/30 23:51
82F：→ alau: 都活在保单阴影。 04/30 23:51
83F：→ alau: 以此为监，你的问题是薪资偏低。建议先投资自己想办法提高 04/30 23:54
84F：→ alau: 薪资水准後再来规划退休跟长期投资。短期资金先买0050(定期 04/30 23:54
85F：→ alau: 定额） 04/30 23:54
谢谢大家的回覆，大家都很设身处地的给我建议
我的想法最终选择是解约，解约完自己边储蓄
边投资自己的脑袋跟实力，努力增加自己的收入
再次感谢大家！！！
※ 编辑: as940931 (180.204.18.100 台湾), 05/01/2020 00:26:37
86F：推 lins19930121: 提高月收入比较要紧，让这个占比变小，毕竟你不可 05/01 09:27
87F：→ lins19930121: 能一辈子月薪三万。 05/01 09:27
88F：推 a765432112: 很好的朋友，人情保单，最为致命 05/01 12:22
89F：推 ups: 保重，至少学到了一课 05/01 14:35
90F：推 ppc: 你应该先学好朋友的定义是什麽 05/02 04:01
91F：推 ryvius28: 不知道能不能降低保额 05/02 13:01
92F：推 alau: 加油 提升之余有空可以看看PTT一些理财的好文章 05/02 20:23
93F：→ alau: 能够有纪律的投资ETF 10年後来回看这个损失说不定是有价值的 05/02 20:25
94F：推 joice76x: 10年好友会推这种保单？ 05/03 10:16
95F：推 dopre: 我会选1，我曾经也在年轻时因为电话行销买了20年期的储蓄险 05/03 21:34
96F：→ dopre: ，後来经济比较宽裕时，去改约成缴10年，目前已经缴完，问 05/03 21:34
97F：→ dopre: 过保险版的大家，也都建议放着，目前就没动。 05/03 21:34
98F：推 SEEDA: 太傻了吧 05/06 16:10
99F：推 terri1021: 失去的就当缴学费，把重点放在未来就不会太难过了 05/07 15:02
100F：推 takaisumi: 小的会选减额缴清吧，放着当长期定存，直接取消好心痛 05/09 17:12
101F：→ takaisumi: 哦Q口Q 05/09 17:12
102F：推 kaneka: 先算IRR +1。虽然我觉得月缴/20年 不可能太高.. 05/10 10:37
103F：推 s1323403: 这朋友只想赚你的钱吧...... 05/13 19:50
104F：推 jhihansyu: 拿出勇气认赔吧，虽然很後悔 05/14 18:00
105F：推 newstyle: 你这是缴房贷的金额吧 05/18 13:07
106F：→ newstyle: 可以用减额的，让自己负担小一点 05/18 13:09
107F：推 ancore: 每个月缴了保费只剩18000，很难做储蓄和其他投资耶...... 05/19 22:40
108F：推 kingof303: 解约 05/21 23:42
109F：推 sane0519: 我觉得1欸 月薪才3万也不能做什麽大投资啊 05/22 21:10
110F：推 planet69: 1 06/23 13:58