作者sheng307 (sheng)
看板CFP
标题Re: [闲聊] 信用市集使用心得
时间Thu Dec 26 02:44:28 2019
前阵子恰好整理了p2p平台的个人经验
转贴一下lnb的部分
图文Web版: (Blog) P2P投资平台案例分享(2) - LnB吐槽篇
https://shenglin307.blogspot.com/2019/12/p2p2-lnb.html
先说结论 现阶段个人不推荐LnB
节录文字版(文字基本是转贴的, 排版不良请见谅. 建议转web版的连结)
1) 手续费收好收满. 不管案件後续状况如何, 都在投资时一次收取.
对照组: P2B
若LnB能比照P2B平台手续费由贷方利息中分批收取较佳: 若贷方违约, 平台也收不到後半
段的平台手续费.
2) 外部催收成本(法院强制执行): 一开始便由投资人全额负担. (若强制执行催收顺利,
再由贷方补回; 若不顺利, 此成本便是投资人的额外损失)
对照组: Bznk
由平台先行代垫.
3) 吊诡的迟缴计算机制与风险保护机制
官方对於风保的说明:
当申贷人超过180天未还款，LnB信用市集独创的风险保护机制便会启用
将债权由投资人转移至LnB风险补偿金专户，并依当前公告的风险保护比例赔付未偿还本金
个人实际案例:
纵使只计算零还款的纪录(不计部分还款的月分), 该案已累积11个月完全未还款.
而到今日尚未取得风险保护金
4) FB粉丝团提供
(非个人经验, 好比萝卜投个人就没放. 以下资讯若有误请留言告知, 谢谢)
4.1 官网上的违约率只计算3-6个月。
不到3个月不算违约，超过6个月请自行提拨打消
4.2 萝卜投以前可以暂停投资等回款自动回收不多花你一毛钱
现在想拿回钱只能卖出案件多花1%手续费
4.3 萝卜投只有正常回款案件能卖出
4.4 萝卜投利率
平衡型：本金1.7%+每月利息/案件利率 *0.85%
积极型：本金2.0%+每月利息/案件利率 *1.00%
****要回收只能卖出再多付出本金1%的手续费****
等於手续费2.7~3%本金起跳。同一案件在不同萝卜投会被收不一样的手续费
4.5 帐款催收的官司行政手续费用是照人头平均分摊
所以不管你是投1000还是投100000都要分摊500块（假设）的行政费用。
对小额投资人不友善尤其萝卜头想讨债门槛高
4.6 萝卜投卖出 只有萝卜投的人可以承接. 市场一半以上人卖出恐有流通性问题
4.7 萝卜投的获利 会无止境的自动继续买新的债权
4.8 迟缴即便部分还，还是可以被归类在正常案件
4.9 借贷人的还款，优先偿还给信用市集催讨罚款，还完剩下的才是给投资人的
4.10 UI按键设计意图使人不注意就转到萝卜投，有误导之嫌
5) 温暖的投资
官网以"温暖的投资"为题, 以"因为你们的支持, 我更有力量"为分享案例.
不否认会出来找P2P融资, 多半有其背後的原因, 而平台在这部分也有其贡献.
只想补充若要以"帮助申贷人资金周转"为出发点, 个人推荐另一个NGO平台: kiva
该平台会审核申贷人的状况并提供必要的辅导以协助贷款人度过难关. (虽然没利
息就是了...)
kiva营运模式:
借款人在Kiva的网站可以依国家或贷款用途等条件筛选对象，直接阅读贷款人的相关计画
及资料（例如玻利维亚的某农夫想借US$250买牲口）、产生情感连结，并可了解当地中介
的微型信贷机构（“MFIs”），对於所借出的款项也可在Kiva网站查询状态及还款比率等
资讯，以决定无息借款金额（以美金25元为单位）。其资讯透明度高且易读，如需更详尽
资料也可再深入连结查询。
Kiva在这个流程中的角色重点是审核并评监许多国家当地的MFIs，依其自订的七大项目予
以详加评等及分类，并持续地派员到现地访视。Kiva本身是非营利组织（注1），靠的是
大型企业赞助（如Visa）及小额捐款运作，并不从借贷流程中获利（注2）。
MFIs针对当地贷款申请人予以审查并提供财务及创业辅导等，并由贷款取得的利息收入支
持MFIs的运作。其运作的型态仍有细微差异，比方说部份只提供贷款不提供辅导，或是设
定贷款利率上限如15%（也就是确保MFIs不因追求利润而偏离初衷）等。因为Kiva的认证
使得这些区域型的MFIs可以接触到更大的资金巿场，而Kiva也可利用其募资力量陪伴（或
驱使）MFIs发展更加健全、深化贷款人对这个系统的信任。
做为中介机构，Kiva因其在虚拟及实体世界的努力，得以创造公益圈的良性循环。
6)
案件迟缴率/违约率的田野调查
若社群网站的资料为真(冷知识: 官网上的违约率只计算3-6个月的案件。
不到3个月不算违约，超过6个月请自行提拨打消),
那LnB官方公布的数据便无太高的参考价值. 在此分享些田野调查.
1. Lnb
1.a) 自身案例 (2019.12.13)
进行中案件: 30
迟缴案件: 2
迟缴率: 6.67%
1.b) 社群网友提供-1
进行中案件: 492
迟缴案件: 91
迟缴率: 18.50%
1.c) 社群网友提供-2
进行中案件: 109
迟缴案件: 16
迟缴率: 14.68%
2. 对照组: kiva
2.a) 自身案例 (2019.12.13)
贷款额(USD): 400
违约额(USD): 0
违约率: 0%
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※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 111.250.63.96 (台湾)
※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1577299472.A.BE3.html
1F：推 kanker: 我也提供我的数据好了 12/26 14:08
2F：→ kanker: 进行中案件:48 12/26 14:08
3F：→ kanker: 迟缴案件：1 12/26 14:08
4F：→ kanker: 看来我运气还算不错 12/26 14:08
5F：→ newacc: 我的数据：进行中53+3自选，有4件还没开始还款 12/26 15:26
6F：→ newacc: 迟缴案件：1，曾迟缴案件：3 12/26 15:27
7F：→ newacc: 部份缴款(但标注是正常还款ㄏㄏ)：9 12/26 15:27
8F：→ sumita: 我有进行中26件，M4以上1件，迟缴1-3个月的1件。两个金额 12/27 09:54
9F：→ sumita: 都一千而已。 12/27 09:54
10F：→ sumita: 请问部份缴款(但标注是正常还款）是什麽意思？要怎麽看？ 12/27 10:04
11F：→ sumita: 谢谢 12/27 10:04
12F：推 chihchuan: 我上个月才投萝卜投，目前进行中59件，都正常。 12/27 10:49
13F：→ qw885203: 我的虽然迟缴 ，但还是会慢慢还款，也有通知催收纪录 12/27 10:56
16F：→ qw885203: Bznk我没投过，但觉得案件不多很难分散风险，且要花很多 12/27 11:00
17F：→ qw885203: 时间成本看案件 12/27 11:00
18F：推 hellspeak: 银行内有个笑话，优质VIP客户其实不是会准时缴款的客人 12/27 11:06
19F：→ hellspeak: ，而是每次缴款都迟几天的人。我个人看待迟缴是风险， 12/27 11:06
20F：→ hellspeak: 同时也是额外报酬 12/27 11:06
21F：推 ingtp726: 全C评等迟缴率还比13F低(6/51=11.7%)，评等真的是笑话 12/27 11:13
23F：→ newacc: 我自己也是当额外报酬在看待啦，毕竟投资人也没办法做什麽 12/27 12:23
24F：→ newacc: 我觉得问题比较大是，明明曾经迟缴，现在也还没缴足额，这 12/27 12:24
25F：→ newacc: 样的案件却被标为正常还款，还是银行也是这样分类的？ 12/27 12:24
26F：→ hellspeak: 楼上你这个案件，因为他已经补足上期欠款了，所以是正 12/27 16:46
27F：→ hellspeak: 常，剩下的是1/8才要缴 12/27 16:46
28F：→ dog0117: 目前案件迟缴的都是8~10%利息的。19%的都准时缴完还有3 12/28 18:29
29F：→ dog0117: 件结案了... 12/28 18:29
30F：→ newacc: 哦原来是我自己搞乌龙吗... 12/29 00:36