作者eternalglad (黄)
看板CFP
标题[请益] 29岁女理财规划请益
时间Tue Oct 1 19:52:23 2019
先概述一下自身状况：
出社会两年多，前期因没有理财观念，信用卡乱刷，吃喝玩乐没再记帐，几乎都是月光族
，前阵子猛然惊觉不行，年近三十存款连五位数都没有，开始记帐并规划了一些理财的行
动，还请版友们指点。
目前月薪60K，扣掉劳健保和自提劳退6%剩54K左右，公司有三月年终，每年薪资成长约在
3～5%
偶尔会外借案子，但不稳定，今年额外收入大约80K
支出（每月）：
孝亲 15K（这部分家人虽然说不会动用，变相帮我存钱，但因为两老身体不是很好，我自
己是当帮他们存起来的）
房租+水电 约6700
学贷 3200
食 7000
健身 2500
返乡交通 3000
自己及家人的电信 1000
娱乐 3000（喜欢跑音乐祭或看团，根据是否有想看的表演花费不一）
杂费 3000
总花费：44400
以每个月来说约还有10K的额度
但由於前面提到信用卡乱刷，到现在余额几乎都拿去缴上个月的卡费，这情形应该可以在
下月终结掉。
目前的规划是现存到一笔20万的紧急备用金，开了richart的零存整付定存，每月5K，剩
下的放他们的活存，打算紧急备用金存到後在做一些比较积极的投资（说积极可能也只是
从EFT下手XD)
明年有打算装牙套和假牙，预估费用在12万上下，应该会分期。
想请问目前的这个规划还有什麽能够调整的，并对短、中、长期的计画寻求建议，谢谢大
家。
--
※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 118.170.15.29 (台湾)
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1F：推 F0r: 只剩健身跟娱乐可以砍了10/01 20:26
2F：→ F0r: 还好没保险10/01 20:26
3F：→ F0r: 每个月领薪存一万 年终存起来付牙医10/01 20:28
4F：推 HockeyOTL: 健身的支出可以省下来吧QQ太贵了10/01 20:29
5F：推 kingball: 可以去附近公园学校运动替代健身，娱乐也省下来，返乡10/01 20:30
6F：→ kingball: 交通如果是高铁的话改程火车或客运！10/01 20:30
7F：推 sonyc503: 没有额外收入的状况下 娱乐费先降至最低 先训练自己控制10/01 20:47
8F：→ sonyc503: 、做预算才花费的能力 娱乐+健身3-6000 若调整得宜 一年 10/01 20:47
9F：→ sonyc503: 会多不少钱可储蓄或投资 记住 先扣下要存的钱 才规划其10/01 20:48
10F：→ sonyc503: 他用途 多看点书 增加财商知识 先累积个2~3年吧 不晚10/01 20:50
11F：推 lynnqoo: 健身房太贵了 10/01 21:07
12F：→ eternalglad: 谢谢各位版友的建议，健身的部分是因为有教练课，看 10/01 21:20
13F：→ eternalglad: 来这波上完要先暂停了，娱乐我会再压下来，很感谢各10/01 21:20
14F：→ eternalglad: 位抽空看完（鞠躬10/01 21:20
15F：推 zqes123: 如果是健身房+买乳清 其实2000多对健身的来说是省不了的10/01 21:21
16F：→ opm: 看诉求,如果是为了健康,没必要花那麽多钱在健身上10/01 21:27
17F：→ opm: 如果线条跟谋生有关,那不太好省 10/01 21:28
18F：→ meya: 短期先存满紧急预备金44400x6，最好是44400x1210/01 22:49
19F：→ meya: 还要另外再存牙套钱，健身娱乐费用全砍，改成慢跑爬楼之类10/01 22:55
20F：→ meya: 购买一年期定期寿险及一年期定期意外险保额至少各500万10/01 22:57
21F：→ ken1325: 砍掉孝亲健身娱乐，马上多了两万可以用呢。10/01 22:57
孝亲因为是家里环境，实在没办法砍><
娱乐那些会再压压
22F：推 kiversonx17: 花费真高... 还没有算入保险10/01 22:58
保险目前是家人在缴
23F：→ meya: 可善用公司团保。中期就是定存到100万。长期投资低内扣指数10/01 22:59
24F：→ meya: 型股票ETF，推荐006208。另搭配美长期公债推荐00795b10/01 23:00
谢谢m大
25F：→ ken1325: 你开头说你想要改掉信用卡乱刷的习惯，结果到後面又要去10/01 23:01
26F：→ ken1325: 刷牙套假牙的钱，我都不知道要说什麽了。10/01 23:02
不是要用信用卡分期啦，牙套通常是先给头款然後每次回诊缴费，现在信用卡吓到只拿来
自动扣电信和买交通票券了XD
27F：推 michaelsun: 娱乐只剩3000，不用砍吧...看团很好啊 有益身心健康10/01 23:10
28F：推 michaelsun: 光每个月存1万+年终+业外就有40万了，每年固定先存好10/01 23:12
29F：→ michaelsun: 这些钱再来想下一步吧，剪掉娱乐只会更糟而且於事无10/01 23:12
30F：→ michaelsun: 补 10/01 23:12
呜呜，还是会减低看团次数，反正没大港也没觉醒了QQ
31F：推 s83530123: 矫正假牙又不用刷卡，每次复诊再缴一些就好10/01 23:14
※ 编辑: eternalglad (118.170.15.29 台湾), 10/01/2019 23:22:52
32F：推 yvonne10126: 好奇原po是做什麽的?以女生来说薪水好高@@ 10/01 23:42
在软体业算数学XD
觉得是科系关系，台湾的工作环境对理工科系的人蛮有利的
33F：→ ken1325: 这样算一下，你年薪有100万，你竟然存不到钱，太会花了吧 10/01 23:51
真的...我这两年完全是理财负面教科书，所有不该做的都做了，所以要赶快修正，毕竟
晚开始比不开始好R!
34F：推 F0r: 其实你算相对省了 但是省钱的过程中你又会想要慰劳自己 大概 10/01 23:57
35F：→ F0r: 这部分把省下来的钱喷光还倒贴10/01 23:57
F大很精准XD 这部分在这两个月学着开始记帐和控制预算後有感觉到不小的差异
※ 编辑: eternalglad (118.170.15.29 台湾), 10/02/2019 00:15:38
36F：→ ken1325: 你三个月的年终和额外收入花去哪了？10/02 00:17
37F：推 donew82: 拍拍 少你一岁 年收相近 存的钱都拿去输股票了 现在近乎 10/02 00:30
38F：→ donew82: 也是从0开始 一起加油 10/02 00:30
D大至少还赚到经验，我的话就真的很不可取XD 一起加油，祝福D大未来能逆转胜
39F：→ eternalglad: 这是目前这份工作的状况，上一份的时候没有这些年终10/02 00:31
40F：→ eternalglad: 和额外收入，但多的钱就是喝酒各种吃喝玩乐浪费了10/02 00:31
※ 编辑: eternalglad (118.170.15.29 台湾), 10/02/2019 00:33:18
41F：推 joeytseng: 为何29岁才出社会两年多? 10/02 00:33
42F：→ eternalglad: 毕业後有点茫然当了两年家教混日子然後跑回去读研究 10/02 00:35
43F：→ eternalglad: 所10/02 00:35
44F：→ joeytseng: 软体业年薪应该至少保14个月，就算单月的收入和支出各 10/02 00:37
45F：→ joeytseng: 以5万估算，每年也至少有10万ㄉ盈余，不致於到现在还存10/02 00:38
46F：→ joeytseng: 不到1万；是否有些花费没记录到? 10/02 00:40
47F：→ ken1325: 返乡交通应该也可以压低吧，需要那麽常回家吗？10/02 00:40
这也是和家里环境有点关系，父母分居，父亲不太会打理自己和生活环境，目前一个月回
家两趟救援他XD
之前会直接搭高铁，现在除了连假会尽量买火车票，对客运还是有点恐惧。
48F：→ eternalglad: 回J大，1是当时年终因为年资没领全2是上面记载的是这10/02 00:42
49F：→ eternalglad: 两个月记帐和规划的预算 那时是完全没记帐在乱花的（ 10/02 00:42
50F：→ eternalglad: 惭愧 10/02 00:42
※ 编辑: eternalglad (118.170.15.29 台湾), 10/02/2019 00:46:39
51F：→ quan81721: 我倒是觉得返乡的钱没关系甚至多回去也很好，毕竟孝亲10/02 01:53
52F：→ quan81721: 是不能等的。因为假使你老了飞黄腾达但没有亲可以孝再 10/02 01:53
53F：→ quan81721: 来後悔年轻时没有多陪家人，那真的很悲哀 10/02 01:53
54F：推 wild0522: 看起来没什麽问题阿，健身价格也还可接受，每个都蛮省 10/02 02:18
55F：→ wild0522: 的，就是孝亲费的部分，导致结余资金砍半 10/02 02:18
56F：推 koa60461: 整体看下来 必要支出的金额都是合理的！娱乐跟健身金额 10/02 09:40
57F：→ koa60461: 也没特别高 都砍掉生活一定乏味到不行... 10/02 09:40
58F：推 dogalan: 我觉得因为孝亲比重很重的关系 月花费这样差不多了 主要10/02 10:25
59F：→ dogalan: 就是你的年终那些奖金要存起来 10/02 10:25
60F：→ dogalan: 卡费缴完後 建议你分帐号 每个月初就把支出跟要存的分开 10/02 10:28
61F：→ dogalan: 然後你牙套有这麽急着装吗? 现在10月 你11月才能缴完卡费 10/02 10:29
62F：→ dogalan: 等於你从12月才开始每个月存10k 这样你明年还没真的存到 10/02 10:30
63F：→ dogalan: 钱又要开始分期负担牙套部份的负债了 10/02 10:30
64F：→ dogalan: 考虑你的个性 最好有多少钱做多少事 不要预支未来的收入 10/02 10:34
65F：推 dogalan: 紧急备用金优先的状况下 你应该把年终全部存起来 在紧急 10/02 10:37
66F：→ dogalan: 备用金达标之後(这笔不能随便动用) 之後再继续存牙套的钱 10/02 10:38
67F：→ dogalan: 用这样去算的话 你明年的收入就已经全部用完了...10/02 10:38
68F：→ dogalan: 54k*3当成紧急备用金 每个月5k-10k从12月开始到明年底只10/02 10:39
69F：→ dogalan: 能存60k-120k的钱 刚好才能负担你的牙套 10/02 10:40
70F：→ dogalan: 假如照这样花费下去 你除了年终之外真的都存不到钱 10/02 10:42
D大说的是，会想尽早用是牙医建议，也拖了一段时间，有感觉缺牙真的造成一些影响（
同排牙齿越来越斜之类的）
不过看完您的分析我会再考虑，感谢
71F：推 jc761128: 赚得多花的多的典型XD 10/02 14:04
72F：推 jc761128: 54K-孝亲、房租水电、吃、电信、返乡、学贷=18100 每个10/02 14:14
73F：→ jc761128: 月要存15K 每个月剩3100 不能砍必要支出就是得砍娱乐10/02 14:15
74F：→ jc761128: 每个月存15K(15K*12)+3个月年终(60K*3)= 一年存36万 10/02 14:18
75F：→ jc761128: 不刷卡少娱乐 应该简单3年存百万 单纯就看你想存钱的动 10/02 14:20
76F：→ jc761128: 力有多少 看着户头有钱不能花一下就破功 10/02 14:21
我会加油QQ
77F：推 yesu219: 其实这收入支出还满健康的，会觉得比较紧，只是学贷还在 10/02 15:14
78F：→ yesu219: 缴和孝亲费偏高而已 10/02 15:14
79F：推 yesu219: 学贷几年就没了，家人拿钱也不是乱花而是帮存，未来薪资 10/02 15:17
80F：→ yesu219: 还有上升空间，娱乐费3000够少了就不用缩了10/02 15:17
81F：推 yesu219: 先拿少少的钱练习投资，有经验胜率高後，再跟父母谈孝亲 10/02 15:27
82F：→ yesu219: 费帮他们投资，把钱主导权拿回来，也比单纯存起来有效益 10/02 15:27
这部分在我的计画里，因为家人不太信任我的理财（可想而知XD)过个一两年拿出成绩再
和他们谈谈，谢谢Y大
83F：推 Gustav32023: 投资的部分直接指数化投资就好了，少走弯路 10/02 17:00
84F：→ Gustav32023: 很少是万中选一的人才 10/02 17:00
85F：推 aq2272353712: 投资自己嫁好野人，多交际认识有钱人比较重要 10/02 19:24
Nono 人一定要靠自己！
86F：嘘 idmaker: 健身砍掉 每天去慢跑或用公司健身房+2500 不搭高铁搭客运 10/02 20:19
87F：→ idmaker: +1500食再省2000娱乐少看一半省1500 以上一共再省7500. 10/02 20:19
88F：→ idmaker: 还有不要提拨6% 去开元富证券改定期定额投资0050都比劳退 10/02 20:19
89F：→ idmaker: 强好几倍.10/02 20:19
90F：→ idmaker: 一个月花费快3万居然还有人说花费没问题是孝亲费太高简直10/02 20:21
91F：→ idmaker: 满头问号，那些赚不到3万的小资族是怎麽活下来的 10/02 20:21
谢谢建议，上面的预算是抓比较松以防不备，但我会试着往您提的方向努力
92F：推 yesu219: 以年收百万的人，这些消费真的合理而已 10/02 21:11
93F：推 MisterMr: 一个月赚60k吃饭只能吃5k是什麽标准... 10/02 21:12
自己煮不要吃大餐是还做得到，但有时嘴馋或社交聚餐可能就破功了XD
※ 编辑: eternalglad (118.170.15.29 台湾), 10/02/2019 21:49:36
94F：推 knowlife: 每个月收支打平, 重点是三个月年终消失到哪?? 10/02 21:57
95F：推 idmaker: 年收百万有很多吗，都说要存钱不从这里省从哪里省 10/02 22:20
96F：推 yesu219: 加油罗~我也是出社会被当小孩子, 强制给孝亲费存钱好几年 10/02 23:30
97F：→ yesu219: 直到今年拿着连三年正获利率跟股息单才成功 10/02 23:34
98F：→ yesu219: 并说服老人家做一些低风险的外币定存, 债券之类投资 10/02 23:35
99F：→ yesu219: 不然银行定存1%真的很浪费时间成本 10/02 23:35
100F：推 Ithinkthink: 看起来是蛮合理的,孝亲费+存款一年有45万,不过开销应 10/03 06:55
101F：→ Ithinkthink: 该有没写到的,买东西的支出都没有... 10/03 06:56
102F：推 cookiesweets: 健身不用一直上课，单纯健身房加乳清一个月1500可以 10/03 12:47
103F：→ cookiesweets: 搞定吧 10/03 12:47
104F：推 ck030561: 我自己觉得孝亲太多 还有两三万一个月本来就很难有什麽 10/03 17:58
105F：→ ck030561: 高品质的生活 这样的花费还蛮舒服的 我觉得可以 10/03 17:58
106F：推 muimio: 孝亲如果算存钱的话, 算满会存的 10/05 19:10
107F：→ muimio: 健身房是每天去吗?频率高吗? 不高就建议去大同运动中心 10/05 19:10
108F：推 Sowen: 理财部份有存紧急预备金这个观念很好 10/09 17:28
109F：→ Sowen: 但如果明年有打算要装牙套的话，虽然可以分期 10/09 17:29
110F：→ Sowen: 但建议另外的5K就先拿来预存牙套基金6万元 10/09 17:29
111F：→ Sowen: 避免临时要支付一些器材的费用时拿不出来而乱了存款规划 10/09 17:29
112F：→ Sowen: 投资的话建议可以采定期定额的方式，像是ETF(0050、0056) 10/09 17:29
113F：→ Sowen: 零股(金融股)，或是国泰、中信等银行有针对投资新手推出 10/09 17:29
114F：→ Sowen: 智能投资的商品，以上几种投资工具都可以小额定期定额 10/09 17:30
115F：→ Sowen: 的投入，建议可以分别去研究看看 10/09 17:30
116F：→ Sowen: 哪一种投资工具比较适合自己 10/09 17:30
117F：推 loking: 我是觉得不用动拉 健身很重要 牙齿矫正分期就好 10/09 17:42
118F：→ loking: 存钱都是靠年终的 10/09 17:42
119F：推 u48652004: 我觉得有个奇怪的fu，你左手省钱时，右手会跟着花钱， 10/12 23:42
120F：→ u48652004: 让自己一直维持月光状态。 10/12 23:42
121F：→ u48652004: 例如你想停了课程。但是又补上了假牙的分期 10/12 23:43
122F：→ u48652004: 当你省吃俭用久了，有闲钱时会产生严重暴怒心态然後「 10/12 23:44
123F：→ u48652004: 享受」掉 10/12 23:44
124F：→ u48652004: 於是一直维持月光状态。 10/12 23:44
125F：→ u48652004: 你应该先学会「想要、必要、急迫、可缓」矩阵 10/12 23:45