※ 引述《cesar (小西)》之铭言： : 标题: [请益] 29岁理财规划 : 时间: Sat Sep 14 09:26:24 2019 : : 性别：女 : 已婚未有子女 : : 由於工作时间长且疲劳，回家不是睡死就是得准备工作上的报告大小事， : 一直没有时间投入研究理财得这一块， : 甚至不知道以自己的状况该怎麽选择先研究哪一种理财工具。 : 想请益：以本人财务状况下 : 比较安全且没有时间连续关注下 : 适合选择的理财工具建议（不追求高报酬） 个人解读是这样，想要安全＝不希望有负报酬出现。 报酬面的东西是没有保证的，就算不追求高报酬。 也不敢保证投资一定会有正报酬。 若愿意冒点风险，还是有一些投资辅助工具可以适用您的状况， 工时长，没有时间可以去看盘，可能也没时间下单， 大概会比较适合具有「自动买进功能」的投资辅助工具。 在文末会有两项工具可供您参考， : 目标：四年内存款大於250万 目前存款约５０万， 250 - 50 = 200, 200 / 4 = 50 , 50 / 12 = 4.1666 不加计利息收益，您大概每个月要存四万余元。 接下来看一下您的收支状况， : : 收支状况： : 收入：税後93000/月（扣除所得税级劳健保 : 已有存款：50万（活存+美金定存 请问一下，没有台币定存的部位？ 另外，没有年终奖金？ : : 支出： : 私人保险36000/年 : 汽车保养+燃料税+牌照税24000/年 由於没有提供车型与车龄，亦没有提供居住地与工作地， 就比较难估算车子的损耗程度， 仅能以假设的方式，来提醒您可能漏写的部分。 根据经济部能源局编制的１０７年车辆油耗指南 https://tinyurl.com/y2xpwk4z 以汽油每公升30元来推算，一个月3000元的油钱， 假设不包含高速公路通行费， 3000 / 30 = 100公升的汽油， 假设每公升跑１５～１７公里， 每个月相当於行驶 1,500～1,700公里， 每年的行驶距离约 18,000 ～ 20,400公里， 以这样的油耗，假设是一台1,800c.c.～2,400c.c.的汽车。 您一年的燃料税与牌照税是11,230 + 6,210 = 17,440 由於行驶了接近两万公里，大约需要保养两次， 以每次原厂保养约3,000元来估算，一年需6000元的保养费。 所以，您的汽车保险似乎没有算到。 : 学贷6500/月 : 水电瓦斯网路4000/月（平均 这部分会建议您列出细项，这样才知道是哪里被贵到。 附带一问，这是两个人居住的开销？ 根据您的描述，工时长，在家时间短，应该很少开伙。 建议您看一下是不是网路费每个月破千元。 : 管理费2500/月 : 孝亲费25000/月 : 交通加油3000/月 : 健身房1300/月 比较矛盾的是这笔支出， 如果已经忙到没时间休息，怎麽还会有体力去健身房。 请问您一个月去几次健身房？ 如果次数过少，建议您考虑一下这笔费用的去留。 : 三餐伙食费8000/月（含朋友家人聚餐 请问公司是否有供应餐点、咖啡、点心之类的？ 以您的收入、工作、居住状况，这笔餐费好像有点不太科学。 烧脑的工作通常会配咖啡或饮料之类的， 压力大也有可能会靠吃东西来宣泄压力。 : 手机费500/月 : 美容保养2000/月（医美及salon花费 : 治装及生活用品平均2500/月（含各种其他买非奢侈品的花费 : 娱乐500～3000不定（看当月有没有出游过夜 : 此外目前每年会出国欧美一趟约7万的花费， : 预计要准备生育，这部分的花费会先暂缓或改成亚洲旅游， : 房子和车子由先生购买 : 所以我负责的是住宿的杂项及汽车维护的费用。 : 至於孝亲费比例很重就是家有难念的经（叹） : 总之，帐面上收入好像不错，但存款速度非常缓慢， 个人觉得，你大概没啥在认真记帐， 也没有使用帐目分离的方式来管理储蓄部位。 一个月大概可以存三万，这样算很快了。 普通上班族一个月要存一万就很拼了。 : 想生小孩势必有更高的花费在等我， : 所以想请益理财规划及适合的理财工具，谢谢！ 何时会怀孕，这只有天晓得的事，最简单的方式就是准备一笔钱来等他。 所以我们就来算算，您现阶段每个月大概可以存多少钱？ 底下是我自己惯用的分析方式，供您参考。 【Ａ、储蓄与债务】＝31,500 ．学贷 ： 6,500 ．孝亲费 ：25,000 ・固定储蓄： 不详 个人觉得您的孝亲费比较像是补贴家用， 会建议您自行了解一下，娘家的资金缺口有多少， 以及这笔费用要支出到什麽时候，这样会对您比较有帮助， 至少要进行下一步的理财规划时， 您把这项资讯告诉规划人员， 可能会给您更好的理财方向，或是更好的理财建议。 【Ｂ、居住的支出】＝6,500 ・水费 ： ・电费 ： ・瓦斯费： ・网路费： 上述小计：4,000 ・管理费：2,500 另外，有车，却没有看到车位管理费，请问是内含在管理费？ 【Ｃ、生活的支出】＝20,300 ．三餐伙食：8,000（朋友家人聚餐，次数？） ・交通加油：3,000 ・健身房　：1,300 ・美容保养：2,000（医美及salon花费） ．治装及 　生活用品：2,500（含各种其他买非奢侈品的花费） ．娱乐　　：3,000（以您列出的最高来计） 【Ｄ、税金与保险】＝5,000（月平均） ・人身保险：36,000 ・牌照税　： ・燃料税　： ・汽车保养：24,000 年度支出合计：60,000 ・月平均为：5,000 Ａ＋Ｂ＋Ｃ＋Ｄ＝60,800 收入 － 支出 ＝ 可用余额 93000 － 60800 ＝ 32,200 因为您可能有少算或是忘了列出， 因此假设您每个月实际可存的金额大约落在三万块钱。 每个月的储蓄目标约为42,000（无条件进位至千位数）， 差距为12,000。 假设生活皆无变动的状况下，3 X 12 X 4年 ＝ 144万。 目标为200万（不含原存款50万）差距为56万。 刚才有提出一个问题，有没有年终奖金，如果有的话， 在没有规划其他用途的状况下，拿来补这个缺口应该会够。 注：假设是每年两个月，那一年大概有１８万， 　　18 X 4 = 72, 就算只有一个半月，13.5 X 4 = 54万 　　万一真的都没有，那再去参考底下的方案。 : : 补充生小孩规划的部分： : 人生规划是生一个小孩（有生就好） : 月子计画是在家请月嫂及自身妈妈帮忙 : 没有规律的後援故有小孩预计会托婴/保母 : 不打算请育婴留停 : : : （第一次发文请鞭小力点.. 推文的部分 : cesar : 孝亲费的问题很难改善，因为家里有些状况所致， : 如果是正常的孝亲费比例我要达到目标当然容易些， : 不过既然无法改善家人状况， : 我也只能想说在自己能力范围可以做到的去调整。 : 水电瓦斯的部分会再检讨看看 : : 目标会再修正，尽量减少娱乐以及生活中不必要的花费， : 先已提高储蓄率为主。 【可调整的部分】 说实话，要请一个女孩子不要添购与爱美有关的东西， 本身就是一件很怪的事。 再者您有在做报告，那可能是需要上台解说的， 那会需要一点门面，所以治装、美容、保养， 几乎是没有节省的空间，我觉得那个数字应该只是概略金额， 实际上，会超过的可能性极高。 唯一可以下手的地方大概就是电费以及网路费。 看一下家里是否有什麽电器是吃电怪兽， 网路费的部分，需要斟酌您与先生的使用状况， 如果没有在打线上游戏之类的，看要不要降速。 可以打一下电话问客服人员，看合约还有多久， 若是社区网路，那就去比较一下，是不是有费用过高的现象。 至於健身房，如果使用频率有是於六～八次， 要不要保留，您再想想。 若您怀孕後，再考虑要不要停掉， 就我所知，健走似乎是对孕妇而言比较有帮助的运动， 这部分就请您届时再请教专业医师， 或是有板友愿意贡献知识，还麻烦板友补充一下。 若是使用频率极低的情况下，才会建议您把这笔费用节省下来。 娱乐的部分， 因为您有提到会改在亚洲旅游，就算缩减平日娱乐， 您依然会有一笔年度旅游的支出， 这部分的月摊提也没有看见，所以您要想一下， 这笔钱是谁在支出的？ 【投资参考方案的解说】 透过储蓄存到的本金约１４４万，要赚到５４万， 而且是分四年定期定额投入。 大概要14%左右的年复利报酬（此数字仅供参考）。 实际上能不能办到，就要看你选了什麽标的， 这应该没有人可以挂保证。 以您描述的状况，我所能想的投资辅助工具有两个。 这两间券商我刚好有帐户。 假设现在开始加入存股行列，当您确定怀孕之後，再看要如何调整。 看是要减少每个月的存股金额， 或是停止存股把股票部位当成备用资金来看待。 因为确定怀孕後就比较能确切地「用钱时间点」给推算出来。 就看预产期落在何时，去问一下月嫂、保母行情，按月把钱准备好。 【一、玉山证券，股票e指存】 https://stocksavings.esunsec.com.tw/trial 这个具有自动买进的功能，至於买进价格要怎麽设定， 建议您与营业员讨论。 由於我们是借用玉山金控底下的玉山证券来解说， 因此以玉山金（2884）这档股票来当作解说范例。 目前玉山金的股价落在 26.40， 刚刚我们算出来，您每个月大概可以存下３万元， 那就可以参考股票e指存。 因为他每次的买进单位是一张，以26.40来计算， 您买进一张股票的费用为， （26.40 X 1000股）＋ （ 26400 X 1.425 / 1000 ）全额手续费 ＝26438（四舍五入） 如果不想一个月买一张， 他还有提供两个月买一次或三个月买一次的功能。 这种投资方式叫定期定量买入。 注：若标的 比较需要注意的地方是， 他可以投资的股票大多数都是0050的成分股。 所以您要先去看，他列出的投资标的有没有您想买进的股票。 标的查询的方式： 玉山金旁边有一个选股，点一下， 再点一下产业类别，就会看到一个表格， 您再自己点进去看。 注：台湾五十（0050）、中型１００（0051）、 富邦台湾公司治理100基金（00692.TW） 在国内ＥＴＦ里面，建议您每个都点进去看看。 如果没有想投资的标的， 或者是您没有打算投资那麽多钱在股票市场中， 您可以考虑另一个备案。 【二、元富证券，小资零股理财平台】 http://www.masterlink.com.tw/money 他可以选择的股票就会比较多。 但是他的买进方式会比较偏向「定期定额」， 当您申请了一个专案之後，会帮您换算可购买的股数， 不足一股的部分就不会买进。 中间不能任意变更每个月的定期定额之金额。 https://tinyurl.com/yxjb325t 其他可以定期定额买股的券商资讯，供您参考。 注：零股之买进不保证一定买得到， 　　这部分建议您依照所选择的标的与营业员讨论该怎麽买进。 由於您每个月的可存金额还不算少，亦可一半定存，一半存股。 资金分配的比例该如何拿捏，您再认真思考一下。 最後一个选项就是每个月都存一笔定存， 定存的收益虽然是烂了一点，但是可以确保本金的安全无虞。 当然，您还有其他的选择， 例如：定期定额把存款换成美金，再去投资美股ＥＴＦ。 至於该如何实作，您要自己去找一下资料，或是询问板友， 我在这方面就比较没啥研究。 【给其他板友的提醒】 Firstrade 最近好像有出包，顺便提醒一下有Firstrade帐户的朋友， 去关心一下这个消息，因不确定消息真假以及影响层面， 多小心一点，总是好的。 以上，回文结束。 愿您，身体健康，孕事顺利， 平安喜乐，财源滚滚进口袋。 ameryu. 2019-09-15 # --

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