※ 引述《ccw1980 (ccw)》之铭言： : 标题: [问题] 负债近二百万怎麽办 : 时间: Sun May 19 22:46:09 2019 : : 小弟39岁 : 在外商上班 : 不过因为想投资理财跟银行借了信贷以及储蓄险保单借款 : 一共借了快二百万 : 不过後来钱都输光了 : 想请问各位应该怎麽偿还比较有利 : : 个人收入 : 月薪 八万元 : 支出 房租水电一万 : 保险 每个月近一万 : 饮食医疗 一万 请问一下，您的所得税是否有「预扣」？ 预扣之後，每年还要缴多少税金？ 保险部分是否有包含储蓄险之类的？ 一年将近十二万的保费，还蛮多的？ 感觉上述资料，应该有少算的地方。 上述的支出看起来只有三万，因为有漏算的可能。 例如：汽车的油钱，税金跟保险，以及其它没列到的。 假设您一个月的可用余额为四万元。 如果有年终奖金或其他奖金，再另外处理。 : 负债 : 信贷1 : 远东银行信贷 80万(84期) 剩 783,206元 月缴10,528元 利率2.88% : 绑约一年 https://i.imgur.com/gDFMtz7.png 图片上面的缴款日是我随便假设的， 可能会产生一期的误差。 以五月十九日这天来看，大概只缴了两期。 : 信贷2 : 汇丰银行信贷 75万元(84期) 剩742,753元 月缴10,903元 利率5.85% : 绑约一年半 绑约一年半 ・图表二 https://i.imgur.com/ePbso8k.png 您这笔只缴了一期。 : 保单借款 约28万6千元 利率4% 无绑约 : : 存款 16万元左右 (玩期货输光光 掩面) : : 想请问板上先进 该如何拟定还款计画比较划算 : 感谢各位了 : : -- 【还款计画的建议】 根据您提供的资讯，要处理汇丰的债务， 大概也要等到2020年的十月份附近。 理论上，借款利率较高的要优先偿还。 在没有绑约的状况下，处理的顺序应该为， 汇丰＞保单借款＞远东 但是有绑约的话， 那就先把保单借款的欠额，先补齐。 我们以可用余额为四万来当基准， 40000 － 10903 (汇丰） － 10528（远东） ＝ 18569 粗略估计，每个月还有多18000元 可以拿来额外还债务。 至於那个569元，就拿去吃点好吃的，或是看场电影。 还债的路，可能会很漫长， 心情可能会受到债务的影响，至少让自己有喘息的空间。 保单借款： 286,000 286000 ÷ 18000 = (15 X 18000) ＋ 16000 从现在开始，往後的16个月， 您每个月就先把这一万八，拿去还保单借款。 六月十五号已过， 所以，您在汇丰的债务，可能已经缴了第二笔。 保单借款也会有利息， https://i.imgur.com/fu642rZ.png 如果顺利的话，保单借款的部分， 可以在明年的十月份左右还清。 保单借款会建议暂时先还， 是因为他算是一笔可以快速动用的钱。 当您的债务过於沈重的时候， 还是要保留一笔备用金，在没有余裕的状况下， 就是把保单借款的余额，当成是第二备用金。 第一备用金的部分，就是您手上的存款。 若有十六万，可以留十万元在身边， 把那六万元拿去还保单借款，以减少利息的支出。 紧急备用金，本身归属「保命钱」。 既然动用了，就先想办法从这边补回来。 以您的年龄来说，差不多要准备39万。 可以凑个整数抓四十万。 这笔钱，不可以拿去玩投资，也不可以拿去借人， 这是要留给自己用的。 依据您的状况，我只能猜测是不是被追缴保证金之类的。 若已全部砍仓，那就好好地重建自己的财务结构吧！ 在图表二的地方右下角，有一笔「-10000」， 这个是针对，部分提前还款的试算。 若您每个月都能再额外偿还18000， 花16个月，把保单借款还完之後， 刚好可以接上汇丰这笔债务的部分提前还款。 注：要在扣完第十八笔还款之後，才可以做部分提前还款。 不然,可能会有违约金， 建议您先打电话确认是否可以开始提前还款。 https://i.imgur.com/hpslB5n.png 顺利的话， 会在2022年的10月，还清汇丰的债务。 此时，您的债务只会剩下一笔，远东的10528， 到这边，就看你自己要不要继续把远东的债务还清， 或是把债务压到一个月剩八千（月收入的10%以下） 甚至是压到月缴五千元，剩下的再慢慢还。 以上为还款的规划建议书，供您参考。 ameryu. 2019-06-16 # --

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