【 转贴或分享，请自行取用 】 理财的东西，实际上是环环相扣的。 以下，简单地为各位示范， 零存整付的运用，以及 连结两个银行的理财方式。 零存整付的运用 一、计画性的储蓄　 例：预计要买某样东西，分１２个月储蓄。 把钱存到了，再去买东西。而非『先享受，後付款』。 二、缴房贷的压力测试　 原理解说： 运用零存整付的周期性固定扣款， 来模拟自己已经在缴房贷。 透过查表，可以快速地知道，每个月房贷支出大约为多少，建议抓高一点。 因为您买了房子之後，并不是缴完房贷就没事了，还要有其他的相关费用。 若是社区型的电梯公寓，多数的状况下，还会有一笔大楼管理费的支出。 还有一些基本的水电费、天然气......等等，余裕的金额，就是要用来缴纳这些费用的。 https://i.imgur.com/TkGZPTg.png ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 以买一间８００万的房子来举例： ＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝ 方法Ａ：以购屋的总预算，进行『全额贷款』的计算法 以全额贷款的月付金来当作每个月应该存下的金额。 分２０年本息平均摊还，月付金大约为 40,470 元， 凑整数的金额可选择 40,000 或 41,000 元。 分３０年本息平均摊还，月付金大约为 31,970 元， 凑整数的金额可选择 30,000 或 32,000 元。 说明：如果您预计要买８００万的房子，每个月至少要存下４万元， 此为预计贷款分２０年摊还的状况下。 　　　若预计要分３０年摊还，每个月至少要存下 30,000 元 或是采用「抓高」的算法，每个月存 32,000 元。 方法Ｂ：部分贷款计算法 １・购屋总预算 － 预计要存到的头期款 ＝ 预计要贷款的金额 　 ２・ 房屋总价 － 头期款（自备款） ＝ 银行贷款（部份贷款） 假设需要贷款七成半，８００万 X 75％ ＝ ６００万 部份贷款，每个月应缴纳的月缴金额，如下所列 分２０年本息平均摊还，月付金大约为 30,353 元， 凑整数的金额可选择 30,000 或 31,000 元。 分３０年本息平均摊还，月付金大约为 23,977 元， 凑整数的金额可选择 23,000 或 24,000 元。 注：要在这个步骤决定自己每个月要存下多少钱？ ・如果现阶段没办法存到那麽多钱 您可能需要其他的理财方式来辅助您把钱挤出来， 例如： １・记帐，了解自己的花费，追踪金钱流向。 ２・阅读，尽可能让自己多吸收知识，从中寻找适合自己的理财方式。 ３・寻求『不专业』的协助。向专业寻求协助是需要付费的，或是支付一些代价的。 　　正所谓，高手在民间，说不定就在你身边。 　　向周遭的『业余人士』请教自己的财务状况，说不定会有意外的答案。 　　丈八灯台，照远不照近，当局者迷，旁观者清。 　　有的时候，『盲点』自己看不到，需要朋友之类的人来点醒您。 　　又或者，到网路上发问。 仅有少数人，可以一开始就如愿地存下自己想存的金额， 大多数的状况都是需要经过一番调整。 假设目标是一个月存下四万元，但是我现在只能存两万元，该怎麽办？ 答：三个方向同时进行。 一、开源：投资自己，大概是最快的途径，想办法让自己变得有价值， 拿到薪水更高的工作。 　　　　　花同样的时间工作，赚取更多的报酬。 另一种方式是兼职或『创造非工资收入』。 二、存钱：固定储蓄的这个动作，还是要做，随然现在可以存的钱比较少。 　　　　　透过固定的储蓄， 　　　　　还可以实验看看自己有没有办法在投资的时候，持续的供应资金到投资部位。 三、节流：纯理财的部份，会存在一个极限。 　　　　　当你省到不能再省的时候，只能舍弃一些你没有办法负担的东西。 　　　　　记得一件事，放弃，也是一种选择。 ・愿意承担风险的人，可以用外币的零存整付来当『测试平台』。 　个人推荐美金2.60%的零存整付，又或者 　您可以试试『美金版的循环式定存』，每一笔都有３％的利息。 　　　　　　　　　　　　 注：直到Richart的优惠结束。 ・完全不想承担风险的人，可以选台币的零存整付来当实验平台。 零存整付存满一年後，若此笔资金一年内不会动用，可整笔直接转定存。 定存时间为一年。 贷款试算的网页：https://wealth.landbank.com.tw/amortisecalculate.aspx ・关於『存钱』的说明 之前有介绍过其他的存钱方式， 本文最主要是想示范『零存整付』的应用。 若欲知晓其他关於头期款存钱方式， 请往前查询标题『无痛买房』。 预计每个月要存四万元，但是每个月只能存两万元， 透过『零存整付』的存钱方式，可以这样做 ・ 打开 Richart APP → 选『总览』　 → 选『定存』　 → 选『总览』　 → 选『利率表』 → １・选『每月固定存』 注：要更改定存类型 → ２・选『新台币』 https://i.imgur.com/97PQt8Z.png ３．输入您自己的计画名称 ４．输入您每个月要存的金额　　　　 若以本范例来讨论 以预计贷款８００万， 分２０年摊还 每个月需要存下 41,000元。 分３０年摊还 每个月需要存下 32,000元。 才有办法应付 日後缴贷款时的真实状况。 贷款６００万的参考值 ２０年：月存 31,000 元 ３０年：月存 24,000 元 https://i.imgur.com/fvmipac.png ５．选择扣款日 　　依照自己方便的时间选择 　　共有五个日期可供选择。 https://i.imgur.com/aLL8HTw.png 这种扣款方式对於每个月８号之前 领薪水的存款人会比较有利。 https://i.imgur.com/g8fOx9g.png ６．按下同意并继续。 美中不足的地方是，要在营业日的规定时间内才能办理。 https://i.imgur.com/FIWYsiI.png https://i.imgur.com/Hs0b2hp.png 结语：Richart 只是一个范例， 您可以选择其他的银行来自己手动转定存， 一样可以有同样的效果。差别在於心境上的感觉。 一个是每个月都会来跟您要钱的零存整付。 另一个是，您自己透过网路银行，手动转定存。 与其纸上谈兵，倒不如拿出『真金白银』下场去实验， 就知道这方法行不行得通。 零存整付运用之解说，到此结束。 ameryu. 2019-02-07 # --

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