※ 引述《ducker ( )》之铭言： : 回顾五年前自己写的请益文，也感谢当时板友们的建议 : 这五年来变化不少 : 今年开始人生进入下一个阶段，故想重新整理接下来的规画 : 1.概况 : (1)今年结婚，预计明年家庭会再有新成员 : (2)去年中开始薪资有明显的成长 : (3)截至去年底为止大致上是按照之前的计画 : 0050 + VTI + IEI + VNQ + VEU : 今年则是投入VT+BNDX : 另外有手贱买了个股2208套了几年，今年终於回本赶紧全脱手，变成蜜月基金了 这里看得出来主动投机的理财方式可能不适合您目前的情况 : (4)记帐习惯已有5年，只记支出，不过目前没有特别分析或因此改变消费习惯 如果己经记了五年的帐,建议去分析一下哪些消费CP值相对较差 最未来的消费选择上,优先排除这类型的消费 优化 每单位消费 所能购买到的快乐 : 2.收入 : 目前每月薪资 约在120~160k浮动 : 太太每月薪资约 35k 但预计今年底或明年初会离职 : 被动收入直接股息再投入故不列在此 : 3.目前资产概况 : 目前小车一台(2015年购入)，无车贷 : 无房，租屋中 : 活存+股票+ETF约NTD 5M : 4.支出 : 这是目前最困扰最难预测的部分 : 今年度的一次性支出(结婚+蜜月+换住处买家电+预订月子中心...等)很高 : 但希望明年开始可以将家庭月支出控制在60k以内 : 房租每月6k + 车位1k =7k : 油钱每月约 2k : 目前在外地进修，每周通勤+住宿每月额外支出10k : 网路手机费每月约1500内 : 5.规画 : (1)因应TD ameritrade更改免佣ETF的名单，今年年底前会将所有的股票及ETF : 简化成0050(20%) + VT(50%) + BNDW(30%) : (2)明年开始，每月收入先规画投入 : 0050 18k : VT 45k (券商是TD Ameritrade) : BNDW 27k : (实际操作是每三个月投入一次，每2年再平衡一次) : 剩下的家用，多的活存 理论上短中长期的财务目标适合不同的资产配置方式 年期越长的财务目标,越能忍受短期的系统及非系统性风险 非系统性风险可以藉由资产配置低相关或负相关的资产做规避 这也是为什麽一堆人在讲股债平衡的原因 但越长期的财务目标是否需要因为避险而牺牲β值，是值得深思的问题 举例来讲,後年就要用到的钱（比如学费），拿去全押ＶＴＩ都是很不明智的做法 ＶＴＩ的净值 2008/07/11 净值-美元(62.0800) 2009/03/03 净值-美元(34.7500) -44% 2011/11/17 净值-美元(62.5000) 回本 https://www.moneydj.com/etf/x/Basic/Basic0003.xdjhtm?etfid=VTI 一年不到顶顶大名的 VTI 会让你准备好的学费缩水44% 孩子可不会因为学费缩水就不长大，不念书 VTI放了三年到了2011年底才终於回本 但卅年後才会用到的钱，因为避险而牺牲β值会造成机会成本巨大的损失。 我就不举例了，找例子要花时间，我相信网路上随便找就一堆例子 从您目前的资产配置我猜测您并未将短中长期的财务目标做不同的资产配置计划 如果可以针对短中长期的财务目标做资产配置的优化 应该达成财务目标的机会，会相对较大 : 6.目标 : (1)预计2~3年後会将车子给家人开，自己再买一台大一点的车(预算抓150) : (2)长期预计供养2个小孩分别至国内大学毕业 富有富养，穷有穷养，穷养的小孩不一定比富养的小孩差 人生总是资金有限，慾望无穷，所以我们必须将有限的资金做合理的分配 以满足最多的人生目标达成率 : (3)然後在55~60岁左右存够退休金达到财务自由，之後可以每月约60k的现金流 退休规划是很大的议题，但是这个规划我觉得是相对来说最好计算的 建议把每一个数字都明确的算出来，会更知道如何一步步执行到位 : (4)希望能在40~55岁之间买房(但房价走势太难预测，目前初步抓1000万左右， : 地点应该会在台南) : (1)是最主要的 (2)(3)目前看来似乎有点互斥无法同步完成 : 7.问题 : (1)养一个小孩所须花费难以估计，网路上有文章估计约500万? 这里可以看到您对於小孩的教育计划还没有明确的概念，所以教养金会很难抓 我想随着小孩的出生，长大，您会有越来越多的资讯来协助您明确教养小孩的方式 我想那个时候，您就会比较清楚教育费用怎麽抓了 : (2)若财务自由与买房无法同时达成，板友会建议如何调整？ 这是价值观的判断，您要问自己内心真实的声音 建议您做价值观的重新排序，如果有困难时把价值观数字化，这样会更方便排序出来 回到一个老笑话 我跟你妈同时落水，你会先救哪一个？ 正确的回答是： 如果你爱我，就不要问我这个问题 如果你不爱我，我干嘛救你？ 蒋干画完之後，真正的情况是有限的资源让你终究只能救一个，你还是必须选择 答案是：选择你更重视的那一个 接受自我灵瑰的此生道德责任，把我带回到我可以回归本我的那一点。 所有人的一生都在探索"怎样活得更有意义"，我们穷尽一生追寻答案， 但也许追寻这个答案的过程就是这个问题的答案。 也许在追寻答案的过程中，你重视的那一个点会不停的改变 这就是为什麽理财要适时调整，因为人生也在不停的调整 : (3)自认目前的计画应该是可以实行的，是否另有其他未考虑的要点? : (保险的部分仍未规画，打算自己存急用金，最多只可能保寿险，医疗险 : 不考虑，谢谢) 您家庭只有您一个收入来源，不规划保险就是拿全家的幸福去赌 我亲眼看过地狱长什麽样子，当你不幸活着进地狱时你会希望能有一张车票把你拉回人间 这张车票就是合情合理的保险规划 建议把家庭无法承担的巨额风险用适当的保险转稼给保险公司，危险不要自己扛 因为那太可怕 几个关键字： 癌症一次给付金５００万 失能（残废一次金，残扶金）保险金：１０００万／１０万 重大伤病保险３００万 寿险１０００万 以定期险为主去找寻解决方案，保费（成本）绝对是您付得起的合理范围 并且不至於排挤到您其它的财务目标太多 我想这几个关键字可以节省您很多做功课的时间了 以上，供您参考 --

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