: : 大家好 : : 小弟今年25快26岁 : : 台北人 : : 月收3万 年收加年终一个月大概39万 : : 工作两年 活存约20万 两年活存20万 看起来平常自己没有在理财的样子 : : 住家里没有房租水电的压力 你资金都卡死了，要一辈子住家里吗? : : 两个月前是个连定存都不知道为何物的傻子 : : 当时请业务朋友规划保险 : : 一开头就问我觉得退休应该要多少钱才够 : : 我随便讲了个500万吧 : : 便开始大家都知道的什麽宣告利率比定存好、稳定且无风险的投资等之类的话术吸引我 : 的 : : 注意力 : : 拿出试算表开始算我一年存多少进去保单 : : 65岁退休的时候就可以拿到多少钱 : : 我当下被他创造的美好景象利诱 : : 只想着辛苦工作大半辈子後 : : 可以在退休时拿到这4-500万的钱爽爽过生活 : : 但完全没有谈到这40年内资金被卡住的风险 : : 也不是没有想到如果缴不出来怎麽办 : : 不过马上就被保单质借与减额缴清简单带过 : : 殊不知背後的风险是保单质借直接开始了负债人生 : : 一年4%的利率借10万还要给保险公司4000 : : 跟自己借钱要给别人利息超不合理 正确来说，就像房子抵押贷款一样， 你是抵押保单向保险公司借钱 : : 减额缴清前几年本金直接亏损一辈子都滚不回来 : : 就算缴到後几年滚得回来了 : : 一样要卡10几年後才拿得回完全没有利息的本金 : : 但这些当初都没有分析到 : : 便兴高采烈的签下一年9万5的保单 : : 然後期待着40年後可以拿回400万 : : 直到前两周在研究保障型保单的时候 : : 才无意间发现储蓄险的缺点 : : 做了两个礼拜的功课才渐渐发现自己有多蠢 : : 甚至学会算IRR後 : : 看着自己保单 : : 13年末 开始保本 IRR 0.8 : : 14年末 IRR 1.03 : : 15年末 IRR 1.2 : : . : : . : : 20年末 IRR 1.76 : : 心中只有无语... : : 就算照原订计画放到40年後IRR 2.38 : : 但考虑通膨2-3%也只有保本甚至亏损而没有任何获利 : : 也跟原本的宣告利率2.7x有差距 : : 只可惜小弟开始清醒後保单10天撤销期也过了一个礼拜 : : 有想过去申诉业务员不当规划 : : 但要保单与回条跟日期都是自己亲签亲押 : : 也没有录音录影等有利证据 : : 只有一些当初规划乱写的纸张 : : 觉得自己站不住脚 : : 最後换来的可能只有跟朋友撕破脸但保单继续生效 : : 目前比较偏向远离朋友并 : : 1.首年这九万五就当人生学费，至少後面十九年的180多万可以拿去做一些长期稳健但 : 年 : : 获利较高的投资，连首年的九万五一起赚回来 : : 2.就缴到减额缴清不会损失本金的那年做减额缴清，但会卡一笔4-60万的钱得等至少14 : -1 : : 6年才拿得回来且没利息 : : 3.当做15年的定存，第15年末领回，IRR 1.2 : : 拜托各位大大给点建议了！ 你知道什麽是IRR吗？ 是平均每年利率！ 当你放满40年IRR2.38的意思是指， 等同於你从第一年起每年都有2.38%利息滚入本金 再生利息的意思 虽然你觉得低，但当前你有风险更低，又能保证2%以上的商品？ 不过前几年真的很惨就是了， 但这份是以退休为前提的规划，这样的商品规划并没有太大的错 就算你成功退掉拿回95515，给你20年每年存95515让你自由运用 或在自已的床下，退休时能有400万？ 用你自已的其他投资方式，能保证比400万多？不会有任何风险？ 其实你向保险公司买了这张保单就是把风险都丢给保险公司去承担， 不过这张也不是保证一定领那麽多就是，它每年宣告利率是浮动的， 有可能更多，或更少 另外我觉得对方的确把保费估的太高了，已经占你年收的1/3～1/4左右 你退休想要500万没有先扣掉劳保劳退的退休金再补差额，不够专业！ 保费负担重，的确会排挤到你其他资金， 虽然 保费不会年年涨价，你的收入是有可能慢慢增加 但这几年你缴保费真的会缴到怀疑人生！ 你可以自已评估看看，你过往几年的钱有存下来？ 有赚超过2%吗？ 也许继续缴也是一种选择！ 毕竟没损伤应该就是损伤更小的吧！ PS：如果是我会建议你依自身现况适度调整保额， 不见得要减额缴清，但至少减额一半也不失一个方法 --

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