※ 引述《HondaChuang (HONDA)》之铭言： : 大家好 : 小弟今年25快26岁 : 台北人 : 月收3万 年收加年终一个月大概39万 : 工作两年 活存约20万 : 住家里没有房租水电的压力 : 两个月前是个连定存都不知道为何物的傻子 : 当时请业务朋友规划保险 : 一开头就问我觉得退休应该要多少钱才够 : 我随便讲了个500万吧 : 便开始大家都知道的什麽宣告利率比定存好、稳定且无风险的投资等之类的话术吸引我 的 : 注意力 : 拿出试算表开始算我一年存多少进去保单 : 65岁退休的时候就可以拿到多少钱 : 我当下被他创造的美好景象利诱 : 只想着辛苦工作大半辈子後 : 可以在退休时拿到这4-500万的钱爽爽过生活 : 但完全没有谈到这40年内资金被卡住的风险 : 也不是没有想到如果缴不出来怎麽办 : 不过马上就被保单质借与减额缴清简单带过 : 殊不知背後的风险是保单质借直接开始了负债人生 : 一年4%的利率借10万还要给保险公司4000 : 跟自己借钱要给别人利息超不合理 : 减额缴清前几年本金直接亏损一辈子都滚不回来 : 就算缴到後几年滚得回来了 : 一样要卡10几年後才拿得回完全没有利息的本金 : 但这些当初都没有分析到 : 便兴高采烈的签下一年9万5的保单 : 然後期待着40年後可以拿回400万 : 直到前两周在研究保障型保单的时候 : 才无意间发现储蓄险的缺点 : 做了两个礼拜的功课才渐渐发现自己有多蠢 : 甚至学会算IRR後 : 看着自己保单 : 13年末 开始保本 IRR 0.8 : 14年末 IRR 1.03 : 15年末 IRR 1.2 : . : . : . : 20年末 IRR 1.76 : 心中只有无语... : 就算照原订计画放到40年後IRR 2.38 : 但考虑通膨2-3%也只有保本甚至亏损而没有任何获利 : 也跟原本的宣告利率2.7x有差距 : 只可惜小弟开始清醒後保单10天撤销期也过了一个礼拜 : 有想过去申诉业务员不当规划 : 但要保单与回条跟日期都是自己亲签亲押 : 也没有录音录影等有利证据 : 只有一些当初规划乱写的纸张 : 觉得自己站不住脚 : 最後换来的可能只有跟朋友撕破脸但保单继续生效 : 目前比较偏向远离朋友并 : 1.首年这九万五就当人生学费，至少後面十九年的180多万可以拿去做一些长期稳健但 年 : 获利较高的投资，连首年的九万五一起赚回来 : 2.就缴到减额缴清不会损失本金的那年做减额缴清，但会卡一笔4-60万的钱得等至少14 -1 : 6年才拿得回来且没利息 : 3.当做15年的定存，第15年末领回，IRR 1.2 : 拜托各位大大给点建议了！ 附上保单後面的解约金跟减额缴清表 https://i.imgur.com/LpnyHQb.jpg https://i.imgur.com/2dJSsqg.jpg 这两张是保险金额60万元 缴费年期20年 年缴36180元折扣1%後35818元 宣告利率107年3月 2.75% https://i.imgur.com/bGMEc3G.jpg https://i.imgur.com/wR3heoH.jpg 这两张是保险金额100万元 缴费年期20年 年缴60300元折扣1%後59697元 宣告利率107年3月 2.75% 两张合计保额160万元 年缴保费96480折扣1%後95515元 产品是富邦人寿的珍够利利率变动型增额终生寿险 IXB DM https://www.fubon.com/life/indemnify_prod/IXB/IXB-DM.pdf 另外还有看到展期定期保险 不知道这对我这份保单是否有帮助？ https://i.imgur.com/5uyZ1RW.jpg https://i.imgur.com/KxcvAwT.jpg 一样上面是60万保额 下面是100万保额 想请各位大大分析一下还有没有损伤更小的做法 先谢谢大大了！ --

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