作者HondaChuang (HONDA)
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标题[问题] 昏头刚买的20年储蓄险处理建议
时间Thu May 24 17:26:22 2018
大家好
小弟今年25快26岁
台北人
月收3万 年收加年终一个月大概39万
工作两年 活存约20万
住家里没有房租水电的压力
两个月前是个连定存都不知道为何物的傻子
当时请业务朋友规划保险
一开头就问我觉得退休应该要多少钱才够
我随便讲了个500万吧
便开始大家都知道的什麽宣告利率比定存好、稳定且无风险的投资等之类的话术吸引我的
注意力
拿出试算表开始算我一年存多少进去保单
65岁退休的时候就可以拿到多少钱
我当下被他创造的美好景象利诱
只想着辛苦工作大半辈子後
可以在退休时拿到这4-500万的钱爽爽过生活
但完全没有谈到这40年内资金被卡住的风险
也不是没有想到如果缴不出来怎麽办
不过马上就被保单质借与减额缴清简单带过
殊不知背後的风险是保单质借直接开始了负债人生
一年4%的利率借10万还要给保险公司4000
跟自己借钱要给别人利息超不合理
减额缴清前几年本金直接亏损一辈子都滚不回来
就算缴到後几年滚得回来了
一样要卡10几年後才拿得回完全没有利息的本金
但这些当初都没有分析到
便兴高采烈的签下一年9万5的保单
然後期待着40年後可以拿回400万
直到前两周在研究保障型保单的时候
才无意间发现储蓄险的缺点
做了两个礼拜的功课才渐渐发现自己有多蠢
甚至学会算IRR後
看着自己保单
13年末 开始保本 IRR 0.8
14年末 IRR 1.03
15年末 IRR 1.2
.
.
.
20年末 IRR 1.76
心中只有无语...
就算照原订计画放到40年後IRR 2.38
但考虑通膨2-3%也只有保本甚至亏损而没有任何获利
也跟原本的宣告利率2.7x有差距
只可惜小弟开始清醒後保单10天撤销期也过了一个礼拜
有想过去申诉业务员不当规划
但要保单与回条跟日期都是自己亲签亲押
也没有录音录影等有利证据
只有一些当初规划乱写的纸张
觉得自己站不住脚
最後换来的可能只有跟朋友撕破脸但保单继续生效
目前比较偏向远离朋友并
1.首年这九万五就当人生学费，至少後面十九年的180多万可以拿去做一些长期稳健但年
获利较高的投资，连首年的九万五一起赚回来
2.就缴到减额缴清不会损失本金的那年做减额缴清，但会卡一笔4-60万的钱得等至少14-1
6年才拿得回来且没利息
3.当做15年的定存，第15年末领回，IRR 1.2
拜托各位大大给点建议了！
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1F：推 Renenth: 认真回，我会选1。05/24 17:47
2F：→ Renenth: 不要被这95k的沉没成本卡住，而丧失了未来换取更高投资05/24 17:49
3F：→ Renenth: 收益的可能。05/24 17:49
4F：推 jhihansyu: 第一年办减额，不要把资金锁死，这次的经验要学习，之05/24 17:56
5F：→ jhihansyu: 後有关於钱的金融商品要了解，才不会买到不不适合现在05/24 17:56
6F：→ jhihansyu: 的自己。05/24 17:56
7F：推 acHsiang: 105/24 18:12
8F：推 rayko0702: 拉保险的话听听就好，我只相信自己算的。要我会选1当做05/24 18:25
9F：→ rayko0702: 缴学费，然後把之後的钱拿来灵活运用看要投资还是保守05/24 18:25
10F：→ rayko0702: 买六年期高irr的保单 05/24 18:25
11F：推 rayko0702: 你可以压一下计算机1.2%复利15年跟2.6%复利15年大概就05/24 18:32
12F：→ rayko0702: 知道我再讲什麽了05/24 18:32
13F：推 yokoyah: 4.第1年就缴额缴清 第2年拿一样的钱去定存好赚回来 05/24 19:27
14F：推 warbooty: 选1 没什麽好疑惑的！现在很多人自己不理财，你愿意理05/24 19:30
15F：→ warbooty: 财就不要跟他们走一样的路05/24 19:30
16F：推 ohnedich: 储蓄险这种东西很容易被讲得天花乱坠，而实际上…05/24 19:48
※ 编辑: HondaChuang (36.227.88.62), 05/24/2018 19:56:25
17F：推 jill79522: 1，然後远离该位朋友，购买保单前清详阅说明书05/24 19:56
18F：推 awss1971: 选1 真的~~你才26岁05/24 20:22
19F：→ ashinyu: 买卖如果是正当程序又合法合规，那你就自认倒霉当学费选105/24 20:29
20F：→ ashinyu: 吧！ 我觉得倒不需要把保险业务讲这麽差。有的时候保险确05/24 20:29
21F：→ ashinyu: 实也是用得上。05/24 20:29
22F：推 dustree: 这种保单就像补兽的陷井 只有轻伤和重伤两种结果 05/24 21:40
23F：→ dustree: 如果资金够的话3也不是不行 提醒你二十年不要犯错 值得 05/24 21:41
24F：→ dustree: ! 05/24 21:41
25F：推 scofield13: 真是可怕 05/24 21:50
26F：推 scofield13: 是买到什麽产品？ 05/24 21:52
IXB
27F：推 krezev: 当然是1啊 如果你觉得几年之後发现资金卡着才解约也没关系 05/24 22:01
28F：→ krezev: 的话那就另当别论 05/24 22:01
29F：推 flylee: 1. 自己好好规画未来三十年的理财 05/24 22:19
30F：→ ameryu: 为啥没人问说，他的医疗险跟意外险？ 05/24 22:25
31F：→ ameryu: 用保险来规划退休？这有点本末倒置吧!? 05/24 22:28
32F：→ ameryu: 退休规划的方式有Ｎ种，保险不是唯一的选项。 05/24 22:29
33F：→ ameryu: 重点是你要拿多少出来规划，还有自己的月收&月支出， 05/24 22:30
34F：→ ameryu: 各为多少？那40年後，需要多少才够？ 05/24 22:31
本来後续还有规划保障的部分，但小弟觉得保费爆表，才赶快做功课，急踩煞车，所以保
障型的保险还会再去保险版学习，但储蓄险已经来不及了Q.Q，我也觉得本末倒置，才会
想在伤害未扩大前停损，目前也有在爬版上跟ameryu大的文，会在好好学习这方面的观念
35F：推 fku1108: 我自己是1减额缴清就放着了 05/25 00:31
36F：→ sb56: 选1,下一步改研究香港保单,同样保费退休金会变2~3倍 05/25 00:49
37F：→ sb56: 或同样保额费用变30~60%左右 05/25 00:50
38F：→ sb56: 不过你收入太低,买便宜的产险意外险就好,不建议花太多在保险05/25 00:52
39F：推 sb56: 台湾一堆高保费低保障的垃圾保险05/25 00:54
40F：推 pureman88: 直接解约，付解约金了事。长痛不如短痛，20年太久了。05/25 01:11
41F：→ pureman88: 这个非退不可。05/25 01:12
42F：推 wyl0638: 同意楼上05/25 03:27
43F：推 Revochen: 选1然後满一年应该就能减额了05/25 07:46
※ 编辑: HondaChuang (122.116.73.29), 05/25/2018 14:25:16
感谢各位大大的意见，然後刚好像有两位大大的推文被小弟编辑文章盖过去了Q.Q，如果
两位愿意的话，希望可以再留一次，小弟很重视每一位大大的意见！！！
※ 编辑: HondaChuang (36.227.28.242), 05/25/2018 14:51:34
44F：推 ChrisBear: 有机会喔 因为要财力审核 我之前跟新光乔过 05/25 15:51
45F：→ ChrisBear: 40张非亲签退款 40张无财力审核退款 05/25 15:52
46F：推 ameryu: 既然您想认真处理这张保单，看要不要贴解约金表那一页上来 05/25 16:12
https://i.imgur.com/LpnyHQb.jpg
https://i.imgur.com/2dJSsqg.jpg
这两张是保险金额60万元
缴费年期20年
年缴36180元折扣1%後35818元
宣告利率107年3月 2.75%
https://i.imgur.com/bGMEc3G.jpg
https://i.imgur.com/wR3heoH.jpg
这两张是保险金额100万元
缴费年期20年
年缴60300元折扣1%後59697元
宣告利率107年3月 2.75%
两张合计保额160万元
年缴保费96480折扣1%後95515元
产品是富邦的珍够利利率变动型增额终生寿险 IXB
以下是它的DM
内容有提到它附的保障
https://www.fubon.com/life/indemnify_prod/IXB/IXB-DM.pdf
另外还有看到展期定期保险
不知道这对我这份保单是否有帮助？
https://i.imgur.com/5uyZ1RW.jpg
https://i.imgur.com/KxcvAwT.jpg
一样上面是60万保额
下面是100万保额
谢谢各位大大了！
47F：→ ameryu: 再有办法讨论後续，另外别想着把学费赚回来这件事。 05/25 16:15
48F：→ ameryu: 才(更正一下) 05/25 16:15
49F：推 ameryu: 有的时候，越是心急，反而越容易做出错误的判断， 05/25 16:18
50F：→ ameryu: 这样就有可能会判断错误，买进时间点抓错，这样是要赚什麽 05/25 16:19
51F：→ ameryu: 先去保险版报到&爬文，把自己的保障规划好，处理好， 05/25 16:21
52F：→ ameryu: 这样才有本钱去市场赌，借用板友说过的话，赌场永远存在。 05/25 16:21
53F：→ ameryu: 市场永远不缺赌徒，赚钱有的是机会，不用急於一时。 05/25 16:23
54F：→ ameryu: 如果遇到好的买点，但是没资金，就只能乾瞪眼， 05/25 16:24
55F：→ ameryu: 过了这个村，就没了那的店，这是在讲某些市场买进时间点。 05/25 16:25
56F：→ ameryu: 总而言之，投资是另一码子事，慢慢学，比较稳，供您参考。 05/25 16:27
受教了
感谢大大
会在好好学习的
目前有在研究ETF
不知道这对初心者是否为一个好的投资标的物呢？
57F：→ nicejeffery: 你年收仅40万还年缴10万太辛苦了,缴5万还差不多 05/25 22:10
58F：→ sabrinalll: 朋友赚饱饱 05/25 23:37
59F：推 q123736301: 1 05/26 10:39
60F：推 jc761128: 宣告利率不是不变 可以当成这期赚多少% 05/26 12:19
61F：推 kingof303: 1 05/26 13:28
62F：推 cancer0609: 储蓄险真的不建议买长年期的!05/26 15:46
※ 编辑: HondaChuang (123.194.177.53), 05/26/2018 20:37:48
63F：推 u48652004: 选1 06/01 06:48
64F：推 aeric15: 长年期的被保人可以考虑做爸妈，这也是另外一种选择，而 06/02 01:35
65F：→ aeric15: 不是长年期保险都不好 06/02 01:35
66F：推 Riofunky: 香港保单吧 找我推荐准没错 06/13 14:47
67F：推 motoloroto: 选1 06/19 15:01
68F：推 motoloroto: 资金想要活用，储蓄险就不要选，定存就够了，医疗险卡 06/19 15:03
69F：→ motoloroto: 重要 06/19 15:03
70F：推 asd255086: 1 06/24 19:09
71F：推 qq7854: 储蓄险我只买香港保单= =台湾根本花钱买垃圾 06/30 11:39