※ 引述《boson5566 (勃松)》之铭言： : 标题: [请益] 26岁男 理财请益 : 时间: Thu Apr 19 00:37:35 2018 : : : : 【背景简介】 : : 性别：男 : 年龄：26岁 : 职业：工程师 : : 家庭成员：父.母.姊.我共四人 : : 现况：四人皆各自有稳定工作 父母预计三至五年後退休 : : 四人同住 家中无房(长期都用租的) : : : : 目标： 1. 购买汽车(百万以下) 这部份上网做功课，就可以 因为车子是您要开的，要有厂牌、车型、颜色、配备， 然後到车板爬文或请益。 若是有关钱的事， 大概就是要用分期零利率或是办理车贷。 分期零利率就是看该车型有啥优惠， 如果优惠不如预期，再考虑车贷， 毕竟後面还有结婚的花费要考量。尽可能把钱花在刀口上。 : 2. 於30岁左右结婚(现有稳定交往的女友)(*注1) 还有四年 个人理财大约看个两三本书就足够， 关於投资方面，尽可能海量阅读，找到适合自己的投资方式。 不然就研究 ETF、ETN(新的鬼东西)、特别股(板上前辈有推荐) : 3. 结婚後预计生一或两个小孩(预计培养至硕士) 进入小家庭之後，小家庭理财又是另一个层次的问题。 您的每一个问题，至少要看个三至五本书，才会摸索一个雏型出来。 人生，并不一定会按照计划来走。 : 4. 购买约一千万房子(*注2) 最简单的问题，假设贷款七百万，您一个月可不可付出35000元的房贷？ 再不然贷个三十年，月缴大约25200， 你要先思考一件事，这三十年，你都不能失业，另一半也是。 小朋友出生之後的花费，应该会远超乎你的想像。 : 5. 完成开店梦想(*注3) 有梦最美，希望相随。 如果有打算开店，我会建议您从现在开始， 把自己当成一个企业来经营， 企业周转金该保留多少，该怎麽准备？ 以及如何取得银行的资金注入，优雅的说法叫融资。 通俗的说法叫借钱。 然後要练习写创业企划书，有些青创贷款，必须付上企划书。 附带一提，企划书别乱写，不懂的就去请教银行。 当然也有专门的代笔公司，但费用就不便宜。 如果不需要融资，前几项目标要同时达成，大概需要比常人多付出许多努力。 残酷的是，我们的薪水是死的， 唯一让我们撑下去的信念，大概是那个，活在心中的那个梦想。 : 6. 退休前能达财富自由(暂定60岁退休) 想请问一下，您对於财富自由的认知是， 被动收入 大於 目前的工资收入？ 您可以在CFP板上使用搜寻指令， 输入：书籍 /书单 再从里面挑几本您有兴趣的去看看。 : : 备注：目前是做出社会後第一份工作 工作年资为一年半 : 工作上下班大致准时 偶尔加班但无加班费(责任制) : : 无任何贷款与负债 : : 【现有财产】 : : 机车一台 : 存款一百万(目前规划为紧急预备金30万, 其他70万为可用资金) : 无不动产或任何投资 : : 【每月收支情形】 : : -收入- : : 经常性薪资：47k(已扣除劳健保, 公司保证一年可拿14个月) : (每年都会调薪1~5%, 视绩效而订,自认工作态度与能力都没有问题 : 有把握可以保持考绩在一定水准, 去年第一次打考绩拿到最高评价) : : 非经常性薪资：时有时无的分红.奖金等(有的话也都直接存起来) : : -支出- : : 食： 早餐与晚餐皆为家中准备 : 午餐公司(25) 平均一个月约500 : : 衣： 平均一个月800 : : 住： 目前住家中 根据上述资料，您想要买1000万的房子， 虽然不知道头期款在那，不妨用全贷的一半来测试自己的债务偿还能力。 如果您预计要办20年房贷， 1000万的房子，贷20年，240期，利率1.85%，月缴50000(大约)。 1000万的房子，贷30年，360期，利率1.85%，月缴36000(大约)。 全贷的一半，就是25000跟18000。自己选一个数字。 个人会建议用20年房贷算 你可以测试看看，每个月领到薪水之後，马上就把25000转走。 用剩下的薪水过生活。47000 - 25000 = 22000 2.5万 X 12 = 30万 : : 行： 机车油钱与保养(包含强制险.燃料税等) 平均一个月600 : : 育： 平均一个月买书1本书 平均一个月360 : (大部分是工作上会用到的知识, 之後预计会开始购买一些投资理财相关的书) : : 乐： 球赛门票.约会花费及朋友邀约等 平均一个月约4500 : : 特殊： 饮料平均一个月1500(一天一杯手摇杯 之後会打算戒掉) : 公司认股 一个月2000 : 保险一个月4341 : 备用金一个月1000 : 婚丧喜庆平均一个月约1000 : : 贴补家用：每个月10000(实际上含家中提供的早午餐.补贴家中房租.水电等生活杂支) : : -结余- : : 以现有生活方式 平均每月约可存20k : 如果一个月要缴25000的房贷，您觉得该调整那些项目？ 重点是，这个是还没买车的状况。 养一台车的成本，不包含车贷，基本开销大约是2000~3000元之间。 如果要租停车格，费用再另计。 : 【投资】 : : 目前除了定存外 尚未有任何投资 : : 本人自认储蓄习惯相当良好且会强迫自己存钱 : 所以对於储蓄险相关产品并没有什麽需求 不管你有没有储蓄险需求，依然会有人不死心的寄商品给您参考。 : 有考虑股票 但除了公司认股之外 小弟对於股票其实并不了解 : 加上之前金融海啸家父把钱都赔光还负债 近几年才还完一切从零开始 玩股票玩到负债，你要去了解实际的原因， 正常的买进整股，不融资不融券，不借钱玩股票、不碰保证金的商品。 顶多就是股票变壁纸，或是吃了万年归零膏。 : 所以小弟其实对於股票其实心里多少有点阴影 底下的推文，应该也会造成原po的阴影面积吧！ : : 【备注】 : : 1. 有结婚打算 但尚未与家人.女友.女友家人讨论较细节的部分 : 有试探性问过女友 女友认为去公证把钱省下来比较好 : 但女方家背景为传统大家庭 女友又是家中长子的女儿且是同辈中第一个结婚的人 : 我猜聘金.饼.婚宴等等应该都是少不了的 结婚的细节，绝对不要用猜的，要明确的问清楚。 在台湾办婚宴，你自己的好朋友，桌数应该不会太多， 搞不好，您父母跟亲友的桌数会比你们还要多。 你还少列了几样东西，金饰，金镯子，照习俗走还有迎亲的仪式。 有的时候，你自己的婚礼，并非是您自己的婚礼， 攸关双方长辈的面子问题。 剩下的部份，请移驾至婚姻板或是结婚板(GetMarry)爬文。 有的时候，你换个角度想想，就会有答案。 : 2. 由於目前原生家庭中无房 考量到未来姐姐与我都会各自结婚离开原生家庭 : 其实我一直在思考未来两老该住哪(我与女友结婚後都不想与各自爸妈同住) : 但由於前面提到家父在金融海啸中负债 目前看来是没有能力可以自己购屋 : 感觉也比较少房东会愿意把房子租给两个老人住 所以认为一直用租的不是办法 : 以我自己目前的能力 买一间房子或许没有问题 但买两间房子负担应该会太重 : 不知道是否有比较好的解? : (也有考虑过买两间总价较低的解 但负担增加生活品质也会下降) 这个论调怪怪的，因为生活真的没有行情， 生活品质是根据自身的心境来决定的。 老人租不到房子，应该不用烦恼啦，一堆人看跌房价， 当空屋率过高，供给 ＞ 需求，也只能降价求租。 但是房价依旧很难跌，除非出现国家级的系统性金融崩溃。 : 3. 女友对於烘焙极有兴趣 未来的终极目标为开店 : 经过讨论女友跟我一致都认为未来家中先有一套基本烘焙设备 当你有打算在家里玩烘焙的时候，大概会需要一至两个三尺宽，六尺高的柜子， 来收这些东西，珐琅盆，挤奶油的......看你是要做啥东西来决定。 如果还有蛋糕模或是派模......，那些东西其实是需要大空间来收纳的。 另外，大型烤箱很耗电，若是系统厨具的烤箱，要考量配电的问题。 若是用家用烤箱，要注意用电安全。 : 也许先以亲友或网路通路为出发点 待评估有机会後才会考虑开店(开店为非必要) : : 【总结】 : : 小弟有爬过不少板上文章 : 文章内容的部分时常会提到「先理财再投资」 : : 所以小弟参考多位板友的询问文之後 : 依照理财与投资列出上面的部分 : 主要想询问理财上是否有没有考虑到的点 : 以目前主动收入来说 想达成上面列的目标我认为都不是很容易 : 有在考虑未来跳槽到薪资水准更好的公司或者是经营副业去提高这部分的收入 : : 另外关於投资方面 小弟真的是新手中的新手 : 希望板友们能当一下明灯给小弟一点方向 推荐一些的投资方式 : 小弟会找时间买书开始研究 : 在投资上的终极目标是每月被动收入可用於偿还未来的生活费.房贷等等 : : 再烦请各位多多指教 : 其实不要想的那麽复杂， 先解决当下的问题比较重要。 最现实的就是，可动用的资金只有一笔， 您先想想，目前最主要的目标要做啥？ 是准备结婚，还是买房子，抓个主要目标出来， 生活才会有方向。 简单的说，你现在就是站在中央火车站， 选项太多。 若用线性思考，大概会比较轻松吧！ 总而言之，先思考一下，您现阶段，最想要搞定的财务问题。 从这边着手。 若真要认真讨论，每一个问题，大概都是万言书等级的。 : : -- :

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 118.161.80.212 : ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1524069457.A.B0F.html : 推 love80219031: 建议存款70万可找有稳定配息的储蓄险，增加被动性 04/19 01:10 : → love80219031: 收入 买房部分30岁前买到1000万房子有点困难 但我可 04/19 01:10 : → love80219031: 以协助你在10年後（36岁）买到房子免头期款 房贷只 04/19 01:10 : → love80219031: 要缴一万多 之後房贷也可靠利息缴 04/19 01:10 买到房子免头款，房贷只要缴一万多， 十年後的房贷利率，我是不知道有多少，您可以预测，应属神人等级， 免头款？这很奇怪。 房贷只缴一万多，也不知是多到那？ R(N)=50、36、32、30，无宽限期， 以目前主流，多数建商都是推30年房贷。 以 36 X 300 = 10800元，来讨论之。 10800 / 50 = 216万，分20年摊还 10800 / 36 = 300万，分30年摊还 10800 / 32 = 337.5万，分35年摊还。 10800 / 30 = 360万，分40年摊还。 10800 X 12 = 129600，一年的总缴金额。 129600 / 0.04(最烂的报酬率) = 3,240,000(需投入的本金) 根据贷款年限的不同，会有四种贷款结果。 【贷20年】单就月缴一万多来换算之。 买一千万的房子， 您需要付掉 784万的头期款，向银行贷款 216万。 注：1000-216 = 784 再用 324万的本金，去钱滚钱，用利息钱缴房贷。 所需要的总资金为，784 + 324 = 1108万。 贷30年、35年、40年的依此类推。 这是一种很常见的套利手法，从股市里面赚取4%的收益， 去支付次年度的本息摊还总额。 大概有几个前提， 第一，要保证配息，配息率也不能低於4%。 第二，股票未必可以保本，不过我假设条件是4%。 认真找，其实并不少。 第三，你不能失业，生活不能断炊。 而且要有纪律的持续累积投资本金。 除此之外，十年後，一千万可以买到什麽样的房子？ 如果有1108万的现金，买1000万的房子， 为什麽不付300万的头期款就好，家具，家电那些都还没估进去。 剩下的继续放在股市中套利。 1108 -300 = 808万 808万 X 0.04 =32.32万，扣掉 129600的房贷本息摊还。 还可多赚 193600元，另外多了好几百万的资金可以运用。 注：323200 - 129600 = 193600 免头款的说词，真的有矛盾点。 以上是个人觉得矛盾的地方， 仅供参考。 ameryu. 2018-04-20 # --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 42.77.241.38 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1524154633.A.4A7.html ※ 编辑: ameryu (42.77.241.38), 04/20/2018 00:33:03