※ 引述《Mylife (It is my Life)》之铭言： 先感谢大家热烈的推文回应，由於原文似乎有点长，考量大家阅读方便，这便另开一篇解 答大家推文及来信问的问题，若占用板面不合适还望告知，我会自D 1. 我是靠爸族 当初发文只是参考置底的范本打上自己的资产和问题，就没交代资产来源，没想到 大家反而对於34岁怎麽有4000比较有兴趣。承如板友在推文中所说的，大部份的确是 靠父母分年赠予准备未来要让我买房用的，小弟我也只是领死薪水的上班族，再会理 财也变不出这麽多钱 2. 发文动机 先前主要都是爸妈帮我理财，直到前几年妈妈才把相关资产帐目移交给我，我也才知 道自己有这些资产，我自己尝试管理这些资产大概一年多，算一算若不考虑未实现兑 换损失，大概年报酬率约3%，对比政府公布的通膨2%，实质上其实只有获利1% 来这边发文主要就是希望有更好的资产运用方式，不然银行理专不是推基金就是推 保险，但保险流动性不佳，基金似乎风险也不小，之前有几档就赔掉一半以上 Orz 先前台美汇率 32:1 时理专鼓励我大幅买进美金！结果现在汇损超过 100 万，整个 很苦恼！看到现在29点多的汇率就在想是不是再买一些来摊平？但又怕汇率哪天变28, 实在不知道该怎麽看汇率的趋势，书上好像有利率平价说，就利率高的货币应该比较强 势才对，但现在美元利率比台币高，台币却反比美元强！真是看得我一头雾水 Orz 3. 部份版友提到为何消费这麽少？ 这我必需说单身真得很省钱！一个人去吃大餐好像也不太来劲，一个人去看电影更显 孤单，还不如自己在家看！更别提一个人出国旅行了.. 所以我的生活只有公司和家里两点一线，顶多去运动，其他时间都在家里，自然就不 太花钱罗 4. 部份板友提到为何一定要在台北买房？ 这主要是因为我工作的地点在台北，所以往外搬好像有点怪吧！ 5. 为何要买房？ 主要是考量我家有两个小孩 (我和我妹)，所以总是有一个人要搬出去吧，总不可能 一直这样住一起！ 租房子的确是一个选项，但听说老人要租房子好像有难度？年轻时当然ok，但到老的 时候又该如何是好，所以一辈子用租的好像不是个太好的选项 另外就是爸妈观念传统觉得男生没房子在婚姻市场上会很劣势，所以希望帮帮我不要 输在起跑点上！当然我知道批踢踢上的女乡民都不在乎男生是否有房，但我之前去 相亲还真得被女方问有没有自己的房子 6. 特别股 是用复委托买的，我主要都买电力公司发的累积特别股 若大家有其他建议都请不吝赐教, 谢谢 : 性别： Male 年龄： 34 岁 : 居住地：台北市 工作地： 台北市 : 【每月收支状况】 : 收入： 支出： : 本人收入 12.0万 生活费-食 0.4 万 (吃家里) : 配偶收入 - 生活费-衣 - : 其他收入 - 生活费-住 - (住家里) : 利息收入 2.1万 生活费-行 0.4 万 (油钱+停车费) : 债券型基金配息 1.5万 储蓄 : 变额年金配息 0.7万 投资 1.2 万 (定期定额扣基金) : ETF 股息 0.5万 (全年平均) 医疗费 - : 台股股息 0.3万 (全年平均) 教育支出 - : 美国特别股股息 0.9万 其他 - : 保险生存金给付 2.0万 : 合计 20.0万 合计 2.0 万 : 每月结余（收入-支出） = 20 万 - 2 万 = 18万 : 【年度收支状况】 : 收入 支出 : 本人薪资 150 万 生活费 9.6 万 : 本人年终奖金 50 万 所得税 12.0 万 : 配偶年终奖金 - 房屋税 - : 存款利息收入 25 万 (免税) 地价税 - : 股息股利收入 12 万 汽机车牌照税 1.2 万 : 债券型基金配息 18 万 (免税) 汽机车燃料税 0.8 万 : 变额年金配息 8 万 (免税) 人寿保险费 - : 保险生存金给付 25 万 (免税) 产物保险费 1.0 万 : 汽车保养费用 1.1 万 : 剪头发费用 0.5 万 : 运动费用 0.8 万 : 定时定额基金投资 14.4 万 : -------------------------------------------------------- : 合计 288 万 合计 41.4 万 : 年度结余（收入-支出） = 288 万 - 41.4 万 = 246.6 万 : 【家庭资产负债表】 (以下外币均以三月底牌告汇率换算为台币) : 资产 : 现金 : 活存 : -台币 89 万 : -欧元 3.8 万@35.67 136 万 : 定存 : -台币 1,972 万 (利率 1.09%) : -美元 13.2万@29.06 383 万 (利率 1.15%) : 组合式存款(均保本/美元) : -连结美债2y10y利差 美元94,000 273 万 (年收益约2.0%) : -连结美元兑澳币汇率美元51,000 148 万 (年利率 2.4%) : 股票 : -ETF (0050) 17 万 (股息率 3.33%) : -台股 77 万 (股息率 5.54%) : -美国特别股 美元79,000 232 万 (配息率 5.25%) : 基金 : -股票型基金 193 万 : -债券型基金 含美元55,000 254 万 (配息率 6.6%) : 保险 : - 养老险 美元 36,000 105 万 : - 变额年金 美元 43,000 125 万 (配息率 6.0%) : 合计 4,004 万 合计 - : 资产净值（资产-负债）= 4,004 万 : 【保险概况表】 : 产物保险 : 车险 : 窃盗险 ： 保额 140 万/ 保费 5,155元 : 窃盗险免折旧： 保额 35 万/ 保费 1,031元 : 强制险 保费 1,100元 : 第三人责任险 : - 每一伤害 保额 100 万 : - 每一意外事故 200 万 保费 1,332 : - 每一事故财损 20 万 保费 1,506 : 超额责任附加条款 1,000 万 保费 1,772 : 人寿保险 : 寿险 : - 定期寿险 (一年期团保) 保额 250 万 / 保费公司负担 : - 还本终身保险 保额 750 万 / 缴费期满 : 意外险 : - 意外险 (一年期团保) 保额 320 万 / 保费公司负担 : - 还本终身保险 保额 750 万 / 缴费期满 : 医疗险 : - 住院医疗险(一年期团保) : 每日住院 2,000 : 医师诊察 500 : 杂费 50,000 : 手术费 35,000 : 住院津贴 2,000 : - 意外伤害医疗 每一事故 20,000 : 癌症险 : - 还本终身保险 保额 900 万 / 缴费期满 : - 癌症医疗终身保险附约 5 单位 / 缴费期满 : - 二十年限期缴费终身个人防癌 5 单位 / 缴费期满 : - 团保癌症险 住院/出院/门诊津贴 1,000 : 手术津贴 30,000 : 重大疾病险 保额 50 万 : 投资型保险 : -变额年金 帐户价值 43,000 美元 / 趸缴保费 47,000 美元 : 储蓄险 保额 36,000 美元 / 趸缴保费 30,000 美元 : ================================================================ : 主要希望请教问题如下： : 1. 预计三年内购屋，但一方面房价仍在缓跌中，一方面交不到女友无刚性需求 : 因此无明确时间表，目前亦无心动的物件，但因为考量要购屋所以投资限制多， : 还蛮苦恼的 : (1) 购屋目标价 4,000 万，预计付 3,000 万/贷款 1,000 万 : (2) 主要留下的资产为组合式定存(2y vs10y美债)、美国特别股、债券型基金、变额年金) : 其余资产变现付房款，预计房贷利率 2% 因此这些资产的收益应可cover : (3) 总资产有 40% 为美元，目前汇率一直往下走(美元由 32.3 到 29.0)， : 除上述保留资产外，尚有22万美元需变现，一旦变现似乎将损失约10% (66万台币) : 但也想不到好办法，不知道这方面大家有什麽建议 : 2. 投资标的的选择 (需求：可变现性高、低风险、报酬率略高於定存) : (1) 台币资产目前多集中在定存，不知是否有其他流动性高且风险低的投资标的？ : (2) 美元资产除上述列出的保留资产外，其余主要是定存与组合式存款，利率1.7%~2.4% : 不知是否有其他投资建议？ : (3) 欧元资产 38,000 该换回台币吗？ 但换回来似乎也只能定存？还是该换美元？ : 3. 变额年金是否该解约？ : (1) 是 2014/09 投保，已超过解约费用收取期 (3年) : (2) 保费 47,000 扣完手续费现在帐户价值跌到只剩 43,000 美元 : 但每月会配息 6%/12，主要连结标的是一档联博高收益债券基金 : 4. 固定收益多是美元，但在台湾生活，如果汇率长期低靡等於看得到却无法使用， : 不知道这方面有什麽办法改善？ : 5. 其他方面的建议也很欢迎 : 谢谢大家耐心看完 --

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