美金定存，提前解约的解说 前阵子美国联邦准备理事会（Fed） 在台北时间3月22日凌晨2点发布最新货币决策声明， 结果如市场预期的升息1码， 将联邦基金利率的目标范围从1.25%到1.5% 调高到1.5％到1.75％，是2018年以来首次升息。 如果您刚好手上有美金定存， 到底要不要解约，转到利率较高的定存？ 这个要自己实际去计算过才会知道。 利率走势的『简易』判断，请参考下列文章[版上旧文] [心得] 利率的死亡交叉是啥东东？ https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1450367275.A.B43.html 基本上，建议懂个大概就好，其背後的黑手还是央行跟联准会， 利率的升降是他们说了算。 台面上看得到的东西，都只会用『市场预期』来简略带过。 此文是写给『小额存户』看的， 若是VIP或大额的客户，可以自己去跟银行谈(凹)美金定存利率。 或者自行多加比较，或上网查资料，底下只是举例， 美金定存利率并没有比市场高，纯粹是以现有的资源与工具来投资。 之前美国升息，台湾却反而降息，一堆人骂翻了， 听说连储蓄险的利率也跟着降。 当时央行总裁说台湾还有降息的空间， 个人的解读是，台币没有升息的本钱...... 利率本身是一把双面刃， 升息，对定存的人，是好事，利息可以收多一点。 选择固定利率的，只要算好既定的利息收入，是不会被扣到补充保费。 若选机动利率，又刚好很不小心的让利息收入超过20000， 那被扣走补充保费後，未必会赢过固定利率的利息收益。 然而，升息对於有房贷的，有债务的，然後利率是非固定的， 就会有差别，利息可以少缴一点，相对的，房贷月付金就会下降。 台湾之所以没有升息的本钱，其中一点是贷款的违约率。 利率每上升一个基点(0.01%)，就会增加多少信用违约率。 民间有一种说法是，要向银行借钱，借到银行不敢让你倒。 另外，很多中小企业都是用一块钱在做十块钱的生意， 要这样开杠杆，就必须要有银行的帮忙，提供周转金。 而银行的收益，大部份都是来自於利息差的收入。 所谓利息差的收入就是，银行透过定存吸收资金， 借给有需要的人或者是公司行号，并酌收一些规费，以及『利息』。 银行收到利息之後，在依约(依照定存所约定的给付条件)， 付利息给民众，如果您是按月给息，银行就是按月付息， 整存整付，就是定存到期後，本金加利息转入指定帐号。 假设银行一年期定存1%，银行的放款利率2%， 这中间的差异就是『利息差』，银行是做货币仲介生意的， 从进货与出货这角度来微观，银行是做无本生意的。 也就是拿『存款人』的钱，去借给别人，并从中获取利润。 以上，算是定存为什麽会有利息收入的简单解释。 写这篇文章的用意，是要跟各位聊聊， 万一升息了，刚好我选的是固定利率，到底要不要解定存， 去换更高利率的定存单？ 以美金为例，如果你只有定存六天以内，可以解掉没关系， 以升息前的美金定存利率(03-27之前)，一千美金的定存来讨论之 https://i.imgur.com/NYs0Gxb.png 假设您美金定存设定一年利率 1.55%，结果不到七天，银行调整利率了。 这时候把定存解掉，你顶多只损失这几天的利息。 然後换上新的一年期定存利率就会是1.70%。 【　提前解约的损失要怎麽计算？　】 市场谣传『联准会预备要渐进式升息』，不排除有继续升息的可能， 注：可供参考与判断的指标，固定利率(大)　＞　机动利率(小) 但这个讲的是美金，台币利率会不会跟进，那就是另一回事了， 目前看来是脱勾的状况。机动利率　＞　固定利率(台币现况) https://i.imgur.com/kysb3wS.png 第一步，您要去先看，从定存的第一日起算，已经经过了多久的时间。 小弟献个丑，弱弱的一千一百多美金的定存。 https://i.imgur.com/ksxzKqI.png 这是台企银的网银转定存，牌告是　1.70%，一年期，固定利率。 不过实际上转到美金定存里面是变成　1.75%，打过０８００客服， 客服建议打去分行询问。因此，为啥会差0.05%，就要等我问到答案， 才有办法补上来。 台企银的截图 https://i.imgur.com/oL3EeI7.png 假设定存三个月过後，６月２２日联准会又升息一码（０．２５％） 美金的牌告利率，一年期来到１.９５％。(1.70 +0.25 = 1.95 ) 这时候後『解定存』换单到底划不划算，会拿到多少利息？ 答：其实并不会赚太多。如果有新的资金，那倒无坊。 如果台湾的银行在７月９日过後开始升息，也就是７月１０日实施日期， 以上面的范例，４月９日的定存，假设在７月１３日解约。 这样利息该如何计算？（注：定存金额改以１０００美金计） 【 观念解说 】 一、虽然小弟是设定一年期的定存，但是实际上只有定存三个月， 　　又多几天。（10、11、12、13，畸零天数为四天） 其利息的计算方式，并不是用1.75%打八折计算。 而是以你当时的牌告利率之三个月期的定存利率『再打八折』。 不是以新的利率来计算之。 根据截图，所记录的三个月期之定存利率为1.05％， 因此，解美金的定存可以拿到的利息为： 1000 X ( 1.05% X 0.8 ) / 12(一年) X 3(三个月) ＝ 2.10元 畸零天数：4天。注：畸零天数的利息依各银行规定计算之。 1000 X ( 1.05% X 0.8 ) / 365(一年) X 4(天) ＝ 0.092元， 四舍五入後，应当为0.09元的利息钱。 合计为： 2.10 + 0.09 = 2.19元的利息 若您原本只设定三个月，本应可领到的利息为， 1000 X ( 1.05% ) / 12(一年) X 3(三个月) ＝ 2.625元 实际上的差距是不大的。 若用一年来比较 1000 X ( 1.75% ) ＝ 17.50元，17.50 / 12 X 3 ＝ 4.735 4.735 － 2.625 ＝ 2.11元，假设不解约，还可以多赚2.11元的美金。 二、若遇上『解定存，本金被倒扣』的情况。 如果您选择的给息方式，是按月给息。 1000 X ( 1.75% ) / 12 ＝ 1.458元，(每一千美金的按月给息) 如果您是定存一万美金，每个月就是领 1.458 X 10 = 14.58元 因为您已经领走三笔 (四舍五入後)1.46元的利息，共 4.38 美元。 若三个月就解约，银行只需付您 2.1元的利息。 4.38 – 2.10 = 2.28(这是多付的)，多付给您的利息，就会从本金倒扣。 以结果论而言，您解约时，只会拿到 997.72元(要扣掉 2.28 美元)。 如果是整存整付，就不会有倒扣本金的问题。 按常理说，除非是把美元定存配置在退休规划的投资组合中， 不然很少有人会选择月配息。 另一种状况是，金额太过庞大，就要用月配息来规避补充保费的课徵。 大多数的人买美金，都是为了让钱变多(算投资)，或者缴美元保单。 缴美金保单的，就存短期定存即可，只要来得及扣款。 算是可以多赚一点点利息钱，加减赚。 若是要赚汇差的，等甜蜜点一到，就直接定存解掉换成新台币。 外汇操作，小赚个3%，不是难事，只要你有耐心。 还有别自找麻烦，在别处造成资金缺口(例：融资券、保证金需求等等)， 最後只能砍掉外币部位，去补救其它的部位。 第二步，自己算利息，去比较优缺利弊。 选机动好还是固定好？ 关於这问题，因为我的资金算是相当有限，而且我不想杀死太多脑细胞。 也懒得去模拟多种状况，所以都『直接选固定』。 如果您的资金有点庞大，可以花点时间设一些模拟条件比较看看。 不过提前解定存利息打八折，再怎样，都不划算。 於是乎，赚利息钱只是附加的，主要目标是在赚汇差。 有句话各位可能听过千百万遍了，还是来复习一下吧！ 当心『赚了利差，赔了汇差』。 以目前即期卖出价29.245(台湾银行)，要赚 3%， 您就要等到银行端的『即期买入价』来到 29.245 X 1.03 ＝ 30.122。 看到大於这个数字，就卖掉，大约会赚个3%多。 【 外币的交易手续费 】 可能有人会很好奇，外币买进与卖出，到底有没有手续费？ 实际上是有的，不过大多数人都没注意到罢了， 当您要向银行买美金的时候是看『即期汇率本行卖出』(台湾银行的网页) https://i.imgur.com/eFHdjnL.png 然後要把美金卖回去给银行的时後， 要去看『即期汇率本行卖买入』(台湾银行的网页)， 这中间会有0.1元(新台币的价差)，这个就是隐藏在其中的手续费。 而且是以量计价，如果您今天买了10万美金(292万4500元)， 就会产生1万台币的价差。 如果马上卖回去给银行，你只能拿到 291万4500元。 这中间的价差，就是银行没先收的手续费，认真讨论的话， 算是後收手续费的投资，至於要如何运用到『免手续费』， 就端看您是如何操作自己的投资部位了。 ameryu. 2018-04-10 # --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.234.153 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1523299474.A.52A.html 央行被逼到无路可退的时候，他还是要顺应民意，微微升息意思意思一下。 房板，应该有大神写过分析文吧!? 房价要稳定的先决条件是基本工资不涨。 建商涨价的理由，千百万种，最常用的就是我们是要高级食材。 七包一千五的水果？？？ 现在东西都涨价了，我们几乎没有什麽利润......这是销售人员的说法。 你还能够保有这份工作，就代表公司还是有赚钱的， 如果赔钱，早就恶性裁员，断尾求生了。 另外，基本工资的说词，你很难反驳， 因为基本工资的调涨，所以我们的建造成本就会增加很多， 而且那些都是付现金的，我们的利润已经抓的很薄，采取薄利多销的策略。 然後你就看着他们的经理，把保时捷停好，优雅的走进办公室。 请问你会相信他们没有赚钱？ 很多企业的老板都会说，我们公司没赚钱，结果自己买地盖豪宅。 这说法，是政府种下的因，然後要全民买单，无条件接受这恶果。 另外，若要分析房地产，我需要亲自走一趟该行政区域，只能小范围的讨论。 关於房地产的分析文，我没办法只透过google到的资讯， 就写出分析文，至少要现场勘景多次，才不失偏颇。 ※ 编辑: ameryu (36.239.234.153), 04/10/2018 09:52:37 在台湾的外币转帐(跨行)，好像也要收三段手续费， 利用资讯落差的套利模式，早期好像可行，现在都是电脑同步更新。 这样不太容易赚到钱。 ※ 编辑: ameryu (36.239.234.153), 04/10/2018 10:08:33 谢谢IAmaMouse大大的回覆。 ※ 编辑: ameryu (36.239.234.153), 04/10/2018 20:57:49 原来如此，因为我是赌他一年之内会回到30.xx以上，有赚就要烙跑了。 这次做自动续存，是因为发生了一点冏事，在连续假期之前， 外币定存刚好到期，然後工作忙到忘了手动续存， 整整浪费了五天＝＿＝！美金定存的最短周期可以是七天定存。 不过利息真的不多就是了，算是实验性质的定存，正在研究美金版的循环式定存。 ※ 编辑: ameryu (36.239.234.153), 04/10/2018 21:55:49