※ 引述《king11628 (庆橘)》之铭言： : 标题: [请益] 29岁女与52岁母，理财与保险规划。 : 时间: Tue Apr 3 03:08:00 2018 : : : (文长~感谢协助!) : 小妹不才年轻时没认真培养自己的专业，以为有大学文凭後认真工作就够了， : 但工作前两年每年调薪才500，年终三节算一算免强达到400K， : 但是加上台北租房等生活开销，免强每个月存5000， : 最後彷佛空转了这几年光阴。(~菸) : ------------------ : 单身、经济支柱、单亲家有一母(仍可工作，但消费欲望高、工作不稳、没存款)。 : 之前因为意外受伤、母亲生病，所以回到家乡重新开始(同时准备考国考)。 : 目前学校行政工作(扣掉劳健保)年收入360K。 : 基本年花费: : 两人饮食 7万 : 两人交通(机车+其他) 2万 : 房租水电(亲戚便宜出租) 2.5万 : 两人通讯 1.5万 : 两人治装(妈妈爱漂亮) 2万 : 我的保险 8万 : 母亲保险 2万 : 其他进修 1万 : ------------------------------------ : 基本开销 26万 在列帐的时候，会建议您用『月收入的方式』来列帐 另外会建议分开列帐，如果说是您金援母亲，那就算在一起。 底下有资料，每个月勉强可存5000元， 360,000 ÷ 12 = 30,000 360,000 ÷ 13 = 27,692 360,000 ÷ 14 = 25,714， 因为用年收入来计算，就有可能会造成计算上的误差。 要回答问题的人，至少要先抓出两个数字， 如果每个月收入30000，乘以12个月，那就是36万， 然後这份工作是没有年终奖金的？ 如果是一份有年终奖金的工作，那您的月收入可能落在， 25714 ～ 27692之间。............这是第一个要厘清的地方， 您每个月的收入大概是多少？ : 目前存款 活期 $25000 : 定存 $150000 (当紧急备用金) : 新光新富旺 $350000 (趸缴去年买、称三年回本) : 澳币活存 $22000 : ------------------------------------------ : 保险清单-自己29岁 (除了全球，其他都是我妈帮我买的) : 目前没有健康问题(但脚踝骨折的意外让我意识到保险很重要)， : 可是家族病史很丰富。 : 有子宫颈癌、脑癌、胰脏癌、糖尿病，外加很怕自己生病以後 : 不能照顾自己跟母亲， : 所以买了残扶+有点贵的重大伤病附约， : 领重伤卡开始每个月给付两万到55岁期满， : 但意思似乎是每年缴两万二，如果活到51岁都还没领到卡就注定亏本了。 这个论点，有点诡异，投保保险是为了得那种病？ 如果平安健康的活到50岁，不知道已经赢过多少人了。 平安健康的活着，就是一种胜利。个人觉得，这个不算亏本。 不过这保费，真的颇贵，建议至保险版，重新发问。 : (欢迎其他家更好的残扶险产品回复，我会好好比较、重新规划。) 调整保单之前，个人会建议您去做一下健康检查。 确认自己有砍掉重练的本钱，健康体。如果已经有既往症，不见得可以重新投保。 保险这东西，可不见得人人都有本钱可以砍掉重练。 : 国华人寿 民国 90年温馨防癌终生保险20年期3单位 $ 3100 (2021期满) 90+1911 = 2001 : 全球人寿 民国106年安养久久终身保险(A型)20000 $11800 (2044期满) 106 + 1911 = 2017 ，这份保险为什麽是缴27年？ : 卡安鑫重大伤病定期健康保险附约 $21600 (只保障到55岁) 50岁之前要领到卡，然後只理赔到55岁？ 因为时间有限，保险部份，建议您到保险版，让专家检视。 : 医疗费用健康保险附约(实支实付) $ 4700 (日额3000；手术5.5W) : 安养久久保证给付健康保险附加条款 $ 1000 【储蓄险(?)的部份】，因为没有一一求证，所以把寿险类整合在一块。 : 国华人寿 民国 88年安家保本终生寿险30年50万 $10000 (2029期满) 88+1911 = 1999 : 富邦人寿 民国88年养老寿险30年100万(储蓄型) $16000 (2029期满领100万) 88+1911 = 1999，2018 － 1999 = 19 ，已缴１９年。1.6 x 19 = 30.4万 : 国宝人寿 民国 90年美仑终生寿险20年20万 $10000 (2023期满) 90+1911 = 2001，2018 － 2001=17，应该是2021年期满。 不过，保额20万，总缴保费20万？建议您自己去了解一下内容。 ------------------------------------------- : 保险清单 - 母亲部分(52岁，有癌症与精神疾病病史) : 比较头痛的是母亲寿险的保单借款金额很高、利率也高， : 目前保险公司寄来的资料是说 : 现金帐户价值 $663000 净现金帐户价值 $103000，应该是到了一个时间， : 我妈如果过世我可能一分钱也拿不到，也不确定到底什麽时候该停缴，请版友赐教。 : 南山人寿 民国83年买寿险40万 已期满 : 富邦人寿 民国90年防癌60万 $2700 上面有提到，有癌症，那这边还需要缴款？ : 全球人寿 民国85年终身寿险100万(已借56万利率4.33%) $15900 (2026期满) 85 + 1911 = 1996，2026－1996=30，15900 x 30 ＝ 477000元 然後已借金额 56万？ 这部份您再自己了解一下， 正常来说，总借款金额是不会超过已缴保费，然後那个借款利率也怪怪的。 https://i.imgur.com/0zp6cNW.png 当时的定存利率约6%，年初也差不多是6%， 保单借款利率在当初保单设计出来之後，就会被钉住， 保险公司若没有提供比市场利率更优渥的利率，大部份的民众是不会买单的， 建议您打客服问问，不然就是改要保人，再来处理。 附带一提，建议您把保单名称完整列出，才有办法判断这张保单的去留。 然後，保单借款的利息，看是多久收一次，有一些保险公司是半年收一次。 如果没缴纳利息，就要问一下是从那里扣钱？ : 手术4万+ : 实支实付+ : 日额2000+ : 癌症寿险30万 请问这些是附约吗？那总缴保费是多少？ 理论上，定期险的保费， 大多数都是采用自然费率居多，会随年龄的增加而增加。 这份保单，粗步估计要花点时间好好了解了。 这样您母亲缴起来，应该不只 15900元/每年。 保单的简易整理 应该还要再补充一些资料，这部份就不用回覆至版上， 您再自己慢慢研究。 https://i.imgur.com/levAKqm.png : ---------------------------------------------- : 以上，是我家状况的背景资讯，恳请版友提供建议~ : 1. 台币定存 $150000 会不会太高，建议如何调整? : 　　(因为妈妈以前输很多so股票不考虑)　　 不会，暂时就先这样，保险先调整好，再来调整您的资金部位。 如果不碰股票的话，那就看要不要买债券之类的。 台银有卖国外的债券，可以参考一下，不过要临柜购买。 以美金计价的，最低申购金额是5000美金，这部份您再自己斟酌。 : 2. 澳币活存 澳洲银行利率 最高2.5% 有更好的方案吗? https://i.imgur.com/R7DfwVe.png 比较近期的低点大约是21.xx，您如果可以承受『汇损』， 不妨就继续做您熟悉的币别，一般来说， 外币定存会倾向美金居多，因为波动不会太大。 澳币跟纽币的波动并不亚於南非币，请您多加留意。 投资，就做自己熟悉的领域。 : 3. 我的保单健康检查，请问有没有基本需要补足的建议? : (或者更好的残扶产品，恳请推荐~) : 4. 我妈目前还在做精神疾病的治疗，想了解能不能投保残扶险或其他友必要的保险。 这两题，就麻烦您移驾保险版，或由其它高手、专家来帮您解惑。 : 5. 我妈的保单借款建议如何处理? 先把资料拉出来，看一下是不是8%的保单，有没有增值效果的， 如果有，再来考虑变更要保人，既不碰股票，那基金？外币定存？ 假设都不碰，那就把这份保单规划成『第二．紧急备用金』， 定存是『第一．紧急备用金』，大概是这样的概念。 如果这份保单让你拿到现金的速度是１５分钟～１小时之内， 那可以视同现金，亦可当做『第一．紧急备用金』来使用之。 定存的部份，您可以保留２０～３０万，放定存里面， 活存大约是２个月的薪资，如果要放更多，看要不要去开一个台新的Richart。 高利活存，加减赚，不然您就要想办法『把定存当活存用』。 : 以上，感谢大家。 : 注:可能是我想太远、杞人忧天(?) : 考量以後要负担妈妈的疗养费用(之前亲戚去住3W/月，想到就觉得很恐怖~"~) : 希望自己能赶快考上高考，否则真的不知道以後会怎麽办。 山穷水尽疑无路，柳暗花明又一村，你若精彩，天自安排。 认真的过生活，苍天会给你最好的安排。 附带一提，我觉得您比较需要注意的地方，应该是睡觉时间吧!? 最後的编辑时间 king11628 (27.242.36.67), 04/03/2018 03:16:43 与其担心付不出母亲的疗养费用，倒不如把自己照顾好。 有多少钱就做多少事，最不建议，过度勉强自己。 也不要超时工作，倒不趁现在多陪陪母亲。 古人说，儿孙自有儿孙福，反向推论， 长辈会怎样，有一部份是看他自己的福气在多久之後会用罄。 人，最大的资产是健康，还有时间。 善待你所拥有的时间，苍天就会给您丰厚的报酬。 祝考试顺利，金榜提名。 ameryu. 2018-04-05 # --

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