感谢ameryu老师的回应，您的文章对我有很大的启发。 : 前言： : 以往财务皆是全权交由家长处理， : 近日发现此板开始学习理财知识，希望在理财部分能脱离爸妈宝生涯， : 如有愚蠢之处请见谅，还请板上先进不吝指导，谢谢。 : 背景概述： : 年龄27岁，一退役便开始在政府机关担任约聘雇行政人员(一年一聘)， : 承蒙单位不嫌弃持续聘用，於现单位服务3年多，目前仍在准备国考。 : 以下表列 收入 支出、及资产 : │收入(以近4个月估计) | by http://table.sdnl.org/V-NZez : ┌───────┬─────────┬─────────────────┐ : │ 类别 │ 金额 │ 备注 │ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : │ 实领本薪 │ 30,000/月 │ 已扣劳保、健保(2人)和提拨 │ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : │ 加班费 │ 2,000~5,000/月 │ 依值班表而变动 │ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : │ 总计 │ 32,000~35,000/月 │ 年终固定1.5月 年收入约450,000 │ : └───────┴─────────┴─────────────────┘ : https://i.imgur.com/Fvm4KTM.png : 　　政府可没规定一定要发年终奖金 : 　　若加班费是每个月都有，收入可以视为每个月都有32000元 这方面是我的失误， 因为三年来一直都有发年终所以擅自以为固定，日後规划时会去除这项。 加班费三年来都至少有2000，但是应该考虑没有加班费的情形是吗？这项收入也会去掉。 : │迄今累积资产 | by http://table.sdnl.org/V-NbJ7 : ┌───────┬─────────┬─────────────────┐ : │ 现金 │ 2,000 │ │ : 如果这是放在身上的钱，可以不用列，身上要放多少，这个没有准则。 : 江湖行情，是一叠千元钞，大概百来张。 第一次做规划让您见笑了，这项会去掉。 : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : │ 活储 │ 140,000 │分散於邮局、国泰、富邦(薪转)、玉山│ : 如果你还没有信用卡，钱不要分这麽散， : 先去办个一张〔悠游卡／一卡通联名卡〕搭车还不错用。 小时候被教育信用卡如洪水猛兽，这几天翻阅文章後才明了关键在自己的纪律， 以前都浑浑噩噩的过日子忽略了国旅卡的存在，近期会向人事询问申办事宜， 不知道以後国旅卡补助在帐本上该如何记录，是将补助总额纳进收入吗？ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : │ │ 100,000 │ 邮局107.04期满 │ : │ 定储 ├─────────┼─────────────────┤ : │ │ 320,000 │ 邮局107.07期满 │ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : 如果我是业务人员，我大概会把这两项数据笔记下来， : 然後等到时间快到的时候，问您要不要买别家的储蓄险？ : 用『期满』这个字眼真的怪怪的，如果是定存／定期储蓄存款， : 应该是『到期』。 让您见笑了，用词会改正。翻阅文章後计算储蓄险irr跟定存差不多又得负担解约风险， 日後应该不会考虑这类保险了，列出期限透漏过多资讯，日後会小心谨慎，感谢提醒。 : │ 总计 │ 562,000 │ │ : └───────┴─────────┴─────────────────┘ : │支出(以近四个月估计) | by http://table.sdnl.org/V-DjGq : ┌───────┬─────────┬─────────────────┐ : │邮局储蓄险保费│ 2,732/月│ 六年期108.06期满领回200,000 │ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : 　　快缴完了，就继续缴吧！ 我也是这样考量！ : │ 奉养父母 │ 15,000/月│虽说是奉养，但是因住家里，早晚餐大│ : │ │ │ 多在家吃，该视为居住费+部分餐费 │ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : 　　在外租屋抓个5000元，吃饭抓个4500元，假日用餐，算500， : 　　 : 　　奉养父母的支出大约是5000元。 : 　　反向推算︰居住支出大约是　10,000元 : │ 餐费 │ 1,800/月│ │ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : 　　住家里，换算的餐费︰约5000元，1800元大概是平日下午茶与假日的吃喝 没有正餐以外的饮食习惯，1800是所有午餐，这部分应该能再降低，我会检讨 早晚餐都是在家解决。 : │ 交通 │ 1,500/月│无汽机车，以捷运为主公车为辅，上班│ : │ │ │ 通勤为大宗。 │ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : │ 医疗 │ 300/月│ │ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : │ 通讯 │ 150/月│ │ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : │ 仪容花费 │ 100/月│ 每月理发一次 │ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : │ 杂支 │ 100/月│ │ : ├───────┼─────────┼─────────────────┤ : 　　因为住家里，会减少很多日常支出，洗发乳、沐浴乳、牙膏、肥皂、卫生纸 : 　　这些都是要钱的，杂支100元？有点怪，洗面乳的价格好像就不止了吧！ 这是我的缺漏，记帐时只记录从自己出去的项目，占了家里不少便宜， 水电瓦斯网路日常用品会翻阅帐单後除家庭人数来估算。 : │ 总计 │ 21,682/月│ 过年红包给父母约10,000 │ : │ │ │ 年支出约280,000 │ : └───────┴─────────┴─────────────────┘ : https://i.imgur.com/owCCxgF.png : https://i.imgur.com/3oOqJrS.png : : 单月结余 = 月收入 - 月支出 = 32,000~35,000 - 21,682 = 10,318~13,318 : 用最低的来计算 了解，会尽量以保守的方式来估算。 : : 附注： : : 保险部分除了有储蓄险以外， : : 尚有一份1年期保额100万的意外暨医疗险，总保费2360一次结清。 : 怪怪的名词，保费还可以结清的？ 滥用词汇让您见笑了，是一次缴清保费2360。 : : 自己爬文之後有几个想法， : : 紧急预备金和投资： : : 1.基於紧急预备金应有6个月收入以上，所以应有35,000*6=210,000， : : 等近日Richart开户，将活储140,000全部移至Richart活储， : : 然後每月转出20,000供Ach操作(爬文後Richart每月有5次跨行转帐免手续费)， : : 同时以每月14,600定储1年做循环式定储 [(210,000-35,000)/12]， : : 之後4月的100,000定储到期後保留70,000於Richart待循环式定储运用， : : 此时紧急预备金的210,000全都就位了。 : 如果你要放 Richart，就整笔活存即可，若自律性很高，不会乱花钱， : 那放 Richart即可。Richart的操作，您要自己去爬文。 所以您是建议若能维持纪律，忽略Richart1%和定存1.0X%的差距以省下操作的时间吗？ : : 2.後续4月定储剩余的30,000、7月期满的320,000定储及明年7月期满的200,000储蓄险 : ， : : 则想开始进行一些较保守的投资，读了股市、基金、海外投资及银行板的一些文章 : 後， : : 想尝试看看绿角推荐的指数型投资，以定期定额的方式购入etf零股开始， : : 但是零股购入的手续费就被吃死了，或许等本钱够多了再考虑？ : 零股的手续费是成交金额的 千分之1.425， : 应该是你现有每个月结余去投资，费用最低的。 : 在未折扣的状态下， 20 / (1.425 /1000) = 14035 : 如果您每个月的投资金额有超过 14035元，再来计较手续费的问题。 : 若要手续费更低，可以去市面上找找，可能还有38折的股票户。 了解，我会等资金到位再尝试投资。 : : 3.保险部分这样保障好像不够，会再做更多功课後调整。 : finfo.tw 可供试算，保险版 apin大大的文可以先看看，因为文章比较短。 一开始有迷惑於双十法则，翻阅过松鼠老师的文章後才理解，我会继续研究。 : : 4.每月约10,000的结余，可能五五分别投入定存跟其他投资。 : 这个没有硬性规定，应该是要先决定好你要买什麽 或是投资什麽？ : : 收支比例： : : 1.开源部分：最大可能就是考上正职了，考量到读书所需的时间， : : 兼职创造额外收入好像办不到。 : : 2.节流部分：(1)每月1,500的交通费感觉颇高，有在考虑是否以机车代步，但是考量到 : : 目前的生活型态几乎没有通勤以外的外出，纵然油钱比车票划算， : : 加上车钱、保养费用及保险等等是否依然划算我就不清楚了， : : 这部分需要有机车的板上先进分享经验。 : : (2)每月300的医疗费出乎意料的高，应该是近期意外的小伤不断造成的， : : 在生活行动上要更加谨慎小心，需要重拾运动习惯保持体况。 : : (3)通信费目前是使用预付卡，流量用完後换转成88的企客方案。 : : (4)奉养部分因为是厚脸皮住在家里， : : 15,000的本质其实是 : : 居住费用(水电网路等等)+大部分餐费(大多数早晚餐)+贴补家用 : : 父母支持让我少了学贷这个负担，如果再降低就实在太羞愧了。 : : 最後参考了板上先进阐述的3.1法则 : : 居住支出占比 = 15,000 / 32,000~35,000 = 42% ~ 47% > 30% : : 生活支出占比 = 3,950 / 32,000~35,000 = 11% ~ 12% < 30% : : 保险支出占比 = 2,732 / 32,000~35,000 = 8% ~ 9% < 10% : : 储蓄部分占比 = 10,318/32,000 ~ 13,318/35,000 = 32% ~ 38% > 30% : : 居住支出占比明显过高，是因为孝亲费其实内含了部分餐费， : : 若将居住+生活支出总和来看是53%~59% < 60%， : : 觉得是一个可以接受但还有降低空间的比例。 : 当你把保险费跟税金加上去之後，每个月的可存金额就不会那麽多了。 : 450000 - 306000 = 144000，144000 x 0.05 / 12 =600(所得税的月平均概算) : 商业保险保费，看您的预算，保险版有不少保单是一万多就有不错的保障可以参考。 : 如果加班费比较多，可以累积起来，分批买零股。 说来惭愧我对报税一无所知，翻阅历年税单後的确如此，会再列入。 : : 目前未来几年没有购入汽车、房产的规划，比较担心的是父母届龄退休， : : 应该需要另一份紧急预备金和长照费用， : : 很庆幸目前自己对娱乐方面的需求并不多，能够闲暇之余玩几场游戏或逛个PTT就足够 : 了， : : 幸好如此才拉低了生活支出。 : : ---------------------------------------------------------------------------- : : 以上只是刚接触理财领域的新手向各位先进请益， : : 如果有任何错误需改进的地方或是资料有所缺漏还请不吝指教， : : 请帮助我建立起初步的理财策略，感谢各位。 : 理财策略，大概是找点您有兴趣的书来看， : 在三点一分配法的运用上，你已经有抓到一个大致上的方向， : 您现阶段会比较需要的是『投资的策略』。 : ＝＝＝ THE END.＝＝＝ : ameryu. 2018-02-20 # 依照各位先进的建议重新列表 [薪资] (薪资收入) 本俸 34,916 ——————— 小计 34,916 (薪资扣额) 劳保 731 健保 980(2人) 提拨 2,095 ——————— 小计 3,806 总计 31,110 [支出] (居住) (生活) (保险) (储蓄) 房租 5,000 生活用品 375 还本寿险 2,732 孝亲费 5,000 水费 125 餐费 5,600 综所税 600 收支余额 8,790 电费 625 交通 1,500 ————————— ————————— 网路 275 医疗 300 小计 3,332 小计 13,790 ——————— 手机费 88 (11%) (44%) 小计 6,025 仪容 100 (19%) ————————— 小计 7,963 (26%) --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 114.36.169.94 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1519117150.A.B97.html 27岁才惊觉对自己的财务状况一无所知，再不研究就惨了Otz ※ 编辑: TWChang (163.21.45.125), 02/22/2018 14:11:52