补充： 谢谢板友提点，不确定的收入应该不纳入讨论及纪录， 後来想一想的确我的讨论重点是薪资收入、既有存款、外汇及黄金投资， 因此有作一些内文的修正， 我得赶快写信给预计要花很多时间回文的A大（真荣幸）怕他混乱。 愿意让我执笔写回文，是您不嫌弃啦！ -----以下原文---- 小家庭理财规划请益 通常高手会反问很多细节，因此写的比较细，文超长～～ 目标：检讨消费支出及投资效益，希望10年内可以买1,800万的房。 你们的状况，要买房不是什麽大问题，但是有一些观念方面的东西， 需要在这一篇，稍微重新厘清一下。 此外有些问题点，亦需要在此篇回文中，一并厘清。 我的问题是： 1.运用现有的存款、未来薪资及投资操作，假设 接下来没有房租、长辈额外资助等浮动收入，有机会负担1,800万的房子吗？ （现居是长辈名下的房屋，想在附近买一间） 答：是不会有太大的问题。 因为小朋友上小学後的时间点，可能会刚好重叠。 现在也可以买，可是您也要找到便宜的物件，或合适的物件。 1800 x 0.3 = 540 万元，买完房子还会有剩钱， 不过记得要找没有绑约的房贷。 让银行扣个几期之後，也差不多是装潢好的状况， 再开始慢慢、分批去清偿部份本金。 1800 x 0.7 = 1260万元 ，一开始有可能会借到这麽多。 1260万 / 1万 x 50 = 63000元，房贷月付金(概略试算) 这时候，薪资收入会不够用，先拿剩余的存款去支付。 然後还有一点，您要想一下，新的房子是要先租人，还是要自住？ 再来的目标就是把房贷月付金从月缴63000 → 30000元， 从63000降至 30000元，甚至再低一点，可能会更好一些。 前面辛苦一点，让银行少赚一点利息，後面就会比较轻松。 你还要考虑换车的费用，所以手上还是要保留个几百万的现金。 一部份留作家庭备用金，又或者是周转金之类的。 再来，您还有投资部位要处理，这边也是需要资金。 所以，债务的控管就变得很重要。 2.检讨消费支出及投资效益。 看到我们的薪资收入及消费习惯再看目标觉得很可笑， 可以说是不会省吃俭用过得很舒服的一家人， 但又觉得自己好像「不算奢侈」。 但我最近总觉得必须要有点危机意识， 应该要开始调整我们的习惯，因为现居房屋是长辈的， 也觉得不应该把浮动收入、长辈资助的部分，当成是稳定的金钱来源， 一直感觉不是很踏实要看人脸色，所以我想要做好保守的规划── 检讨一 降低消费支出： 1.孩子长大了，调降尿布奶粉1.6万至0万 补充说明： 当奶粉的支出调降到 0元的时候，才是烧钱的开始。 若小朋友打算念公立小学，这时候每年支出就会减少不少钱。 https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1442327662.A.5B0.html 9/15 ameryu R: [问题] 孩子一个月开销多少? ( 2015年 的文) 2.调降手机费1.5万至0.7万（公司补助某一人手机费） 补充说明： 这部份，会建议自己在『内帐』里面标示清楚， 另一个问题点是，您在列支出的时候，是以一整年份在列。 这样很难找到问题，就算一年的手机月租费用是 15000元。 15000 / 12 = 1250，这个算两人份，原则上会建议分开列。 先生： 太太： 3.调降线上租购电影、买玩具2.5万至1.5万 这部份您要自己权衡，玩具的支出，很难说『完全没有』， 只能尽量控制在适量的支出，另外亲戚朋友也有可能会送。 4.调降社会捐款1.7万至1万。 小建议：用家庭紧急备用金的『利息』去支付。 原本152万的支出可调降完还是高达148万跟收入150万差不多……。 保险部分已经不知道怎麽调降，我的部分因为是爸妈买的，婚後自己付，几乎快缴完了； 先生的39岁才买保险；之前傻买1家4口的「还本」残扶险（千万不要买！），买了之後才 知道保险版，当机立断第2年认赔5万改买定期残扶，立刻降了2.7万，不然之前保险支出 更高。保险要调整的讨论不多说，再移到保险版。 保险暂不讨论，不然回文会超级长。 检讨二 检讨储蓄及投资效益： 我投资很糟，只会定存、储蓄险、黄金及外币。 看到自己的存款，觉得非工资收入操作成这样就觉得吐血。 1.储蓄险现状（以前不是很懂，也是觉得储蓄险很棒可以打败定存， 金额都不大年期不长，但也陆续买了6咖回头看……掩面……）： 1.1 趸缴美金约台币36万1咖，60万1咖， 走解约金路线非固定领回，第10年IRR是3.2%。 1.2 六年期美金约台币36万1咖，已缴完，每年已开始领取360元美金。 1.3 六年期美金约台币36万1咖，现在才缴2次，走解约金路线 非固定领回，也是後来发现第7年才能打败定存，第10年IRR是2.2%。 1.4 为2个小孩各买1咖六年期台币储蓄险，已经缴了3年， 後来发现是要长达10年才能打败定存的笨蛋储蓄险！！ 所以乾脆放着到小孩长大吧……。 这两咖第7年开始共每年领取1.6万台币。 保额各为多少呢？如果保险公司不同家的话， 请先去研究『如何用保单借款』。这是希望能够备而不用的『退路』。 房子买了之後，你们的小家庭，还是要规划一笔紧急备用金。 退而求其次的方法，就是用『储蓄险的可借额度』，去当紧急备用金。 万一用到了，也是以日计息。也不用手续费。 这部份就问一下『业务』，三更半夜，非营业日，如何用保单借款？ 2. 黄金、南非币套房 黄金真的是很惨，跟风1900时代，结果惨住套房许多年，现在只能认真研究线图，逢低买 进逢高卖出慢慢摊（还有20万的亏损）。 南非币，看中『年利4.8%』买来定存，结果汇率几乎腰斩也是各种无言， 还要3-4年後才能回到本金，而且还是没有利息的状态。 这部份算投资，不太方便给建议。 您的方式算是解套的方式之一， 另外还有一点，您还有可以用来解套的子弹。 用平均成本法 + 不定期不定额，花点时间就能解套。 没空盯盘，就放假时再看。 算是定期追踪，这种数据交易的金钱游戏， 若不会看趋势，就要消耗『时间成本』去跟他磨。 3. 尚未开始研究股票及ETF（上班怕没办法盯盘），有念头拨一笔钱过去。 用定存利息，去练习买零股。零股成交价，在证交所网站，都能查得到。 把定期定额买基金那一套，拿来买零股。 检讨三 买房评估 其实买房这个念头也是最近一两个月才浮现 （果然买储蓄险的缺点就跑出来了），以前对於买房觉得遥不可及， 加上现有免费的房子住也离上班地点近也是挺好。 只是最近长辈搬到有电梯的地方，加上年纪大了希望可以就近照顾 （谁照顾谁啦！惭愧……），看了同社区内某间房子当然开价是很高的， 不过没有迫切需要必须赶紧买房，所以念头也就是这样淡淡的浮现而已， 只是开始有个目标及梦想（背房贷XD）也很好…… 所以我想跟老公讨论生活态度来有所调整，来减少花费增加储蓄率， 也许有一天有缘份的房子就这样突然出现可以抓住。 这部份，您可以要列一下所在区域， A大说100万的贷款一个月抓5,000元，房贷比较安全是20%以下， 年收150万的话，也就是我们20年只能背600万的贷款， 年缴贷款30万比较好，结果我就算降低支出还是要150万 （我知道还是很高请用力鞭，我跟老公一起看）， 除非要再降低消费，但这30万不知道从那边降， 或者是我该如何利用现有，这还不错的存款投资， 补足这个梦想的缺口。 至於1,200万的头期款，以现在的存款加上未来这几年应该还是有浮动收入，也许我还是 有机会可以存到的，如果没有，就把目标下修。 重点来了，您列帐的方式，跟评估的方式怪怪的。 如果要买房，这样的列帐方式，在缴房贷时，很容易产生出入。 因为房贷是月缴。 生活中有很多支出，都是月缴或双月缴的，但是 用年收入去减掉年支出，这样的算法有点怪。 用一个比较极端的比喻，年初收入10000元， 年底收入 1490000元，这样合计年收入，一样是150万元。 但是你年初收入的这10000元，是要如何支付您的日常开销？ 另外，如果您丈夫，有任何问题，也请一并提出来讨论喔。 家庭状况简述： 一、家庭成员： 夫40岁（私人企业）、妻33岁（公务员），结婚近8年， 3岁小孩1位， 4岁小孩1位。 二、婚後住长辈提供的老公寓房子1间，有汽车1辆 无房车贷，无须奉养长辈。 财务状况： 一、固定收入约150万 1.薪资 夫：年实领58万（薪资全数由妻管理，领现金零用钱，但可以另刷信用卡） 妻：年实领75万（稳定并逐年2%增加） 疑问点： 月薪是多少，夫、妻，两人要分开列。 年终、绩效、考绩之类的『不固定的工资收入』，这个要分开列。 这样才有办法估算出您的『每月家户所得』，进而去推算出『房贷承受力』。 一般还是会先用30%当基准，然後收入越高，房贷所占比例有可能会越高。 有可能可以来到月收入的40%。 概略的分析： 58万 / 14个月，41428元，先生的实领月薪。 75万 / 15个月，50000元，太太的实领月薪。 以上是为了方便计算所做的假设。 假设家户所得是 41500 + 50000 = 91500元。 以这样的收入，再加上提供『自愿保证人』，要贷款800~1000万， 应该不成问题。 通式是用家户所得的三分之一，做为月缴房贷的额度。 91500 / 3 = 30500元，30500元 / 50 ＝ 610，大约可以负担610万。 虽然推算出的结果相似， 不过，您却忽略掉最重要的一点。 150 / 12 = 12.5万，这是用年收入去求出来的平均， 但是实际进到帐户里的家户所得，只有91500元左右。 剩下的钱，是奖金之类的，并不是每个月的收入。 这中间就会有差异。125000 － 91500 = 33500元。 另外租金收入，因为产权不在你们这一户的名下，就算对方去报税， 您的所得清单上也不会有租金的收入，那就是看银行如何认列。 ( 算是『非市场经济』，银行有另一套的评估方式。 ) 注：『地下经济』又是另一回事了。 2.定存利息：年10.8万 这边的利息收入有包含储蓄险的吗？还是只有单纯台币？ 根据本文里面的资料显示，您有许多种类的外币。 如果方便的话，看要不要详细列一下。 以国际主要货币来讨论，该外币的利息有多少？ 美金： 澳币： 纽币： 南非币： 日币：(会持有的状况，是先换起来放，等要去玩再贴手续费换现钞) 日币的部份可省略利息部份。买日币通常是赚价差用的。 欧元：这个的定存利率比日币还要惨 ＝＿＝！ 纽币： 人民币：如果你是听到人民币预估会升到『7元』那时候买入的。 他讲的升到7元，不是人民币兑换新台币的汇率ㄚ~~ 30.2350 / 4.5670 = 6.6203 ( 这个叫中间价。 ) 2017-10-30 am 11:40查询 市场预估range：7 x 0.9 = 6.30 ，7 x 0.95 = 6.65，6.30 ~ 6.65 排徊。 听消息的时候，要知道是什麽币别去兑换什麽币别。 可能要去爬爬外汇版里面的资料，应该会对您有所帮助。 3.年领储蓄险利息：2.6万 6.未来储蓄险利息，预计4年後每年平均可领回：年2.7万逐年增加 （但不是每年领回，是一次解约金去推算平均， 所以放愈晚领回平均每年可领愈多， 例如放到7年後每年领3.2万，打算放到小孩大学…..） 这边的数字，有点兜不太拢，您可能要自己重列一次内帐。 二、浮动收入约40万： 1.房租收益：年36万 2.外汇及黄金操作：今年快4万 （不知道能不能这样算，我只是把有买卖获利了结的部分计入， 其实还有更大的部位在住套房，操作效益极差） 算浮动收入没有错喔，不过会建议细分成。 不固定的非工资收入：4万。 固定的非工资收入： ａ、36万(虽然是长辈给的，也算进来吧！) ｂ、储蓄险的利息，这部份在自己列一下，如果利息钱会自动入帐， 那就可以算『非工资的收入』 ｃ、定存的利息。10.8万 以现有资讯来作整理， 4 + 36 +2.6 + 10.8 = 53.4万。 若加上你们本身的薪资收入，家户所得一年要算『 1,864,000 』。 三、存款1066万（部分定存是长辈资助，部分是收支相抵剩余所存）： 1. 台币定存：630万 这边的利息收入，用三年期定储利率去假设推算， 630 x 1.30% = 8.19万。10.8 － 8.19 ＝ 2.61万元 2. 外币定存：现值台币110万 （其中本金64万台币的南非币，现值50万住套房中， 计入其他外币现值，可能亏损16万左右） 真的会建议您列一下，持有的外币种类，就我所知， 版上有外汇的高手，说不定愿意给您建议。 3. 黄金存摺：现值128万（本金148万住套房中） 4. 已缴储蓄险：约180万（还有60万要4年内陆续缴完） 5. 投资型保单：现值8.5万（目前投资本金8.2万，陆续定期定额年缴3万6） 比较头痛的是这一笔，因为前置费用已经扣完， 女性的危险保费大约是男性的一半，若暂时不知道该怎麽处理。 就是不要让这份保单停效或失效。里面让他有钱去扣危险保费就好。 四、支出152万 底下的支出，真的会很建议改成『月支出』。 （一）食衣日常 1. 三餐、买菜13.8万（小家庭开伙 外食都有） 我一开始看的时候，有被这数字吓到，一个月的伙食费新台币 13.8万...... 2. 日常用品15万（老公爱买脚踏车、露营、登山户外用品……） 日常用品，可能5万元就能解决了，但是您列的这些， 都不是生活必需品耶...... 此外，当您拥有这些东西之後，若出门就会跟着有额外的开销。 现在营地费到底涨到什麽程度，我已经不清楚， 你出去露营，最基本的就是营地费，加上自己带食材的支出。 有食材，就需要冰箱保鲜。 另外，你们出去有可能是团体行动，就会产生额外的聚会支出。 3. 尿布奶粉1.6万 3岁跟4岁，有办法自理吗？ 我印象中有的家长会让小朋友包尿布睡觉，避免尿床。 朋友的小孩跟我们家族里面的小朋友，不晓得包到几岁， 有点忘了...... 4. 治装2万 5. 剪发、保养、化妆品1.3万 这两项，可能是概略金额，您再自己研究一下。 （二）住 1. 家具、家电、房屋修缮8万 2. 水电天然瓦斯1.6万 3. 手机1.5万 如果你们家中的网路是用手机分享当热点，那费用就可以列居家支出。 如果没有，要算生活支出喔！ （三）行 1. 车任意强制保险：1.7万 请问这个金额有包含『超额责任险』跟『丙式车体险』吗？ 2. 加油保养5万 开车上下班？大众运输工具？从保费看车子(用推论的方式)， 有可能是有点年纪的进口车，或是五年超过的国产车。 保养是回原厂还是认识的保养厂？ 3. 车税：1.7万 因为有在露营，推测是SUV之类的休旅车，1800~2400CC。 或是轿旅车加挂车顶置物箱，但是老公有在玩脚踏车， 推测有可能会有露营 + 脚踏车车聚之类的，去攻略山道。 这边会建议，油钱跟保养费分开计，另外保养记录最好保留一下。 因为有些东西的保固是两年或三年。 另外电池的更换时间需要注意一下， 避免在高山上面电压不足，无法启动车子。 这边会建议算18000，过几年就会开始有验车费。 （四）育 1. 2小孩学费（1公1私23万）加上订刊物、 上游戏课、买书、1年1-2次看表演之类：25万 这边的支出比念大学还贵，这边真的没办法商量吗？ （五）乐 1. 国内外旅游、露营、不定期国民运动中心等18.6万 2. 线上租购电影、买玩具等2.5万 这边只能建议减少次数，因为感觉你们可能会有『大家族旅游』之类的。 186000 / 12 = 15500，这已经算有点吓人， 你们出国时，小朋友也是跟着去吗？ 186000 + 25000 ＝ 211000，211000 / 12 ＝ 17583元。 我只能说，这个支出算蛮高的。 （六）保险、医疗 1. 一家四口医疗、意外、手术、防癌、双实支、残扶等保险22万 （先生太晚保导致保费要7万多） 2. 看医生住院等3.7万 （小孩体弱看很多次医生、急诊、有住院过， 保险有理赔住院共约4万，但还是先计入支出） 保险暂时PASS （七）社交孝亲 1.双边孝亲13万 （无固定上缴金额，系为买东西、聚餐买单、送礼、节日红包等） 2.公关社交红白包3万 3.朋友聚餐1.5万 後两项，可能要去看帐本，那算浮动支出。 （八）税、捐款 1.所得税1.2万 2.社会捐款（儿福华山彭婉如等不固定）1.7万 捐款是量力而为，别勉强自己。先顾八肚，再顾佛祖。 3.乐透0.6万（才回收1750元……） 这个应该要算娱乐吧!? （九）老公零用钱：6万 （6万是跟我领现金的纪录，但老公因为完全不记帐， 所以只能从他的领现金及刷卡来记帐，买礼物送长辈、买家用品、 百货公司超市，并「偷渡」他喜欢的东西等） 你如果有申请电子帐单，看要不要去印出来。 把信用卡的消费记录当成帐本，手抄是比较花时间，这部份取决於您自己。 我自己的部份，依旧是维持纸本帐单居多，要查帐还蛮快的。 然後我还有一个疑问，为什麽没有老婆的零用钱？ 有疑问的地方，我先点出来， 另外，底下这张是我计算过的收支表，给您参考。 https://imgur.com/MRamElZ ameryu. 2017-10-30 # --

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