【 忙碌的应届毕业生 】 第六集 小有积蓄之後，值得『考虑与注意』的事 － Part 1 在努力工作几个月之後，手边可能会有一点积蓄。 至於金额的多寡，其实『家境』与『背景』会占掉很大一部份的因素。 大佛普拉斯预告片里面，个人觉得最传神的一句『台语』， 三分靠作弊，七分靠後璧，这在很多地方，依然通用。 身为一个黑手粗工，很无奈也很认份的告诉各位， 『三分天注定，七分靠打拼』，真的快变成『过去式』了。 在这边，仅能给大家一点心里建设， 切莫与旁人『过度比较』，比较不完的人生，很累。 好好经营你毕业後的黄金十年，这是人生中，重要的分歧点。 因为这十年，将会决定你下半辈子，大部份的生活以及薪资。 以社会的角度来看，毕了业，可能就是开始工作， 同时间也可能正在谈恋爱，然後顺理成章的结了婚，生小孩。 延伸思考：人生中并没有所谓的『理所当然』，请切记！ 也有可能再进修，往上攻读硕博士，又或者到国外去打工， 甚至是到国外进修，攻读世界名校的学位。 当你选了其中一项，时间就会被瓜分走一部份， 最常听到的，就是生了小孩之後，别想要再拥有自己的时间。 这部份，真的就见仁见智。 你努力想摆脱、想舍弃的，或也许是别人灵魂深处的渴望。 这是一句很值得令人玩味的话，留下一点想像空间给各位。 人生，真的很难『样样皆尽如人意』的一帆风顺， 您可能会遇到挫折，或是失败，甚至是令人难过的伤心事。 那可能代表，是我们自己不够好，也许某些缺点需要改进。 你可能会陷入「自我否定」的无限回圈里面，又或者陷入迷惘， 这个时候，就真的静下心来，看看自己可以做些什麽， 好让自己可以「进步」，又或者听听A大的建议。 ◆．扭转自己的人生，要想办法『设计自己的成功』。 成功，真的是可以被设计出来的，但是在那之前， 您要试着去描绘出自己的『人生蓝图』， 要清楚地知道自己要的是什麽，再去思考该如达成， 同时用纸笔把步骤记录下来。 先不要去管「别人」的期待，重点是，诚实地面对自己之後， 你想要的，最真实的渴望是什麽？ 再来去找相关领域的资讯，或者是书籍，从零开始再出发。 从最基本的『自我学习』起步，增加自己的『实力∕竞争力』。 只要有命、有健康，明天跟未来就有无限可能，您说是不？ 【 实力该如何增加，差距是如何产生的？ 】 当别人在Ｋ歌欢唱、跑趴、踹酒店的时候，你在自修、念书， 试图开启创业的可能性，又或者是开发第二种以上的专长。 别人在休息的时候，你多努力一分，每天进步一点点， 别人在挥霍的时候，你忍住不动心，就能多累积一点本金。 若干年後，你就会看到『差距』。 人与人之间，知识与财富上的差距，某部份会因此，渐渐地被拉大距离。 以我自己为例， 我并不是商学院的学生，一路走来也是跌跌撞撞，缴了一堆 学费，然而多数人，都只想要『稳赚不赔』的『绝对报酬』， 在现实生活中，真的有，然後你又会说，那个报酬率太低， 不好，那不然换一个有一点点风险的，你可能又会说， 有风险喔！？可是，我是『保守的定存族』。 ＝＿＝凸，那都给你讲就好了…… 坦白说，如果你才刚毕业，我真的不会建议你，马上就冲进 金融市场去跟人家杀进杀出的。讲一句难听的，你连『刀子』 都不会拿，到时候怎麽死的都不晓得。 『英雄』是在无数战役中，存活下来的人。如果身在乱世， 为求生存，能够留到最後的，才算赢家，被尊称一声『英雄』。 若是在太平圣世，这样的行径，其实与『刽子手』无异。 为了避免自己偷懒，我若有看到好的句子，或是『领悟到』 可以『激励自己、鞭策自己』的任何『佳言佳句』。 我通常会用『纸笔』写下来，然後贴在显眼的地方。 每天告诉自己，如果你没跟着时代进步，那就代表你退步了。 每天看到那句提醒，多多少少都会警惕的作用。例如： 比你优秀的人都在努力学习中，你还有什麽资格在那边鬼混？ 我写理财文写到现在，觉得最神奇的一件事，就是， 居然没有人在他的财务资料上列出，他每月香菸支出为多少？ 这在「统计学」上，几乎是不可能的事。 有人会说他『没有时间』，我可以跟你说时间是怎麽挤出来的， 如果是我一个人，在吸烟区抽烟，我会拿出一份事先预备好的讲义， 或自己整理过的阅读心得。然後一边抽烟，一边看。 後来，为了『快速把房贷缴清』，我就把香菸给戒了。 延伸思考：为了达成某样目标，你愿意『牺牲』什麽来交换？ 再来是厕所读物，如果「便所」灯光够明亮，通风也良好， 不会有被『便便的臭味』弄到窒息的可能性，你可以买一些薄 的杂志，或是短文型的书籍，放在里面慢慢看，每个人看书的 速度会不太一样，有些人可能一个月『翻』完一本， 有些人是两三个月『看完一本』，甚至是更久的时间。 什麽时候把这本书看完，其实非重点所在，而是你会慢慢养成 『习惯』，善用零碎的时间，去阅读一些你所不知道的事， 经年累月，累积一段时间，那些『原本不知道的事』就会变成 『能够被拿来运用的知识』。 人生阶段走到什麽地步，就去做什麽事。然而，您并非 只有单一条路可以走，您是有很多选择的。 我最常在文章里面写到，『人生，是无数抉择的总和。』 自己先看看手边有什麽资源是可以运用的。在这个人生阶段， 我会建议各位『选择性地』学习『适合自己』的理财工具。 当然，在这中间，可能需要花点时间去『实验跟搜寻』。 在新手时期，要特别留意『检视』与『调整』这两个动作。 【　检视　】 是为了确认『应该存起来的钱』，是否有紮实的存下。 这样才能讨论『进度超前』的可能性。 例如：领22000每个月存7000元，其简略的规划方式为， 22000 x 30% = 6600，这时候您可以试看看，把目标稍微拉高， 每个月存7000元，用剩下的15000元过生活。 【　调整　】 经过几个月的『实务经验』，可能在某些地方是需要调整的， 又或者是自己遗漏忘了列上去的。那就需要小幅度的调整。 根据最真实的状况，去调整。尽可能调整到 『心理压力最低的存钱方式』，这样反而越容易存到钱。 以月存7000元为例，若行不通，就稍微调低每月储蓄金额， 例如：方案一：7000 → 6500元，方案二：7000 → 6000元。 依此类推。若以月领22000元为例，最好能每月存下2500元。 这样四个月就能存到一万元。 万一【　一直都存不到钱　】，那应该是有什麽项目，是你 没算到的，或是没分配到的，那就先『记帐』，再来『抓帐』。 大致上的检视流程如下： (0)．检视每个月的生活所需，要不要记帐，您自己决定。 (1)．紧急备用金的储蓄进度，是否需要根据现况调整？ (2)．个人的医疗险、意外险，是否有早期的保单？ (3)．要考虑是否要办理『信用卡』，培养信用。 (4)．为投资做点准备，投资项目的『前置作业』。 ＿＿ａ．外币 ( 建议先接触『国际主要货币』。 ) ＿＿ｂ．股票 ( 股价不要太高，市场流通量要高。 ) ＿＿ｃ．基金 ( 要考虑手续费过高，变现速度慢的问题。 ) 主要考量是『变现性』，以上是依照『变现速度』进行排序。 变现性：卖掉之後，多久的时间之後可以拿到钱。 详细解说如下： 【 (0). 检视每个月的生活所需 】 各位可以去参考一下，一个『完全独立的经济个体』， 每个月的『最基本的生活所需总金额』，最节省的金额， 其落点区间，大约是最低基本工资的六至七成。 当然，这中间就会有一些生活背景上的差异，例如： □．学贷〔Y / N〕？ □．房租、水电〔Y / N〕？ □．日常三餐，全部外食〔Y / N〕？ □．生活日用品，自己付帐单〔Y / N〕？ □．保险费（医疗、意外）〔Y / N〕？ □．其它状况...... 【 要不要记帐，您自己决定。】 如果已经有在使用信封理财法，或是三点一分配法的人， 其实仅需记大帐即可。记帐，这件事情，本身是不具生产力的， 也就是说，他不会带来经济利益，但是却有经济价值。透过 帐本，你可以知道钱花到那里去，或者是应收帐款为多少？ 如果你的理财项目当中，有『应收帐款』，就会建议您记帐。 像是替公司代垫的款项，或是朋友间的小额借贷之类的。 日後如果当房东，就会多出 □．押金　　□．房租　　□．水电费　　 年底到了，往往是『红色炸弹』的旺季， □．礼金＿＿＿＿元， 这个要稍微去问一下身边的人， 每个地方的行情，会不太一样。 注：『项目』前面的方框留白，是留待对帐时用来打勾的。 【 (1)．检视紧急备用金的储蓄进度 】， 工作一段时间後，看看自己多久才能存到一个月的实领薪资， 每个人的生存条件是不同的，假设在不超时工作的状况下， 两个月就能存到，那很好啊，表示您拥有50%以上的储蓄率， 这样的状况下，我反而会建议你快点去接触投资， 并且搭配『财务管理的手法』，让钱『发挥最大的经济效益』。 既然赢在起跑点，那就要想办法『海放』其它选手…… 若是以三点一分配法为基础，每个月『存30%的薪资，』 这个30%，其实只是一个参考值，事实上是越高越好。 大多数的有钱人，其实很擅长『储蓄』。 有不少文献都会写到，【 用一半的收入过生活 】。 关於放风筝找到电力的『富兰克林』就是其中一个例子。 在有限的文献资料上显示，富兰克林是一个朴实节俭的人。 然而一七九○年，富兰克林过世时，捐赠给『波士顿和费城』 这两个他最喜爱的城市各五千美元。这项捐赠规定了提领日， 提领日是捐款後的一百年和两百年： 一百年後，两个城市分别可以提领50万美元，用於公共计画； 两百年後，才可以提领余额。 一九九一年，两百年期满时，两个城市分别得到将近 两千万美元。 富兰克林对於『复利』的描述如下： 复利的好处：「钱赚的钱，会赚钱。」 只要开始得早，便能累积较多储蓄。 这则故事，是从我自己的纸本资料库里面找出来的， 原始出处，暂时还找不到，若有人知道烦请来信告知谢谢。 我的重点是在於，『开始的够早』这件事。 不管何时开始学理财，都不嫌晚，但是，如果有考虑到退休 生活之类的事，真的是越早越好，时间会是您最大的本钱。 以巴菲特为例，他自觉11岁才开始买股票，真是太晚了。 这个如果换到现在的时空背景，11岁才小学五年级左右， 是要如何到证券经纪商工作？超级童工？ 过往绩效，不代表未来的绩效，但是某些股票是会随着景气， 而有所波动的，甚至是跟着循环，端看您的功力如何？ 投资理财的书，百百种，有些书真的不是看一遍就能看懂， 里面累积着前人的智慧结晶，您要思考『如何运用在实务』？ 甚至是，如何『超越』前人的智慧？ 如果没有富兰克林，可能就没有电，那批踢踢要如何运作？ 【 是否需要根据现况调整？ 】 『固定比例』若在实务运用上有困难，或是行不通， 可以先调整成『固定金额』的存钱方式。 待日後，经济稳定时，再慢慢调回『固定比例』。 此刻的重点，是在找出对您而言，最没有压力的存钱方式。 每个人的存钱进度会『不一样』，别急着跟其它人比较。 训练自己养成习惯，用不到的钱，暂时先丢定存一个月。 有时候，您在寻求『最大效益之理财规划方案』的同时， 时光也正一点一滴的消逝。 注：另一种说法是『效率最佳化的财务规划方案』。 如果你有一笔小额的『本金』，那『时间真的就是金钱』。 把钱摆到正确的位置，经过时间所产生的利息，就是金钱。 定存给的利息，也许无法满足多数人的慾望，最起码他很实在， 放多久的时间，给你多少报酬，合情合理，中途解约也不亏本。 定存，这工具如何使用，是看您的理财功力以及未来潜在需求。 在新手时期，您还可以思考一件事，如何把定存玩到极限。 至少要懂得分辨，什麽是长期的闲钱，什麽是短期的闲钱。 若是超过十年以上不会用到的闲钱，那可以去买点股票， 然後丢着领『现金股利』。 新手时期，二代健保的补充保费，可扣抵税额减半的部份， 若不懂，就去理解， 至於後面要怎麽配置与应对进退，等你摸熟了再去处理。 政府会去开刀的地方，通常是越要值得去注意的地方。 有此一说是，政府觉得民众赚太多，所以想办法加税， 或是巧立名目，想要从各位的荷包里挖钱。这时候， 就自己权衡与评估，有时候跟政府做对，反而会赚钱。 举个简单的例子，银行为什麽要『变向』阻止民众定存？ 【 (2)．个人的医疗险、意外险 】，是否有早期的保单？ 俗话说，家家有本难念的经。 关於长辈帮忙投保或购买的保险，如果家人已经帮忙缴完， 那产生争议的可能，会比较少一些。但是，是自己另外买了 保险，隔年的缴费通知寄到家中之後，被家人知道， 才意外地发现家人，在他年幼的时候就已经有买保险。 这问题，在每个人身上都会有不一样的状况，就看您的家长 好不好沟通，如果是『无明的长辈』或是『过度强势的长辈』， 那您再去头痛要怎麽问，不然也可以自己去查资料。 关键字：查询投保纪录，http://www.lia-roc.org.tw/ 若想要加强自己的保障，真的会建议问清楚再投保， 目前副本理赔，有许多保险公司倾向取消这个部份。 如果你有一份旧的，若後面再加保的保单， 若没有勾选，副本理赔的选项， 导致只能用一份正本收据去申请理赔。那另一份不就变成缴心酸的？ 注：「保险业通报作业资讯系统」资料查询申请表 在打此文的时候，我试着打了几串关键字，却没办法直接连到 http://www.lia-roc.org.tw/，因此直接附上该文件的传送门。 http://www.lia-roc.org.tw/indexs.asp?item=indexS/other/s_record.asp 此文件是用来查『投保记录』的。 未完待续…… ameryu. 2017-10-19 # 因为这个一集讲不完，只好分两集，下集会谈论到的部份。 小有积蓄之後，值得『考虑与注意』的事 － Part 2 的部份 【 如果没有商业保险，该如何购买？ 】 (3)．要考虑是否要办理『信用卡』，培养信用。 (4)．为投资做点准备，投资项目的『前置作业』。 ＿＿ａ．外币 ( 建议先接触『国际主要货币』。 ) ＿＿ｂ．股票 ( 股价不要太高，市场流通量要高。 ) ＿＿ｃ．基金 ( 要考虑手续费过高，变现速度慢的问题。 ) 主要考量是『变现性』，以上是依照『变现速度』进行排序。 变现性：卖掉之後，多久的时间之後可以拿到钱。 --

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