【 忙碌的应届毕业生 】 第五集 ０６、模拟『开始缴学贷』的收支状况。 在进入『模拟状态』之前， 对『理财初心者』会建议，先完成下列几项『任务』︰ □ (a). 紧急备用金，一个月份。( 活存 or 其它地方)。 □ (b). 备用金，两个月以上 ( 建议为定存 )。 ■ (c). 『检查与确认』自己的保险保单。 □ (c～01). 汽机车强制险与第三人责任险。 □ (c～02). 实支实付的『医疗险、意外险』。 注︰可能是家长有帮您买，或者已买『人情保单』。 □ (c～03). 若没有保险，那就去研究， 至少要替自己准备一份『做完功课的基本款』。 □ (c～04). 进行必要性的『保单调整』。 【 功用的说明 】 (Ａ)．紧急备用金︰ １．主要功能︰避免断炊、失业、收入中断的风险。 ２．次要功能︰对您而言，什麽样的工作，是梦幻逸品？ 有的时候，等待一份薪资待遇不错的工作机会， 可能会造成自己『短暂性的自愿性失业』。 这时候就是要靠备用金来『维持基本的生活支出』。 注︰好好的活着，才有机会看见『幸福的可能』。 ３．第三功能：应付紧急状况的变现能力，临时的支出。 (Ｂ)．保险保单︰ 保险，其本质的功能，在於转嫁风险，以及某部份的 『降低财损』，健康的失去，是一种不可逆。 心中要抱着『最好不要用到』的念头，来以备不时之需。 但是，人生很难说，明天、意外，谁先到，没有人知道。 有的时候，就算再小心，『意外』还是会找上门。 这部份算是『个人习惯』，把风险系数压到最低。 以上两样是『人生中相当重要的财务後援工具』。 接下来就是要『降低财务危机爆发的可能性』， 【 模拟未来的财务状况 】 这个『理财技巧』其实蛮重要的，现在是应付「学贷」。 在未来，可以应用在『存钱买房』与『退休规划』。 说比较现实一点的，人生规划或职涯规划， 大概都跟钱是脱离不了关系，在现阶段， 对应届毕业生而言，要有余力来做这些事情， 可能要一段时日，但是先知道这技巧， 也不是啥坏事。因为未来有一笔『确定的支出』， 在买东西的时候，有能会因此考量再三，才去消费。 目标︰存钱、缴学贷、投资，三个愿望一次满足。 步骤一︰到您当初办理就学贷款的银行『开台币帐户』。 步骤二︰开『外币帐户』，记得带约当100美金的台币。 以最夸张的汇率 1美金：40新台币来算，就是带4000元。 再加上，台币帐户的开户金额，一共要准备5000元。 步骤三︰记得『申请VISA金融卡』，出国可提领外币。 注︰就算里面没钱，出国也带着。 若在国外有个什麽突发状况，台湾这边的亲友， 也可以迅速的帮上您的忙。 像这种状况，『信用卡』未必会比VISA金融卡好用了。 连犒赏自己的路都帮您先铺好了。d^_^，good job！ 这时候，请容许小弟问个问题，学点『基本的理财』， 是不是『绝对不亏钱的投资』呢？ 另外，突发状况下，手续费就别计较，人平安比较重要！ 步骤四︰ □．设定『新增网银约定转帐帐号』。 □．办理『就学贷款』期付金的自动扣缴。 在这边需要注意一个地方是，最好把你所有的存摺都带着， 然後，看要『连结』几个帐户。 并不是每张『提款卡』上面都会有该银行的存摺帐号， 出门之前，最好先检查一下，这个算银行的内部缺点， 就不列出，卡片上没有帐号的银行，这点请大家见谅。 存摺帐号，请以『实体存摺』上面的为准。 另外，新兴的VB(无实体存摺之网路银行)， 会建议写进去约定帐号的名细里面， 做为『暂时的』资金转运站(TB)。 ============================================= 现任的VB王者：台新、华南。 卸任的VB王者：HSBC、渣打，谁会是下一位？ ============================================= 线性连结的方式为： 薪转户 → VB → 就学贷款的扣款帐户 → 外币帐户。 然後要自己多跑几间银行，要『可以互相转帐』。 所以，要再去设定『新增约定转帐帐户』 薪转户 ← VB ← 就学贷款的扣款帐户 ← 外币帐户。 至於理财系统要怎麽拼凑，再自己慢慢画图去思考。 步骤五︰等网路银行开通後，就能看到自己 总共欠了多少学贷，打电话问银行客服也是可以。 再来是『期付金』的问题，官网上面有试算网页。 所以您要先拿纸笔抄下，欠款总金额、分期年限。 利率，目前是所有人都一样，以2017年为例是1.15%。 未来利率若有升降，就自己改一下。 【 重点 】：找出『一年後的学贷期付金』的概略金额。 以上流程，有可能要30分钟~90分钟。 如果您的前面还有其它客人，可能会等更久。 若您已经满20岁，有空时， 就可以先去『就学贷款银行』把帐户先开一开。 注：若未满20岁，开户时记得把网路银行功能全部开启。 三点一分配法的『万用性』，满足『三个愿望』。 Ａ大的月收入︰25000。( 无年终，非工资收入不计算。) 先用标准式来举例，收入 ＝ 储蓄30% ＋ 支出70% 学贷在支出的时候，要用『储蓄30%』这边去支出。 因为他是属於『消费性贷款』，花钱买知识，拿文凭。 另外，贷款，总会有缴完的一天。缴完贷款之後， 其额度要回归储蓄。例如︰Ａ大每个月要缴学贷5000元 现在已经缴清了，那这笔钱就是回到『储蓄』。 【 有学贷(债务)、存钱、投资的『模拟配置法』 】 《储蓄部位》理论：30%。 ◆．学贷月缴︰ 5000元，占20% ◆．储　　蓄︰ 2500元，占10% ◆．投资外币：投资零元，别着急，先学会看盘势。 注：玩外汇，『经验法则』是有用的，但需要时间磨练。 《居住支出》理论：30%。 ◆．房租水电︰ 5000元，占20% ◆．居住结余︰ 2500元，占10%，投资的本金就有罗！ 《生活开销》理论：30%。 ◆．日常三餐︰ 6000元，对Ａ大而言是戒菸後的支出。 ◆．通勤油钱︰ 500元。 ◆．手机月租︰ 1500元。(手机费爆了，就吃泡面吧！) 关於『老屁股』在碎念22K拿三小哀凤， 我有句话要他们说，『干你 P 事』， 个人的观点是，只要负担得起，要买什麽就买什麽。 再说，若没有年轻人投入餐饮服务业，谁来端餐盘？ 《税金保险》理论：10%。 ◆．税金：仅需年缴机车的燃料税450元，以现况而言。 ◆．保险：2000元(年缴月均摊)，剩500元，配给杂项。 会列这张表当范例，有另外一个用意， 我曾被前辈问过一个问题 『如果只领22K的，你要怎麽生活』？ 各位回到上表，在居住的地方有小结余2500元。 万一只领两万二，那理论上的预设比例就踢到旁边去『纳凉』。 储蓄就少存个500元，这样22000打死。 然後，真的要去找兼差，不然这样很难『翻身』。 同样是5000的居住品质(含水电)， 在南部还可以找到不错的物件， 但是在大城市，5000元的居住品质，可能就不会太好。 你唯一的生存之道，真的就是想办法让自己加薪。 先把自己的生活品质拉到一个『可以正常呼吸』的程度。 如果你的薪水有增加， 再去考虑，要把紧急备用金撑大，或是挪去投资。 因为刚开始存备用金的时候，很难迅速的存到13个月的 实领月薪，若是刚毕业的前两年，会建议准备个 『三个月实领』或是『六个月实领』，算暂时够用。 若要投资，看是要分两边投，又或者是留作加码用的资金。 又或者去买外币赚汇差，这个要经过时间训练， 会先推外币，重点是要您自己『训练』的判断能力。 真要谈『投资经』，我也只能跟你说『啥事不要做』。 第一、『不要借钱』玩投资。 第二、不要跟着书本上说的『依样划葫芦』操作。 第三、不要搞错『游戏规则』。 【 开始进行压力测试 】 在这边的重点就是，每个月把钱放到『学贷』的帐户， 一方面考验自己的定力，另一方面是在测试自律的能力。 还没真正开始扣款之前，先不要急着还学贷。 走到【这一步】的时候，您要自己衡量， 距离开始缴学贷，剩下多久的时间？ 如果您的薪转户，其网路银行，有指定到期日的功能， 就好好善用此功能。 假设您第一次缴『就学贷款』的日期是7月1日。 每个月存5000元，两个月就能存一笔一万元的定存。 Ａ大会建议您，把指定到期日，设定在隔年的6月20日， 再来有个重点，学贷扣款的第一期让银行赚一点点利息， 这样你就会知道，学贷月缴的原始金额。 接下来，开始缴学贷之後， 先评估自己需要几个月的实领月薪，来做为『紧急备用金』。 若您有多余的资金要还学贷，也请您分批摊还。 这里就会有个落差点，每个人调整财务状况的进度， 其实是很难一模一样。也就是说，就算领同样的薪水， 一年後累积的存款金额也会不同。 列个指标给大家参考，如果真的是领基本工资在生活， 那您的备用金，个人会建议保留『六个月实领』。 又或者是，最低基本工资的六倍。 剩下的再慢慢分批摊还，把学贷的期付金， 压制到你月收入的10%以下，甚至更低也可以。 如果你手上的备用金，已经有13~15个月的实领薪资。 那多余的资金，就可以努力偿还学贷了。 然而，那个存得很慢的【储蓄】，若一个月仅能存2000元， 一年过後，也才24000元。这中间，你可能会换手机， 这个嘛，我自己也年轻过，就换你可以负担得起的。 就算一个月存2500，一年也才30000元。 这笔钱可以放活存就好，最好是每个月都有增加一点点， 这边算是在留『伏笔』， 因为您有极大的可能，还是需要申请一至两张信用卡。 如果，你是需要『养信用』的人。 那您的薪转户，就不要全部领光，要把财力证明弄漂亮。 ameryu. 2017-10-03 # 尽人事，听天命，天道酬勤！ --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.233.139 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1507036735.A.DA3.html 要看你的用途要做什麽，办信用卡，看有没有薪资条或薪水袋， 加盖公司大小章就可以。有些要加开工作证明。 重点在於证明你是有一份工作的。 不过有一个条件，你要看你们公司有没有帮你们投保劳健保。 如果有，还比较好处理，看银行是要劳保的资料(地方劳保局申请)， 还是所得清单(地方国税局申请)。拿这个来当做财力证明就可以。 若是要办理『信用贷款』，直接附所得清单会比较快。 领现金的部份，假设5号领钱，要自己想办法把钱存进自己的存摺里。 目前，有很多银行都有自动存款机，要自己找一下， 大宗的话，应该是中国信托，跟台新，不然就是花个15元手续费， 存到自己的帐户里面。然後，聘顾您的公司，最好要有代表号， 也就是室内电话，有些银行不接受行动电话当代表号。 因为您没提到，用途为何，简单回答如上，供您参考。 若是要买房子，可能要去房版找一下资料。 信用卡有卡版，信贷的话，要看你年收入有没有30万， 如果没有税务证明或记录，那可能就是问你要办贷款的那间银行， 会比较快，请他们协助您去申请佐证资料。 ※ 编辑: ameryu (36.239.233.139), 10/03/2017 22:13:05 那可能向银行请教，可能会比较好些，有正常工作与收入。 现金的认定，要看各家银行的内规。我大概只能解答到这样。 ※ 编辑: ameryu (223.139.240.160), 10/04/2017 00:19:50