※ 引述《MAXCAI (国王的抽鬼牌)》之铭言： : 标题: [请益] 年轻夫妻理财规划求教 : 时间: Sat Sep 2 21:43:22 2017 : : 年轻夫妻理财求教 : : 收入 : : 上班族两人（南部）合计实领约:NT$66,000.- : : 支出 : : 房租+水电：NT$:9,000.- : : 周一～周五晚餐（老婆从娘家包回来吃，补贴给丈母娘菜钱）NT$:2,000.-/月 : : 零用钱：NT$:12,000.-(两人合计 自己管理 有剩就是自己的私房钱) : : 汽车保养＆保险＆税金&逢年过节礼金每月摊提：NT$:6,000.- : : 两人共同花费（杂支/包含周六日三餐等）：NT$:6,000.- : : 汽车加油：NT$:1,000.- : 以家户所得来理财，建议最好『加记一本内帐』， 不然你到了养儿育女阶段，纯理财就会变成一门苦差事。 因为您列的资料挺有限的，分析起来就会落落长一串。 房租、水电： 9000 元 晚餐： 2000 元 零用金： 12000 元；所以，平日的早餐及午餐是从这边支出的？ 汽车(注一)： 6000 元；汽车保养＆保险＆税金&逢年过节礼金，每月摊提。 共同花费 ： 6000 元。杂支/包含周六日三餐等 汽车加油 ： 1000 元。 合 计 ： 36000 元 【关於 汽车 (注一) 的分析】 汽车保养＆保险＆税金&逢年过节礼金每月摊提 以最便宜的来估算，税金一年份，12000元。 汽车保险，大约6000元。保养，仅算小保养。 每次 2000元，不含轮胎及其它消耗品。 66000 x 12 = 792000，所得税『概略计算』， 因为您没列绩效、红利、年终......等等之类的。 ( 792000 - 303000 -303000 ) x 0.05 = 9300元 【人身保险部份】：看是终身险或定期险。 此外，要把自然费率，随年龄加费的部份考虑进去。 然後，根据资料您住南部，那应该会有机车。 机车也是需要缴税金，七月燃料税。 基本的强制险，以及第三人责任险(自行斟酌)。 这个项目，建议您分开详列，重新检视。 【 可能没列到的部份 】 (a). 机车的开销，汽机车的固定公里的大保养。 (b). 手机的月租费？ (c). 信用卡的消费？ (d). 通勤的支出？ : 资产＆储蓄 : : 现金存款：NT$1,160,000.- : : 每月固定储蓄（必存）：NT$20,000. : 除了『必存』之外，实际上还会多一万元。 : 负债 : : 笔电分期付款 NT$19,000.- : : : 理财目标 : : 原本的规划是刚结婚时要拼命买房头期款所规划的 : : 目标为房价约800万上下的物件，因为父母已答应会再赞助150万头期款 : : 再加上因为这两年各自都有调薪 也都愿意把调薪的钱拿出来做金融投资（约一万元） : 若真要给建议，这个一万元，先存起来吧！ 投资，又不是稳赚不赔。 若真要投资，可以看一下『ETF』，再去交差比对里面重叠的股票， 再自行判断要不要拿去投资。 後年买房，十月、一十、十二、再加12个月，至少有15个月。 现有存款， 116万 + 必存 30万 + 15万(的投资) = 161万。 父母赞助150万元，这样会有311万，假设投资部位获利100%。 那您的头款总金额会来到，311+15 = 326万 !?其实帮助并不会太大。 买房之後，还有家俱，家电，这些都是支出，钱要从何而来，您要自己想清楚。 因为您没有列出要购买的房屋类型，那真的比较难推测。 电梯大楼，要看管理费，还有一些公共支出。然後可能需要花点小钱装潢。 透天厝，不一定要装潢，但是，多数人会加装防盗铁窗或遮雨棚之类的。 这些支出，是没办法算在房贷里面的。建议先衡量起来。 : 买房目标是在後年年初（大约存到300万头期款） : : 不知大家有没有什麽建议的标的呢？还是该做怎样的理财配置呢？ : : 还有最近在想两万块的现金储蓄是不是也可以转到金融投资去试试看了？ 最大的问题点就是，『人生岂可皆尽如人意？』。 计划，往往赶不上变化。 先当一下储蓄险好了，有不少人买了储蓄险，要来存头期款。 问题就在於，当你找到好物件，或喜欢的物件，而且价格是您可以接受的。 又或者是比市价略低的。 当您需要用钱的时候，如果手上的现金不足，就会需要动用储蓄险的部份。 不论解约或是保单借款，对当事人都会产上财务伤害。 如果你要存购屋头期款，千万不要透过储蓄险来存。 等你吃到储蓄险的亏，就会理解我现在所讲的了。 再来，就事论事，关於父母赞助的这件事， 如果钱已经转到您手上，那就整笔定存，按月取息。 因为这是一笔不能乱动的钱，不要拿这笔钱去冒险。 重点就在这边，如果您是确定握有两笔资金， 116万 +150万 = 266万，以买800万的房子为例， 800 x 0.3 = 240万元，以三成自备款来说，是确定足够的。 那您的钱要怎麽运用，其弹性程度就会比较大。 而且每个月的可投资金额，实际上会来到『32216元』。 266万 x 1% /12 = 2216.66元 另一种状况，150万还没转到您手上，那暂时不要算进来， 可能会比较保险一点。 其中一个问题点就是，您是预计後年 2019年 ，要买房子。 假设明年房价崩跌，您是要撑到2019年再买？ 还是趁房价暴跌时，在2018年趁势买入？ 买房，在某种层面而言，还是需要一点缘份跟运气。 您可以去问问买过房子的亲朋好友，每个人的买房经历，都不太一样。 真正能按照计划走的，算少数。 再来就是最现实的问题，如果父母要暂助的资金，没法到位， 那你要用现有的资金去买，还是？ : 以上 恳请各位赐教 如果真的手痒，就拿利息钱去玩看看，训练投资经验也好。 : 嗯！算过，会落在两万五上下，按照现在储蓄习惯，每个月还会剩一点 这部份，等您真正买房子之後，才会有正确的数据。 在那之前，会建议先把『列帐』学好。 因为您没有考量，换工作的可能性，如果收入变少了，那该怎麽办？ : 对於现在生活条件没有不满，就是只有两年才能出国一次,老婆有点怨言 : 当然800万是上限，若是後年可以看到650以内的房子，我想会是最安全的选择。 版上有篇文章，2016年的文， 6/16 ameryu □ [心得]+分享：运用『投资』，年年都出国旅行？ 这个就要自行斟酌风险，操作难度并不高，认真讲起来， 是打平通膨再多赚一个定存利息的获利。 : 没有打算生小孩，2个都是么子，比较没有这方面的压力。 既然没打算生小孩，其实会建议把多的钱拿去清房贷， 可能会比较实在，因为您的计算基础是20年房贷。 房贷前十年，若有额外还款，其实际价值，会大於帐面价值。 如果有绑约，资金就先定存，等绑约期一过，就拿去偿还房贷本金。 注：从这边开始，是不打算生小孩的财务规划方式，且包含退休。 把房贷月付金，降到家户所得的20%以下。 居住开销的总支出，控制在家户所得的25%以下。 再慢慢的调整，让居住方面的总支出，在家户所得的20%以下。 接下来，就要开始思考，您退休生活的收入来源？ 这部份，您就要先了解自己的投资属性，以及投资偏好。 若喜欢出国旅行，可以先从外币买卖赚价差，开始练习起。 其中一部份，应当还是要靠投资部位的资产配置， 来创造『非工资收入』，以供应退休生活的日常支出。 要不要买房出租，夫妻可以讨论一下。 不打算买房出租的话，保留一部份的资金在定存当紧急备用金之外， 剩下的就要好好思考，要怎麽配置？ 是要买股票炒短线，还是很多人在讨论的『定存股』， 附带一提，定存股，您要自己去定义， 个人觉得就算是ETF的其中几档，也只能算『类定存股』， 会比较偏向『零存整卖』，至於要不要抱一辈子，就自己判断吧！ 类定存股，最容易发生的状况，就是『纸上富贵』，还请多加注意。 没打算生小孩，理财规划的方向，就会相对简明。 这部份先列出，供您参考， 买房後的理财重心，会建议把房贷的月支出先压低，再来考虑，退休的事。 记得要留下一笔紧急备用金之後，有多余，再拿去清房贷。 若房贷的支出，控制到一定程度，就算不投资，应该可以让你们年年出国一趟。 当然，也要看你们是去什麽国家，如果是十几万起跳的行程。 那可能，就要好好考虑一下。 ＝ The end.＝ ameryu. 2017-09-03# --

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