※ 引述《CaTom (Tom)》之铭言： : 标题: [请益] 28岁男 理财规划+储蓄险疑问 : 时间: Mon Aug 28 18:25:43 2017 : : 文长，慎入。本文，主要重点会着重在退休规划的观念上。 : 一、收支 : : 薪资： 目前约43K，未来可能会减少... 未来会减少的原因，以後基本工资上涨後， 国家会补回来给你。所以这一点，您可以不用担心了。 再来关於支出的部份，您有少列。 : : : 目前每月基本支出： : : 餐 费： 5.5~7.0 K (月平均花费约 6 K) : 住 宿： 2.5 K 住宿是包水、包电？ : 语言课程： 2.8 K (2年分期付款，到今年10月结束就不再续报了) : 娱乐聚餐： 1 K : : 优 存： 10 K : : 储 蓄 险： 20 K : (六年期150万，每年约 25万，相当於每月 20K，上周刚缴完第二年) : --------------------------------- : 42.3 K : 我算起来是 43.3k..... 另外少列的部份，是手机费跟机车的保养维护费，通勤的费用。 如果是住外县市，总会有回家的交通费吧！ : 其余像是治装费、健身房(学校的，2000元/年)、书籍费(大部分可以在图书馆借到) : 所得税、压岁钱等等不频繁的支出，都可以由年终扛住 这样的用钱方式，真的有点诡吊就是了。 当一间企业(政府)需要员工(公务员)来『共体时艰』的时候， 您要去思考一下，发不出年终奖金的可能性有多大。 又或者说，先积欠几个月？ : : (暂无买车买房的压力与孝亲费负担) : : : : 二、储蓄 : : 目前存款： : : 活存： 约 50 K (因为刚扣完年缴储蓄险 25万左右，之後每个月会多2万直到明年8月) : 优存： 约 200 K (利率比活存高一点，如果急需随时可以动支，否则都以10K/月增加) 既然有优存70万的额度， 43000 x 15 = 645000元。 当薪水调高到46666元时，应该都够用。 46666 / 43000 = 1.0852，大约是两到三次的调薪幅度。 : : ---------------------------------- : : 三、保险 : : 储蓄险： 国泰六年期终身寿险150万，存满後每年预定利率2.5%复利 : : 已缴2年50万，剩下100万的「负债」大概第四年就可以存到 : : : 其他还有很多我说不出名字的保险... : : 年金险、意外险、住院医疗、重大、癌症、第三责任险等等几乎都有 : : (因为我母亲的工作就是保险业务，所以我从小就一直有投保很多险种) : : : ----------------------------------- : : 四、其他 : : 各位高手好，我今年28岁，高考考上公务员迄今工作快要满2年，月薪实收约43K : : 因为有心想要学习理财规划，几个月前找到本版，就一直有在爬文学习， : : 也有在找ameryu大提供的书单 : 书单里有些书已经绝版，二手书店找看看说不定会有。 : : 最近刚好讨论起我本身也有在买的储蓄险，也想解开我一直感觉困惑的点 不论是储蓄险或是年金险，都不适用於退休规划。 储蓄险，你要自己去手动部份解约。 年金险，则有转换率太低的问题。 退休规划的现金流，其支出与收入，会跟你现在的状况差很多。 : 另一方面自己本身最近一个月碰到两个状况，让我更重视学习理财规划的重要性 : : 所以终於决定PO文求鞭...小力一点 : : --------------------- : : 月薪的分配，43K里面将近 50%都放入储蓄险(保险)内， : 依照ameryu大在 #1OqhU8Be 教的3331分配法则来看， : 这种分配方式应该超级不及格吧XD 那个三三三一分配法只是范例中的其中一种。 另一种范例的储蓄率，会来到60%。 因为您的居住支出并不高，再加上本薪的收入是基本工资的两倍以上， 自然就会有多的钱可以存。 另外一点，你好像也没学贷。这一来一往的差距。 差不多是一万块。 : 不过会分配成这样，有很大一部分是因为自己花钱习惯 : 因为我真的「很不会花钱」， : 像是以前国小校外教学带500元去花到剩430元，70元午餐+饮料钱 : 或是带了1000元去跟朋友逛夜市花了快两个小时结果唯一买的只有10元烤鸟蛋一串 : 去年4月中自己的电脑坏了想买新的也一直舍不得花这钱拖到这个月才重灌将就着用... 我比较好奇的是，那个夜市有卖烤鸟蛋啊~ 煎、煮、炒、炸，我都吃过了，就是没吃过烤的...... : 所以理财规划，除了生活很必须的跟偶尔的玩乐之外，大部分的钱都进了邮局存款 : 每个月领1万元当该月的生活费用支出也还撑得过去(宿舍费用已直接从簿子上扣除) : : 因为这样的花钱习惯 : 我妈妈才会推荐我买这笔6年期150万的寿险，利息比邮局高， : 而且原本她还答应我如果我经济吃紧拿18万就好，剩下的她可以帮我垫 : 但到目前为止我自己都还够付得出全额... : : 第二个原因得感谢我父母，虽然无法给我太富裕的生活，但确实让我衣食无忧过日子 : 而且因为从小到大全家人都保了各种保险，也不用太担心突然出现重大伤病影响家计 : 而且我爸妈连自己的生前契约都买好了....完全不想给我们做子女的添负担 : 我刚工作时想给孝亲费也一直被拒，他们都说我先存好自己的钱就好 那你可以分两边存，把孝亲费切割出来，当成要留给父母用的紧急备用金。 : 第三个原因是自己的工作，公务员吃不饱饿不死，比起劳工最大的好处就是稳定 : 虽然领的是死薪水从不指望能赚大钱，但只要肯待肯做，也不用担心忽然失饭碗 : 加上在南部、大学、住宿舍，生活费可以压得很低也不会影响生活品质 : 我也是看准这一点才有那颗心脏买下150万元的负债， 这个论点，颇怪，既然都有认知１５０万元是负债了。 那为何还要买？ 存点钱，去买间套房当房东，也是一种选择。 或是找一个殖利率有4%的个股，也是一种选择。(4%左右还真的蛮多的) : 如果是在外面业界， : 就算给我现在的两倍薪水，我也一定等存到有足够的经济能力才敢答应 : : ------------------------------- : : : 现在我比较有疑问的是，储蓄险跟一般储蓄各有好坏优缺， : 不过版上不推的占极大比例... : : 看了一下最为人诟病之处，大多都是 : : 1.年期太长的储蓄险，IRR实际算起来很低以及通膨问题 : 2.如果没缴完年期就要解约，赚不到钱反而还赔本 : 3.储蓄险不是储蓄，也没什麽实质保险功能 : : : 嗯...不知道我上面讲到的买储蓄险的原因，是否刚好弭平储蓄险的缺点... 没办法， 你可能没有吃过储蓄险的亏， 所以觉得不会有影响，等你真正遇到的时候，再来鎚心肝， 应该会比较有感觉。 你缴保费给保险公司，要用钱的时候， 拿保单去质借，还要付利息给保险公司．．．．．． 如果还没买，就不要买，如果还在审阅期，就把契约撤掉吧！ 万一买了，就想看看该怎麽处理这张保单吧！ : 6年期说长不长，工作麻木了几年，学点理财投资的东西跟其他专业，转眼间就过去了。 : : 而且因为是稳定的工作，除非忽然有什麽重大意外或是政府破产付不出薪资 : 否则这几年应该还能稳稳地存钱付完这笔钱 根据，您一直担心的论点，担心国泰会不会倒掉， 个人会觉得，您应该要担心，台湾，这个国家，还在不在的问题。 : 这储蓄险还没缴满期间，除了重大伤残之外的意外、疾病等，都还能靠其他保险负担 : 依照目前生活费支出情况，优存的钱至少也还能支撑半年到一年(如果没那储蓄险的话) : 虽然紧急预备金严重不足，不过发生需动支的紧急情况风险也低得多 : : : 这笔储蓄险定位为退休金规划，本来就是以长年存放不去动用为目标 : 虽然会有通膨问题，但...相较下存邮局存银行， : 放在那二、三十年不去用的话也没比较好 : 可以放20、30年的资金，真的就算是闲钱，可以凹好几个景气循环。 : ------------------------------- : : 原本的理财规划是，把这六年当作过渡期， : 一边先把这六年期的储蓄险缴清，一边从书本、网站上学着理财 : : 之後经济状况稳定，会想开始尝试一些风险跟投资报酬率稍微高一点的理财商品 : 像是版上常有人在推的0050、0056这类型，最近想到时都会看一下，但好像还停在高点 : 或是曾让我尝过甜头的比特币之类的 : : 不过因为这个月相继发生两件事， : : 一个是碰到一个保经前来推销20年期240万的储蓄险 : 因为用的也是目前几乎不会动用到的优存，还说什麽12年就可以停约 : 被唬得一愣一愣的我差点就买下来，回去跟父母报备後被念了快一个小时... : 也因为这样才开始了解我的保单， : 不然我原本只知道我有保很多险种，但也不知道有保哪些... : : (另外我会舍自家的国泰让我妈赚业绩的机会，会想自己买一个其他公司储蓄险... : 是担心蛋全装同一篮子，将来国泰如果突然宣布倒闭破产之类的...杞人忧天的问题) : 这部份google一下保险公司倒闭，就有资料。 : : 第二件事是这个月初发生机车相撞的车祸，因为後来错全算在我要负全责 : 今天下午才刚和解完，由保第三责任险的公司帮忙赔偿一笔费用 : : 幸好这次双方都是年轻人，只受了点皮肉伤， : 如果是老人的话，撞一下万一骨折的理赔可能都几十万起跳的... : 像今天的储蓄情况我恐怕也付不出来... : 第三人责任险，算是实用的保险。 超额责任险，也是。(不是每家都有) 不过，你的全责有点怪。车祸事故，要举证到肇责为零，不是那麽容易。 一般产险公司都是以三七去谈居多，会退到变『全责』，真的很怪。 而且你是两人都有受伤的状态。 再来就是看你保额买多少。 还有，遇到车祸事故，不会处理，要去找人请教。 要去请教产险公司以外的『专业人士』， 若有必要，再麻烦专业人士，陪同谈判。 会不会谈，这个就差很多。 产险的理赔员，大多数都不会夜间陪同。这点要注意一下。 和解的时间，大多数都是在上班时间内。 : : 因为考量到这一些，我开始迷惘起自己原本的理财规划 : 已经买的那笔储蓄险应该是只能付完也只能放着让它生利息 : : 不过之後的钱，要继续买其他类似的或是风险更高的商品？ : 虽然优存可以存到ameryu大建议的紧急预备金，不过这应该是像突然失业的救急金 : 如果是上面说的这种意外的赔偿金，就真的完全付不出来了... 对方要求的赔偿金，应该没超过你薪资的15倍， 或是最低基本工资的15倍吧!? 人生的一生中，瞬间喷掉30几万的机率，并不会太高。 : ------------------------------------ : : 以上文长又从中午断断续续写文到现在，可能有点乱，感谢各位高手不辞辛苦地看完 : : 我想问的其实就两个问题： : : Q1：「储蓄险是否其实适合我，只是这次的保额保太高(25万元/年)？」 等你储蓄险到期，您母亲可能会再来推荐别的...... 保险业务会去算计客户的钱，什麽时候到期，什麽时候期满， 然後，再推荐别的商品。 : Q2：「我目前这样的财产分配规划是否危如累卵， : 或是前面担心的老先生只是另一个杞人？(虽然有存到紧急预备金标准)」 : 看您的生命走到什麽阶段， 如果你只剩一年的寿命，你觉得这样的分配好不好？ 如果你还有一年以上，但是医生跟你说，恐怕不到十年， 你会想怎麽过生活？ 如果是二十年以上的未知数，您自己想想？ 人生本来就是倒数计时的不可逆人生。 与其担心那麽多，倒不如活在当下，去找点有兴趣的事来做。 当你有兴趣之後，你就会知道要怎麽花钱了...... : : 再次感谢各位高手赐教 我不是高手，只是一个『路过』的凡人。 谢谢您愿意耐心地，阅读那些怪力乱神的文章。 : : -- :

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 140.116.239.180 : ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1503915945.A.1B3.html : 推 Nomoresin: 单就车祸部分，你要担心的应该是第三人责任险/超额 08/28 19:23 : → Nomoresin: 的保额是否「足够」 而不是打算用自己的储蓄来赔给对方 08/28 19:23 : : 因为我是好像有听说有些项目保险不会理赔？ 有条件的限额，意外伤害医疗『有条件限制的实支实付』，是用强制险去交叉理赔。 基本上要去看项目，保险版有资料，跟案例可以去找找。 : 而且像这次和谈也因为对方开口要求的数字跟保险公司负责处理人的评估金额有些落差 : 差一点就和解破局了...(最後是双方父母商量妥协，由我爸贴补差额的一半对方才同意) : : 推 terry66: 适合 继续这样做 不要乱投资! 08/28 19:26 : : 谢谢:) : : → seconde: 有时候应该趁年轻进股市练心脏，更知道自己适合哪种产业 08/28 22:44 : → seconde: 缴储蓄险太浪费年轻的时间了，年轻有心脏能承受压力 08/28 22:45 : → seconde: 不过不是现在买股票，现在危险 08/28 22:46 : : 我也知道现在股票是高点...其实我更想进场的是比特币，只是现在高到像是掉不下来一样 : 以前还在待业中时拿1千多元去赌比特币2.4%日息的庞氏赌局就很刺激了XD 由此可知，心脏强度，应该不差吧!? : 推 opqx: 我想问一下为啥收入会减少 没记错公务员几乎不会降等 08/29 00:28 : → opqx: 高考三级 年薪约700k 左右 以支出来看 算的很满 08/29 00:30 : → opqx: 但你还有年终的薪资没算进去就还好 08/29 00:31 : 收入减少是因为年改提拨率要再调高，我从开始工作到现在还没加到薪， : 就因为要开始强迫缴退抚被变相减薪一次了... : : 年终+考绩大约2个月的月薪 8万左右，这一年除了每月的1万生活费， : 大概还用掉约3万在零零总总的开销上 : : 推 opqx: 你问的应该是投资计划中投资的部分 08/29 00:35 : → opqx: 关於Q1 一般来说如果不是收入真的很稳定 要把收入月收入 40% 08/29 00:36 : → opqx: 丢进储蓄险 事非常危险的动作 理由你文中 已经写了 08/29 00:38 : → opqx: 天有不测风云 人有旦夕祸福 很难保证 能稳定6年缴 45%左右 08/29 00:39 : → opqx: 收入进去储蓄险 08/29 00:39 : → opqx: 你目前的状况 没有其他投资方式 收入又稳定 还好 08/29 00:40 : → opqx: 最多也是比较没有效率点 08/29 00:40 : : 我以前决定买下来时的点也是只考虑到「源」可以维持稳定，看版上也都针对这点 : 却疏忽了可能有多出来的「流」这风险 : : → opqx: Q2 我也是觉得还好 不过建议下一次别摆那麽高 08/29 00:41 : → opqx: 人生很难说会不会 因生活的状况不同 改变支出的方式 08/29 00:42 : → opqx: 如果哪天交男女朋友 或者结婚生子 那支出有变化 ? 08/29 00:43 : → opqx: 是否还能持续维持这麽高的支出在储蓄险内 08/29 00:44 : → opqx: 很多时後宁可没效率点 也要保持财务的灵活性 08/29 00:45 : : 其实因为是年缴，所以除非是像现在刚缴完这一年的储蓄险， : 不然帐本上都还可以维持有十万元左右的财务可以动支， : 只是小支出没问题，大笔的就头疼了 : (我也有考量过这六年谈恋爱还有可能，就自己的花费樽节一点也够花用 : 结婚生子这种大事预估这六年间也还不用担心会发生 : 当然若真的应验发生的话，储蓄险解约赔钱也不亏XDD) 这边实际上要分两个部份去讨论， 如果储蓄险解约，亏得是钱，赚的是人生，用钱买不到的东西。 再说，家人给您的後援应该蛮大的，个人觉得，解约机率应该是接近『零』。 根据习俗，家人大多会给金援啦！再者，除非你办了很贵的婚礼， 拍了几十万的婚纱，然後又办在五星级饭店的。 那才需要解约，不然保单质借，应该就能cover过去。 : → opqx: 後退休规画 建议你做个功课吧 如果你有100块 08/29 00:46 : → opqx: 以过去40年来定存 请问 最後会收到多少钱 08/29 00:47 这部份算补充，现在的一百块，在40年後，其实值购买力， 会下降到3成，也就是说，大概只够买3颗茶叶蛋，或一个面包。 : → opqx: 定存没那麽差 如果不是定存的效率太好 我觉得银行不会妖魔 08/29 00:48 : → opqx: 化她 08/29 00:48 : 推 opqx: 在进行投资计划前 先看看我8年前写的文章本版 5769 08/29 00:54 : → opqx: 更正应该10年前 如果不打算用定存或者储蓄险 来做投资 08/29 00:55 : → opqx: 计划 是否有那个心脏承受 资金的波动 尤其资金越大 08/29 00:55 : → opqx: 波动的绝对值越大 08/29 00:56 : : 谢谢，我等等会去爬文看的 : 投资前想先学好理财，因为优存最多70万也要花6年左右的时间存满 : 所以等六年期储蓄险存满、优存也刚好达70万， : 之後每个月多出来的3万元，再看届时的世界经济情况决定要拿多少钱投资吧 : : 推 killerbbt: 个人建议 你要不要用邮局优存1万+开个股票帐户每个月1 08/29 07:57 : 推 killerbbt: 万进入股票市场 08/29 08:17 : → killerbbt: 刚没注意到你有用优存 08/29 08:19 : → killerbbt: 你储蓄险已经买了就没办法解约拉 08/29 08:26 : → killerbbt: 保险部分请先确定有哪些 然後上保险版问一下 08/29 08:27 : → killerbbt: 看那些还需要补足的 再行购买 08/29 08:32 : : 等优存存满吧！虽然利率=两年期定存才1%左右还是比活存高了 : 储蓄险我知道已经无法解约，不过除非万不得已我也没打算动这笔钱(不管是否已期满) : 所以另一个隐忧是不知道这样存了二、三十年後，会不会我还没死国泰就先倒了XDD 这个上面有讲过，应该担心，『台湾』这个国家还在不在？ : 推 zwttij10212: 支出已经很省了 没什麽建议 就存钱学投资等时机进场 08/29 15:32 : : 谢谢:) : ※ 编辑: CaTom (140.116.239.180), 08/29/2017 17:52:03 如果要以储蓄险来规划退休， 你要承担的就是钱变薄这件事，官方的通膨计算跟CPI，是给高层看的， 一点参考价值也没有。 保险公司给你2.50%，但通膨至少吃掉3.00%，短时间看不出这 0.50% 的差异。 时间拉长到十年，就会比较有感觉了。 而且您要重新去规划，退休时期的资产配置。 首先要头痛的部份就是， 您的退休金的收入现金流，有没有办法支付，每月的支出现金流， 就算无房贷、无房租，还是会有一些生活上的基本开销。 再来是医疗开销，您觉得当您68岁的时候，健保会被改成什麽样子？ 大医院门诊，费用破千，拿个药，还要在补贴个药费250元。 领慢笺药物，每次还要酌收药费 X 元。 退休规划的大致的方向是， 一、按月的稳定收入。 用途：用来支撑每个月的基本支出。 二、定存利息的收入，最主要是让资金可以快速变现。 用途：按月配息的部份，只是微利。我们要是变现速度最快的功能。 三、年度股利所得，或是基金的配息所得(有配到本金的可能性) 用途：如果有多余的钱，可以四处走马看花，甚至出国游山玩水。 如果仅剩生活费跟医药费，至少不太需要担心晚年凄凉。 四、投资市场的赌博收入。 用途：如果有遇到好买点，就加减买，过阵子，就能替自己加菜了。 投资的能力与经验，需要时间的累积，建议趁年轻时多训练自己。 =========================================================== 五、不一定领得到的年金 六、退休金。劳工是未必能领到的新制退休金， 公务人员，应该会有同性质的。 总合以上的基本项目，就是您的所得替代。 至於能够达到几%，就看您未来是怎麽努力的。 大方向会如上所列，而建议的一般所得替代率，是至少70%。 超过也没关系，那表示您会有多的钱可以去玩。 以上是根据退休金的部份为主轴，所写的回文， 希望对原PO有帮助。 ＝ The end ＝ ameryu. 2017-08-29 # --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 42.77.155.229 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1504018600.A.9F2.html ※ 编辑: ameryu (42.77.155.229), 08/29/2017 23:11:04 糟糕，被发现企图了......一_一|||，人总要吃东西，才有动力活下去咩。 不过，我没有打混喔，我有认真写回文。 ※ 编辑: ameryu (42.77.155.229), 08/29/2017 23:27:42 你的问题其实不大，是不知道怎麽处理钱。 因为公务员身份，好像投资会受限，房地产跟股汇市，这些比较多。 真的假的......我去过的都是写煎鸟蛋跟，茶叶蛋...... 有的到会卤到快变小铁蛋，敲好吃的。先承认自己是个爱吃鬼．．．．．． ※ 编辑: ameryu (42.77.155.229), 08/29/2017 23:53:17 是这样啦，我想表达的是，尽量别用年终去支付那些哩哩叩叩的。 因为那些都要算月支出。 年终部份，公务员好像有保障，但是劳工大多数都是没保障的。 干话王老板一拖拉库...... 再来是，对於钱的认知，年终奖金，最好是另外规画。 所以不是你的表达能力差，是『观念』的部份， 您可能会觉得，那些都算小额支出的杂支。 但是，没有年终奖金的风险，还是依旧存在。 还有一点，你现在抓的很紧接近刚刚好，用台语讲，叫『麻都麻』。 这样就会把风险放大，因为你等於是牵一发动全身。 如果被变相减薪，您的储蓄险的预留款，可能会面临不足以支付的状况。 假设你现在缴的不是储蓄险，而是房贷，这个就是月缴， 那这样就有可能会出状况喔！假设以每个月缴２万的房贷，来讨论。 个人的小小建议，如果结婚後买房，地点真的要慎选， 两边都要顾到，其实会很有点小为难。 ※ 编辑: ameryu (42.77.155.229), 08/30/2017 00:09:18 刚刚试打了一下要解释通货紧缩，打到一半，才发现落落长一串。 因为通缩会比通膨抽象。 先暂时挪走，我再思考要怎麽精简，底下是小弟浅见， 台湾走上日本通缩後尘，机率应该不大。 因为政府一直在涨基本工资， 而原先优於法令给付的企业， 就变成他们只能付基本工资给员工。这个会是未来的隐忧。 表面上，好像要把大家都拉成均富，但是一个弄不好， 弄巧成拙，就会变成『均贫』。 再来是物价的不断攀升，但是景气并没有好转， 涨基本工资，其实对大家都是负担。 企业经营，最基本的成本计算，工资的调涨，导致利润被稀释。 到最後还是会转嫁到民众身上。 以现况来讨论的话，要头痛的， 反而是『恶性通膨』的问题，央行对抗恶性通膨的手段就是升息。 但是，现在这景气，升息，等於是挖洞给人跳， 台湾有大多数的中小企业，都会跟银行拿周转金， 现在大多数的企业，都是咬牙苦撑居多，一旦升息， 中小企业缴不出贷款，就放给他倒，那後果可能就不堪设想。 中小企业倒闭 1%，会影响多少员工的工作权与『生计』？ 基本工资，看新闻是写调涨4.72%，21009 调至 22000 元。 时薪是从 133元，调到 140元。 如果你是资方，你被逼着涨员工薪水，那产品售价是否要调涨？ 还是自行吸收？ 另外就是军公教调薪，这个真的就是政府在制造对立。 其中一项指标，是『定存的利率』。 因为有日本的前车之监，目前央行在处理利率会很小心。 恶性通膨，可以看一下冰岛的例子，上次新闻有写到利率飙到10几%。 另一个指标是，房贷的行情利率，与定存利率的利差。 银行靠这维生，如果银行从中赚取的利差，没办法拿到合理的利润， 就有可能会改写利率公式，就像opqx大之前提到的中性利率。 目前台湾的利率走势，会贴着美国走，只要别背离太多。 通缩的状况，只会偶尔发生，算『短暂性的通货紧缩』。 像石油与燃油的价格。之前92掉到1字头的那段时间，就算通缩。 因为同样的钱，可以买到比较多的汽油。 拍摄日期为 2015-12-28。 http://imgur.com/xEfbaBR 但是，只有那段短暂的时间，另一个原因是，通膨每天都在发生。 所以通缩很快就被抵消掉了，只是市场没啥感觉。 供给过多，或是供给远大於需求，会造成物价下跌，就是通缩的前兆。 书上的定义，应该是偏属理论，列一下给大家参考， 物价指数(CPI)连两季衰退，就可以定义为『通货紧缩』。 简而言之，通货紧缩要持续很长一段时间，才会有感觉， 但是经过两季，也就是六个月之後才发现，有时候，事态都蛮严重的。 若有遇到央行紧急降息的状况，那就真的要特别注意了。 至於退休规划，要算通膨的原因，用燃油来解释， 可能会比较容易懂， 假设原油回到一桶『美金30元』。 但是燃油，就没办法回到一公升20元以下的年代。 主因是基本工资的调涨，一个景气循环抓七~十年。 燃油的制造成本增加，而且是长时间累加的效果， 终端零售价，要回到过去的某个价位，就会有困难。 例如：一公升的九二汽油，只需15块多，我印象中我以前的dio加满不用50元。 可能还有更低的价格，这要去查资料才会比较精准。 但概念是这样的，涨上去的物价，要调回去，应该难度很高吧！ 燃油，目前尚属基本民生物资，未来还是会有调涨的可能性。 燃油又关系到运输成本，运输成本调涨的时候，慢慢就会反应到终端售价。 而涨上去的基本工资，到最後，有可能会做白工。 因为实质购买能力，并没有增加太多，甚至有减少的可能性。 以上是个人看法，可能解释的不是很好。 若有写错的地方，再麻烦大家指正， 或者是提出来讨论，这东西挺抽象的，理解是一回事， 但是解释起来，就很考验表达能力，这部份，个人还有待加强。 ※ 编辑: ameryu (36.239.215.59), 08/30/2017 15:10:24 ※ 编辑: ameryu (36.239.215.59), 08/30/2017 18:29:38 谢谢大家的不嫌弃，互相讨论求进步。大家都有收获，应该算好事。 ※ 编辑: ameryu (223.138.197.216), 08/30/2017 20:36:23