一、收支 薪资： 目前约43K，未来可能会减少... 目前每月基本支出： 餐 费： 5.5~7.0 K (月平均花费约 6 K) 住 宿： 2.5 K 语言课程： 2.8 K (2年分期付款，到今年10月结束就不再续报了) 娱乐聚餐： 1 K 优 存： 10 K 储 蓄 险： 20 K (六年期150万，每年约 25万，相当於每月 20K，上周刚缴完第二年) --------------------------------- 42.3 K 其余像是治装费、健身房(学校的，2000元/年)、书籍费(大部分可以在图书馆借到) 所得税、压岁钱等等不频繁的支出，都可以由年终扛住 (暂无买车买房的压力与孝亲费负担) 二、储蓄 目前存款： 活存： 约 50 K (因为刚扣完年缴储蓄险 25万左右，之後每个月会多2万直到明年8月) 优存： 约 200 K (利率比活存高一点，如果急需随时可以动支，否则都以10K/月增加) ---------------------------------- 三、保险 储蓄险： 国泰六年期终身寿险150万，存满後每年预定利率2.5%复利 已缴2年50万，剩下100万的「负债」大概第四年就可以存到 其他还有很多我说不出名字的保险... 年金险、意外险、住院医疗、重大、癌症、第三责任险等等几乎都有 (因为我母亲的工作就是保险业务，所以我从小就一直有投保很多险种) ----------------------------------- 四、其他 各位高手好，我今年28岁，高考考上公务员迄今工作快要满2年，月薪实收约43K 因为有心想要学习理财规划，几个月前找到本版，就一直有在爬文学习， 也有在找ameryu大提供的书单 最近刚好讨论起我本身也有在买的储蓄险，也想解开我一直感觉困惑的点 另一方面自己本身最近一个月碰到两个状况，让我更重视学习理财规划的重要性 所以终於决定PO文求鞭...小力一点 --------------------- 月薪的分配，43K里面将近 50%都放入储蓄险(保险)内， 依照ameryu大在 #1OqhU8Be 教的3331分配法则来看， 这种分配方式应该超级不及格吧XD 不过会分配成这样，有很大一部分是因为自己花钱习惯 因为我真的「很不会花钱」， 像是以前国小校外教学带500元去花到剩430元，70元午餐+饮料钱 或是带了1000元去跟朋友逛夜市花了快两个小时结果唯一买的只有10元烤鸟蛋一串 去年4月中自己的电脑坏了想买新的也一直舍不得花这钱拖到这个月才重灌将就着用... 所以理财规划，除了生活很必须的跟偶尔的玩乐之外，大部分的钱都进了邮局存款 每个月领1万元当该月的生活费用支出也还撑得过去(宿舍费用已直接从簿子上扣除) 因为这样的花钱习惯 我妈妈才会推荐我买这笔6年期150万的寿险，利息比邮局高， 而且原本她还答应我如果我经济吃紧拿18万就好，剩下的她可以帮我垫 但到目前为止我自己都还够付得出全额... 第二个原因得感谢我父母，虽然无法给我太富裕的生活，但确实让我衣食无忧过日子 而且因为从小到大全家人都保了各种保险，也不用太担心突然出现重大伤病影响家计 而且我爸妈连自己的生前契约都买好了....完全不想给我们做子女的添负担 我刚工作时想给孝亲费也一直被拒，他们都说我先存好自己的钱就好 第三个原因是自己的工作，公务员吃不饱饿不死，比起劳工最大的好处就是稳定 虽然领的是死薪水从不指望能赚大钱，但只要肯待肯做，也不用担心忽然失饭碗 加上在南部、大学、住宿舍，生活费可以压得很低也不会影响生活品质 我也是看准这一点才有那颗心脏买下150万元的负债， 如果是在外面业界， 就算给我现在的两倍薪水，我也一定等存到有足够的经济能力才敢答应 ------------------------------- 现在我比较有疑问的是，储蓄险跟一般储蓄各有好坏优缺， 不过版上不推的占极大比例... 看了一下最为人诟病之处，大多都是 1.年期太长的储蓄险，IRR实际算起来很低以及通膨问题 2.如果没缴完年期就要解约，赚不到钱反而还赔本 3.储蓄险不是储蓄，也没什麽实质保险功能 嗯...不知道我上面讲到的买储蓄险的原因，是否刚好弭平储蓄险的缺点... 6年期说长不长，工作麻木了几年，学点理财投资的东西跟其他专业，转眼间就过去了。 而且因为是稳定的工作，除非忽然有什麽重大意外或是政府破产付不出薪资 否则这几年应该还能稳稳地存钱付完这笔钱 这储蓄险还没缴满期间，除了重大伤残之外的意外、疾病等，都还能靠其他保险负担 依照目前生活费支出情况，优存的钱至少也还能支撑半年到一年(如果没那储蓄险的话) 虽然紧急预备金严重不足，不过发生需动支的紧急情况风险也低得多 这笔储蓄险定位为退休金规划，本来就是以长年存放不去动用为目标 虽然会有通膨问题，但...相较下存邮局存银行，放在那二、三十年不去用的话也没比较好 ------------------------------- 原本的理财规划是，把这六年当作过渡期， 一边先把这六年期的储蓄险缴清，一边从书本、网站上学着理财 之後经济状况稳定，会想开始尝试一些风险跟投资报酬率稍微高一点的理财商品 像是版上常有人在推的0050、0056这类型，最近想到时都会看一下，但好像还停在高点 或是曾让我尝过甜头的比特币之类的 不过因为这个月相继发生两件事， 一个是碰到一个保经前来推销20年期240万的储蓄险 因为用的也是目前几乎不会动用到的优存，还说什麽12年就可以停约 被唬得一愣一愣的我差点就买下来，回去跟父母报备後被念了快一个小时... 也因为这样才开始了解我的保单， 不然我原本只知道我有保很多险种，但也不知道有保哪些... (另外我会舍自家的国泰让我妈赚业绩的机会，会想自己买一个其他公司储蓄险... 是担心蛋全装同一篮子，将来国泰如果突然宣布倒闭破产之类的...杞人忧天的问题) 第二件事是这个月初发生机车相撞的车祸，因为後来错全算在我要负全责 今天下午才刚和解完，由保第三责任险的公司帮忙赔偿一笔费用 幸好这次双方都是年轻人，只受了点皮肉伤， 如果是老人的话，撞一下万一骨折的理赔可能都几十万起跳的... 像今天的储蓄情况我恐怕也付不出来... 因为考量到这一些，我开始迷惘起自己原本的理财规划 已经买的那笔储蓄险应该是只能付完也只能放着让它生利息 不过之後的钱，要继续买其他类似的或是风险更高的商品？ 虽然优存可以存到ameryu大建议的紧急预备金，不过这应该是像突然失业的救急金 如果是上面说的这种意外的赔偿金，就真的完全付不出来了... ------------------------------------ 以上文长又从中午断断续续写文到现在，可能有点乱，感谢各位高手不辞辛苦地看完 我想问的其实就两个问题： Q1：「储蓄险是否其实适合我，只是这次的保额保太高(25万元/年)？」 Q2：「我目前这样的财产分配规划是否危如累卵， 或是前面担心的老先生只是另一个杞人？(虽然有存到紧急预备金标准)」 再次感谢各位高手赐教 --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 140.116.239.180 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1503915945.A.1B3.html 因为我是好像有听说有些项目保险不会理赔？ 而且像这次和谈也因为对方开口要求的数字跟保险公司负责处理人的评估金额有些落差 差一点就和解破局了...(最後是双方父母商量妥协，由我爸贴补差额的一半对方才同意) 谢谢:) 我也知道现在股票是高点...其实我更想进场的是比特币，只是现在高到像是掉不下来一样 以前还在待业中时拿1千多元去赌比特币2.4%日息的庞氏赌局就很刺激了XD 收入减少是因为年改提拨率要再调高，我从开始工作到现在还没加到薪， 就因为要开始强迫缴退抚被变相减薪一次了... 年终+考绩大约2个月的月薪 8万左右，这一年除了每月的1万生活费， 大概还用掉约3万在零零总总的开销上 我以前决定买下来时的点也是只考虑到「源」可以维持稳定，看版上也都针对这点 却疏忽了可能有多出来的「流」这风险 其实因为是年缴，所以除非是像现在刚缴完这一年的储蓄险， 不然帐本上都还可以维持有十万元左右的财务可以动支， 只是小支出没问题，大笔的就头疼了 (我也有考量过这六年谈恋爱还有可能，就自己的花费樽节一点也够花用 结婚生子这种大事预估这六年间也还不用担心会发生 当然若真的应验发生的话，储蓄险解约赔钱也不亏XDD) 谢谢，我等等会去爬文看的 投资前想先学好理财，因为优存最多70万也要花6年左右的时间存满 所以等六年期储蓄险存满、优存也刚好达70万， 之後每个月多出来的3万元，再看届时的世界经济情况决定要拿多少钱投资吧 等优存存满吧！虽然利率=两年期定存才1%左右还是比活存高了 储蓄险我知道已经无法解约，不过除非万不得已我也没打算动这笔钱(不管是否已期满) 所以另一个隐忧是不知道这样存了二、三十年後，会不会我还没死国泰就先倒了XDD 谢谢:) ※ 编辑: CaTom (140.116.239.180), 08/29/2017 17:52:03