作者annit (感觉难以言喻)
看板CFP
标题[请益] 以投资型保单资产转移问题
时间Wed Aug 23 12:45:47 2017
想请教版上高手，家父日前告知有投保此份类全委投资型保险，推估约为2014-2015开始
每月投入1-2万，期间有趸缴总额至今大约1200万，可说是相当信任该理财顾问。而家父
今年65y退休，希望用这份保险月配息方式当作生活费来使用以弥补劳退的不足（实际领
取金额我还没问，推估为4-6%左右）。
因为些私人因素，家父希望这份保险只保留投入金额的一半（身殁变成法定遗产部分），
想把另一半用赠与免税额的方式拨到我的户头（意思是用我的名义也去投保一样类似的商
品，逐年把钱分过来我这份保单，然後用我的户头领月配息）
因为我对投资型保单不是很了解，不过之前读过绿角大的文章，对投资型保单既定印象就
是「不要买」，尤其看到保费3%、每年1.5%管理费就觉得不划算，目前帐户内购买的商品
以债券基金为主、少少两只股票基金，报表上是看起来有赚钱（不过算进去那些被扣除的
钱应该还是亏本），如果我答应家父开户投保此商品让他转移资产，想请问以下几个问题
：
1. 投资型保单似乎有分前收後收型，我可以要求顾问让我选择一份後收型的保单吗？还
是以我的状况（或许活得比较久？），後收型要缴纳的金额其实比前收型更不划算呢？
2.如果家父月配息一个月是4万内，而且他并不想做大笔提领（除非他健康出问题），是
否这1200万不用拿去投资给人扣钱，我放定存或是其他短期储蓄险，然後一个月给他4万
块，给他20年还有剩，这样cp值大的多呢？
3. 这种资产转移的配置问题，我也在保险版询问过，底下版友是觉得有很大的问题，不
过我真的不太懂会有哪些问题，希望大家指点，感谢！
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1F：→ wayn2008: 1.请懂投资型的费用细节 2.请了解保单投资什麽商品，而 08/23 12:49
2F：→ wayn2008: 这类商品你够了解吗？ 08/23 12:49
3F：→ annit: 嗯有看过相关费用细节（前收型和後收型），至於投资标的目 08/23 12:59
4F：→ annit: 前是债券型基金较多，因为是家父委托别人操盘，资金也是家 08/23 12:59
5F：→ annit: 父的，所以我的主导权并不多（可能没办法叫他不要保这种保 08/23 12:59
6F：→ annit: 单或是改变投资标的），家父是要求我开户也保一样的他才能 08/23 13:00
7F：→ annit: 藉由我的账户领配息，所以想问问所谓很大的问题在哪里 08/23 13:00
8F：→ annit: 如果好与坏都是要看此份保单投资标的操作（是否赚钱），而 08/23 13:02
9F：→ annit: 保单本身及利用这种方式资产转移部分并没有太大问题，那我 08/23 13:02
10F：→ annit: 也只能尊重我父亲，因为风险是他要自负，我只能做到告知 08/23 13:02
11F：→ annit: 所以才想来请教各位，所谓大问题再哪里，如果是指资产配置 08/23 13:05
12F：→ annit: 不应该用这种投资型保单（赔钱比赚钱多），我也很难改变父 08/23 13:05
13F：→ annit: 亲的想法，因为他很相信该顾问 08/23 13:05
14F：→ wayn2008: 有无从本金配息是问题，至於本金的增减由保单内扣费用 08/23 13:20
15F：→ wayn2008: 及其投资商品决定。若最後本金被扣光了，请问从哪配息? 08/23 13:20
16F：→ wayn2008: ? 08/23 13:20
17F：推 scott2009: 简单的说就是有无危险保费及固定费用问题 08/23 13:34
18F：→ scott2009: 据我所知保单只能整张过户没办法分割过户 08/23 13:35
19F：→ annit: 问过了标的是殖利率高的政府公债多（退休基金操作模式）， 08/23 13:40
20F：→ annit: 月配息是浮动的，不会用到本金去配息，然後目前因为市场环 08/23 13:40
21F：→ annit: 境还不错，月配息大约8-10%，另外本金有稍微小涨一点 08/23 13:40
22F：→ annit: 没有危险保费，固定费用如果是後收就是每个月扣依账户净值* 08/23 13:52
23F：→ annit: 0.125%+台币100元，每年转换标的不收费，转移是把部分加高 08/23 13:52
24F：→ annit: 的赎回然後再丢到我这张单里面，大概这样 08/23 13:52
25F：→ ww880179: 什麽标的能不配本金又有10%啊？ 08/23 22:51
26F：→ annit: 哈！好像没这麽多，看了报表，大概每100万配5000-6000元， 08/24 10:03
27F：→ annit: 然後本金目前是120多（已投三年） 08/24 10:03
28F：→ ww880179: 先多了解你爸的投资型商品吧 08/24 12:23
29F：→ beriaura: 假如相关收益都是业务再说明的，有种从头到尾都很乱的FU 08/24 13:02
30F：→ beriaura: 假设2014年开始至今约投入1200万，每月收益6000元 08/24 13:02
31F：→ beriaura: 至今剩下120多万，那这报酬......... 08/24 13:03
32F：→ beriaura: 每100万配6000，3年算下来也贴不够@@ 08/24 13:05
33F：→ beriaura: 如果业务真的够会操作基金，直接去买对应基金即可 08/24 13:06
34F：→ beriaura: 扣除投资型保单应收费用，理论上报酬会在更高 08/24 13:07
35F：→ beriaura: 这种算报酬的东西，一定要尽量把数字找正确 08/24 13:08
36F：→ beriaura: 不太确定金额容易产生模糊地带，会让人不太好判断资讯的 08/24 13:08