※ 引述《richmond07 (Richmond)》之铭言： : 标题: [请益] 27岁女理财规划之路 : 时间: Thu Aug 17 19:32:34 2017 : 生活是现实的，现实是残酷的。 您想要跟心仪的对像，共筑未来，那就有可能会需要搬出去住。 共筑『爱的小窝』。 这部份就是很现实的需要钱。 个人觉得，您现在比较需要的是『理债』以及『练习存钱』。 在外租屋，少说也要先拿三个月的房租出来吧？(租一押二) 再来，入住之後，可能还需要添购一些生活用品。 这边也会花一点小钱。 用时间轴来逆推，未来的生活，大概会是这个样子。 关於理财方面的规划，就先从『紧急备用金』开始存起。 不过，现在债务问题，需要优先处理。 再加上，您的收入是变少的状况，还真的需要好好的樽节支出。 : 月薪:23K(扣除劳健保实领22K) 就算22k也能够存到钱，虽然存钱的速度会有点慢， 但最起码，还是有存款，可作为紧急备用金。 版上有篇文章，致『应届毕业生』与『社会新鲜人』。 以後有空时，再去研究。 : 每月基本支出:学贷4567 : : 手机月租费999 : : (8/18已办理携码 月租699 折扣7500 支付违约金1569) : : 信用卡卡费最低金额 两张卡约7000 : : 　　　　　　 健身房1188　　　　 : : (已PO文转让会员，需负担手续费1500) : 因为您提供的财务资料，相当有限。 所以重列一份给您参考。 假如有搬出去的打算，个人会建议学习『经济独立』。 然後要学会「薪资的分配」。 月收入三万，已经是过去式。所以我们就是用实领的来看待之。 月收入22000，经济独立的分配方式。 30%，学贷 + 储蓄 + 卡费 6600 - 4567 - 储蓄 - 卡费 = ? 30%，房租 + 水电 搬出去之後，6600是包含水电费的上限，最好是低於30%，不然真的很难生活。 30%，生活，日常三餐，通勤，手机月租，日常用品。 一个月6600元的生活费，实际上是不太够用的， 所以要从别的地方挤钱出来，这部份您再自行调整一下。 10%，税金，保险，机车的保养维护费。 从财务资料上来看，您似乎没有保险，等手头宽裕的时候，建议买一张基本款的。 重点在於，有实支实付(意外、医疗)。 : 债务:学贷还有4年 约22万 : : 中信卡 7万 : : 玉山卡 4万 : : 存款:0 : : - : : 厚脸皮求鞭 愿意上网求救，代表您有心想要解决问题， 无法理解，这有什麽好鞭的？ : : 自小便没有理财观念，有钱则花，曾短暂储蓄，也未能坚持 : : 大学毕业後曾做过月薪33K的工作约两年多，期间也没有存款 : : 後转换工作的薪水是23K，做了一年多 : : 前阵子跳槽到30K的工作做三个月，但是无法适应而离职，又回到23K的工作 : : 原本信用卡使用并没有过度消费情形， : : 有一阵子特别爱买东西，从那之後开始累积卡债，无法缴清足额，每月只能缴最低金额 : : 前阵子待业一个月，无法缴出学贷跟两张卡费，逃避的鸵鸟心态未予理会 : : 直到银行打到家里、寄迟缴通知函，才意识到严重性 : : 今天联系中信，与承办人请益暂缓的可能性 : : 承办人其实很宽容，将最低应缴24100让我先缴出8500即可，我很感激 : : 这部分向家人说明後，家人愿意借钱让我先偿还部分卡费 : : 接着联系玉山客服，对方很清楚说明今天下午三点前未缴清最低额，便会执行後续程序 : : 硬着头皮向朋友说出缘由後，朋友也先帮忙缴清最低金额 愿意借钱给你的朋友，要好好珍惜。 : - : : 今天的心情便略为沉重，仔细思考自己这样子真的不是办法 : : 但是月薪只有23K的自己，应该如何规划才能改善现况，实在很茫然 愿意去思考未来的走向，以及面对债务，代表着您已经慢慢走向『成熟』。 : 并且我目前有一位很心仪的对象，想到自身若经济条件不佳，又如何与对方共筑未来 : : 现阶段的方法先想到不再使用信用卡，并尽力还清卡费 : : 其他部分是否能请板友指点，感激不尽...。 : : -- : 中信卡费是我哥借我，交给同住家人保管不敢想，因为我爸也经常跟我借钱... : 以前薪资较高时，花钱的确较无节制也没有负担，但目前提高薪资会有难度 : 会沉着思考，毕竟自己已经27岁了 : 我的工作需要轮早中晚班，考虑过兼职，但时间上应该不好配合 : 换工作这一点我会再思考，毕竟刚回去做不久 : 跟家人开口不太容易，我爸经济跟我一样不稳定，我哥有自己的家庭 : 我会开始规画并作金钱节流 : 过去有追星，累积不少偶像周边，会整理一下并上网拍卖 : 我们家是租的，但基本上家人没有困难的话，我不用支付房租 : 但也曾支付过几个月房租(6000/月) : 伙食部分较难估计，吃外食，吃家里，吃公司都有，我会开始练习记帐 : 谢谢众板友的回覆与建议 : : 一、今日已处理手机月租费与健身房会籍转让（尚未徵得） : : 二、学贷会向银行谘询可否暂缓一年（因平均月收入未达三万） 这方法是可行的，但是您要严格的守纪律去把卡债清掉。 先打电话到学贷银行的客服，例如台湾银行， 问一下客服人员申办的流程。 如果说，一年之後，可以换到一份薪水高一点的工作， 那办理暂缓一年是ok的， 不然你就要去办展期，可以展延1.5倍的时间， 月付金就会降低，缴款压力是比较不沉重， 这时手边应该会比较宽裕，先存些钱，当紧急备用金， 以您的状况，会建议保留大约五万元，两个月的薪资多一点点。 接下来，有多的钱就是赶快还卡债。 中信的存款机可以多加运用，您可以向承办人员询问还款帐号。 : 三、目前先缴清最低额後，两张信用卡欠款尚有十万五 : 　　已询问家人是否可借足额，一次还清，再分期偿还家人 如果家人愿意帮忙是最理想的状态。 若不行，就是到台银寻求协助了， 您会需要到地方国税局申请『所得清单』，以及其它办理暂缓所需的文件。 官网上面有写，但是并没有很详细。 这个是证明文件，要证明您是属於低所得(月收入未达三万)， 才能够办理暂缓。 要去办暂缓之前，会建议还是先打一下客服电话，问一下所需的资料。 还有一点要注意，您要问连带保证人的部份，要怎麽处理。 另外，需要上网下载申请书，或是到各分行去索取资料。 依作业流程办理。 : 四、承上，其实十万五当中有三万元是某位亲友借我的卡购买电脑的费用 : 　　当时有承诺会给我钱按期缴纳，但事後亲友并没有给我这笔钱 : 　　我会尽力跟亲友要钱回来 逾期未缴信用卡卡款，照理说会变成你违约，需要把未到期之款项全部结清。 至於刷卡帮人买东西，原则上会建议不要，除非对方先给你整笔款项。 : 五、待债务都处理完毕，再行规划储蓄 : : 以上是今天想到的规划，有问题再请板友指教 个人觉得，你还是想办法存一笔准备跳槽的本钱比较实在。 在本业收入不高的状况下，又不能兼差赚外快， 光是债务的支出，可能要会占您收入的三分之一以上， 甚至是薪水的一半以上。 假设钱要不回来，105000 / 12 = 8750 8750 / 22000 = 0.3977，大约占薪资的四成。 而且这是不加计利息的算法。 若加上学贷，4567元。算4550元。 8750 + 4550 = 13300 22000 - 13300 = 8700元，您只剩8700元来做为生活费。 再扣掉700(699元)的手机费，您只剩8000元！ 在此，会建议您去找可以赚到钱的兼职， 若想在一年之内把卡债清掉，要努力地『缩衣节食』才能办到。 因为您已经在缴最低应缴金额，就代表着，您已经动用到『信用循环利息』。 其计算方式，会回朔到消费日，且是采用『微复利』来算利息。 若能趁早清掉卡债，就先清， 因为你办暂缓，是需要当初的连带保证人陪同的。 换句话说，您会麻烦到别人。 官网的截图： http://imgur.com/MGZX9uS 个人猜测，您的学贷，应该是分八年摊还。 大学念四年。 27 - 4(已缴四年，剩四年) = 23(开始缴学贷) 23 - 1(毕业一年後的缓冲期) = 22(刚毕业) 22 - 4 = 18(念大学)，因为未成年，所以办学贷就需要『连带保证人』。 这部份，就自己好好研究一下吧！ 有时候，年纪轻，就遇到『财务危机』，其实也不算坏事。 最起码，您会从中学到很多事，以及处理的经验。 再者，经过这次事件之後，相信您日後在消费的时候，应该不会那麽冲动了。 对於钱的运用，也会更为谨慎。 後面的重建部份，等债务处理到一个段落，再去找资料或者是书来看。 版上也有可供参考的理财资讯，再慢慢花时间学习。 ameryu. 2017-08-19 # --

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