※ 引述《posttit (便利贴)》之铭言： : 标题: [请益] 25岁女，存款终於上第六位数的理财规划 : 时间: Sun Jul 9 00:53:04 2017 : : 年龄: 25/女生 : 职业: 行政, 年资九个月 : 居住: 台中 : : 【收入】 : -底薪28k, 固定加班扣掉劳健保月实领29k : -年终两个月, 奖金两个月 : -有空会帮朋友接案打工, 收入不一定, 暂不列入计算 : : 【支出】 : -信贷10k 未动用的部分300k, 放在活存每月自动扣缴(因为家人临时需要贷的, : 拿走的部分应该是不会要回来, 七年期利率7.5%, 年资满六个月时贷的, : 希望之後能够谈调降利率) 要谈降利率，要看当初的合约是签「固定利率」还是「指数利率」。 : -生活费15k(依记帐每个月的总平均花费)(有两张信用卡, : 生活支出中能刷会尽量以信用卡支付, 求现金回馈, 每个月刚出帐就会缴清, : 未动用卡循, 其中一张是薪转+信贷的银行信用卡) : -跟家人同住无房租孝亲费 : -尚无保险 : : : 之前几乎都是月光族, 是省吃俭用一阵子然後就辞职突然以周为单位出国旅行, : 钱花完了再回来继续找工作的循环。第一次工作撑这麽久, 也稍微克制以紧急准备金为 目标, : 开始工作硬是每个月零存整付20k, 半年期刚好到期。 : : 想请教 : 1. 除了信贷每月自动转帐, 近期没有其他预计开销, 询问信贷出来还有的300k, : 以及零存整付到期的150k, 这两笔活存能如何更有效率运用？ 先建立一条「还债现金流」，大约由12~13笔定存组成， 在信贷自动扣缴之前，让「定存」到期，到期之後，钱自动转入扣款帐户。 让还债变成自动。 : 2. 信贷利率有点高, 有什麽机会和恰当的时间点。 : 譬如年资满一年等的策略可以谈判降低？ 年资满一年，这说法有点怪。您要先去看一下合约，第一、是不是固定利率， 第二，看有没有绑约，有绑约的话，「提前部分清偿」会有违约金的问题。 如果是指数型利率的信贷，先直接打电话给客服，请专员跟您联络， 如果他不鸟你，那就部份提前清偿本金，每一次几万块钱去还， 大约三~四个月过後，应该就会有人打电话给您跟您联络，希望您不要再还， 愿意降利率给您，正常来说谈到6%左右(降1.5%)，应该以有机会。 6.00%以下，可能有机会，但要看您到时候的年收入，还有各项其它条件。 要谈到 5.00%，这个就多问问吧！因为您的年资较短，若是首次申办贷款， 要拿到 5.00%，就看跟您接洽的人权限有没有到那边。 但相对的，会再绑另一份合约，银行这麽做是为了保障他们的利息收入现金流。 大多数的银行，都是不希望民众部份提前清偿的。 : 3. 有参考保险的配置, 听过银行行员推荐储蓄险但不考虑、 : 也谘询身边一些做保险的朋友, 要求实支实付的医疗险, 有听到 : 医疗+住院+意外+残扶+癌症的全配, 觉得年缴30k有点太高, : 也有听到寿险+残扶, 年缴15k左右, 想询问这个年龄层，第一次保险是否可以简配 ？ : 哪些重点, 以後再加价购？（不知此题是否超出CFP范围, 若有会自删） : 4. 未来希望能在台中买自住三房两厅, 总价一千万以内, 本薪很难达成, : 请问以目前的财务规划配置, 约多少比例开始做投资是恰当的？ : 5. 如果有被我忽略的重要问题, 也请协助帮我指出来, : 先万分谢谢乐意分享提供建议的您：） 先来算算，套利的可能空间， 信贷七年，7.5%的年利率，月缴大约一万， 反向推算，总贷款金额约落在65万。 R(N) = 7.5%(7年) = 153.383 10000 ÷ 153.383 X 10000 = 651,962 65 x 153.383 = 9969.895 ，银行端月缴，大概是9970元。 650000 / 22 (负债比上限) = 29,545，此为透过简易试算出来的薪资水平。 从这边可以概略判断出，应该是跟本土银行借的。 扣掉开办费，被拿走的部份大概有35万，剩下的资金约有30万。 零存整付所存到的资金有15万。 因为没有看到紧急备用金的配置，所以零存整付的15万， 就暂时分配给紧急备用金使用。 【 套利可能性的评估 】 先算一下，如果没有还到本金的状况下，一个月要缴多少利息给银行？ 65万 X 7.5% ÷ 12 ＝ 4062.5元。取4063元。 现有30万，要赚到4062元，所以您的「投资标的」的预期报酬率， 至少要有，4063 ÷ 300000 = 0.013543333，这个是平均月报酬。 底下是修正的部份 所以月报酬为 1.3543，用单利折算年报酬，大约需要 16.248%。 若用典型的复利计算，其投报率，实为 17.518%。注：看太快了，没注意到是月报酬。 想要这样的投报率，需要承担相对的风险，放眼望去，现金殖利率有突破 17.518%的， 可能要认真找一下了。 换言之，要拿剩下的30万去套利，是一件不容易的事。 以上是风险告知的部份。 信贷利率过高，如果银行不愿意调降利率，借款一年多过後，可以考虑至别家办理， 借新还旧，您在文中所提到的养信用，信用卡所占的比例，其实非常的小。 养信用，大多数是指，不断跟银行借钱，还钱，不断跟银行谈判，把利率压低。 不过还是会有极限，一般劳工约4.00%，若是知名企业，2.00%有机会， 低於2.00%的，大多数是军公教，还有师字辈，例如：医师、律师， 还有另一种是靠关系的。 银行端看您的还款记录良好，就会给予较低的利率，不过养这信用， 要花个几年的时间，另外还要额外支出一堆开办费，所以 您要自己考虑清楚，是要一直跟银行奋斗，还是直接跳过？ 再者，有信贷，会卡到房屋贷款的额度， 这个在进银行系统跑评分的时候，系统会自己去拉资料，以你现在的状况， 信贷月缴一万，直接先扣200万的额度。(20年贷款) 9970 X 84 = 837,480，这是84期全算缴完的试算状况， 大约要付给银行端187480元的利息， 以平均而言，每个月的利息成本是2231元。 注，在利率不变，且未部份提前清偿的状况下。 要不要「节省利息的支出」，就端看您自己。 【 关於买房 】，在字里行间，有些不明确的地方，先挑出来讲， 虽然是三房两厅的房子，但是您没说，预计会跟谁住在一起， 那就不清楚有多少人愿意帮您缴房贷。 以20年贷款，贷1000万，全贷，利率算 1.85%，月缴49881元。 以30年贷款，贷1000万，全贷，利率算 1.85%，月缴36216元。 换言之，您至少要让您的月薪，是全贷月缴的两倍以上。 至於到时候，贷款办下来，房贷要怎麽缴，再去头痛吧！ 尽量不要去运用宽限期，因为每间银行的计算方式，会有所不同。 如果是3+30，三年宽限期，加上房贷30年期。那还勉强可以考虑。 只是肥了银行的荷包，还不至於对您的财务状况造成威胁。 如果是3+27，三年宽限期，原先30年的房贷，压缩成分27年摊还。 那月缴的金额就会变高，这个有可能会造成沉重的财务负担。 现阶段能给您的建议，就是想办法「让自己变得有价值」，让收入变高。 不然，存头期款的速度，很难跟得上房价上涨的速度。 【投资应该占多少比例】 这问题，应该要去看您的日常结余有多少？这个没有标准答案， 定期定额也是一种投资方式，一般是不超过月收入的三分之一。 以资产配置的面向去讨论，高风险VS低风险，有二八比跟三七比， 有人心脏强一点，是五十比五十。 不过要玩投资，先把基础打好再去碰。基本的现金流概念，要去了解一下。 因为当您买房之後，就会需要规划一条「紧急备用金」的现金流， 提早了解现金流的运作概念，算有益无害吧！ ameryu. 2017-07-09 # --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 49.218.116.114 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1499609799.A.052.html 致 opqx 大您好 诚如您所言，卡在某个章节，重写了很多次， 都觉得不够好，就耽搁了时程，目前会想办法克服。 简单的说，就是要把某些有点专业的东西，但很实用的知识， 转成比较浅显易懂的这个部份，目前是呈现卡住的状态。 谢谢opqx大的关心。阿里阿豆。 谢谢您的提醒与指正，我看错小数点，不过，1.354%是月报酬率。 用单利折算，年报酬要16.248%。 用月获利去进行复利计算，年报酬率要达到 17.518%。 注：这是因为本金只剩30万，然後要满足 信贷65万的月缴的某些条件。 以上供您参考。 ※ 编辑: ameryu (36.239.215.218), 07/11/2017 10:15:41 对opqx大大真不好意思，底下是样书的图，校正错字跟调整排版用的， http://imgur.com/jRN95IX 书名的部份，只是暂时的，现在内容正在调整当中。 投资部份的撰写，确实让人头痛，因为每个人持有的本金大小不同， 玩法就会不一样。目前是卡在投资手法要写到什麽程度。 个人觉得，最基本的投资手法，还是要分享出来，然後再加一点点东西。 尽量让投资简单化，甚至战胜『心魔』。又或者，让大家少缴一点『学费』。 以上是目前的书写状况，谢谢大家的关心。 ※ 编辑: ameryu (101.13.8.249), 07/12/2017 23:11:15