好像大家牵扯到数字，很容易逻辑转不过来~ 文长~说仔细一些，让大家来思考算数: 300w定存1.2%复利，原po算出20年共收回372w， 300w贷款1.6%，月薪去摊还14614，总缴351w， 372-351=21看似获利，实则亏损。到底问题出在哪? 首先，原po附的最後一张图，若先缴清贷款300w，月薪存1万4千多，20年本+利息=392w大 於定存的372w，Why? 因为先缴清1.6%高利的本金，省了1.6-1.2%的利息价差，所以会比你不还1.6%的，拿去定 存1.2%的收益还要高。 不信你把定存利率改提高到1.6%，定存跟贷款利率一样时，不管300w先还or定存再慢慢还 ，最後收益都差不多。 如图: http://i.imgur.com/nE70Hvo.jpg 不同银行四舍五入算法不一，所以有些微差是正常的。 所以: 300w贷款1.6%月缴14614时， 定存利率改为1.6%，收获会几乎一样，但在储蓄上的意涵却不同: 一个是300w定存，整存整付，本300w，利113w，和413w。 一个是300w先还清，接着月存14614，零存整付，本14614*12*20年=350.7w(四舍五入算35 1w)，利约62w，和约413w 到这里，有发现哪里怪怪的吗? 没错，本金300w跟351w，20年後收回都是413。 而这351，跟贷款要缴的金额是一样的！ 再回头看300万定存 V.S. 300万贷款 利率一样1.6%: (一)300万定存，20年复利，共收回413万 (二)300万贷款，20年每月摊还14614，共缴351万 现在还觉得是413-351=赚62万吗? 来看看金钱的流向: 从你口袋拿出300w定存+贷款共缴351=共拿出651w， 收回:本+息=413w 出(300+351)-入413=238实际少的钱 300(贷款原始欠的钱)-238(实际少的)=62二十年来来去去所赚的利息收入。 贷款300w先缴清的话，也一样(利率同1.6%) 月存14614*12*20年零存整付，本利和413。 所以: 300缴清贷款+零存整付共存进351本金=共支出651 收回413 =651-413=238，300-238=62还是一样。 所以要嘛定存300+利113=413， 要嘛300缴清，月存共存351，零存整付拿回413。 没有什不同。 或是简单一点: 定存利息113-贷款利息51=62(二十年来来去去的利息收入) 这个62，不是说定存赚贷款62哦，是你总共拿出651万(300定存+月薪月存351，然後20年 累积最後赚到的总利息是62。) 很复杂吗? 还是想不透，明明存300拿413，贷300只要还351，银行有这麽好? 再换另一个角度来思考: 想想假设你来当银行(借出钱者)，借我300万1.6%，月现金流如下: 我按月摊还给你14614，第二个月再缴14614...，最後总缴351万， 而银行(你)第一个月收到14614，这14614可以再借给别人，假设你只是普通人，那这笔钱 随便存入另一间银行B，利率都是1.6%， 也就是说银行(你)会收14614*12*20年，总收回本金351w，而每月收款都再投入另间银行B 的零存整付，则总收会回还是413w。 413还是413，有没有很好玩? 也就是说，贷款分期还款的特色是"按月付款"，所以不能跟整笔定存去比，硬要比，也要 用零存整付去比。因为被切割的琐碎金额，其价值都被原po省略了，银行金额大，算得精 准，不会少也不会多给你一毛。 况且银行也不是吃素的~还有利差，定存1.2%跟贷款1.6%的利差，几百亿千亿的资金下来 也不容小觑，而一些人可能永远搞不清为何1.2%大於1.6%，所以银行又赚一笔。 以上~~ ※ 引述《ylimequi (emily)》之铭言： : 300万，利率1.2%, 定存20年 : 利息约72万 : https://i.imgur.com/DwgMAq3.jpg : 定存获得的72万利息确实是比还贷支付的利息50万多无误。原因是贷款本金越缴越少， 本 : 金少自然利息也变少，所以贷款利息是越缴越少。而定存利息是每年复利滚动，本金不 动 : 的前提下，当然越滚越多。 : 但我也建议原 po先还贷款，原因如图： : https://i.imgur.com/c6rZnfH.png : 利用每月薪资定存14476，20年下来可得利息89万，大胜300万直接定存。 : 结论： : 若照原po想法： 最後得72-51=21万 : 若先还贷另以薪资定存：最後得89万 : 复利威力真强大。 : : -- :

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