※ 引述《cofepeng (小倩)》之铭言： : 标题: [请益] 31岁女-归零後理财规划 : 时间: Mon Jun 5 13:08:13 2017 : : : 年龄：31/女 : 职业：行政 : 居住.工作地：台中 : 家庭成员：妈妈 66 岁 (身体不好，定期回诊服药，无法工作) : 弟弟 30 岁 (饮料店代理店长)-血汗无劳健保→借抱怨一下... 无劳健保，还是要想办法自己处理一下， 万一真的怎样了，饮料店老板会不会负责，您们自己应该心里有数？ : : 【简述家庭概况】 : : 父亲早逝，在弟弟念书到退伍前，我扛全家，无房无车 : 当年为了要付医药费，所以母亲提前退领劳保老年给付，但全让医药费烧光了 : 现在领有国民年金(约4600/月) : : 弟弟退伍後在饮料店任职至今，有助学贷款(还有多少我没过问，他按月分期缴交) : 目前家用部分是和弟弟共同负担(弟弟的规划是存钱创业-加盟饮料店) 想要创业，加盟饮料店，财务金融的知识就多学点， 经营方面的知识，看书不一定学得到，多找些前辈，听听人家的分享。 但要自己分辨真假，还有，是不是有没有灌水的可能性。 台语俗称叫『澎风』。 信保基金，把这四个字丢给他，让他自己去研究， 做生意除了本钱之外，周转金也很重要，要拿周转金，去跟银行拿， 找银行融资，不要去找地下的。 没劳保，有没有扣缴凭单，他自己最清楚，请他们老板『变一张』出来给他。 财力证明的部份，平日就要准备好，万一有需求，可以去借信贷来挡一下。 顺便去做点功课，去了解一间饮料店的生命周期，为何可以大於二十年， 又或者，为什麽不到二十年就收摊了？ 存殁一念间，有的时候不是钱的问题。 : 我之前工作的收入不高，外加去年才还清家里负债，目前存款不到15W... 有存款，是好事，是多是少，又是另一回事，这样应该不算『从零开始』。 所以，您应该拥有基本的储蓄能力。对自己有自信一点，OK? : : : 【每月收支状况】 : : 收入：我月薪38000/月、弟弟出15000/月、母亲的国民年金 : 合计：57,600/月 : : 支出一： : 房租.水.电.瓦斯.网路.第四台.市话.手机.上下班通勤.妈妈和我的三餐(我家没开伙) : 3个人的劳健保.妈妈定期回诊医药费 : : 合计：约26000/月 : : 支出二：(都采年缴) : 我+弟弟→南山人寿-终身癌症险 874/月 (还有10年才期满) : 我+弟弟→富邦产险-意外险 394/月 : 我+弟弟→富邦人寿-寿险(10万终身-还有17年才期满.90万定期).定期医疗险 2303/月 : 我+弟弟→富邦产险-强制险+驾驶人伤害险 /月(我忘了) 轻轻点出几个问题， 请问一下您知不知道，驾驶人伤害险，要如何办理出险？ 尤其是自摔，雷残的时候...... 再来就是，建议您加保，第三人责任险，其中财损的部份， 建议保额拉到50万。如果有个万一，基本上还有三成保额可以赔对方。 依产险端，交通道路事故处理原则，除非零肇责，不然就通常是三七比， 就算你肇责比较少，只要有肇责，就会涉及赔偿问题。 而且，路上『牛头马面』那麽多，你还要当心对方驾驶不当，跑来撞你...... ◆．财损五十万，一年的保费，一千两百元有找，五年，共 6,000元的保费， 可以买到大约15万的财损基本保障，至於划不划算，您自己斟酌。 注一︰牛＝蓝宝坚尼，马＝法拉利，还有福特野马......，各种跑车等等。 注二︰我刚刚还跑去翻了一下信用卡的帐单，第三人责任险－财损50万，年缴 1089元。 伤害险好像是100/200，还是200/400，忘了，重点是这个财损。 注三︰财损是交叉理赔，赔对方，并会依肇责比去摊，不是你买五十万的保额， 就有五十万的额度可以赔对方。 ◆．为什麽建议加保？ 以存钱买房为目标，其实经不起『喷钱的意外』。 : 妈妈→全球人寿-终身寿险主约 去年期满 : 妈妈→全球人寿-剩医疗.意外两项附约 732/月 (可保到75岁) : 妈妈→台湾人寿-终身癌症 前年期满 : 妈妈→远雄人寿-终身医疗险 1094/月 (还有9年才期满) : : 合计：约6000/月 有保险版可以检视保单，不过建议您，把资料准备齐全， 再至保险版发问。 : : 【每月结余】：约 25600/月 : : : 再扣掉偶尔全家人聚餐、生日或特别节日庆祝、临时花费支出等 : 现在尽量每个月存23000-25000左右(分存在邮局及银行-活存) 您算出来的应该只是概略的数字， 最简单的做法就是，每个月存『两万五』到某一个帐户里面去， 用剩余的金额去过生活。 有买房就是头期款，没买房就当作紧急备用金。 : : : : 【请益】 : : 我从以前的目标就是买一间属於我们自己的家(大概500W的房价) : 按目前新工作的薪水，预计未来四年内可以存到110W-120W左右 : 所以想把这笔存款拿来当头期款，但近年来看房价涨成这样 : 也有转念想说也许就不要买了，有笔钱在身边，家里如果有什麽急需，也不用担心。 : : 只是朋友建议我可以尝试投资 : (但真的无经验，再加上从小被钱追着跑的恐惧，让我至今还是只敢存死钱QQ) 存死钱，没有不好喔，至少没有乱花掉， 如果可以学着去操作网路银行，把活存转定存，会更好喔！ : 想请益各位版友，按照我目前的收支和家庭情况，我该继续朝买房当目标 : 还是可以试着去做怎样的投资理财呢? 个人会建议，朝买房迈进，因为房租缴再久，房子都是别人的， 而且每隔几年，可能就要搬一次家， 每一个人买房的理由，可能都不太一样， 但有一间自己的房子，心里可能会比较踏实，再怎样，都有『家』，可以回。 如果您是跟家族的人同住，可能访客就多，认识的，但只有一分熟的亲戚五十， 三不五时，问你一句，何时要结婚？光回答这种吃饱太闲的问候语， 你就饱了，然後，你就会想要快点搬出去自己住了。 我听过最有智慧的回答是，『谢谢阿叔(阿姨)的关心』......超有礼貌的。 ◆．先理财，再投资，顺序不要搞错。 把自己的钱打理好之後，再去谈投资，胜算可能会大一点，不然就是少赔一点。 : 第一次PO文请教，如果需要改正的地方，还烦请指导^^" : : -- :

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 114.38.89.156 : ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1496639295.A.A65.html : 推 ikaruh: 至少网银操作放定存吧,另外投资伴随风险,要看能不能承受 06/05 14:00 : 推 ikaruh: 房贷可以参考ameryu大的文章,头期120万约够买400万的房子 06/05 14:03 : 推 dustree: 没空做功课的话别乱投资 06/05 14:21 : → Altair: ameryu的文章先爬完再说 http://bit.ly/2qOHnBq 06/05 14:46 : → Altair: http://bit.ly/2rVCjPV http://bit.ly/2s8kSeG 06/05 14:46 谢谢 ikaruh、Altair 大大的推荐 : → smarthenyi: 都没什麽钱花还要存钱 我觉得保险可以简化到必要部分 06/05 15:48 : → smarthenyi: 就好 健保已经很好用啦了 还有不要投资拜托 以你收入 06/05 15:48 : → smarthenyi: 程度可能没有心脏去承担任何本金损失 06/05 15:48 : → smarthenyi: 不过你可以赌你的弟创业成功毕竟他是有实务经验才创 06/05 15:50 : → smarthenyi: 业 成功率很高 你本身我不建议购买任何投资型商品 把 06/05 15:50 : → smarthenyi: 本业顾好即可 06/05 15:50 : 推 liun133: 要先有本，再来谈投资~建议是先存到100W,再来考虑之後要 06/05 16:42 : → liun133: 买房还是投资。 06/05 16:42 : → liun133: 另外我建议是买房比较好，等你存到头期款的时候，我觉得 06/05 16:45 : → liun133: 房价应该也会跌到一个稳定区间，这时再来下手刚好，有一 06/05 16:45 : → liun133: 个家，心中会比较踏实。 06/05 16:45 : 推 ChiehKuo: 好坚强 加油 06/05 17:33 : : 补充说明一下保险的部分，如果还能有简化的空间，再烦请各位指导^^" 再补充一点点，关於机车的第三人责任险，自己评估一下。 因为真的没多少钱，而且您才刚换工作，又要负担『经济重担』。 所以，要去买『实用的保险』。 : 其实是从我开始扛家中经济後，才发现妈妈买了很多不该买也无力可负担的保单 : (别乱卖啊...T^T) : 总之妈妈所买的保单，等我发现为时已晚，只能在当时尽最大能力 : 不浪费已缴的保费去简化... : : 至於我和弟弟的保险，是在我20岁後、经济较稳定时才开始买的 : 除了寿险保额10万和癌症险1单位这两项是终身的，其他意外和医疗都是 : 最基本的定期险(也都是最低一单位保额／日额) : : 换言之，当初那位保经业务，卖我妈储蓄险就算了，还卖终身医疗!? : 都55岁的人了，你卖她20年终身，不会太夸张吗??? : 那险种又不是回本或期满或挂了可领回已缴保费之类的... : : 重点!!!当时我和弟弟却连一张最基本的意外险都没有，成年後买保险真的贵很多@"@a 有不少人都是进入职场後，无意间发现自己一张保单都没有， 才开始替自己规划保险的。 : 以上，大概是这样的情况。 : 感谢您们耐心看完还回覆我，先谢谢大家!! : 我会认真去看各位提供的资讯Q///Q 接下来是，资料统整的时间， 第一，你的收入若以38000来计算，这样办房贷时，银行可能会要求连带保证人。 就算您贷款400万，粗略估算，月缴也要两万，那超过月收入的二分之一， 按常理，应当是需要您这边提供一位，自愿的『一般保证人』。 注︰自愿的『一般保证人』，还是要背负『连带责任』。 换句话说，当借款人还不出钱的时候，这位自愿的『保人』， 一样会被银行追讨那些债务。 2011年修的法，关键字︰立院三读通过银行法修正条文 自用住宅及消费性贷款 不须提供连带保证人 注︰没事千万不要随便帮人作保，人呆读做『？』，懂？ 这个时候，您弟弟的财力证明就很重要了，所以刚刚就有跟您说， 请他们公司变一张出来。 薪资转帐的证明，也是可以，但是力道，并不会像扣缴凭单那样有力。 注︰一般都是存摺内页影本。 财力证明，平时就要准备好，再加上他想创业，建议替自己留後路， 避免真的要用钱时，无法向银行取得融资，那真的会很冏。 此外，还在偿还学贷中，这些都会被算进『负债比，DBR22倍』， 所以，您也要转告你弟弟，存到足够的钱，再去开店， 不要冒然去借信贷，因为未必能拿到满意的额度。 信贷是後路，别乱借。 对了，还有信用卡的分期零利率，要买房之前， 或是头期款快存到之前，就不要再乱买东西。 要就一次付清，不要运用分期零利率，有的银行会去看那些资料。 虽然贷款的评分系统是不计分，但人工审核的部份，就不一定了。 如果没有信用卡，先去办一张普卡，最起码在联徵上面有正常缴款的资料， 三十岁过後，联徵没记录，并不叫『联徵小白』，有人称之为『老白』...... 说好要简略回覆的，又打了很长一串 ＝__＝！ 底下算同场加映，先解决眼前的问题之後， 有空再自己多研究，因为是po在别的版， 所以主题会有一点点不太一样。 这篇po在房版，对您来说可能是n年以後的事， 不过有一个远一点的目标，算好事， 这样您才不会完成一个目标之後，不知道要做什麽事。 ◆．主要内容︰有自备款，该如何估算购屋能力， 以及，可以去看『价位』落在那个区间的房子。 推算的方法在文中，花时间研究一下。 Re: [请益] 26岁买房 + 每年出国 https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/home-sale/M.1495716455.A.550.html 如果觉得不想要欠银行欠太久，亦不想让银行赚太多利息。 ◆．想要从理债，处理房贷为优先目标， 可以参考这篇，里面有提前部份清偿的试算，跟实际做法。 主要目标是在降低『债务 / 月收入』的比例， 好让自己缴完房贷之後，还有存钱的余力。 这篇po在生涯规划版 Re: [请益] 26岁买房规划 https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CareerPlan/M.1495554533.A.294.html 买完房之後，大概会剩下几个方向，我记得我好像都有写过， 您可能要找一下。 以上资讯，供您参考，希望能对您有所帮助。 祝，身体健康，平安喜乐。 ameryu. 2017-06-05# --

※ 发信站: 批踢踢实业坊(ptt.cc), 来自: 36.239.217.119 ※ 文章网址: https://webptt.com/cn.aspx?n=bbs/CFP/M.1496669531.A.DCD.html 谢谢指正。 ※ 编辑: ameryu (36.239.217.119), 06/09/2017 03:10:03